La question la plus courante que nous recevons de nos clients employés du gouvernement est peut-être la suivante :  » Que dois-je faire de mon FST lorsque je prends ma retraite? »

C’est une excellente question, que nous aborderons dans cet article de blog! La question nécessite un peu de stratégie pour vous assurer de profiter pleinement des avantages que les FST (Régimes d’épargne-épargne) ont à offrir pour votre situation particulière.

Bien qu’il n’y ait pas d’approche universelle, en comprenant mieux les options qui s’offrent à vous, vous pouvez prendre une décision plus stratégique et plus sage. Comme toujours, nous vous recommandons de parler à un professionnel avant toute action.

 » Que dois-je faire de mon FST lorsque je prends ma retraite? »

Essentiellement, lorsque vous prenez votre retraite, vous avez 4 options pour votre PST:

1. Commencez les versements échelonnés réguliers (probablement mensuels)

Si vous quittez le service gouvernemental à l’âge de 55 ans ou plus et que vous entrez directement à la retraite, vous pouvez commencer à effectuer des retraits fixes sans encourir de pénalité de retrait anticipé. Certains peuvent en fait commencer dès 50 ans si vous faites partie de ce qui est considéré comme un employé de catégorie spéciale (CPE), comme les agents d’application de la loi, les pompiers et les agents de protection des frontières, pour n’en nommer que quelques-uns. Sinon, tout le monde doit attendre 59 ans et 1/2 pour commencer les retraits sans encourir de pénalité.

Gardez à l’esprit que lorsque vous commencez à effectuer des retraits, il pourrait y avoir des implications fiscales dont vous devez être conscient. Le montant des impôts que vous devrez payer dépend du type de cotisations que vous avez versées au fil des ans. Si vous avez cotisé au FST avec des dollars après impôts (Roth), les distributions devraient être exemptes d’impôt. Si vous avez cotisé au FST avec de l’argent avant impôt (traditionnel), vous devrez payer des impôts sur le revenu réguliers sur ces distributions. Nous vous recommandons de discuter avec un fiscaliste pour mieux comprendre les implications fiscales et les stratégies associées aux retraits de FST.

2. Achetez une rente

Vous pouvez réellement prendre votre solde de FST et acheter une rente qui vous rapportera un revenu à vie. Ceci est attrayant pour certains qui veulent simplement la sécurité d’un paiement régulier et craignent de manquer d’argent à la retraite. C’est une couverture de sécurité.

Gardez à l’esprit qu’il s’agit d’une police d’assurance et que les polices d’assurance offrent sécurité et protection, en échange d’un coût. Généralement (pas toujours), c’est la compagnie d’assurance qui finit par bénéficier financièrement de ce type d’arrangement en échange de la tranquillité d’esprit qu’elle offre.

3. Laissez-le dans le TSP et laissez-le croître

Selon le moment où vous commencez à prendre votre retraite, vous pouvez simplement laisser l’argent dans le TSP pour qu’il continue de croître. Si vous n’avez pas encore besoin d’y accéder, il pourrait être sage de le laisser faire. Comme pour les autres comptes de retraite, vous devrez commencer les retraits minimums à l’âge de 72 ans. C’est ce qu’on appelle une Distribution Minimale requise (RMD). Le montant de votre RMD est un calcul basé sur la taille du compte et l’espérance de vie.

Si vous le laissez, les options de placement sont limitées aux fonds choisis par les gestionnaires de fonds TSP.

4. Faire un seul retrait / transfert du TSP à un IRA

La quatrième et dernière option est celle que nous recommandons le plus aux clients. Vous pouvez effectuer des retraits uniques du compte à tout moment si le montant est supérieur à 1 000 $. De nombreuses personnes à la retraite choisissent de retirer la totalité du montant et de transférer le TSP à un IRA. C’est généralement la meilleure option pour les gens simplement parce qu’elle vous donne un plus grand contrôle.

Pensez à ces trois premières options: Si vous commencez des retraits réguliers, vos options de placement sont limitées. Si vous décidez d’annualiser votre FST, vous êtes limité à l’option de rente unique offerte. Si vous décidez de le laisser en place et de le laisser grandir, les options d’investissement sont limitées et la personne qui le gère n’est pas pleinement consciente de vos objectifs financiers.

Avec cette 4ème option, si vous y réfléchissez, vous pouvez vraiment faire toutes les 3 premières options, mais avec plus de contrôle car un IRA est à vous de choisir ce que vous souhaitez faire avec. Si vous décidez qu’une rente vous convient, allez-y et achetez une rente auprès d’un IRA et profitez de la liberté que procure le magasinage. Si vous décidez de laisser les fonds s’asseoir et croître, trouvez un conseiller et un gestionnaire de placements qui a à l’esprit vos objectifs uniques et votre tolérance au risque afin que vous puissiez connaître une croissance tout en évitant les risques excessifs.

Comme vous pouvez le constater, nous sommes le plus grand partisan de l’option 4 (dans la plupart des cas). Mais un mot d’avertissement: assurez-vous de prendre des précautions lors du transfert d’un FST à une rente. Vous voudrez consulter un professionnel pour éviter de commettre des erreurs fiscales potentiellement importantes. Si cela est fait correctement, les FST devraient être en mesure de transférer à un IRA similaire sans conséquences fiscales.

Merci de prendre quelques minutes pour mieux comprendre vos options avec les FST à la retraite. Nous espérons que nous vous avons commencé à répondre à la question de savoir ce que vous devriez faire de votre PST à la retraite. N’hésitez pas à nous appeler si vous avez d’autres questions. Nous sommes heureux de vous aider!

Si vous souhaitez en savoir plus sur la façon de faire de votre FST à la retraite, nous vous invitons à planifier un appel téléphonique complémentaire de 15 minutes avec l’un de nos conseillers financiers qui se spécialise spécifiquement dans la planification de la retraite pour les employés du gouvernement!