beslutet att få dig ur skuld är en livsbyte, om du är villig att göra det nödvändiga åtagandet som följer med det.

du kan lära dig att komma ur skuld och hur man undviker de misstag som kan torpedera hela saken.

att komma ur skuld innebär mer än bara att betala av några kreditkort. Det betyder att ändra utgiftsvanor; lära sig hur man budgeterar; veta vem och hur mycket du är skyldig; prioritera skulder; skapa akut-och pensionsfonder; och veta var du kan hitta hjälp när du går av spår.

med andra ord finns det många beslut som måste fattas och det är möjligt – om inte troligt – du kommer att göra några misstag på vägen. Här är några du kan undvika som gör det lättare att komma ur skuld.

misstag: samma gamla utgiftsvanor.

människor är varelser av vanor och att spendera pengar är inget undantag. Vi handlar i samma butiker, äter i samma restauranger och kör samma bil, för det är bekvämt. Det kostar dig också mer än du kan hantera ekonomiskt. Åtgärd: om du inte ändrar dina utgiftsvanor kommer du aldrig att komma ur skuld. Börja med dina morgonvanor (ta ditt kaffe och frukost hemma). Gå till lunch med en brun väska, inte en plånbok. På kvällen kan du titta på spel eller filmer på TV medan du äter en hemlagad måltid. Du kommer att se en omedelbar inverkan på dina dagliga utgifter vanor. Du behöver inte klara dig utan. Du måste bara göra bättre val med vad du gör.

misstag: försöker gräva ur skuld ensam.

människor är ovilliga att be släktingar eller vänner om hjälp att hantera skuld. Åtgärd: ring en ideell kreditrådgivningsbyrå och få gratis hjälp från experter. Kredit rådgivare är utbildade och certifierade av nationella organisationer som National Foundation for Credit Counseling. De kan föreslå skuldlättnadslösningar som skuldhanteringsprogram, kreditkonsolidering, skuldavveckling eller, om saker är långt över kanten, konkurs. Kreditrådgivarna ger dig råd om att skapa budgetar och rekommendera en lösning som du kan ta eller lämna. Och, det är gratis! Dra nytta av det.

misstag: registrera dig för ett skuldlättnadsprogram, men inte förstå vad som förväntas.

det är sällsynt att få en snabb lösning på skuldproblem. Om det är ett av de löften du hör, börja leta någon annanstans. Åtgärd: det första att förstå är att skuldlättnadsprogram vanligtvis tar 3-5 år, så ha tålamod. För det andra, kolla upp det företag du väljer för skuldlättnad. Better Business Bureau eller local state attorney ’ s office är bra ställen att börja. Kreditföreningar, universitet och militärbaser bör vara tillförlitliga källor för rekommendationer. Var säker på att vilken organisation du väljer är licensierad och inte har register över konsumentklagomål.

misstag: inte skapa en praktisk budget.

det är svårt, om inte omöjligt att få kontroll över din ekonomi om du inte har en budget. Folk tycker att det är för mycket arbete … tills de får $ 20.000 i kreditkort skuld och undrar hur i världen som hände! Åtgärd: utveckla en realistisk budget som tar upp ekonomiska behov som bostäder, mat, hälsovård, försäkring och utbildning, men skapar fortfarande utrymme för att göra betalningar på skuld. Lägg bort kreditkorten och betala endast kontant. Det kan innebära att minska (eller eliminera) saker som att äta ute, underhållning, handla nya kläder, bilar eller elektronik, men om du menar allvar med att eliminera skuld är det en bra start att arbeta med en budget och betala pengar.

misstag: försöker betala av flera skulder på en gång.

konsumenter med flera skuldkällor – kreditkort, inteckning, studielån etc. – försök ofta och adressera var och en varje månad. Dåligt drag! Åtgärd: Gå tillbaka till din budget, trimma utgifterna till nakna ben på allt utom väsentligheter och skapa ett överskott på $100 (eller helst $1000) som går direkt på kreditkortet med högsta ränta. När det är lönat sig, gå efter kortet med den näst högsta räntan och fortsätta tills alla kreditkort skuld elimineras.

6. Misstag: stänga konton när de betalas ut.

åtgärd: lösningen på detta problem är enkel: betala av kontot, men stäng inte det. Kredit poängsystem förlitar sig inte bara på hur mycket pengar du är skyldig, men hur mycket kredit du har tillgängliga. Att ha kredit tillgänglig, men inte använda den, visar återhållsamhet och kan förbättra din poäng.

misstag: du bestämmer dig för att sluta bidra till ett pensionskonto.

även om det verkar vettigt att ägna varje dollar möjligt att eliminera skulden idag, i det långa loppet, det är ett kostsamt misstag. Åtgärd: bidra med minst 5% -10% av din inkomst till pensionssparande så snart du börjar arbeta och låt inte eliminera skulden skära in i det. Tid är det mest kraftfulla verktyget i pensionssparande. Ju tidigare du börjar bidra till en 401(k) eller annan pensionsfond, desto bättre blir du vid pensionering. Hitta andra platser i din budget för att betala ner kreditkortskonton.

misstag: inte avsätta akuta besparingar.

enligt forskning har mer än hälften av amerikanska konsumenter (57%) inte tillräckligt med pengar för att täcka en oväntad kostnad på $500 eller mer. Åtgärd: Det är omöjligt att förutsäga arbetslöshet, bilolyckor eller busted VVS, varför varje hem behöver en akutfond. Experter säger att lägga 3-6 månaders utgifter åt sidan för nödsituationer. Det kan ta ett tag att komma dit om du är fokuserad på att betala av skuld, men igen måste det vara en del av din månadsbudget. Avsätt minst 5% av din inkomst i en akutfond, åtminstone tills du har tre månaders utgifter täckta.

misstag: att inte verifiera din kreditrapport är korrekt.

kontrollera din kreditrapport för felaktigheter är ett viktigt steg i din resa för att minska din skuld. Åtgärd: Du får en gratis kreditrapport från var och en av de stora kreditrapporteringsbyråerna, Equifax, Experian och TransUnion. Dela upp dem, en var fjärde månad. Kontrollera dem noga för felaktiga felaktigheter och / eller saldon som skadar din kredit värdering och kan göra en skillnad i din förmåga att köpa ett hus eller bil, eller få mer kredit.

misstag: inte prioritera din skuld.

alla har räkningar och de flesta alla vill komma ur skuld, men vissa människor kan helt enkelt inte få en fokuserad. Det är inte en prioritet för dem. Åtgärd: Den bästa lösningen kan vara att konsolidera dina skulder och göra bara en betalning varje månad. Ett annat sätt att bli fokuserad skulle vara att ta ett papper storleken på ett kreditkort och skriva ner de fem skulder du vill bli av med. Tejpa det papper till ditt kreditkort. Varje gång du når det kortet kommer du att påminnas om att du lägger till, inte subtraherar problemen på den sidan.

bästa sättet att komma ur skuld

nu vet du stegen mot att undvika skuld, men det finns fortfarande en bunt räkningar på disken. Vad ska du göra?

här är några steg som borde hjälpa till att komma ur skulden. Många av dem är kusiner till listan över misstag att undvika, men att titta på problemet från olika vinklar hjälper alltid till att producera bättre lösningar.

• kontrollera din budget. Det finns alltid områden där du kan raka några dollar gratis och skapa extra pengar för att ansöka om skulden? En mindre natt att äta ute (minst $ 20 Sparad). Ta din lunch till jobbet varje dag (minst $ 20 Sparad). Titta på filmen eller sportevenemanget hemma (minst $20 Sparad). Hoppa över Happy Hour ($20 Sparad).
• begrava ditt kreditkort. Det var det som fick dig i trubbel. Håll en i din plånbok för bonafide nödsituationer. Betala för allt annat kontant. Det är mycket svårare att lämna över en $20 faktura än det är ett kreditkort. Impulsköp försvinner nästan när du betalar allt med kontanter.
• shoppa med en lista. En livsmedelsbutik eller köpcentrum är en farlig plats när allt du tar är ett kreditkort. Gör en lista över vad du vill ha. Köp bara det som finns på listan. Hoppa in, ut.
• dela kostnaden. Rumskamrater sänker kostnaden för allt i hälften, kanske mer, om de verkligen är sparsamma. Du spenderar mindre på hyra, mindre på mat, mindre på Verktyg, mindre på kabel och ännu mindre på transport. I de flesta fall kommer de besparingar som genereras genom att dela kostnader vara tillräckligt för att drastiskt minska din skuld av sig själv.
• ta en titt runt huset. Behöver du verkligen en $ 100 per månad värd kabel-TV? Är det vettigt att betala $50-$75 för en golfrunda? Kan du klippa gården och städa huset själv? Vad sägs om att träna utan gymmedlemskap? Alla dessa saker är trevliga att ha … om du inte är i skuld. Dumpa dem tills du har betalat ut det sista av dina kreditkort.
• få lite hjälp. Om du fortfarande flummoxed av skuld, hitta en ideell kredit rådgivning byrå på nätet och gå igenom en av deras gratis kredit rådgivning sessioner. De hjälper dig att reda ut ditt problem; hjälpa dig att ställa in en prisvärd budget; och ge dig råd om vilka skuldlättnad alternativ bäst passar din situation. Rådgivarna är utbildade och certifierade så det bästa med det är att det är gratis!

hur man betalar av skulden snabbare

eller, du kan ta några steg mot att betala av skulden snabbare och kanske fortfarande har tillräckligt med pengar för en tillfällig utekväll eller golfrunda.

här är några förslag som när du har åtagit sig att eliminera skuld, kommer att göra processen gå snabbare.

• generera mer inkomst. Det är ett artigt sätt att säga ta ett andra jobb. De flesta svarar: ”jag har inte tid!”Men du har tid att besöka restauranger, köpcentra, golfbanor och gym? De tar tid och kostar pengar. Använd den tiden för att tjäna pengar. Och lägg allt mot pensionering av din kreditkortsskuld.
• betala alla räkningar i tid. Du ger bara bort pengar när du är sen att betala månatliga räkningar. Förseningsavgifter är en guldgruva för kreditkortsföretag, hyresvärdar och banker. De behöver inte göra något extra arbete för att samla in extra pengar. Ge inte bort dina pengar.
• loppis någon? Nästan alla har gamla TV-apparater, datorer, Träningsutrustning, möbler och kläder som de helt enkelt inte använder längre. Låt oss någon betala dig för att ta bort ditt skräp.
• Ej budgeterad inkomst. Du kan få en skatteåterbäring eller betalning från en egendom som du aldrig förväntat dig. Glöm en helg semester. Spendera pengarna på att minska skulden.
• be om en räntesänkning. Om du inte har tittat på de räntor Du betalar, särskilt på kreditkort, ta en titt på ditt uttalande och ta reda på det. Om du har varit en konsekvent betalare i tid, kommer ditt kortföretag att vilja behålla ditt företag. Berätta för dem att de kan, om de släpper din ränta till de lägsta nivåerna. Detta är ett område där ”fråga och du ska få” faktiskt borde fungera.
• be om en höjning. Företagen har spolat med pengar ett tag, men de senaste skattesänkningarna borde göra deras bottenlinjer ännu större. Arbetslösheten ligger på sina lägsta nivåer. Kombinationen betyder att det kanske aldrig är en bättre tid att få en höjning. Det värsta som kan hända är att du får en annan ” Nej!”