talvez a pergunta mais comum que recebemos de nossos clientes funcionários do governo seja: “o que devo fazer com meu TSP quando me aposentar?”

é uma ótima pergunta, e uma que abordaremos neste post do blog! A questão requer um pouco de estratégia para garantir que você esteja aproveitando ao máximo os benefícios que os TSPs (planos de economia de economia) têm a oferecer para sua situação específica.

embora não haja uma abordagem única, entendendo melhor as opções disponíveis para você, você pode tomar uma decisão mais estratégica e mais sábia. Como sempre, recomendamos que você fale com um profissional antes de tomar qualquer ação.

“o que devo fazer com meu TSP quando me aposentar?”

essencialmente, quando você se aposenta, você tem 4 opções para o seu TSP:

1. Comece pagamentos regulares (provavelmente mensais) parcelados

se você se separar do serviço do governo aos 55 anos ou mais e entrar diretamente na aposentadoria, poderá começar a receber retiradas definidas sem incorrer em uma penalidade de retirada antecipada. Alguns podem realmente começar tão cedo quanto 50 se você estiver no que é considerado um funcionário de categoria especial (SCE), como policiais, bombeiros e oficiais de proteção de fronteiras, para citar alguns. Caso contrário, todos os outros precisam esperar até os 59 anos e 1/2 para iniciar as retiradas sem incorrer em uma penalidade.

tenha em mente, quando você começa a fazer retiradas, pode haver implicações fiscais para estar ciente. O valor dos impostos que você precisará pagar depende do tipo de contribuição que você fez ao longo dos anos. Se você contribuiu para o TSP com dólares pós-impostos (Roth), as distribuições devem ser isentas de impostos. Se você contribuiu para o TSP com dólares pré-impostos (tradicionais), precisará pagar impostos de renda regulares sobre essas distribuições. Recomendamos conversar com um profissional tributário para entender melhor as implicações fiscais e estratégias associadas aos saques de TSP.

2. Compre uma anuidade

você pode realmente pegar seu saldo TSP e comprar uma anuidade que lhe pagará renda vitalícia. Isso é atraente para alguns que simplesmente querem a segurança de um pagamento regular e estão preocupados em ficar sem dinheiro na aposentadoria. É um cobertor de segurança.

tenha em mente, esta é uma apólice de seguro, e as apólices de seguro oferecem segurança e proteção, em troca de um custo. Normalmente (nem sempre) é a companhia de seguros que acaba se beneficiando financeiramente desse tipo de arranjo em troca da tranquilidade que oferece.

3. Deixe-o na colher de chá e deixe-o crescer

dependendo de quando você começa a se aposentar, você pode simplesmente deixar o dinheiro na colher de chá deixá-lo continuar a crescer. Se você ainda não precisa acessá-lo, pode ser aconselhável deixá-lo ser. Semelhante a outras contas de aposentadoria, você precisará iniciar retiradas mínimas aos 72 anos. Isso é chamado de distribuição mínima necessária (RMD). O valor do seu RMD é um cálculo baseado no tamanho da conta e na expectativa de vida.

se você deixá-lo, as opções de investimento são limitadas a fundos eleitos pelos gerentes de dinheiro da TSP.

4. Faça um único saque / transfira o TSP para um IRA

a quarta e última opção é a que mais recomendamos aos clientes. Você pode fazer saques únicos da conta a qualquer momento se o valor for superior a US $1.000. Muitas pessoas na aposentadoria optam por retirar todo o valor e transferir o TSP para um IRA. Esta é normalmente a melhor opção para as pessoas simplesmente porque lhe dá maior controle.

pense nas três primeiras opções novamente: se você iniciar saques regulares, estará limitado em suas opções de investimento. Se você decidir anuitar seu TSP, você está limitado à opção de uma anuidade oferecida. Se você decidir deixá-lo crescer, Você está limitado em Opções de investimento e a pessoa que o gerencia não está totalmente ciente de seus objetivos financeiros.

com esta 4ª opção, se você pensar sobre isso você pode realmente fazer todas as primeiras 3 opções, mas com mais controle porque um IRA é seu para escolher o que você gostaria de fazer com. Se você decidir que uma anuidade é certa para você, vá em frente e compre uma anuidade de um IRA e aproveite a liberdade que vem das compras. Se você decidir deixar os fundos sentar e crescer, encontre um consultor e gerente de investimento que tenha seus objetivos únicos e tolerância ao risco em mente para que você possa experimentar o crescimento, evitando riscos indevidos.

como você pode dizer, somos o maior proponente da opção 4 (na maioria dos casos). Mas uma palavra de cautela: certifique-se de tomar precauções ao transferir uma colher de chá para uma anuidade. Você vai querer consultar um profissional para evitar cometer erros fiscais potencialmente grandes. Se feito corretamente, os TSPs devem ser capazes de transferir para um IRA semelhante sem quaisquer consequências fiscais.

Obrigado por tomar alguns minutos para entender melhor suas opções com TSPs na aposentadoria. Esperamos tê-lo iniciado no caminho de responder à pergunta sobre o que você deve fazer seu TSP quando se aposentar. Sinta-se à vontade para nos ligar se tiver mais perguntas. Estamos felizes em ajudar!

se você gostaria de saber mais sobre como fazer com o seu TSP quando você se aposentar, convidamos você a agendar um telefonema complementar de 15 minutos com um de nossos consultores financeiros especializados especificamente em planejamento de aposentadoria para funcionários do governo!