Una bancarrota del Capítulo 7 generalmente toma de cuatro a seis meses desde la presentación hasta la descarga final, siempre y cuando la persona que está presentando tenga todos sus patos en una fila. Hay muchas partes móviles para solicitar la bancarrota del Capítulo 7, y faltar o retrasar cualquiera de ellas puede ralentizar o detener el proceso.
Una vez presentado, un caso simple, conocido como un caso «sin activos» – la persona no tiene bienes personales o activos financieros que puedan liquidarse para pagar a los acreedores – puede ser liberado en cuestión de semanas una vez que se completen todos los demás pasos. Cuanto más complicado sea el caso, o si la persona que presenta la solicitud tarda en hacer lo que se requiere de ella, más tiempo puede prolongarse.
Los casos de quiebra se llevan a cabo en el Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos. Cada estado tiene uno, pero el proceso en realidad se inicia antes de presentar el archivo. Aquellos que planean presentar una declaración deben poder probar ante la corte que no tienen el dinero para pagar su deuda no garantizada y también deben tomar un curso de asesoramiento crediticio antes de poder presentar una declaración.
Una vez que se presenta la bancarrota del Capítulo 7, comienza el proceso judicial. Implica un montón de papeleo y documentación y un horario estricto. Las cosas que pueden retrasarlo incluyen no presentar todos los documentos a tiempo, tergiversar la propiedad como exenta o los acreedores disputar una descarga.
El tiempo que lleva realmente depende de la persona que presenta la declaración, si lo hace correctamente y cuán complicada es su situación financiera.
¿Qué Es la Bancarrota del Capítulo 7?
La bancarrota del capítulo 7 se llama «bancarrota de liquidación», porque, en teoría, los activos de una persona se» liquidan » para pagar su deuda no garantizada. En realidad, la mayoría de las personas que presentan el Capítulo 7 pueden conservar su casa, automóvil y otros activos necesarios, siempre y cuando se mantengan al día con los pagos.
Antes de presentar la bancarrota del Capítulo 7, debe pasar una «prueba de medios», que muestra que no tiene los medios para pagar su deuda no garantizada. Eso significaría cosas como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, deudas que no están vinculadas a garantías como una casa o un automóvil. La mayoría de las personas que se declararon en bancarrota en 2020 citaron el problema como «deuda del consumidor», que es deuda causada por la compra de cosas, en gran parte deuda de tarjetas de crédito.
Mientras que algunos activos se venden para pagar esa deuda, usted obtiene exenciones estatales y federales que permiten que las casas y los automóviles hasta un cierto valor no cuenten. Las cantidades varían, dependiendo de dónde viva, pero la mayoría de las personas que presentan la declaración no tienen que renunciar a esos activos. Cosas como muebles para el hogar, herramientas necesarias para el trabajo y otros bienes esenciales están protegidos. Las cosas que no están protegidas son artículos de lujo, como joyas, colecciones de monedas, segundas residencias, autos de pasatiempo, así como pólizas de seguro, cuentas bancarias, herencias y dinero de demandas.
» Debe revelar todos sus activos en detalle junto con sus ingresos», dijo Michael Cibik, abogado de quiebras de Cibik & Cataldo ,en Filadelfia, y ex fideicomisario del Capítulo 7 del Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos. Después de clasificar los activos y las exenciones, «Necesita tener un ingreso disponible de menos de 1 100 por mes después de deducir los gastos personales mensuales razonables.»
Si una persona no pasa la prueba de medios, es probable que el juez de bancarrota no acepte el caso. Si el caso es aceptado, el dinero recaudado se utiliza para pagar al fideicomisario de bancarrota y cubrir los honorarios administrativos, y el resto va a los acreedores para pagar la deuda no garantizada.
Mientras que el Capítulo 7 despeja la deuda, también permanece en su informe de crédito por 10 años y hace que sea difícil comprar una casa o un automóvil, obtener otros préstamos o créditos y, a veces, incluso conseguir un trabajo. Por lo tanto, de alguna manera, la bancarrota del Capítulo 7 dura más que solo el proceso judicial.
No se puede usar para cancelar préstamos federales para estudiantes, pensión alimenticia, manutención de niños o deudas tributarias.
Cronología de bancarrota del Capítulo 7
El proceso de bancarrota del Capítulo 7 tiene muchos pasos. Su obligación incluye reunir la información requerida por la corte y el fideicomisario, tomar un curso de asesoría de crédito, pagar una cuota de presentación, lo que pone en marcha el proceso judicial, asistir a una «reunión con los acreedores» y más. El juez podría cancelar su deuda una vez que todo eso suceda.
La mayoría de los casos siguen la misma línea de tiempo básica.
«Normalmente, el proceso tarda unos cuatro meses», dijo Cibik. «Una vez que presenta su bancarrota del Capítulo 7, la reunión de acreedores con el fideicomisario del Capítulo 7 es aproximadamente de 30 a 45 días después. Luego, el tribunal espera 60 días para ver si algún acreedor se opone a su bancarrota del Capítulo 7. Si no hay objeciones, se tarda unos 15 días más en cerrar el caso y obtener la condonación de su deuda del Capítulo 7.»
- Reunir información: Reunir los documentos que el tribunal requiere puede llevar mucho tiempo, pero es la parte más importante del proceso. Cibik dijo que el fideicomisario querrá sus últimos dos años de declaraciones de impuestos sobre la renta, seis meses de prueba de ingresos (generalmente recibos de sueldo si está trabajando) y tres meses de estados de cuenta bancarios. También debe averiguar qué es lo que posee y cuánto vale, así como cuánto gasta y en qué para cuando llegue el momento de presentar formularios. Más sobre eso en breve.
- Curso de Asesoría de Crédito: Aquellos que se declaran en bancarrota deben tomar un curso de asesoría de crédito 180 días o menos antes de la presentación. Los cursos son proporcionados por agencias aprobadas por la oficina del Programa Fiduciario de los Estados Unidos. El juez no aceptará la presentación sin un certificado que demuestre que usted tomó el curso. El objetivo de la consejería es asegurarse de que la declaración de bancarrota del Capítulo 7 sea su única opción. Si la agencia de asesoramiento crediticio desarrolla un plan de pago para usted, debe presentarlo junto con su otra información a la corte, esté o no de acuerdo con el plan.
- Llenar formularios: Una vez que esté listo para presentar, recibirá un paquete que incluye 23 formularios federales para llenar, y a menudo también algunos específicos de su estado. El formulario federal más importante es la» petición voluntaria», el Formulario 101, en el que describe por qué está presentando la solicitud, lo que ha hecho para mejorar sus finanzas (incluido el curso de asesoramiento crediticio) y más. Este es el formulario que pone en marcha el proceso de la corte de bancarrota. Otros formularios le piden que enumere sus activos, los divida en exentos y no exentos, separe su deuda garantizada y no garantizada, enumere contratos y arrendamientos (incluidos elementos como su contrato de servicio de teléfono celular), evalúe sus ingresos y más. Si ha contratado a un abogado, puede llenar los formularios por usted. Si no, pueden tardar horas en completarse. Si no se completan a satisfacción de la corte, se retrasará su presentación.
- Pago de la Cuota de Presentación: Cuando se declara en bancarrota, tiene que pagar una cuota de bancarrota, que es de $335. El proceso judicial no comienza hasta que se paga. Si el juez le permite pagar en cuotas, la cuota final debe pagarse antes de que la corte maneje su caso.
Reunión de Acreedores
El fideicomisario de bancarrota asignado a usted por el tribunal se reunirá con usted, en una audiencia 341, generalmente conocida como la «reunión de acreedores».»Mientras que sus acreedores están invitados, generalmente no asisten. La reunión generalmente toma unos 10 minutos y requiere gran parte del papeleo que utilizó para declararse en bancarrota. El fideicomisario le solicitará la documentación de antemano y, de nuevo, cuanto más rápido se la proporcione, más rápido será el proceso. El fideicomisario revisará todo con usted y determinará cuánto se pagará a sus acreedores.
El fideicomisario tiene 30 días después de la reunión para objetar una exención que usted haya solicitado, y los acreedores tienen 60 días para objetar la condonación de la deuda.
Tiene un plazo de 45 días para determinar qué pasará con su deuda garantizada, como los pagos de su automóvil o hipoteca.
Curso de Educación para Deudores
Sí, tomó el curso de asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud. También tiene que tomar un curso de educación para deudores después de haber presentado la solicitud. Es requerido y administrado por agencias certificadas por el Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos. Este curso se centra en cómo tomar buenas decisiones financieras y evitar futuras quiebras. Tiene 60 días para tomar el curso después de la audiencia 341 y debe presentar un certificado de finalización ante el tribunal. Si no lo hace, su bancarrota es desestimada.
La Exoneración
Una vez que hayan pasado los plazos y el tribunal obtenga toda la documentación requerida, incluido el certificado que demuestre que ha completado la educación del deudor, el juez emite la exoneración. Recibirá un pedido oficial por correo una vez que eso suceda.
Si desea verificar el estado de su caso, hay un número gratuito de 24 horas, el Sistema de Información de Casos de Voz, 1-866-222-8029. Necesita saber la corte específica (la corte de quiebras de su estado), su número de caso, su nombre completo bajo el cual se presentó el caso y su número de Seguro Social o número de identificación de contribuyente individual para obtener la información de su caso.
¿En qué se diferencia el Proceso del Capítulo 7 de los Demás?
Hay varios tipos diferentes de bancarrota, aunque los dos más utilizados por los individuos (en lugar de las empresas) son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Alrededor del 70% de los que se declararon en bancarrota en 2020 presentaron el Capítulo 7, y casi todos los restantes presentaron el Capítulo 13. Una pequeña fracción presentó el Capítulo 11, que es una bancarrota de reorganización más utilizada por las empresas.
El capítulo 7 es un proceso mucho más rápido que el Capítulo 13. Una vez que el Capítulo 7 es dado de baja, el proceso judicial ha terminado. El resto, mantener un presupuesto y vivir dentro de sus medios, depende de usted. Con el Capítulo 13, la corte, usted, su fideicomisario y sus acreedores acuerdan un plan de pago que toma de 3 a 5 años. El plan se basa en lo que la corte determina que es su capacidad de pago, y si se mantiene, el resto de su deuda no garantizada se descarga una vez que se completa. Si no lo hace, la bancarrota es desestimada y está de vuelta en la situación en la que estaba antes de presentar la declaración.
¿Qué afecta el Proceso de Bancarrota del Capítulo 7?
Hay muchas cosas que pueden afectar el tiempo que tarda la bancarrota del Capítulo 7, algunas de las cuales incluyen retrasos judiciales después de la pandemia de COVID-19. Pero el factor más importante sobre cuánto tiempo tomará su caso de bancarrota del Capítulo 7 es usted.
Cibik dijo que las cosas que comúnmente ralentizan el proceso incluyen «retraso o incumplimiento en la entrega de la documentación adecuada al fideicomisario», así como la objeción a la descarga por parte de los acreedores, demasiados ingresos, exceso de capital en bienes raíces, una herencia pendiente o una demanda pendiente en la que el deudor es el demandante. «Eso es solo por nombrar algunas cosas que podrían salir mal», dijo.
Lyle Solomon, abogado de quiebras de Oak View Law Group en Sacramento, California, dijo que el hecho de que la bancarrota sea complicada puede causar problemas. «Hay mucho papeleo, las cosas deben presentarse de manera oportuna y completa», dijo. «Por lo general, hay dos cosas que pueden ralentizar el proceso por parte del solicitante: la velocidad a la que me reciben toda la información correctamente; si no tengo todo a tiempo, esto puede forzar una reprogramación, que generalmente es de un mes o algo así. Además, cuantos más activos tenga, las cortes tienen que evaluar su propiedad y lo que se debe vender y lo que se debe conservar. Esto puede llevar meses.»
Dijo que el peor retraso es si un acreedor no cree que la persona que presenta la solicitud sea elegible y presenta una demanda. «Esto puede retrasar su caso por un año o más», dijo Solomon.
Hable con un profesional
El Tribunal de Quiebras de los Estados Unidos recomienda encarecidamente que quienes presenten la solicitud obtengan un abogado. Los funcionarios judiciales, incluidos los jueces, tienen prohibido por ley ofrecer asesoramiento a las personas que se han declarado en bancarrota. El tribunal tiene información y documentos disponibles para los que lo hacen ellos mismos, legalmente llamados pro se.
Declararse usted mismo para la Bancarrota del Capítulo 7
«Se espera que los litigantes Pro se sigan las reglas y procedimientos de los tribunales federales y estén familiarizados con el Código de Quiebras de los Estados Unidos, las Reglas Federales de Procedimiento de Bancarrota y las reglas locales del tribunal en el que se presenta el caso», dice el tribunal de Quiebras de los Estados Unidos en su sitio web.
Los que presentan pro se pueden contratar a un preparador de peticiones que no sea un abogado, pero los preparadores solo pueden ingresar información en formularios, no pueden ofrecer asesoramiento legal o ayudar de otras maneras.
Cibik y Solomon dicen que aunque contratar a un abogado de bancarrota no es necesario, contratar a uno puede ser de gran ayuda. El proceso terminará costando entre 1 1,500 y 2 2,500.
«El Código de Quiebras es complejo, casi tan complejo como el Código Tributario», dijo Cibik.. Se desempeñó como administrador de quiebras bajo el Juez Jefe de Quiebras Emil Goldhaber. «Mi cita favorita fue, si haces bricolaje,’ es casi como realizar una cirugía cerebral en ti mismo.'»
Solomon dijo que había tenido gente que acudía a él en busca de ayuda después de intentar durante meses hacerlo ellos mismos.
Hable con un Asesor de Crédito Antes de llenar
También puede ser prudente antes de embarcarse en el proceso, participar en el asesoramiento de crédito, para que pueda evaluar completamente su situación. Tales agencias de asesoría de crédito están listadas con la Fundación Nacional de Asesoría de Crédito. Los consejeros pueden recomendar un plan de gestión de deudas, en el que la agencia negocia tasas de interés más bajas con los acreedores, generalmente compañías de tarjetas de crédito. Pagaría un pago mensual a la agencia de administración de deudas durante tres a cinco años, y la agencia pagará a sus acreedores.
Si bien hay una pequeña cuota mensual como parte del pago mensual, la bancarrota, si contrata a un abogado, puede terminar costando más. Además, a diferencia de la bancarrota, un plan de gestión de deudas no aparece en su informe de crédito y eventualmente resultará en un puntaje de crédito más alto, por lo que no tendrá el impacto negativo en su capacidad en el futuro para obtener préstamos o financiamiento que tendría una bancarrota.