ABC för Banking

tillhandahålls av staten Connecticut, Department of Banking, baserat på information från konferensen för statliga Banktillsynsmän (Csb)

lektion ett: banker och vår ekonomi
lektion två: banker, Thrifts & kreditföreningar – Vad är skillnaden?
lektion tre: banker och deras tillsynsmyndigheter
lektion fyra: insättningsförsäkring
lektion fem: Banks Geografiska struktur
lektion sex: Utländska banker

banker och vår ekonomi

”Bank” är en term som människor använder i stort sett för att hänvisa till många olika typer av finansiella institutioner. Vad du tycker om som din ”bank” kan vara ett bank-och förtroendeföretag, en sparbank, en spar-och låneförening eller annan förvaringsinstitution.

Vad är en Bank?

banker är privatägda institutioner som i allmänhet accepterar inlåning och gör lån. Inlåning är pengar som människor lämnar i en institution med förståelsen att de kan få tillbaka det när som helst eller vid en överenskommen framtida tidpunkt. Ett lån är pengar som släpps ut till en låntagare för att i allmänhet betalas tillbaka med ränta. Denna åtgärd att ta in och göra lån kallas finansiell förmedling. En banks verksamhet slutar dock inte där.

de flesta människor och företag betalar sina räkningar med bankkontrollkonton och placerar banker i centrum för vårt betalningssystem. Banker är den största källan till konsumentlån-lån för bilar, hus, utbildning-liksom huvud långivare till företag, särskilt småföretag.

banker beskrivs ofta som vår ekonomis motor, delvis på grund av dessa funktioner, men också på grund av den stora roll bankerna spelar som instrument för regeringens penningpolitik.

hur banker skapar pengar

banker kan inte låna ut alla insättningar de samlar in, eller de skulle inte ha pengar att betala ut till insättare. Därför behåller de primära och sekundära reserver. Primära reserver är kontanter, inlåning från andra banker och de reserver som krävs av Federal Reserve System. Sekundära reserver är värdepappersbanker köp, som kan säljas för att möta kortfristiga kontantbehov. Dessa värdepapper är vanligtvis statsobligationer. Federal lag ställer krav på andelen insättningar en bank måste hålla på reserv, antingen på den lokala Federal Reserve Bank eller i sin egen valv. Alla pengar som en bank har till hands efter att den uppfyller sitt reservkrav är dess överskottsreserver.

det är överskottsreserverna som skapar pengar. Så här fungerar det (med ett teoretiskt 20% reservkrav): du sätter in $500 i Dinbank. YourBank håller $100 av det för att uppfylla sitt reservkrav, men lånar $400 till MS Smith. Hon använder pengarna för att köpa en bil. Sav-U-Mor Bilhandlare sätter in $400 på sitt konto på TheirBank. TheirBank håller $80 av det på reserv, men kan låna ut de andra $320 som sina egna överskottsreserver. När pengarna lånas ut blir det en insättning i en tredje institution, och cykeln fortsätter. Således, i detta exempel, din ursprungliga $500 blir $1,220 på insättning i tre olika institutioner. Detta fenomen kallas multiplikatoreffekten. Storleken på multiplikatorn beror på hur mycket pengar bankerna måste hålla på reserv.

Federal Reserve kan kontraktera eller utöka penningmängden genom att höja eller sänka bankernas kassakrav. Bankerna själva kan kontraktera penningmängden genom att öka sina egna reserver för att skydda mot kreditförluster eller för att möta plötsliga kontantkrav. En kraftig ökning av bankreserverna kan av någon anledning skapa en ”kreditkris” genom att minska hur mycket pengar en bank måste låna ut.

hur banker tjänar pengar

medan offentliga beslutsfattare länge har insett vikten av bank för ekonomisk utveckling, är banker privatägda, vinstdrivande institutioner. Bankerna ägs i allmänhet av aktieägare; aktieägarnas andel i banken utgör det mesta av sitt eget kapital, en banks ultimata buffert mot förluster. I slutet av året betalar en bank en del eller hela sin vinst till sina aktieägare i form av utdelning. Banken kan behålla en del av sina vinster för att lägga till sitt kapital. Aktieägare kan också välja att återinvestera sina utdelningar i banken.

banker tjänar pengar på tre sätt:

• de tjänar pengar på vad de kallar spridningen, eller skillnaden mellan räntan de betalar för insättningar och räntan de får på de lån de gör.
• de tjänar ränta på de värdepapper de innehar.
• de tjänar avgifter för kundservice, såsom kontroll konton, finansiell rådgivning, lån service och försäljning av andra finansiella produkter (t.ex. försäkring och fonder).

banker tjänar i genomsnitt drygt 1% av sina tillgångar (lån och värdepapper) varje år. Denna siffra brukar kallas en banks ”avkastning på tillgångar” eller ROA.

en kort historia

de första amerikanska bankerna dök upp i början av 18th century, för att ge valuta till kolonister som behövde ett sätt att byta. Ursprungligen gjorde bankerna bara lån och utfärdade sedlar för deponerade pengar. Kontroll konton dök upp i mitten av 19-talet, den första av många nya bankprodukter och tjänster som utvecklats genom det statliga banksystemet. Idag banker erbjuder kreditkort, automatiska teller maskiner, nu konton, individuella pension konton, hem kapital lån, och en mängd andra finansiella tjänster.

i dagens föränderliga finansiella tjänster miljö, många andra finansiella institutioner ger några traditionella bankfunktioner. Banker konkurrerar med kreditföretag, finansieringsföretag, investeringsbanker, försäkringsbolag och många andra leverantörer av finansiella tjänster. Medan vissa hävdar att bankerna blir föråldrade, tjänar bankerna fortfarande viktiga ekonomiska mål. De fortsätter att utvecklas för att möta de förändrade behoven hos sina kunder, som de har under de senaste två hundra åren. Om bankerna inte fanns skulle vi behöva uppfinna dem.

banker och allmän ordning

vår regerings tidigaste ledare kämpade över formen på vårt banksystem. De visste att bankerna har stor ekonomisk makt. Skulle denna makt koncentreras till några få institutioner, frågade de, eller delas av många? Alexander Hamilton argumenterade starkt för en centralbank; den tanken oroade Thomas Jefferson, som trodde att Lokal kontroll var det enda sättet att hindra banker från att bli finansiella Monster.

vi har provat båda sätten, och vårt nuvarande system verkar vara en kompromiss. Det möjliggör en mängd banker, både stora och små. Både de federala och statliga regeringarna utfärdar bankcharter för ”offentligt behov och bekvämlighet” och reglerar banker för att säkerställa att de uppfyller dessa behov. Federal Reserve kontrollerar penningmängden på nationell nivå; landets enskilda banker underlättar flödet av pengar i sina respektive samhällen.

eftersom bankerna har statligt utfärdade charter och i allmänhet tillhör federal Bank Insurance Fund, har statliga och federala regeringar betraktat banker som instrument för bred finanspolitik utöver penningmängden. Regeringar uppmuntrar eller kräver olika typer av utlåning; till exempel, de genomdriva icke-diskriminering politik genom att kräva lika möjligheter utlåning. De främjar ekonomisk utveckling genom att kräva utlåning eller investeringar i bankernas lokala samhällen och genom att besluta var de ska utfärda nya bankcharter. Att använda banker för att uppnå ekonomiska politiska mål kräver en ständig avvägning av bankernas behov mot samhällets behov. Banker måste vara lönsamma för att stanna i affärer, och en misslyckad bank uppfyller inte någons behov.

lektion två: banker, Thrifts & kreditföreningar-Vad är skillnaden?