Forse la domanda più comune che riceviamo dai nostri clienti dipendenti governativi è: “Cosa devo fare con il mio TSP quando vado in pensione?”

È una grande domanda, e una affronteremo in questo post del blog! La domanda richiede un po ‘ di strategia per assicurarti di sfruttare appieno i vantaggi che i TSP (piani di risparmio dell’usato) hanno da offrire per la tua situazione specifica.

Anche se non esiste un approccio one-size-fits-all, comprendendo meglio le opzioni disponibili, puoi prendere una decisione più strategica e più saggia. Come sempre, ti consigliamo di parlare con un professionista prima di intraprendere qualsiasi azione.

” Cosa devo fare con il mio TSP quando vado in pensione?”

In sostanza, quando vai in pensione hai 4 opzioni per il tuo TSP:

1. Iniziare pagamenti rateali regolari (probabilmente mensili)

Se si separa dal servizio governativo all’età di 55 anni o superiore e si entra direttamente in pensione, si può iniziare a prendere prelievi fissi senza incorrere in una penalità di prelievo anticipato. Alcuni possono effettivamente iniziare già a 50 se si è in quello che è considerato un dipendente di categoria speciale (SCE) come le forze dell’ordine, i vigili del fuoco e gli ufficiali di protezione delle frontiere, per citarne alcuni. In caso contrario, tutti gli altri hanno bisogno di aspettare fino a 59 anni e 1/2 al fine di iniziare i prelievi senza incorrere in una penalità.

Tieni presente che quando inizi a effettuare prelievi, potrebbero esserci implicazioni fiscali di cui essere a conoscenza. L’importo delle tasse che dovrai pagare dipende dal tipo di contributi che hai effettuato nel corso degli anni. Se hai contribuito al TSP con dollari al netto delle imposte (Roth), le distribuzioni dovrebbero essere esentasse. Se hai contribuito al TSP con dollari ante imposte (tradizionali), dovrai pagare regolarmente le imposte sul reddito su queste distribuzioni. Ti consigliamo di chattare con un professionista fiscale per comprendere meglio le implicazioni fiscali e le strategie associate ai prelievi di TSP.

2. Acquistare una rendita

Si può effettivamente prendere il vostro equilibrio TSP e acquistare una rendita che vi pagherà reddito per la vita. Questo è attraente per alcuni che vogliono semplicemente la sicurezza di un pagamento regolare, e sono preoccupati per rimanere a corto di soldi in pensione. È una coperta di sicurezza.

Tenete a mente, si tratta di una polizza assicurativa, e le polizze assicurative offrono sicurezza e protezione, in cambio di un costo. In genere (non sempre) è la compagnia di assicurazione che finisce per beneficiare finanziariamente da questo tipo di accordo in cambio della pace della mente che offre.

3. Lasciare nel TSP e lasciarlo crescere

A seconda di quando si inizia la pensione, si può semplicemente lasciare i soldi nel TSP lasciarlo continuare a crescere. Se non è necessario accedervi ancora, potrebbe essere saggio lasciare che sia. Simile ad altri conti pensionistici, è necessario iniziare prelievi minimi all’età di 72. Questo è chiamato una distribuzione minima richiesta (RMD). L’importo del tuo RMD è un calcolo basato sulla dimensione dell’account e sull’aspettativa di vita.

Se lo lasci, le opzioni di investimento sono limitate ai fondi eletti dai gestori di denaro TSP.

4. Fai un singolo prelievo / trasferimento del TSP a un IRA

La quarta e ultima opzione è quella che raccomandiamo di più ai clienti. È possibile effettuare prelievi singoli dal conto in qualsiasi momento se l’importo è superiore a $1.000. Molte persone in pensione scelgono di ritirare l’intero importo e trasferire il TSP a un IRA. Questo è in genere l’opzione migliore per la gente semplicemente perché ti dà un maggiore controllo.

Pensa di nuovo a queste prime tre opzioni: se inizi a prelevare regolarmente, sei limitato nelle tue opzioni di investimento. Se si decide di annuitize il vostro TSP, si sono limitati a quella opzione di rendita offerto. Se decidi di lasciarlo e lasciarlo crescere, sei limitato nelle opzioni di investimento e la persona che lo gestisce non è pienamente consapevole dei tuoi obiettivi finanziari.

Con questa 4a opzione, se ci pensi puoi davvero fare tutte le prime 3 opzioni, ma con più controllo perché un IRA è tuo scegliere cosa vorresti fare con. Se si decide una rendita è giusto per te, andare avanti e acquistare una rendita da un IRA e godere della libertà che viene da shopping in giro. Se decidi di lasciare che i fondi si siedano e crescano, trova un consulente e un gestore degli investimenti che abbia in mente i tuoi obiettivi unici e la tolleranza al rischio in modo da poter sperimentare la crescita evitando rischi eccessivi.

Come puoi dire, siamo il più grande sostenitore dell’opzione 4 (nella maggior parte dei casi). Ma una parola di cautela: assicurati di prendere precauzioni quando trasferisci un CUCCHIAINO a una rendita. Si vuole consultare con un professionista per evitare di fare potenzialmente grandi errori fiscali. Se fatto correttamente, TSPS dovrebbe essere in grado di trasferire ad un simile IRA senza conseguenze fiscali.

Grazie per aver dedicato qualche minuto per capire meglio le tue opzioni con TSPS in pensione. Speriamo di averti iniziato a rispondere alla domanda su cosa dovresti fare il tuo TSP quando andrai in pensione. Sentitevi liberi di darci una chiamata se avete ulteriori domande. Siamo felici di aiutare!

Se vuoi saperne di più su come cosa fare con il tuo TSP quando vai in pensione, ti invitiamo a programmare una telefonata complementare di 15 minuti con uno dei nostri consulenti finanziari specializzato in pianificazione pensionistica per dipendenti governativi!