Die vielleicht häufigste Frage, die wir von unseren Regierungsangestellten erhalten, lautet: „Was soll ich mit meinem TSP machen, wenn ich in Rente gehe?“
Es ist eine großartige Frage, die wir in diesem Blogbeitrag beantworten werden! Die Frage erfordert ein wenig Strategie, um sicherzustellen, dass Sie die Vorteile der TSPs (Thrift Savings Plans) für Ihre spezifische Situation voll ausnutzen.
Es gibt zwar keinen einheitlichen Ansatz, aber wenn Sie die verfügbaren Optionen besser verstehen, können Sie eine strategischere und klügere Entscheidung treffen. Wie immer empfehlen wir Ihnen, mit einem Fachmann zu sprechen, bevor Sie Maßnahmen ergreifen.
„Was soll ich mit meinem TSP machen, wenn ich in Rente gehe?“
Wenn Sie in Rente gehen, haben Sie im Wesentlichen 4 Optionen für Ihren TSP:
1. Beginnen Sie mit regelmäßigen (wahrscheinlich monatlichen) Ratenzahlungen
Wenn Sie sich im Alter von 55 Jahren oder höher vom Staatsdienst trennen und direkt in den Ruhestand treten, können Sie mit festgelegten Abhebungen beginnen, ohne dass eine vorzeitige Abhebungsstrafe anfällt. Einige beginnen möglicherweise bereits mit 50 Jahren, wenn Sie sich in einer Sonderkategorie (SCE) befinden, z. B. Strafverfolgungsbeamte, Feuerwehrleute und Grenzschutzbeamte, um nur einige zu nennen. Andernfalls müssen alle anderen bis zum Alter von 59 und 1/2 warten, um mit Auszahlungen zu beginnen, ohne dass eine Strafe anfällt.
Denken Sie daran, dass es steuerliche Auswirkungen haben kann, wenn Sie mit dem Abheben beginnen. Die Höhe der Steuern, die Sie zahlen müssen, hängt von der Art der Beiträge ab, die Sie im Laufe der Jahre geleistet haben. Wenn Sie mit Nachsteuer-Dollar (Roth) zum TSP beigetragen haben, sollten die Ausschüttungen steuerfrei sein. Wenn Sie mit (traditionellen) Vorsteuerdollar zum TSP beigetragen haben, müssen Sie auf diese Ausschüttungen regelmäßige Einkommensteuern zahlen. Wir empfehlen, mit einem Steuerfachmann zu chatten, um die steuerlichen Auswirkungen und Strategien im Zusammenhang mit TSP-Auszahlungen besser zu verstehen.
2. Kaufen Sie eine Annuität
Sie können tatsächlich Ihr TSP-Guthaben nehmen und eine Annuität kaufen, die Ihnen Einkommen fürs Leben zahlt. Dies ist attraktiv für einige, die einfach nur die Sicherheit einer regelmäßigen Zahlung wünschen und sich Sorgen machen, dass ihnen im Ruhestand das Geld ausgeht. Es ist eine Sicherheitsdecke.
Denken Sie daran, dies ist eine Versicherungspolice, und Versicherungspolicen bieten Sicherheit und Schutz gegen Kosten. In der Regel (nicht immer) ist es die Versicherungsgesellschaft, die finanziell von dieser Art von Vereinbarung profitiert, im Austausch für die Sicherheit, die sie bietet.
3. Lassen Sie es in der TSP und lassen Sie es wachsen
Je nachdem, wann Sie in den Ruhestand beginnen, können Sie einfach das Geld in der TSP lassen Sie es weiter wachsen. Wenn Sie noch nicht darauf zugreifen müssen, ist es möglicherweise ratsam, dies zuzulassen. Ähnlich wie bei anderen Rentenkonten müssen Sie im Alter von 72 Jahren mit Mindestabhebungen beginnen. Dies wird als erforderliche Mindestverteilung (RMD) bezeichnet. Die Höhe Ihrer RMD ist eine Berechnung basierend auf Kontogröße und Lebenserwartung.
Wenn Sie es belassen, sind die Anlagemöglichkeiten auf Fonds beschränkt, die von TSP Money Managern ausgewählt wurden.
4. Machen Sie einen einzigen Rückzug / Transfer der TSP zu einer IRA
Die vierte und letzte Option ist die, die wir den Kunden am meisten empfehlen. Sie können jederzeit einzelne Abhebungen vom Konto vornehmen, wenn der Betrag über 1.000 USD liegt. Viele Menschen im Ruhestand entscheiden sich dafür, den gesamten Betrag abzuheben und den TSP an eine IRA zu überweisen. Dies ist in der Regel die beste Option für Leute, nur weil es Ihnen mehr Kontrolle gibt.
Denken Sie noch einmal über diese ersten drei Optionen nach: Wenn Sie mit regelmäßigen Auszahlungen beginnen, sind Ihre Anlagemöglichkeiten begrenzt. Wenn Sie sich entscheiden, Ihren TSP zu annualisieren, sind Sie auf die eine angebotene Rentenoption beschränkt. Wenn Sie sich entscheiden, es zu lassen und es wachsen zu lassen, sind Ihre Anlagemöglichkeiten begrenzt und die Person, die es verwaltet, ist sich Ihrer finanziellen Ziele nicht vollständig bewusst.
Mit dieser 4. Option, wenn Sie darüber nachdenken, können Sie wirklich alle der ersten 3 Optionen tun, aber mit mehr Kontrolle, weil eine IRA Ihnen zu wählen, was Sie tun möchten. Wenn Sie eine Rente entscheiden, ist das Richtige für Sie, gehen Sie vor und eine Rente aus einer IRA kaufen und die Freiheit genießen, die aus dem Einkauf kommt um. Wenn Sie sich entscheiden, die Fonds sitzen zu lassen und zu wachsen, finden Sie einen Berater und Investmentmanager, der Ihre einzigartigen Ziele und Risikotoleranz im Auge hat, so dass Sie Wachstum erleben können, während Sie unnötige Risiken vermeiden.
Wie Sie sehen können, sind wir der größte Befürworter von Option 4 (in den meisten Fällen). Aber ein Wort der Vorsicht: Achten Sie darauf, Vorsichtsmaßnahmen zu treffen, wenn Sie einen TSP auf eine Rente übertragen. Sie sollten sich an einen Fachmann wenden, um potenziell große Steuerfehler zu vermeiden. Wenn es richtig gemacht wird, sollten TSPs in der Lage sein, ohne steuerliche Konsequenzen auf eine ähnliche IRA zu übertragen.
Vielen Dank, dass Sie sich ein paar Minuten Zeit genommen haben, um Ihre Optionen mit TSPs im Ruhestand besser zu verstehen. Wir hoffen, wir haben Sie auf den Weg gebracht, die Frage zu beantworten, was Sie mit Ihrem TSP tun sollten, wenn Sie in Rente gehen. Rufen Sie uns gerne an, wenn Sie weitere Fragen haben. Wir helfen Ihnen gerne weiter!
Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, wie Sie mit Ihrem TSP in den Ruhestand gehen, laden wir Sie ein, einen ergänzenden 15-minütigen Telefonanruf mit einem unserer Finanzberater zu vereinbaren, der sich speziell auf die Altersvorsorge für Regierungsangestellte spezialisiert hat!
