No es raro experimentar ansiedad cuando tienes muchas deudas. Es posible que tenga que lidiar con denegaciones de préstamos, noches de insomnio y discusiones con sus seres queridos. Pero tal vez una de las consecuencias más angustiosas de la deuda es recibir llamadas telefónicas de una agencia de cobro de deudas o departamento de cobros.
A lo largo de los años, Credit Canada ha hablado con muchos clientes que han recurrido a desconectar sus teléfonos fijos y poner sus teléfonos celulares en silencio solo para detener el timbre constante causado por el cobro de deudas en Ontario y otras provincias. Pero, ¿dónde traza la ley canadiense la línea cuando se trata de llamadas de cobro?
Muchas personas se preguntarán «¿qué puede hacerme una agencia de cobros en Canadá?»o» ¿cómo funcionan las agencias de cobro?»Antes de responder a estas preguntas, es importante examinar las leyes de cobro de deudas y los límites que imponen a las agencias de cobro. 
¿Cuáles Son las Leyes de Cobro de Deudas en Canadá?
Las llamadas de cobro de deudas pueden ser implacables, y los cobradores de deudas a menudo dirán todo lo que puedan para que pagues. Las siguientes trece preguntas son las que más escuchamos de nuestros clientes. Muchas respuestas se basan en las normas y reglamentos establecidos por cada provincia.
Por ejemplo, las normas de la agencia de cobro de deudas de Ontario se recogen en la Ley de Servicios de Cobro y Liquidación de Deudas, que prohíbe a las empresas incurrir en prácticas abusivas en el cobro de deudas de consumo. La ley también requiere que los cobradores de deudas se adhieran a las restricciones de tiempo y lugar y proporcionen a los consumidores un método para disputar y obtener la validación de la información de la deuda.
Muchas personas no saben exactamente cuáles son las leyes de cobro de deudas en Canadá. Esto puede llevar a muchas preguntas sobre lo que una agencia de cobranza en Canadá puede o no puede hacer. También puede llevar a cierta confusión cuando los coleccionistas menos escrupulosos aprovechan esa ignorancia de la ley para explotar a los más vulnerables entre nosotros.
Por lo tanto, para ayudar a crear conciencia y prepararlo para lidiar mejor con el cobro de deudas en Ontario y otras provincias, aquí hay una lista de preguntas comunes que las personas tienen.
14 Preguntas más comunes Sobre las Agencias de Cobro de Deudas en Canadá
La pregunta más importante que muchas personas tienen es: «¿qué puede hacerme una agencia de cobro en Canadá?»A menudo le sigue «¿Cómo funcionan las agencias de cobro en Canadá?»Sin embargo, estas preguntas son un poco amplias. Por lo tanto, dividámoslas en una serie de preguntas más específicas que abordan las cosas que las agencias de cobro pueden y no pueden hacer, así como algunas preguntas sobre qué hacer con los cobradores de deudas.
Por ejemplo:
- «¿cuánto tiempo puede un acreedor perseguir una deuda en Canadá?»
- » ¿Las colecciones pueden llamar a su trabajo?»
- » ¿Cuánto tiempo puede una agencia de cobros cobrar una deuda en Ontario?»
Responderemos estas y otras preguntas aquí:
¿Qué debo hacer cuando un Cobrador de Deudas Llama?
Es tentador simplemente poner el teléfono en vibración, pero no desaparecerán en el corto plazo (además, desea saber si tienen una reclamación legítima). Por lo tanto, responda la llamada, obtenga los detalles de la deuda y asegúrese de que la debe. Si lo haces y puedes hacer el pago, esa es tu mejor opción.
Pero si no puede realizar el pago, vea si van a llegar a un acuerdo con usted. Recuerde que siempre debe obtener todo por escrito y mantener un registro de sus conversaciones.
¿Puedo Ignorar una Agencia de Cobros?
Si puede manejar las llamadas y cartas el tiempo suficiente, es posible que el cobrador de deudas eventualmente se rinda; sin embargo, pueden ser muy persistentes. Y a veces, justo cuando crees que las llamadas han cesado y estás a salvo, es posible que recibas una citación y te lleven a la corte.
Por lo tanto, es mejor no ignorar a sus acreedores y simplemente explicar que no puede pagar la deuda y por qué. A veces, pueden estar dispuestos a aceptar un pago mensual más pequeño durante un período de tiempo más largo. Y recuerde, incluso si las llamadas se han detenido, la deuda aún puede estar arrastrando su puntaje de crédito.
¿Cuándo Puede Llamarme un Cobrador de Deudas?
Las leyes en la mayoría de las provincias establecen que los cobradores de deudas solo pueden comunicarse con usted durante los siguientes horarios:
- De lunes a sábado de 7 a.m. a 9 p. m. (en algunas provincias, el horario puede ser de 7 a. m. a 10 p. m. u de 8 a. m. a 10 p. m.)
- Domingos de 1 p. m. a 5 p. m.
Y los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted en días festivos legales. Si un cobrador de deudas incumple cualquiera de estas leyes de cobro en su provincia, puede presentar una queja ante la oficina de protección al consumidor correspondiente.
¿Desea detener las llamadas de cobro? En la mayoría de las provincias, puede solicitar que la agencia deje de llamarle y que solo se comunique con usted por correo. Las leyes con respecto a las solicitudes de cobro de deudas pueden ser complicadas y variar entre las provincias, por lo que primero debe consultar las leyes provinciales en el Manual del Consumidor Canadiense.
¿Cuántas Veces al Día Puede Llamarte un Cobrador?
Las reglas de la agencia de cobros en Canadá generalmente prohíben que los cobradores lo llamen más de una vez al día. Múltiples llamadas diarias podrían constituir acoso y deben ser reportadas.
Si bien es común que algunas empresas de cobranza telefoneen a los deudores diariamente, en algunas provincias, esto es en realidad ilegal. Por ejemplo, la legislación del territorio del Yukón establece que los agentes de cobro no pueden hacer llamadas con tanta frecuencia que puedan considerarse acoso. Desafortunadamente, lo que constituye acoso no está claramente definido.
Sin embargo, en Ontario, Alberta y Nueva Escocia hay una regla de «tres strikes», que limita a los agentes de cobranza de enviarle correos electrónicos, dejar un correo de voz o hablar con usted más de tres veces dentro de un período de siete días después de tener una conversación inicial con usted.
¿Cuánto Tiempo Puede una Compañía de Tarjetas de Crédito Perseguir una Deuda en Canadá?
¿Cuánto tiempo puede ser perseguido legalmente por una deuda? Si ha sido perseguido durante años, o si está siendo perseguido por una deuda de 20 años, es posible que se pregunte si ya es legal.
Desafortunadamente, la respuesta es sí. No hay un estatuto de limitaciones sobre el tiempo que una agencia de cobro o un acreedor puede tratar de cobrar una deuda pendiente. Por lo tanto, si se pregunta «¿cuándo se dan por vencidas las agencias de cobranza en Canadá?»la respuesta es que es posible que nunca se rindan, especialmente si la deuda es lo suficientemente grande como para justificar el cobro.
Sin embargo, la legislación canadiense establece un estatuto de limitaciones en la cantidad de tiempo que un acreedor tiene para demandarlo basado en el reconocimiento de la deuda.
Si bien las llamadas de cobro pueden continuar mucho después de que finalice este período de tiempo, cualquier acción legal que amenacen sería una amenaza vacía. Siempre puede presentar una queja ante la oficina de protección al consumidor de su provincia si se utiliza ese lenguaje amenazador.
¿Puede una Agencia de Cobros Llevarlo a Juicio?
Las agencias de cobro utilizan una variedad de tácticas sin escrúpulos para tratar de exprimir dinero a los deudores. Una táctica consiste en amenazar con una demanda, un proceso penal, el embargo de salarios o incluso la cárcel cuando no tienen autoridad para hacerlo. Incluso podrían producir documentos falsos que demuestren que cualquiera de estas acciones va a tener efecto dentro de un cierto período de tiempo.
Un cobrador de deudas o acreedor puede presentar un caso civil en su contra en la corte y solicitar una sentencia para que se le embarguen sus salarios para pagar la deuda. Sin embargo, esto solo se puede hacer dentro de un período de tiempo establecido. ¿Cuánto tiempo pueden los cobradores de deudas tratar de cobrar en Canadá a través del sistema judicial? Este marco de tiempo varía según la provincia y el reloj comienza a correr en función del momento en que se reconoció la deuda:
- 2 AÑOS: Alberta, Columbia Británica, Nuevo Brunswick, Ontario, Saskatchewan
- 3 AÑOS: Quebec
- 6 AÑOS: Manitoba, Terranova, Labrador, Nueva Escocia, Isla del Príncipe Eduardo, los territorios
Los cobradores, en nombre del acreedor, deben llevarlo a los tribunales primero y ganar antes de que se pueda llevar a cabo cualquier embargo de salarios o acciones similares, con la excepción del dinero adeudado al gobierno o a una cooperativa de crédito. Estas organizaciones pueden emitir asignaciones salariales, que es similar al embargo de salarios, pero sin tener que pasar por los tribunales.
Si bien casi todas las provincias o territorios tienen leyes de protección al consumidor que abordan (y prohíben) tales tácticas, eso no impide que las llamadas de cobro las usen porque la mayoría de los deudores desconocen sus derechos.
Puede leer más sobre el proceso judicial con los acreedores en nuestro blog titulado: ¿Qué sucede si un acreedor Me lleva a Juicio?
Los servicios de cobranza pueden continuar llamando y amenazando acciones legales después del período de tiempo asignado para presentar demandas legales, pero es una amenaza hueca. Hágales saber que el período de tiempo ha transcurrido (¡su conocimiento probablemente los sorprenderá!) y las llamadas probablemente se detendrá. Si no lo hacen, puede intentar presentar una queja ante la oficina de protección al consumidor de su provincia.
¿Pueden las Agencias de Cobro Tomar Dinero de Mi Cuenta Bancaria en Canadá?
Existe la posibilidad de que una agencia de cobranza en Canadá pueda retirar dinero de su cuenta bancaria (o, más probablemente, embargarlo de su salario antes de que vaya a su banco). Sin embargo, los cobradores, en nombre del acreedor, deben llevarlo a la corte y ganar antes de que puedan embargar su salario (las excepciones son la recuperación de deudas federales y el dinero adeudado a una cooperativa de crédito).
Alternativamente, puede entrar en un plan de embargo voluntario con un acreedor de su propia voluntad. Algunos acreedores pueden estar dispuestos a renunciar o reducir ciertos cargos o intereses a cambio de no tener que ir a la corte para cobrar su dinero (ya que es tan caro presentar una demanda) o arriesgarse a que un consumidor se declare en bancarrota.
¿Puede un Cobrador de Deudas Usar un Lenguaje Amenazador?
No. Por la ley del gobierno canadiense, los agentes de cobro no pueden usar lenguaje profano o intimidatorio al tratar con deudores, y nunca se les permite amenazar con daño físico.
Si cree que una agencia de cobros en Canadá ha violado las reglas con respecto al lenguaje amenazante, debe comunicarse con la oficina de asuntos del consumidor de su provincia para registrar una queja. Si el departamento de cobros de una institución financiera regulada por el gobierno federal o una agencia contratada por una institución financiera ha violado las reglas, comuníquese con la Agencia de Consumidores Financieros de Canadá.
¿Puede un Cobrador de Deudas Llamar a Personas Que Conozco?
Sí y no. Los cobradores de deudas pueden comunicarse con su familia, amigos, vecinos, empleadores y similares, pero solo para intentar obtener su número de teléfono y dirección, o para confirmar su empleo. Al hacerlo, no pueden hablar de su deuda con estas personas, y una vez que han hecho contacto, no pueden volver a llamarlos.
Sin embargo, hay excepciones. Por ejemplo, si la persona con la que se contactó firmó su préstamo o usted le dio permiso previamente a la institución financiera para comunicarse con la persona, entonces la institución puede discutir su deuda con esa persona.
¿Puede un Cobrador de Deudas Acosarme en las Redes Sociales?
Al ser relativamente nuevas, las redes sociales no se abordan cuando se trata de reglas de cobro de deudas. Sin embargo, es probable que sea seguro decir que los conceptos básicos se aplican, como que no pueden intimidarte o amenazarte a ti o a alguien que conozcas.
Debido a que las leyes con respecto a las redes sociales siempre están evolucionando y a menudo son vagas, es mejor tener siempre cuidado al aceptar solicitudes de amistad de personas que no conoces, ya que podría ser un cobrador de deudas.
¿Qué pasa si están Tratando de Cobrar una Deuda Que no Es Mía?
Es posible que comiences a recibir llamadas o cartas relacionadas con la deuda de otra persona; sucede con más frecuencia de lo que piensas. A veces se debe a similitudes en los nombres, números de teléfono o información desactualizada. Además, algunos coleccionistas obtienen su información de recursos en línea poco confiables.
Si esto le sucede, informe al cobrador de deudas que la deuda no le pertenece; eso debería ser suficiente para terminar con el asunto. ¿Cuánto tiempo puede una agencia de cobros cobrar una deuda en Canadá si ni siquiera es suya? No, en absoluto, después de que les hayas informado de su error. Por lo tanto, es importante aclarar el malentendido lo antes posible.
Si la agencia de cobros persiste, obtenga toda la información que pueda y luego infórmele que sabe que es ilegal acosar a alguien por una deuda que no debe. Si continúa recibiendo llamadas, presente una queja en la oficina de protección al consumidor de su provincia.
También es una buena idea obtener una copia de su informe de crédito para asegurarse de que la deuda no aparezca allí también. Puede obtener una copia de su informe de crédito gratis una vez al año de ambas agencias de crédito, Equifax y TransUnion (no se preocupe, no afectará su puntaje de crédito).
¿Y si las Deudas en Cobros Se Deben al Robo de Identidad?
Si la deuda parece legítima pero sabes que no es tuya, es posible que te hayas convertido en víctima de robo de identidad. Deberá comunicarse con sus acreedores y las agencias de informes de crédito (Equifax y TransUnion).
Ponga una alerta de fraude en su informe de crédito y obtenga copias para ver si hay otras deudas que no son suyas. También es una buena idea presentar un informe policial. Recuperar su identidad y reparar su crédito después de un caso de robo de identidad es un proceso largo, complicado y difícil. Cuanto antes puedas empezar, mejor.
¿Qué pasa si Ya he Pagado la Deuda en Colecciones?
Si ya ha saldado su deuda, comuníqueselo al cobrador de facturas. Si son persistentes, proporcione un comprobante de pago. Esto puede incluir artículos como correo electrónico o correspondencia postal con el acreedor o recibos de pago (solo ofrezca copias o escaneos y nunca proporcione los originales). Si no tiene esta documentación, puede ponerse en contacto con el acreedor para obtenerla.
¿Pueden las Agencias de Cobro Cobrar Intereses en Canadá?
La respuesta corta a esta pregunta es «no.»Una agencia de cobros no puede aumentar la deuda que está tratando de cobrar. Sin embargo, si contrae más deudas con el acreedor original, es posible que la agencia de cobros intente cobrar el nuevo saldo.
Por ejemplo, supongamos que tiene un saldo de tarjeta de crédito que va a una organización de cobradores de terceros. El cobrador de deudas no puede evaluar ningún interés adicional en sus esfuerzos de cobro. Sin embargo, el saldo original de la tarjeta de crédito puede seguir aumentando porque el banco o la red de tarjetas de crédito seguirán evaluando los intereses. Luego, la compañía de la tarjeta de crédito o el banco pasará eso a la agencia de cobros.
Más recursos y ayuda
¡La mejor defensa contra los servicios de cobro es conocer sus derechos! Y si bien hay reglas generales que las agencias de cobro en todo Canadá deben cumplir, varían ligeramente de una provincia a otra. Si desea obtener más información sobre las reglas específicas sobre el cobro de deudas para su provincia o territorio, consulte la Oficina de Asuntos del Consumidor (OCA).
Si tiene preguntas o inquietudes sobre las acciones emprendidas por una agencia de cobranza, también puede ponerse en contacto directamente con su oficina de asuntos del consumidor provincial o territorial. Para obtener una lista completa, consulte el Manual del Consumidor Canadiense.
Si su deuda lo hace sentirse abrumado y desea detener las llamadas de cobro, reserve una sesión gratuita de asesoramiento sobre deudas con Credit Canada y uno de nuestros Asesores de Crédito certificados sin fines de lucro puede brindarle todas sus mejores opciones para tratar con los cobradores de deudas cuando no puede pagar (una opción podría ser nuestro Programa de Consolidación de Deudas).
En Credit Canada, llevamos más de 50 años ayudando a las personas a aprender a manejar la deuda, y podemos detener las llamadas telefónicas. Contáctenos hoy al 1.800.267.2272 para obtener más información.