Perder su trabajo o reducir sus horas de trabajo puede sentirse como un puñetazo en el estómago. Una vez que superes el shock inicial, aún tienes que vivir con la realidad de estar sin trabajo.

Una de esas realidades es averiguar qué hará con el seguro de salud. Probablemente recibió una carta de su empleador informándole que califica para el seguro COBRA. Dos preguntas probablemente se te ocurrieron a medida que tratabas de darle sentido a todo: ¿Qué es el seguro COBRA? Necesito esto?

Se enfrentará a muchas preguntas importantes a medida que determine sus próximos pasos, pero no deje de lado sus necesidades de seguro médico. Una emergencia médica puede ocurrir en cualquier momento, así que tienes que resolver esto ahora.

Antes de decidir si el seguro COBRA es adecuado para usted y su familia, hay algunas cosas que debe saber.

¿Las Pérdidas de Empleo Relacionadas con la COVID Califican para el Seguro COBRA?

En primer lugar, abordemos la cobertura de salud después de la pérdida de empleos relacionada con la pandemia de coronavirus de 2020. Ese es un resultado difícil al que muchos se enfrentan. Pero si le sucedió a usted, hay algunas noticias alentadoras: En respuesta a los problemas de dinero derivados de la pandemia, el Presidente Joe Biden promulgó en marzo de 2021 la Ley del Plan de Rescate Estadounidense (ARPA, por sus siglas en inglés). Exige un subsidio del 100% de las primas de COBRA desde abril de 2021 hasta septiembre. 30, 2021.1 Solo asegúrese de inscribirse si califica, ¡y lea a continuación sobre el cronograma para inscribirse en COBRA!

Incluso más allá de la ventana de la ley ARPA, tiene otra opción de seguro de salud si ha perdido el empleo como resultado de problemas pandémicos. También sería elegible para un período de inscripción especial en los intercambios federales.2 Incluso puede encontrar un mejor precio a través de un plan federal de lo que normalmente vería con la cobertura COBRA.

¿Qué Es el Seguro COBRA?

Si ha perdido su seguro de salud basado en el trabajo, tiene dos opciones: Reemplácelo con otro plan (ya sea en el mercado o a través de un nuevo empleador) o inscríbase en el seguro médico COBRA. Y, no, el seguro COBRA no tiene nada que ver con serpientes, por si te lo preguntabas.

El seguro de salud COBRA, que proviene de la Ley de Conciliación de Presupuesto General Consolidado, le permite mantener temporalmente (generalmente por hasta 18 meses) el mismo plan de salud basado en el empleador que tenía en su antiguo trabajo. La mayoría de los empleadores con planes de salud grupales ofrecen esta opción a los empleados.

La idea básica detrás de COBRA es ayudarlo a usted y a su familia a evitar una brecha en la cobertura de salud. Y confía en nosotros, ¡no quieres tener una brecha en la cobertura!

¿Quién califica para el Seguro COBRA?

Básicamente hay tres factores que determinan quién es elegible para el seguro COBRA. Si cumple con los requisitos, puede conservar su seguro (suponiendo que quiera seguir con el mismo plan de salud y los mismos beneficios que recibió en su antiguo trabajo).

Perdió su plan de salud grupal basado en el trabajo.

Si decidiste dejar tu trabajo, te redujeron las horas o te despidieron y perdiste la cobertura de salud, calificas para la continuación de la cobertura de COBRA. (Eso descarta la posibilidad de inscribirse si previamente se había excluido de la cobertura basada en el empleador.) La única excepción es si fue despedido por cometer un delito (y el seguro de salud es el menor de sus problemas si ese es el caso).

Está cubierto por un plan de salud grupal.

Si usted, su cónyuge y sus hijos están cubiertos por su plan de salud en el lugar de trabajo, toda su familia puede participar en la acción COBRA. Pero si fuera la única persona cubierta, entonces nadie más en su familia calificaría para COBRA, solo usted.

Su cónyuge o hijos cubiertos por el plan de su antiguo trabajo también serán elegibles para COBRA si:

• Falleces. A pesar de que obviamente ya no necesitará seguro médico, su familia aún puede permanecer cubierta bajo COBRA.

• Te divorcias. Si usted y su cónyuge se separan y están en su plan de salud, pueden mantener la misma cobertura con COBRA. Lo mismo se aplica si usted está en su plan de salud.

• Te mudas a Medicare. Cuando usted hace el cambio a Medicare, su familia puede extender su cobertura bajo COBRA.

• Tu hijo crece. Una vez que su hijo cumpla 26 años, estará por su cuenta, ¡al menos en lo que respecta al seguro médico! Pero mientras buscan su propio plan de seguro, COBRA puede evitar una brecha en la cobertura, si se trata de eso.

Su plan de salud grupal califica bajo COBRA.

Ya sea que trabaje para un gran bufete de abogados en Nueva York o una pequeña escuela pública en Nebraska, la mayoría de los empleadores que ofrecen beneficios de atención médica deben ofrecer un seguro COBRA a los empleados después de que se vayan.

Sin embargo, hay algunas excepciones. Los empleadores con menos de 20 empleados no necesariamente tienen que ofrecer COBRA: la regla para las pequeñas empresas varía según el estado a través de lo que se conoce como planes mini—COBRA.3 Y si su empleador va a cerrar su negocio o termina su seguro de salud para todos en la compañía, entonces no se puede ofrecer cobertura de continuación.

¿Cuánto Cuesta El Seguro De Salud COBRA?

Es fácil olvidar cuánto cuesta realmente su seguro de salud basado en el trabajo, especialmente porque su empleador ayudó a pagar parte de la factura. Todo eso cambia cuando te vas, vas a tiempo parcial o te echan. Y si hay un lugar en el que sientes la mordedura de COBRA, ¡es en tu billetera!

Sus primas (o pagos) mensuales de COBRA serán iguales al costo total de la prima bajo el seguro de salud patrocinado por su empleador, más un cargo administrativo del 2%. Si ha tenido seguro a través de su empleador por un tiempo, el precio para continuar con esa cobertura por su cuenta va a arder.

En 2020, el costo promedio anual de la prima para el seguro de salud patrocinado por el empleador fue de 7 7,470 para la cobertura individual y 2 21,342 para la cobertura familiar.4 Pero los empleadores cubrieron el 83% de los costos para las personas y el 74% para las familias en promedio.5

Con el seguro COBRA, estás en el gancho para todo. Eso significa que podría estar pagando primas mensuales promedio de 6 623 para continuar con su cobertura individual o 1 1,778 para la cobertura familiar, ¡tal vez más!

Sabemos que esos números suenan empinados (y lo son). Pero hay algo más aún más caro: tener que pagar la factura de un evento médico sin ningún tipo de seguro. Confíe en nosotros, recibir el golpe temporal de las primas de COBRA es mucho mejor que enfrentar una posible bancarrota médica. Es, con mucho, el menor de los dos males.

¿Cuál es Mi Cronograma para Elegir Si inscribirme en el Seguro COBRA?

Tienes algo de tiempo para pensar en optar por COBRA, pero no mucho.

El reloj comienza a correr cuando pierde la cobertura o recibe noticias de su empleador. Cuando eso sucede, califica para un período de inscripción especial y tiene 60 días para elegir la cobertura de continuación de COBRA o un plan del mercado. Si dices » ¡No, gracias!»para COBRA, tendrás que elegir un plan de mercado.6 (Por cierto, si renuncia a la cobertura COBRA, pero tiene un cambio de opinión, aún puede volver y elegir la cobertura siempre que esté dentro del período original de 60 días.)

Si pierde esa ventana y no se inscribe en COBRA o en un plan de salud del mercado, se está poniendo en una posición peligrosa.

En primer lugar, una vez que hayan transcurrido los primeros 60 días, no podrá inscribirse en COBRA en absoluto. Y segundo, si no se inscribió en ningún plan de seguro médico durante ese tiempo, es posible que tenga que dejar de tener seguro hasta el próximo período de inscripción abierta. Es un gran riesgo. ¿Qué pasa si usted o alguien de su familia tiene una emergencia médica y no tiene seguro médico?

No importa lo joven, saludable o rico que seas. Si estás vivo y respirando (y ya que estás leyendo esto, eso significa que eres tú), entonces necesitas un seguro de salud. ¡Sin excepciones! Las facturas médicas son la causa número uno de quiebras en los EE.UU. 7 No juegue los dados en su salud o sus finanzas. No vale la pena.

¿Cuánto Dura La Cobertura De Continuación De COBRA?

Si te gusta tu plan de salud basado en el trabajo, puedes conservarlo, bien, al menos por un tiempo.

De nuevo, la cobertura de continuación bajo COBRA está diseñada para ser una extensión temporal del seguro de salud que tenía en su antiguo trabajo; la palabra clave aquí es temporal. En la mayoría de los casos, la cobertura COBRA dura 18 meses desde el momento en que decide inscribirse.

En circunstancias especiales, es posible que pueda extender la cobertura de COBRA a 29 o 36 meses para usted y sus dependientes.

Pero tenga cuidado: Si se retrasa en ese primer pago, perderá su derecho a la cobertura COBRA y no podrá recuperarla. La fecha de vencimiento de su primer pago se define como 45 días después de elegir la cobertura. Si se retrasa en un pago mensual después de eso, su cobertura se cancelará ese día. Sin embargo, si realiza su pago dentro del período de gracia de 30 días, su cobertura COBRA puede restablecerse.

¿Cómo Decido Entre COBRA y Otras Opciones de Seguro Médico?

Ya sea que esté tratando de elegir entre planes de seguro médico o qué comer para cenar esta noche, siempre es bueno tener muchas opciones. Y como dijimos antes, tienes otras opciones además de COBRA.

Si todavía está a la caza de un nuevo trabajo, decide entrar en el negocio por sí mismo, o necesita un seguro para cerrar la brecha hasta que sus beneficios de atención médica en su nuevo trabajo comiencen, probablemente descubrirá que comprar un seguro médico en el mercado es menos costoso que COBRA.

Entonces, ¿cómo decide qué plan de salud es el mejor para usted? Estas son algunas cosas en las que pensar:

Conozca sus necesidades médicas.

Cada persona es diferente. Es probable que las necesidades médicas de usted y de su familia no sean las mismas que las de los vecinos de al lado, por lo que es importante saber lo que quiere y encontrar un plan de seguro médico que tenga sentido para usted.

Por ejemplo, si tiene recetas, debe verificar si estarán cubiertas por COBRA o un plan de seguro del mercado. Eche un vistazo a la cobertura general y a la red de proveedores también.

Comprenda las diferencias entre los planes.

Las cosas pueden confundirse muy rápidamente mientras intentas averiguar todos los planes de seguro médico que existen. Necesitas entender lo que obtienes y las diferencias a medida que miras cada opción.

Por ejemplo, es posible que su médico haya estado en la red a través del plan de organización de proveedores preferidos (PPO) que tenía en el trabajo, pero es posible que no esté en la red del plan de organización de mantenimiento de la salud (HMO) que está buscando en el mercado. Eso significa que le costará más ver a su médico si va con el HMO. En ese caso, debe hacer un examen de conciencia y preguntarse cuánto le gusta realmente su médico.

Estos son el tipo de detalles en los que debe pensar al decidir si elige COBRA o no. Los diferentes planes tienen diferentes opciones de cobertura, ¡así que asegúrate de saber a qué te estás inscribiendo!

Sopesar los costes.

El seguro COBRA a menudo es más caro que el seguro del mercado, en parte porque no hay asistencia financiera del gobierno disponible para ayudarlo a pagar esas primas COBRA.

Si elige un plan del mercado, puede consultar con un agente independiente que pueda ayudarlo a buscar diferentes planes de salud para ver si califica para un crédito tributario de prima. Si califica para el crédito tributario, puede ayudarlo a reducir sus pagos mensuales.8 ¿Y quién no quiere pagos más bajos?

Cada vez más estadounidenses también recurren a las cuentas de ahorro para la salud (HSA) y los planes de salud con deducibles altos (HDHP), que tienen primas promedio más bajas que otros tipos de planes de salud.9 Usar una HSA puede ser una excelente manera de ahorrar dinero en costos de seguro médico, si está disponible para usted. ¿Y si ya tiene una HSA cuando pierde su trabajo? Tenga en cuenta que el dinero de una HSA es elegible para cubrir las primas de COBRA.10 Asegúrate de mirar todas las opciones disponibles para tu situación.

Trabajar con un Agente independiente

Cuando se trata de elegir la cobertura de seguro adecuada para usted y su familia, ayuda tener muchas opciones para elegir. Asociarse con un profesional de seguros independiente puede darle más opciones a considerar. También puede obtener ayuda para revisar y comparar todas sus opciones, incluida COBRA, para que pueda tomar una decisión segura sobre su seguro de salud.

Si vas a dejar un empleador y tus necesidades de seguro están cambiando, es importante que te pongas en contacto con un agente independiente para que pueda evaluar todos tus seguros y asegurarse de que estás cubierto para el siguiente capítulo de tu vida. Nuestro programa de Proveedores Locales Avalados (ELP) hace que sea sencillo y fácil encontrar profesionales de seguros de calidad en su área. ¡Encuentre un agente independiente hoy mismo!