när du är på uppdrag att städa upp din kredit finns det en uppgift som kan visa sig svårare än du skulle tro: att räkna ut vem du är skyldig. Det är särskilt sant om några av dina skulder är gamla och har sålts av dina fordringsägare till inkassobyråer. Dessa skulder kan köpas och säljas flera gånger, och vissa förblir till och med i limbo i månader eller år. Spåra ägaren av en skuld så att du kan betala det ibland visar utmanande.

här är tre sätt att hitta dina skulder så att du kan lösa dem, tillsammans med tre viktiga saker du behöver förstå när du gör.

1. Kontakta dina fordringsägare

du kanske vill försöka nå ut till den ursprungliga borgenären-gymmet, läkarmottagningen eller kreditkortsföretaget, till exempel – för att se om de kan berätta vilken byrå de placerade kontot hos. Var dock varnad: om den första inkassobyrån den placerades med inte kunde samla in, kan den ha sålt den till en annan byrå. I så fall kan dessa nästa två metoder hjälpa…

2. Granska dina kreditrapporter

dina kreditrapporter är det första stället du bör leta efter dina skulder, så se till att få dina gratis årliga kreditrapporter. De flesta lånekonton (som kreditkort, autolån, studielån) rapporteras till de tre stora kreditrapporteringsbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion. Du kan se samma skuld listad mer än en gång. Den ursprungliga borgenären kan rapportera skulden som ett förfallna konto eller en avgift, och alla inkassobyråer som försöker samla in den kan också listas. Kontaktuppgifter bör lämnas för borgenärer och inkassobyråer, så att du kan nå ut till dem direkt om du behöver mer information.

3. Slå upp dina skulder

mer än en gång har vi blivit frågade av konsumenterna om det finns en central plats där de kan slå upp konton som kan vara i samlingar. Och annat än att rikta dem till sina kreditrapporter, svaret har varit ”nej.”Men ett företag som heter Global Debt Registry försöker ändra det genom att skapa ett centralt förråd av osäkra fordringar. Det är fortfarande i sina tidiga skeden, så inte alla skulder kommer att listas via tjänsten just nu. Ändå har den ”kontaktinformationen för varje inkassoföretag som Consumer Financial Protection Bureau är medveten om”, säger Mark Parsells, VD för Global Debt Registry. Kontaktinformation för dessa inkassobyråer, samt exempel på brev konsumenter kan använda för att begära verifiering av en skuld, finns på deras hemsida, DebtLookUp.com, gratis.

titta innan du hoppar

nu när du vet hur du hittar dina skulder finns det fortfarande en fråga du måste fråga dig själv ” Vad ska jag göra om mina gamla skulder?”Om du är skyldig skulden, vet du att beloppet är korrekt och du har råd att betala det då är svaret sannolikt ”betala det.”Men det finns vissa situationer där man bestämmer vilka skulder som ska betalas och vilka som ska släppas innebär att man navigerar i ett knepigt minfält av beslut. Här är tre överväganden att tänka på.

1. Betala av en gammal Samling konto är inte troligt att snabbt öka din kredit poäng. Under de flesta kredit scoring modeller som används idag, betala av en samling konto inte nödvändigtvis höja din kredit poäng. Det kommer att förändras så småningom, eftersom fler fordringsägare använder nyare kreditvärderingsmodeller som Vantage Score 3 och FICO 9, som båda ignorerar insamlingskonton där balansen är noll. Under tiden kan det finnas en indirekt fördel för dina kreditpoäng när du löser ett av dessa konton; skulden kommer inte att säljas till en ny inkassobyrå, vilket kan skapa ytterligare en samling på din kredit.

2. Att lösa de flesta gamla skulder påverkar inte hur länge de visas på dina kreditrapporter. Insamlingskonton kan rapporteras i sju år plus 180 dagar från det datum du först föll bakom med den ursprungliga borgenären. Att betala en gång ändrar inte det, men ibland är samlare villiga att sluta rapportera ett konto i utbyte mot betalning. (Dessa kallas ofta” betala för borttagning ” erbjudanden.) Du borde inte räkna med det.

3. Att göra betalningar på en gammal skuld kan öppna en burk maskar. ”Stadgar för begränsningar” avser statliga lagar som styr hur länge samlare kan stämma för att samla in gamla skulder. Om du gör en betalning på en skuld som ligger utanför preskriptionstiden (även kallad ”tidsbegränsad”) kan du förlänga den tidsperiod som du kan bli stämd för.

insamlingskonton påverkar allvarligt kreditpoäng, så se till att du är medveten om vad som rapporteras på dina kreditrapporter. Du kan få en gratis kreditrapport sammanfattning och handlingsplan för din kredit på Credit.com.

mer från Credit.com

• 10 Tips för att förhandla med inkasserare

• hur mycket skuld är för mycket?

• Har Kontrollera Din Kredit Värdering Skada Din Kredit?