avskärmning priser mer än fyrdubblats från 2005 till 2010 som subprime bolånekrisen påverkat varje stadsdel, förort och tätort i Amerika. I 2010 ökade antalet lån i avskärmning till 4.6% enligt den amerikanska folkräkningen, eftersom miljontals husägare över hela landet mötte enorma nivåer av negativt eget kapital och högre hypotekslån på grund av justerbar ränta inteckningar. För tusentals amerikaner som inte var under vattnet i sina hem innebar uppsägningar, hög arbetslöshet och fallande löner att deras drömhem inte längre var överkomligt.

förutom den känslomässiga stressen att förlora ditt hus är en avskärmning också en av de värsta fläckarna som en konsument kan ha på en kreditrapport, och den kan stanna där i upp till sju år. Men om du har avskärmad på, är det möjligt att bygga din kredit värdering, och i vissa fall kan du se din poäng tum upp efter bara några månader.

hur utestängning påverkar din kredit värdering

eftersom bolån anses vara en av de säkraste formerna av kredit, FICO poäng väger dem tyngre än andra typer av kredit, och sena betalningar på en inteckning orsaka de mest dramatiska droppar i en FICO poäng. I extrema fall kan en 30-dagars brottslighet få en låntagares kreditpoäng att falla med mer än 100 poäng. Efter 90 dagar kan det falla ytterligare 30 poäng, och när avskärmningen så småningom rapporteras till kreditbyrån kan poängen sjunka med ytterligare 30 poäng.

även husägare med perfekta FICO-poäng ser att poängen glider förbi” rättvist ”och in i” dåligt ” territorium när de inte längre kan hålla jämna steg med betalningar. När detta händer är det extremt svårt att få nya kreditlinjer – särskilt personliga lån, kreditkort och varuhuskort.

även om det är svårt att förbättra din poäng, är det inte omöjligt, och det blir lättare med tiden. Några enkla steg och noggrann planering efter en avskärmning kan hjälpa den poängen att krypa tillbaka till rättvist, bra och så småningom utmärkt territorium.

hur du kan förbättra din kredit värdering Post-Foreclosure

Håll ditt kreditkort och använda dem

utestänga husägare ofta oroa sig för att en inteckning standard innebär att de förlorar tillgång till all kredit. Även om det är möjligt att vissa kreditkortsutgivare kan och kommer att stänga kreditkort på en kund när de upptäcker att han eller hon har fallerat på ett bostadslån, är det inte oundvikligt.

när inför en avskärmning, är det viktigt att komma ihåg att detta inte är slutet på ditt ekonomiska liv, och du har fortfarande tillgång till kredit – även om det är betydligt svårare att få och dyrare när du får det, särskilt på kort sikt. Således är dina befintliga krediter extremt värdefulla, så behåll dem och fortsätt använda dem om du kan.

om din kortutgivare hotar att stänga ditt konto eller höja din ränta, ring dem och förklara situationen. Säg att du har betalat dina räkningar med dem i tid och att du fortsätter att göra det. Förhandla för att hålla din nuvarande kreditgräns och din nuvarande ränta. I många fall, kredit emittenter är glada att hålla erbjuda dig kredit så länge du gör dina betalningar i tid.

2. Dra nytta av säkrade kreditkort

många banker och kreditkortsutgivare har kommit in i det säkrade kreditkortsspelet. Även om det finns en hel del konkurrens bland säkrade kortutgivare, det finns fortfarande gott om kort som tar ut mycket höga avgifter, inklusive ansökningsavgifter, årsavgifter, och även faktureringsavgifter. Därför är det viktigt att shoppa runt. Ett säkert kreditkort med låga avgifter kan vara en värdefull tillgång för att återuppbygga kredit.

bara om någon, oavsett kredithistoria, kan få en av dessa. Detta beror på att kortmedlemmar måste sätta in en viss summa pengar hos kortutgivaren, och det blir säkerheten på kreditkortet. Till exempel kräver ett säkert kreditkort med en gräns på $200 vanligtvis att kortinnehavaren behåller $200 på ett bankkonto som han eller hon inte kan komma åt förrän kreditkortskontot är stängt. Detta sätt, även om kortinnehavaren standard på $200 skuld, kortutgivaren inte förlora på huvudmannen.

även om detta är ett nollriskförslag för kortutgivare, kan det också vara till nytta för dig. Din betalningshistorik rapporteras till Equifax, Experian och Transunion, så om du använder det säkrade kortet och betalar dina skulder i tid bygger du en bra kredithistoria som förbättrar din kreditpoäng.

Tänk på din lokala kreditförening

inte bara erbjuder kreditföreningar lägre räntor på lån, inteckningar och kreditkort, men de tenderar också att vara mer förlåtande av tidigare misstag och tar ofta högre risk sökande. Detta beror på att kreditföreningar bara ger kreditkort till medlemmar. Därför har de en bättre känsla av ditt kassaflöde och ekonomiska förflutna, och kan se dig som en lägre risk sökande än andra låneinstitut som du inte har någon bankhistoria.

för att dra nytta av kreditföreningar, gå först med som medlem och få ett kontroll-och sparkonto. Efter några månader, credit union kommer sannolikt att överväga din inkomst och utgående historia med facket mer än den anser din FICO poäng och historia med andra finansiella institutioner. Du kan sluta betala en högre ränta eftersom du fortfarande anses vara en risksökande, men åtminstone har du tillgång till kredit.

Håll dig uppdaterad om alla andra skulder och månatliga betalningar

eftersom sena betalningar är det första som påverkar din kreditrapport negativt, är det viktigt att hålla dig uppdaterad om alla skuldbetalningar och upprätthålla en konsekvent positiv betalningshistorik på alla kreditlinjer för att förbättra din poäng. Ju längre din betalning historia, desto större inverkan det har på din kredit värdering, och återbetala skulder under en tillräckligt lång tid så småningom höjer din kreditvärdighet till vad det var innan avskärmning.

medan kreditpoäng förbättras genom att göra betalningar i tid under en lång tid, kan de förbättras ytterligare om dessa betalningar görs på en mängd olika skulder, såsom billån, kreditkort och personliga kreditlinjer. Det är också viktigt att hålla dig uppdaterad om verktygsräkningar och kontrakt för Internet, mobiltelefontjänst och gymmedlemskap. Även om dessa företag inte rapporterar betalningar i tid till konsumentkreditrapporteringsbyråer, rapporterar de sena betalningar, vilket gör ont om din kredit omedelbart.

vänta med att ansöka om mer skuld

genom att spåra din kreditpoäng och vänta tills den har återgått till en tillfredsställande nivå kan du maximera dina chanser att bli godkända för ett nytt kreditkort. Även med en avskärmning fortfarande noteras på din kredit rapport, kan du få ett kreditkort om din FICO poäng är tillräckligt hög. Medan avskärmning är verkligen inte en bra sak, kan borgenärer förbise det om de ser andra lovande tecken på en kredit rapport. Detta har blivit särskilt sant sedan 2008, då utmätningar blev ganska vanliga.

sista ordet

det finns mycket stigma och skuld kopplad till avskärmning, men det behöver inte vara. Miljontals människor har gjort det svåra beslutet att gå bort från ett hem för att undvika personlig ekonomisk ruin. Medan en avskärmning kan kännas som världens ände, kan du övervinna bakslaget. Noggrann planering kan hjälpa dig att bygga upp din kredithistoria, så länge du förstår systemet och hur du kan dra nytta av det.

har du mött avskärmning? Hur har du byggt upp din kredit sedan dess?