¿Cuánto Debo Contribuir a Mi RRSP?

averiguar cuánto contribuir a su RRSP es importante. Hágalo bien, y maximizará sus ahorros tributarios ahora, mientras se prepara para obtener buenos ingresos después de la jubilación. Si lo haces mal, podrías encontrarte pagando más impuestos de los que tienes que pagar.

Afortunadamente, planificar cuánto contribuir a tu RRSP no es complicado, una vez que entiendes todas las partes móviles. En esta publicación, repasaremos todo lo que necesita saber para planificar sus contribuciones al RRSP y maximizar las ventajas fiscales.

Que puede contribuir a un RRSP

Usted puede contribuir a una RRSP si:

• Tener ingresos
• Tiene un número de seguro social
• Presentado una declaración de impuestos
• Han contribución RRSP habitación disponible
• Son menores de 71. El final del año en que cumples 71 años es tu última oportunidad de contribuir.

Antes de planificar sus contribuciones, si necesita un repaso sobre lo que son los RRSP y cómo funcionan, hemos descrito todo lo que necesita saber aquí.

La contribución de RRSP de 2021 & límite de deducción

Hay un límite de cuánto puede contribuir a su RRSP y cambia cada año. Para el año fiscal 2020, puede contribuir hasta el 18% de los ingresos del trabajo que reportó para los impuestos del año pasado (declaración de impuestos de 2019), o $27,230, lo que sea menor.

Afortunadamente, puedes reforzar tus contribuciones de 2020 incluso después de que finalice el calendario. La fecha límite para contribuir a su RRSP para el año fiscal 2020 es el 1 de marzo de 2021.

Recuerde que, incluso si no cumple con la fecha límite,la sala RRSP sin usar continúa y suma. Si no ha agotado su cuenta en años anteriores, debe tener una cantidad considerable de espacio disponible para usted.

Cuánto contribuir a su RRSP

Cuando contribuye a un RRSP, está invirtiendo hacia una mejor calidad de vida para su yo futuro. Por lo tanto, si tiene dinero para contribuir, casi siempre es una buena idea hacerlo.

En términos generales, debe apuntar a contribuir al menos el 10% de su ingreso bruto cada año a sus ahorros para la jubilación.

Comience a contribuir en sus primeros 20 años, y ese 10% por año podría sumar un ahorro considerable y una jubilación cómoda. Comience más tarde en la vida, por ejemplo, a los 30 años, y es posible que el 10% al año no lo logre.

Para ver cuánto dinero puede esperar en el futuro de sus contribuciones invertidas, consulte nuestra calculadora RRSP.

Encuentre el número correcto con un plan financiero

Tenga en cuenta que estos números son solo pautas generales. En última instancia, la única manera de saber si está contribuyendo lo suficiente es crear un plan financiero que tenga en cuenta cuándo planea jubilarse, todas las diferentes fuentes de ingresos y ahorros que espera tener, y cuánto planea gastar cada año. Con esa información, puede trabajar hacia atrás y averiguar si está ahorrando demasiado o muy poco.

Un plan financiero adecuado puede ser un reto para el bricolaje, por lo que recomendamos encarecidamente trabajar con un asesor financiero para esto. Los clientes de Inversión directa de CI obtienen acceso ilimitado a la planificación financiera sin costo adicional. Nuestros asesores pueden ayudarlo a crear un plan financiero y determinar el punto óptimo de sus ahorros.

Cuando no debe contribuir a un RRSP

Hay algunos casos en los que puede ser mejor no contribuir a su RRSP, y en su lugar poner su dinero en otro lugar. Estos son algunos ejemplos:

• Si tiene una deuda con intereses altos, como un saldo de tarjeta de crédito. Pagar esa deuda debe tener prioridad.
• Si su nivel impositivo es igual o inferior al nivel impositivo en el que espera estar durante la jubilación. En ese caso, es mejor ahorrar su dinero en una TFSA hasta que esté en un nivel impositivo más alto.
• Si se encuentra en un tramo impositivo más bajo ahora, pero espera que aumente a corto plazo. Digamos que espera un gran aumento el próximo año, es posible que desee usar una TFSA por el momento. Siempre puede transferir el dinero a un RRSP en un momento posterior.

Tenemos un gran artículo que compara RRSP vs TFSA, y cuándo debe elegir una cuenta sobre la otra.

Cómo calcular su límite de contribución RRSP

Para ver su límite de contribución RRSP actual, incluido el valor arrastrado, consulte su notificación de evaluación más reciente de la Agencia de Ingresos de Canadá (CRA). Usted recibe este aviso de evaluación después de presentar su declaración de impuestos.

También puedes ver tu límite usando Mi cuenta de CRA. (Si aún no tiene un inicio de sesión, ¡obtenga uno! Hará su vida mucho más fácil cuando llegue el momento de los impuestos.)

Contribuciones al RRSP & ajustes de pensión

Si paga a un plan de empleador, como una pensión, eso podría afectar su límite. Su Notificación de Evaluación de la CRA le mostrará cómo su ajuste de pensión afecta su límite de contribución al RRSP.

Estas son algunas de las formas en que su plan de empleador puede afectar sus límites de RRSP:

• Ajustes de pensión y límite de contribución de su RRSP: Si pertenece a un plan de pensiones a través de su empleador o sindicato, la cantidad que puede contribuir a su RRSP se reduce.
• Si tiene un plan de beneficios definidos, la CRA calculará el valor del beneficio que ganó en el transcurso del año anterior.
• Si tiene un plan de contribución definida o de participación en beneficios diferidos, el ajuste es la cantidad total que usted y su empleador contribuyeron durante el año anterior.

Su Notificación de Evaluación de la CRA le mostrará cómo su ajuste de pensión afecta a su límite de cotización al RRSP.

Cómo contribuir a su RRSP

Existen dos enfoques para planificar sus contribuciones RRSP: A corto y a largo plazo.

Con el enfoque a corto plazo, contribuye lo más posible a su RRSP cada año para obtener la mayor deducción de impuestos que pueda. Esto puede beneficiarlo ahora, pero en la jubilación podría costarle.

Una vez que cumpla 71 años, o antes, si lo decide, deberá convertir su RRSP en un Fondo de Ingresos de Jubilación Registrado (RRIF). En ese momento, se verá obligado a retirar una cantidad mínima de su RRIF cada año como ingreso. Cuanto más dinero contribuya a su RRSP hoy, más tendrá que retirar más tarde.

Tenga en cuenta que si su monto mínimo de retiro termina siendo más de lo que realmente necesita para mantener su estilo de vida en la jubilación, ese ingreso adicional lo colocará en un nivel impositivo más alto, por lo que una parte más grande de sus ahorros se destinará a impuestos.

El enfoque a largo plazo tiene en cuenta sus necesidades ahora y sus necesidades después de la jubilación. Eso significa averiguar cuáles serán sus gastos de subsistencia después de la jubilación y ahorrar lo suficiente para cubrirlos, ni más ni menos. (Por el bien de la planificación, la jubilación dura hasta que cumpla 100 años.)

Cualquier ahorro que exceda de eso debe destinarse a una cuenta federal de transición. Cuando retira el dinero de una TFSA, no se le cobrará impuestos, lo que significa que permanecerá en un nivel impositivo más bajo después de la jubilación.

Es mejor no sobrecargarse en primer lugar. Ahí es donde entran en juego los depósitos automáticos.

Contribuciones RRSP automáticas

La mejor manera de ahorrar consistentemente es automatizar los depósitos a su RRSP de forma regular, alineados con su nómina. De esa manera, tan pronto como entra el dinero, parte se destina a los ahorros.

Si comienza a ganar más dinero, debe hacer un ajuste a sus ahorros para mantenerse al día. Revise la cantidad que está contribuyendo cada dos años, o cuando obtenga un aumento salarial importante.

¿Qué sucede si sobre contribuyes a tu RRSP?

Sobre-optimizar sus contribuciones RRSP

Para la mayoría de nosotros, ahorrar demasiado dinero para la jubilación parece un gran problema. Aún así, teniendo en cuenta que un RRSP será gravado en el retiro, es posible ahorrar más de lo que necesita.

Para maximizar el ahorro de impuestos a lo largo de su vida, aquí hay algunas cosas a considerar:

• Asegúrese de que su tasa impositiva marginal cuando contribuya sea más alta que su tasa impositiva promedio en la jubilación. Puede encontrar su tasa impositiva marginal aquí, y nuestra calculadora de TFSA/RRSP puede ayudarlo a determinar el mejor tipo de cuenta para usted.
• Solo ahorre lo suficiente en su RRSP para apoyar su estilo de vida hasta los 100 años (a más tardar).
• Si está buscando dejar una herencia para sus hijos u otros seres queridos, puede haber mejores maneras de hacerlo que a través de un RRSP, dados los impuestos. Considere usar una cuenta TFSA o no registrada en su lugar.
• Si ha ahorrado demasiado en su RRSP y ahora su RRIF proporciona más ingresos de los que necesita, debe ahorrar el dinero adicional que proviene de su RRIF en una cuenta TFSA o no registrada.

Tener todo esto en mente al planificar sus contribuciones al RRSP le ayudará a sacar el máximo provecho de su dinero. De esa manera, pagarás menos impuestos a lo largo de tu vida.

Evite las multas de impuestos de RRSP

¿Qué sucede si pasa por su sala de contribuciones de RRSP?
Buenas noticias: La CRA le da un colchón de $2,000 por contribuir más a su RRSP. Por lo tanto, puede contribuir hasta 2 2,000 por encima del límite máximo anual sin ser penalizado.

A algunas personas les gusta usar intencionalmente esos 2 2,000 como «espacio extra» para contribuir más dinero a su RRSP. No lo recomendamos. Una vez que gastes esos 2.000 dólares, no hay margen de error. Cualquier sobrepago le costará.

La multa por pagar de más su RRSP es del 1% al mes por cualquier cantidad que exceda el colchón de 2 2,000. Si paga de más por accidente, excediendo el límite de 2 2,000, debe retirar los activos adicionales de su RRSP lo antes posible. Una vez que se retiren, la CRA dejará de cobrarles una multa mensual del 1%.

Cómo reclamar una deducción de impuestos RRSP

Reportar su contribución RRSP como un gasto deducible es bastante sencillo. Si está declarando impuestos en línea y ha vinculado su declaración de impuestos a su cuenta de MyGRA, sus contribuciones de 2020 deben aparecer automáticamente en la línea 208 de su declaración de impuestos. De lo contrario, su institución financiera le enviará los recibos de contribución de cualquier contribución que realice antes de la fecha límite del 1 de marzo. Puede agregar estos números manualmente.

Tenga en cuenta que no necesita los recibos de contribución reales para presentar sus impuestos, solo necesita sumar la cantidad que contribuyó e informar el total. Solo mantenga los recibos a mano para referencia futura si alguna vez es auditado.

Aplazamiento de las deducciones RRSP

En realidad no tiene que deducir todo lo que contribuyó a su RRSP este año.

Cualquier contribución que no deduzca este año se convertirá en»contribuciones no utilizadas». Se arrastran al año siguiente, cuando tendrá la opción de deducirlos nuevamente. Tendrá que reportar estas contribuciones como contribuciones no utilizadas en su declaración de impuestos.

Los activos aportados seguirán creciendo en su cuenta RRSP, simplemente no verá ningún ahorro para ellos en el año fiscal que los hizo.

¿Por qué diferir las deducciones RRSP? Hacerlo a veces puede ayudarlo a maximizar sus ahorros fiscales.

Por ejemplo, si espera que sus ingresos aumenten en el futuro, y su nivel impositivo junto con él, esperar para deducir las contribuciones de RRSP hasta ese momento puede ayudarlo a maximizar el ahorro fiscal.

De manera similar, si su nivel impositivo es más bajo ahora de lo que será en la jubilación, puede esperar para hacer contribuciones e invertir a través de una TFSA.

Qué hacer con su declaración de impuestos

Cuando reclama sus contribuciones RRSP, puede esperar obtener un reembolso de impuestos más grande. Esto sucede porque el gobierno recaudó demasiado impuesto sobre la renta de ustedes, y ahora están pagando la diferencia. No es un cheque de pago gratis.

¿Desea que su declaración de impuestos funcione para usted? Reinvertirlo.

Los RRSP son solo una parte de su ingreso de jubilación

Al calcular la cantidad correcta para contribuir, es útil considerar si puede esperar recibir ingresos adicionales en la jubilación de fuentes distintas a su RRSP (que se convertirán en un RRIF). Sus ingresos de jubilación pueden incluir dinero de: el Plan de Pensiones de Canadá (CPP), cualquier otro plan de pensión de la que eres miembro, seguro de vejez (OEA), y de cualquier empresa puede ejecutar después de la jubilación.

Supongamos que obtiene ingresos de jubilación de su RRSP, así como pagos de CPP y OAS. Y también estás vendiendo moda vintage de 2020 en Etsy. Sus ingresos cada año se verán así:

Ejemplo

RRIF + OAS + CCP + Etsy = Ingresos de jubilación

Supongamos que su tienda de Etsy funciona muy bien: los jóvenes de hoy están locos por la ropa que llevaban sus abuelos en la década de 2010. Podría darse el caso de que sus ingresos se sumen a un cheque de pago aún más grande de lo que ganaba antes de jubilarse, lo que lo empujaría a un nivel impositivo más alto. De repente, sus ahorros fiscales son nulos.

Por eso es útil hablar con un asesor financiero sobre sus opciones para la jubilación y obtener su orientación sobre cómo maximizar sus ahorros fiscales. Hay muchos factores a tener en cuenta, por ejemplo, los montos mínimos de retiro anual de su RRIF y el retiro de la OEA. Un asesor financiero puede proyectar hacia el futuro para usted y ayudarlo a planificar dónde colocar sus ahorros.