när du är arbetslös, ditt liv förändras radikalt – professionellt, psykologiskt och ekonomiskt. Räkningar du betalade regelbundet varje månad fortsätter att komma in, men din inkomst har äventyrats allvarligt.

så medan du letar efter sätt att återvända till arbetskraften måste du också anpassa din dagliga existens för att återspegla din nya ekonomiska verklighet.

skapa en Överlevnadsbudget

när du förlorar ditt jobb är det första du ska göra att utvärdera din ekonomi och skapa en överlevnadsbudget. Förhoppningsvis planerade du framåt för magra tider och har några besparingar. Lägg till andra inkomstkällor, såsom arbetslöshetsersättning, avgångsvederlag och eventuell deltidsanställning du kan förvärva.

den vägledande principen för en överlevnadsbudget: ta hand om din familj först, dina fordringsägare andra.

nästa kommer en finansiell diet. Målet: eliminera alla onödiga räkningar. Poängen är att sänka så många kostnader som möjligt så att du har resurser för att täcka dina verkliga behov, som mat och skydd.

om du till exempel har en mobiltelefon och en fast linje, bli av med den ena eller den andra under din arbetslöshet. Du kanske också kan trimma dina mobiltelefontjänster.

andra tips: minska alla tjänster du kan leva utan ett tag – premium kabel-TV-kanaler, gräsmatta, tidnings-eller tidskriftsabonnemang. Skär ner på att äta ute och börja spara matkuponger.

prioritera dina skulder

om din överlevnadsbudget fortfarande lämnar dig i rött måste du prioritera dina skulder. Detta kommer förmodligen att kräva några smärtsamma val.

du kan till exempel behöva överlämna din bil för att behålla ditt hus. Å andra sidan kan du behöva vänta på hypotekslån i flera månader. Ibland finns det inga enkla val.

ett sätt att spara dina tillgängliga pengar är att bara göra de minsta betalningarna på dina kreditkort. Du kanske har kunnat betala din faktura i sin helhet medan du arbetade, men under din arbetslöshetstid kan du sluta behöva rulla över saldon och betala räntekostnader. Tanken är att hålla balansen så låg som möjligt och undvika att använda dina kort så mycket som möjligt.

förhandla med dina fordringsägare

om du inte kan uppfylla någon av dina ekonomiska skyldigheter måste du kontakta dina fordringsägare. Förklara din anställningssituation och se om du kan förhandla om reducerade räntekostnader eller ett uppskjutet betalningsschema.

vissa fordringsägare kan arbeta med dig och sänka dina betalningar. Vissa kanske inte.

du kan ha viss framgång med din inteckning innehavare. Banker och andra bolåneinstitut är under större press att komma överens om att inteckning ändring förfrågningar.

prata med din lånetjänsteman om att sänka dina räntor och/eller huvudbetalningar eller bevilja ett lånöverträdelse. Det kan göra det möjligt för dig att göra delbetalningar – eller till och med ingen alls – under en viss tidsperiod. Din auto lån långivare kan också vara villiga att gå med på en överseende plan.

om du har ett federalt stödda studielån har regeringen många betalningsalternativ tillgängliga under tider med ekonomisk tvång, inklusive arbetslöshet. Kontakta ditt lån servicer för mer information eller kolla med US Department of Education för riktlinjer.

du kanske kan anmäla dig till ett skuldhanteringsprogram om du fortfarande har tillräcklig inkomst för att göra dina månatliga skuldbetalningar. Prata med en kreditrådgivare för att se om du kvalificerar dig.

utforska andra inkomstkällor

om du har andra finansiella tillgångar, överväga att utnyttja dem, men bara om det är absolut nödvändigt. Att ta ut pengar från ett pensionskonto som en IRA eller 401(k) är inte tillrådligt, eftersom det finns påföljder och skattekonsekvenser för att göra det, men du kan behöva få tillgång till dessa medel tillfälligt. Du kan också överväga att låna från en livförsäkring som har ett kontantvärde.

om och när det blir riktigt svårt – du är arbetslös längre än väntat och dina pengar tar slut eller du konfronteras med en medicinsk nödsituation – kanske du vill ansöka om offentligt stöd.

ett antal offentliga biståndsprogram finns tillgängliga. De inkluderar:

• kyrka och välgörenhetsgrupper
• den federala regeringen har mer än 1000 förmånsprogram tillgängliga i sina tider av nöd.
• USA. Institutionen för hälsa och mänskliga tjänster (HHS), som har mer än 300 bidragsprogram som kan hjälpa till med sjukhusräkningar och medicinska kostnader
• Låginkomsthusets Energiassistansprogram (LIHEAP), som kan hjälpa till med uppvärmnings-och nyttjandekostnader.
• SNAP (Supplemental Nutrition Assistance Program, tidigare food stamps), som hjälper kämpande familjer att lägga mat på bordet.

ytterligare alternativ när pengar är snäva

även i de bästa ekonomiska tiderna kan skulden vara överväldigande. Det är så mycket mer oroande när du är arbetslös. Ett alternativ att överväga är ett professionellt hanterat skuldavvecklingsprogram – en plan där ett välrenommerat företag förhandlar med dina fordringsägare för din räkning för att eliminera en procentandel av din utestående skuld. Genom att gå med på att betala en del av det är det möjligt att stänga konton permanent för mindre än du är skyldig.

om dina skulder är överväldigande och dina jobbmöjligheter dim, kan du behöva överväga personlig konkurs som en sista utväg. Beroende på vilken typ av konkurs du deklarerar kan du antingen gå i pension de flesta av dina skulder helt eller godkänna ett flerårigt återbetalningsprogram som håller dina fordringsägare i schack medan du betalar dina skyldigheter på ett domstolssanktionerat och ordnat sätt.

kom ihåg: konkurs är ett komplicerat förfarande som kräver hjälp av kompetent juridisk rådgivare. Det kommer också att skada din kreditvärdighet i flera år.

det är dock ett lagligt alternativ tillgängligt för dig och måste övervägas om det är motiverat av allvarliga omständigheter som långvarig arbetslöshet.