Si usa una billetera llena de tarjetas de crédito, gasta libremente con ellas, lucha todos los meses para hacer pagos mínimos, y está cansado de la fatiga financiera que causa, la consolidación de deudas es una buena manera de cambiar las cosas.

La consolidación de deudas es una vía de escape de las arenas movedizas financieras. Organiza su deuda de una manera manejable y asequible.

Funciona mejor para consolidar deudas de tarjetas de crédito, pero en situaciones limitadas, puede incluir otras deudas no garantizadas como facturas médicas, préstamos personales y, en circunstancias muy raras, préstamos estudiantiles.

Primero, averigüe si su deuda está garantizada o no.

• La deuda no garantizada, generalmente tarjetas de crédito, pero también préstamos personales o préstamos estudiantiles, no tiene garantía detrás. No hay nada que el prestamista pueda recuperar, pero si usted no cumple, es posible que intenten obtener un fallo judicial en su contra y embargar su salario.
• Deuda garantizada significa que hay algo de valor, conocido como garantía, que respalda el préstamo. En la mayoría de los casos, la garantía es una casa, pero podría ser un automóvil o una propiedad. El incumplimiento de los pagos de la deuda garantizada puede resultar en la ejecución hipotecaria (de una casa o propiedad) o la recuperación de la posesión (de un automóvil).

A continuación, reúna todas sus facturas para sumar exactamente cuánto debe y luego investigue estas opciones para consolidar la deuda.

6 Formas de Consolidar la Deuda No Garantizada

Hay muchas maneras de abordar el alivio de la deuda, pero en términos generales, cada una está adaptada a una situación particular. No asuma ciegamente que todos trabajarán para usted. Haga su investigación y tome una decisión informada.

Aquí hay seis maneras de consolidar su deuda:

1. Programa de gestión de deudas
2. Transferencia de saldo de tarjeta de crédito
3. Préstamo personal
4. Prestamista en línea Peer-to-peer
5. Préstamo con garantía hipotecaria o línea de crédito
6. Préstamo de cuenta de jubilación

para la consolidación depende en gran medida de su solvencia. Su puntaje de crédito FICO no es un factor para inscribirse en un programa de manejo de deudas, pero es un factor importante en cada una de las otras opciones.

Cada estrategia requiere que tenga un ingreso lo suficientemente grande como para cubrir los gastos básicos (vivienda, comida, transporte) MÁS el pago mensual para eliminar la deuda. Si omites un pago, el trato podría desenredarse fácilmente.

Programa de Gestión de Deudas

El objetivo de un programa de gestión de deudas es reducir la tasa de interés de la deuda de tarjetas de crédito y crear un pago mensual asequible que elimine la deuda en 3-5 años. Los programas de manejo de deudas son ofrecidos por agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro. Sus asesores certificados analizan su situación financiera y brindan asesoramiento sobre la opción de alivio de la deuda que mejor resuelve su problema. El análisis y el asesoramiento son GRATUITOS!

Pros de los Programas de Gestión de Deudas

• La reducción de la tasa de interés (a alrededor del 8%, a veces más baja), debería reducir su pago mensual y ayudarlo a pagar la deuda más rápido.
• Esto no es un préstamo. Puede retirarse del programa en cualquier momento.
• Inscribirse en el programa detiene todas las llamadas de las agencias de cobro de deudas.
• Su asesor de crédito puede proporcionarle material educativo y sugerencias útiles sobre cómo evitar volver a endeudarse.

Contras de los Programas de Gestión de Deudas

• Se cobra un cargo mensual por administrar su plan.
• Durante el plan de pago, casi siempre se requiere cerrar todas las cuentas de tarjetas de crédito en el programa.
• Si no realiza un pago, los prestamistas pueden cancelar las concesiones sobre tasas de interés/cargos por pago atrasado realizadas cuando inició el programa.
• Su puntaje de crédito disminuirá algunos puntos los primeros seis meses del plan de gestión de deudas, pero siempre y cuando realice pagos a tiempo de manera consistente, se recuperará e incluso mejorará con el tiempo.

Transferencias de saldo de tarjeta de crédito

Transferir saldos de varias tarjetas de crédito a una sola tarjeta con una tasa de interés del 0% difiere ligeramente de la consolidación de deudas. Es realmente una consolidación de hágalo usted mismo, pero viene con un obstáculo formidable: debe tener un puntaje de crédito lo suficientemente bueno (680 o más) para calificar. Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo para crear nuevos negocios. Ofrecen a los clientes existentes o nuevos un período sin pago de intereses sobre los saldos transferidos. El problema es que hay una tarifa de transferencia del 3% al 5% y el interés del 0% expira después de un período introductorio, generalmente de 12 a 18 meses. Eso significa pagar los saldos antes de que expire el período de gracia o enfrentar el retorno a una deuda de alto interés.

Pros de las Transferencias de saldo

• Puede pagar sus saldos consolidados sin intereses durante el período de introducción, ahorrando en intereses y permitiéndole concentrarse en pagar el principal.
• Las tarjetas de transferencia de saldo vienen con una variedad de opciones, incluidas algunas que ofrecen períodos de introducción del 0% más largos.
• Esto simplifica el proceso de pago, especialmente si realizabas varios pagos con varias tarjetas.
• Si obtiene una nueva tarjeta de crédito para consolidar su deuda, también puede ofrecer beneficios monetarios o de viaje.

Contras de Transferencias de Saldo

• Las tarjetas de transferencia de saldo generalmente se ofrecen a clientes existentes o potenciales con puntajes de crédito altos, 680 o superiores. Si su puntaje de crédito está sufriendo de pagos atrasados, esto podría no ser una opción para usted.
• Si utiliza una tarjeta de transferencia de saldo para pagar varias tarjetas de crédito, debe estar aprobado para un límite de crédito lo suficientemente alto como para manejar toda la deuda.
• Las tarjetas de transferencia de saldo normalmente cobran una comisión del 3% al 5% sobre el monto de la deuda transferida. Eso se suma a lo que debes.
• Las compañías de tarjetas no permiten un interés del 0% en las transferencias de saldos entre tarjetas que emiten ellas mismas.
• Si no paga lo que debe durante el período introductorio, el saldo restante volverá a los altos niveles de interés que se cobran normalmente.

Préstamos personales

Los préstamos personales utilizados para consolidar la deuda de tarjetas de crédito son otra forma de convertir múltiples saldos en un solo pago mensual. Estos préstamos, que no requieren garantía, están disponibles a través de bancos, cooperativas de crédito y una variedad de prestamistas en línea. Es posible que incluso pueda obtener uno de un familiar o amigo. Los préstamos personales dan a las personas con calificaciones crediticias inferiores a la libra esterlina la oportunidad de convertir una deuda rotatoria de alto interés en un pago mensual fijo a tasas de interés más bajas.

Pros de Préstamos Personales

• Los intereses de préstamos personales son fijos. Sabrá exactamente lo que tiene que pagar cada mes y tendrá una fecha de pago. Por el contrario, las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden variar en función de su historial de pagos.
• Al igual que la deuda de tarjeta de crédito, la deuda de préstamo personal no está garantizada, por lo que un acreedor no puede confiscar la propiedad si no realiza los pagos a tiempo.
• Si tiene buen crédito, debería poder encontrar una tasa de interés mucho más baja de la que está pagando en sus tarjetas de crédito.
• Puede precalificar para un préstamo sin comprometerse a hacerlo, lo que le permite buscar mejores ofertas de otros prestamistas antes de decidirse. La precalificación no afecta su calificación crediticia.
• En la mayoría de los casos, puede cancelar el préstamo antes de la fecha de pago sin cargos ni multas.

Contras de Préstamos personales

• Los préstamos personales son más útiles para aquellos que tienen buenos puntajes de crédito antes de solicitar. Aquellos con puntajes más bajos, por lo general menos de 660, pueden esperar pagar tasas de interés altas, lo que puede negar el valor de consolidar la deuda con un préstamo personal. Si su calificación crediticia es muy baja, es posible que no califique para un préstamo en absoluto.
• Los prestamistas a menudo cobran tarifas de origen por préstamos personales, que pueden consumir dinero que debería destinarse a pagar la deuda.
• Si utiliza un préstamo personal para pagar sus tarjetas de crédito, debe abstenerse de agregar deudas nuevas a las tarjetas. Si continúa utilizando sus tarjetas de crédito para financiar compras, su situación de deuda empeorará, lo que podría llevar a un incumplimiento.

Préstamos Peer-to-Peer

Los préstamos Peer-to-peer son otra forma de préstamos personales y, a veces, una muy buena opción. Los préstamos entre pares conectan a las personas que prestan dinero directamente a los prestatarios sin que intervenga ningún intermediario (es decir, bancos o cooperativas de crédito). Los prestatarios van al sitio web de préstamos, llenan una solicitud y se les asigna una categoría de riesgo en función de su perfil financiero. Los inversores luego ofrecen términos de préstamo y tasas de interés que el prestatario puede aceptar o rechazar. Si se acepta la oferta, el dinero se transfiere a través del sitio web. Todo el proceso se maneja en línea.

Pros de los préstamos entre pares

• Debido a que se trata de individuos involucrados, no instituciones, los estándares de calificación varían y pueden cambiar a su favor si tiene un puntaje de crédito bajo.
• Existe una competencia feroz entre los prestamistas, por lo que la tasa de interés que recibe podría ser más baja de lo que esperaba.
• Usted paga el préstamo a una tasa mensual fija, generalmente durante un período de 3 a 5 años.
• La mayoría de los prestamistas reportan sus pagos a las agencias de crédito para que esto pueda ayudar a mejorar su puntaje de crédito.
• Todo el procedimiento se realiza en línea, por lo que nunca tendrá que salir de su casa para completar el proceso.

Contras de Préstamos entre pares

• Podría haber una variedad de tarifas aplicadas al préstamo que eleven el costo. Las tarifas de originación, por ejemplo, podrían ser tan bajas como el 1% o tan altas como el 8%.
• A los prestatarios se les asignan calificaciones, de riesgo alto, bajo o medio, y no tienen información sobre cómo se determina su calificación.
• Es posible que varios inversores quieran pujar por el préstamo, lo que hace que el proceso se prolongue durante más de una semana en lugar de una decisión de un día por parte de su banco.

Préstamos y Líneas de Crédito con garantía hipotecaria

Usar un préstamo con garantía hipotecaria o un HELOC para consolidar la deuda de tarjetas de crédito puede reducir sustancialmente sus pagos de intereses mensuales, pero es una estrategia arriesgada. Los préstamos hipotecarios utilizan su vivienda como garantía. Si no puede pagar el préstamo, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su propiedad, lo que posiblemente le cueste su casa y el capital que tenga en ella.

Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC le permiten pedir prestado contra su participación monetaria en su casa, sin embargo, los prestamistas solo le permitirán pedir prestado una parte de su patrimonio. Lo que pide prestado puede ser una suma global (préstamo con garantía hipotecaria) o una línea de crédito (HELOC) que puede usar como desee por un número fijo de años. Para consolidar, puede usar los ingresos del préstamo de capital para pagar las tarjetas de crédito.

Pros del Préstamo Contra Su Casa

• Tasa de interés mensual mucho más baja que la que cobran las compañías de tarjetas de crédito.
• pagos mensuales Fijos. Los HELOC a menudo cobran intereses únicamente sobre los saldos durante el período de retiro, que generalmente es de 10 años. En la mayoría de los casos, no hay penalización por pago anticipado.
• Si ha pagado una gran parte de su hipoteca primaria o es propietario de una casa que se ha apreciado sustancialmente en valor, podría calificar para un préstamo de capital o HELOC que sea más que suficiente para pagar los saldos de su tarjeta de crédito.

Contras de un Préstamo Contra Su Casa

• Podría enfrentar una ejecución hipotecaria si no realiza los pagos a tiempo.
• Para calificar, debe demostrar su solvencia. Esto incluye demostrar que tiene ingresos suficientes para pagar el dinero que pide prestado y un puntaje de crédito aceptable.
• Su puntaje de crédito le ayudará a determinar cuánto puede pedir prestado y la tasa de interés que ofrecerá el prestamista.
• Los préstamos con participación en el capital y los HELOC utilizan la suscripción como las primeras hipotecas, lo que significa que tendrá que pagar una tarifa de solicitud, hacer una tasación de su propiedad y cubrir otros costos de solicitud. Ocasionalmente, los prestamistas renunciarán a estos cargos. Debe preguntar acerca de ellos antes de aplicar.

Préstamos de jubilación

Si tiene un plan de jubilación 401(k) a través de su trabajo o empleo anterior, es posible que pueda pedir prestado de su saldo para pagar las deudas de su tarjeta de crédito. No todos los planes de empleadores permiten esto. Si el suyo lo hace, puede pedir prestado 5 50,000 o la mitad del saldo de su cuenta adquirida, lo que sea menor. Tienes cinco años para devolver el dinero. La mayoría de los planes cobran intereses sobre el anticipo, que suele ser la tasa preferencial más el 1%.

También puede retirar, pero no pedir prestado, dinero de una cuenta IRA o CUENTA IRA Roth para pagar saldos, pero hay desventajas significativas. Si es menor de 59 ½ años, pagará una multa por los retiros de cuentas IRA. Puede retirar de la parte de su cuenta IRA Roth que depositó en la cuenta. En ambos casos, estará perjudicando sus ahorros para la jubilación.

Pros de pedir prestado de la Jubilación

• Puede pagar la deuda de tarjeta de crédito de alto interés con un préstamo 401(k). Sus contribuciones futuras a la cuenta, que son deducciones de nómina, pagarán el préstamo.
• El interés del préstamo se paga a usted. Eso significa que no perderá el dinero; volverá a su cuenta.
• No paga las tarifas de originación de préstamos ya que está pidiendo prestado su propio dinero.

Contras de Pedir prestado de la Jubilación

• El monto que usted pide prestado del plan no se beneficiará de las ganancias de inversión.
• Si deja su trabajo, tiene hasta su próxima declaración de impuestos para devolver el dinero o se enfrenta a una multa por retiro anticipado si dejó su trabajo antes de cumplir 55 años.

Cómo Elegir la Mejor Opción de Consolidación de Deudas para Usted

Las empresas de consolidación de deudas ofrecen tanta variedad en el menú de opciones para el alivio de deudas que puede sentirse abrumado al decidir cuál es la mejor. Podría ser más fácil eliminar las opciones respondiendo a estas preguntas:

• ¿Quiero arriesgarme a perder mi casa para pagar la deuda de la tarjeta de crédito? Si no es así, puede eliminar el valor de la vivienda y los préstamos HELOC.
• ¿Quiero arriesgar mis ahorros para la jubilación para pagar la deuda de la tarjeta de crédito? Si no, elimine el préstamo 401k.
• ¿quiero sacar un préstamo para cubrir facturas de tarjetas de crédito ya he luchado para cubrir? Si no, elimine los préstamos personales y los préstamos entre pares.

Lo que le queda es un programa de gestión de deudas a través de una agencia de asesoramiento crediticio o una tarjeta de transferencia de saldo de una compañía a la que aún no le debe dinero en sus tarjetas de crédito actuales.

¿Resultado final? Elija uno que le brinde tranquilidad, que lo haga sentirse cómodo de poder pagar los pagos y elimine las deudas.

¡Entonces cambia tus hábitos de gasto para no tener que hacer esta elección de nuevo!