om du använder en plånbok full av kreditkort, spendera fritt med dem, kämpar varje månad för att göra ens minsta betalningar – och är trött på den ekonomiska trötthet som orsakar – skuldkonsolidering är ett bra sätt att vända saker.

skuldkonsolidering är en flyktväg från finansiell kvicksand. Det organiserar din skuld på ett hanterbart och prisvärt sätt.

det fungerar bäst för att konsolidera kreditkortsskuld, men i begränsade situationer kan du inkludera andra osäkra skulder som medicinska räkningar, personliga lån och i mycket sällsynta fall studielån.

först, ta reda på om din skuld är säkrad eller osäker.

• osäker skuld – vanligtvis kreditkort, men också personliga lån eller studielån – har ingen säkerhet bakom sig. Det finns inget för långivaren att ta tillbaka, men om du standard, de kan försöka få en domstol dom mot dig och garnera dina löner.
• säker skuld betyder att det finns något av värde, känt som säkerhet, säkerhetskopiera lånet. I de flesta fall är säkerheten ett hem, men det kan vara en bil eller egendom. Underlåtenhet att göra betalningar på säkrade skulder kan leda till avskärmning (på ett hem eller egendom) eller återtagande (på en bil).

nästa, samla alla dina räkningar att lägga upp exakt hur mycket du är skyldig, och sedan undersöka dessa alternativ för att konsolidera skuld.

6 sätt att konsolidera osäker skuld

det finns många sätt att närma sig skuldlättnad, men generellt sett är var och en skräddarsydd för en viss situation. Antag inte blint att de alla kommer att fungera för dig. Gör din forskning och fatta ett välgrundat beslut.

här är sex sätt att konsolidera din skuld:

1. Skuldhanteringsprogram
2. kreditkort balans överföring
3. personligt lån
4. Peer-to-peer online långivare
5. hem kapital lån eller kredit
6. pension konto lån

valet du gör för konsolidering beror till stor del på din kreditvärdighet. Din FICO kredit värdering är inte en faktor i inskrivning i en skuld förvaltningsprogram, men är en viktig faktor i vart och ett av de andra val.

varje strategi kräver att du har en inkomst som är tillräckligt stor för att täcka grundläggande utgifter (bostäder, mat, transport) PLUS den månatliga betalningen för att eliminera skulden. Om du missar en betalning, affären kan lätt riva upp.

Skuldhanteringsprogram

målet med ett skuldhanteringsprogram är att sänka räntan på kreditkortsskulden och skapa en överkomlig månadsbetalning som eliminerar skulden på 3-5 år. Skuldhanteringsprogram erbjuds av ideella kreditrådgivningsbyråer. Deras certifierade rådgivare analysera din ekonomiska situation och ge råd om vilka skuldlättnad alternativ bäst löser ditt problem. Analys och rådgivning är gratis!

fördelar med Skuldhanteringsprogram

• räntesänkningen (till cirka 8%, ibland lägre) bör sänka din månatliga betalning och hjälpa dig att betala av skulden snabbare.
• detta är inte ett lån. Du kan dra tillbaka från programmet när som helst.
• anmälan till programmet stoppar alla samtal från inkassobyråer.
• din kredit rådgivare kan ge utbildningsmaterial och användbara förslag för hur man undviker att falla i skuld igen.

nackdelar med Skuldhanteringsprogram

• det debiteras en månadsavgift för att hantera din plan.
• under betalningsplanen är det nästan alltid nödvändigt att stänga alla kreditkortskonton i programmet.
• om du missar en betalning kan långivarna avbryta koncessionerna på ränta/sena betalningsavgifter som gjordes när du startade programmet.
• din kredit värdering kommer att släppa några punkter de första sex månaderna av skuld förvaltningsplan, men så länge du konsekvent göra betalningar i tid, det kommer att återhämta sig och även förbättra med tiden.

Kreditkortsbalansöverföringar

överföring av flera kreditkortsaldon till ett enda kort med en 0% ränta skiljer sig något från skuldkonsolidering. Det är verkligen gör-det-själv – konsolidering, men det kommer med ett formidabelt hinder-du måste ha en tillräckligt bra kreditpoäng (680 eller högre) för att kvalificera dig. Kreditkortsutgivare erbjuder balansöverföringar för att bygga nya affärer. De erbjuder befintliga eller nya kunder en räntefri betalningsperiod på överförda saldon. Haken är att det finns en 3% -5% överföringsavgift och 0% ränta löper ut efter en introduktionsperiod, vanligtvis 12-18 månader. Det innebär att betala av saldon innan frist löper ut eller ansikte återvänder till hög ränta skuld.

fördelar med balansöverföringar

• du kan betala dina konsoliderade saldon utan ränta under introduktionsperioden, spara på ränta och låta dig fokusera på att betala av kapital.
• balans överföringskort kommer med en mängd olika alternativ, inklusive några som erbjuder längre 0% intro perioder.
• detta förenklar betalningsprocessen, särskilt om du gjorde flera betalningar på flera kort.
• om du får ett nytt kreditkort för att konsolidera skulden kan det också erbjuda resor eller monetära förmåner.

nackdelar med balansöverföringar

• balansöverföringskort erbjuds vanligtvis till befintliga eller potentiella kunder med höga kreditpoäng, 680 eller högre. Om din kredit värdering lider av sena betalningar, kan detta inte vara ett alternativ för dig.
• om du använder ett balansöverföringskort för att betala av flera kreditkort måste du godkännas för en tillräckligt hög kreditgräns för att hantera all skuld.
• balansöverföringskort tar vanligtvis en avgift på 3% -5% på skuldbeloppet. Det bidrar till vad du är skyldig.
• kortföretag tillåter inte 0% ränta på saldon överföringar mellan kort de utfärdar själva.
• om du misslyckas med att betala av vad du är skyldig under introduktionsperioden återgår det återstående saldot till de höga räntenivåer som normalt debiteras.

personliga lån

personliga lån som används för att konsolidera kreditkortsskulden är ett annat sätt att förvandla flera saldon till en enda månatlig betalning. Dessa lån, som inte kräver säkerheter, är tillgängliga via banker, kreditföretag och en mängd olika online långivare. Du kanske till och med kan få en från en släkting eller vän. Personliga lån ger dem med mindre än sterling kredit poäng en chans att konvertera hög ränta revolverande skuld till en fast månatlig betalning till lägre räntor.

fördelar med personliga lån

• personligt lån ränta är fast. Du vet exakt vad du måste betala varje månad och har ett utbetalningsdatum. Däremot kan kreditkortsräntorna variera beroende på din betalningshistorik.
• liksom kreditkort skuld, personliga lån skuld är osäker, så en borgenär kan inte beslagta egendom om du misslyckas med att göra snabba betalningar.
• om du har bra kredit, bör du kunna hitta en mycket lägre ränta än du betalar på ditt kreditkort.
• du kan förkvalificera för ett lån utan att förbinda dig till det, så att du kan handla bättre erbjudanden från andra långivare innan du bestämmer dig. Förkvalificering påverkar inte ditt kreditbetyg.
• i de flesta fall kan du betala av lånet före utbetalningsdatumet utan avgifter eller påföljder.

nackdelar med personliga lån

• personliga lån är mest användbara för dem som har bra kreditpoäng innan de ansöker. De med lägre poäng, vanligtvis mindre än 660, kan förvänta sig att betala höga räntor, vilket kan negera värdet av att konsolidera skulden med ett personligt lån. Om din kreditvärdighet är mycket låg, kan du inte kvalificera sig för ett lån alls.
• långivare tar ofta ut ursprungsavgifter för personliga lån, vilket kan använda pengar som ska gå för att betala ner skulden.
• om du använder ett personligt lån för att betala dina kreditkort måste du avstå från att lägga till ny skuld till korten. Om du fortsätter att använda ditt kreditkort för att finansiera inköp, din skuld situation kommer att förvärras, vilket kan leda till standard.

Peer-to-Peer lån

Peer-to-peer utlåning är en annan form personliga lån och ibland ett mycket bra alternativ. Peer-to-peer-utlåning ansluter individer som lånar pengar direkt till låntagare utan mellanhänder (dvs. banker eller kreditföreningar) inblandade. Låntagare går till utlåningswebbplatsen, fyller i en ansökan och tilldelas en riskkategori baserat på deras ekonomiska profil. Investerare erbjuder sedan lånevillkor och räntor som låntagaren kan acceptera eller avvisa. Om erbjudandet accepteras överförs pengarna via webbplatsen. Hela processen hanteras online.

fördelar med Peer-to – Peer – utlåning

• eftersom det är individer som är involverade-inte institutioner-varierar de kvalificerade standarderna och kan svänga till din fördel om du har en låg kreditpoäng.
• det finns hård konkurrens mellan långivare så att räntan du får kan vara lägre än du förväntade dig.
• du betalar tillbaka lånet till en fast månadsränta, vanligtvis under en 3-5-årsperiod.
• de flesta långivare rapporterar dina betalningar till kreditbyråer så detta kan bidra till att förbättra din kredit värdering.
• hela proceduren utförs online, så du behöver aldrig lämna ditt hem för att slutföra processen.

nackdelar med Peer-to-Peer-utlåning

• det kan finnas en mängd avgifter som tillämpas på lånet som driver upp kostnaden. Ursprungsavgifter kan till exempel vara så låga som 1% eller så höga som 8%.
• låntagare tilldelas betyg – hög, låg eller medelhög risk – och har ingen input om hur deras betyg bestäms.
• flera investerare kanske vill bjuda på lånet, vilket gör att processen sträcker sig i över en vecka i motsats till ett dagsbeslut från din bank.

hem kapital lån och krediter

använda ett hem kapital lån eller en HELOC att konsolidera kreditkort skuld kan avsevärt sänka din månatliga räntebetalningar, men det är en riskabel strategi. Bostadslån använder din bostad som säkerhet. Om du inte har råd att återbetala lånet, kan långivaren utestänga på din egendom, eventuellt kostar dig ditt hem och vad eget kapital du har i det.

bostadslån och HELOCs tillåter dig att låna mot din monetära andel i ditt hem, men långivare tillåter dig bara att låna en del av ditt eget kapital. Vad du lånar kan antingen vara en klumpsumma (hem kapital lån) eller en kredit (HELOC) som du kan använda som du vill för ett fast antal år. För att konsolidera kan du använda kapitallånet för att betala av kreditkort.

fördelar med att låna mot ditt hem

• mycket lägre månadsränta än vad kreditkortsföretag tar ut.
• fasta månatliga betalningar. HELOCs tar ofta ut ränta-endast på saldon under dragningsperioden, vilket vanligtvis är 10 år. Det finns ingen förskottsbetalning i de flesta fall.
• om du har betalat en stor del av din primära inteckning eller äger ett hem som har väsentligt uppskattat i värde, kan du kvalificera dig för ett eget kapital lån eller HELOC som är mer än tillräckligt för att betala av ditt kreditkort saldon.

nackdelar med att låna mot ditt hem

• du kan möta avskärmning om du misslyckas med att göra betalningar i tid.
• för att kvalificera måste du bevisa din kreditvärdighet. Detta inkluderar att bevisa att du har tillräckligt med Inkomst för att betala tillbaka de pengar du lånar och en acceptabel kreditpoäng.
• din kredit värdering kommer att avgöra hur mycket du kan låna, och räntan långivaren kommer att erbjuda.
• kapitallån och HELOCs använder underwriting som första inteckningar, vilket innebär att du måste betala en ansökningsavgift, göra en bedömning på din egendom och täcka andra ansökningskostnader. Ibland långivare kommer att avstå från dessa avgifter. Du bör fråga om dem innan du ansöker.

Pensionslån

om du har en 401(k) pensionsplan genom ditt jobb eller tidigare anställning, kanske du kan låna från ditt saldo för att betala av dina kreditkortsskulder. Inte alla arbetsgivarplaner tillåter detta. Om din gör det kan du låna $50 000 eller hälften av ditt intjänade kontosaldo, beroende på vilket som är mindre. Du har fem år på dig att betala tillbaka pengarna. De flesta planer tar ut ränta på förskottet, vilket vanligtvis är prime rate plus 1%.

du kan också ta ut, men inte låna, pengar från en IRA eller Roth IRA för att betala saldon, men det finns betydande nackdelar. Om du är yngre än 59 oc, du kommer att betala en straffavgift på IRA uttag. Du kan dra tillbaka från den del av din Roth IRA som du satte in på kontot. I båda fallen kommer du att försämra ditt pensionssparande.

fördelar med att låna från Pension

• du kan betala av högränta kreditkortsskuld med ett 401(k) lån. Dina framtida bidrag till kontot, som är löneavdrag, kommer att betala ner lånet.
• räntan på lånet betalas till dig. Det betyder att du inte kommer att förlora pengarna; det kommer att återgå till ditt konto.
• du betalar inte låneavgifter eftersom du lånar dina egna pengar.

nackdelar med att låna från Pension

• det belopp du lånar från planen kommer inte att dra nytta av investeringsvinster.
• om du lämnar ditt jobb har du fram till din nästa skattedeklaration att betala tillbaka pengarna eller möta ett tidigt uttagstraff om du lämnade ditt jobb innan du blev 55.

hur man väljer det bästa Skuldkonsolideringsalternativet för dig

skuldkonsolideringsföretag erbjuder så mycket variation på menyn med val för skuldlättnad att du kan hitta dig själv överväldigad bara bestämma vilken som är bäst. Det kan vara lättare att eliminera val genom att svara på dessa frågor:

• vill jag riskera att förlora mitt hus för att betala av kreditkortsskulden? Om inte, kan du eliminera hem kapital och HELOC lån.
• vill jag riskera mina pensionssparande för att betala av kreditkortsskulden? Om inte, eliminera 401k-lånet.
• vill jag ta ett lån för att täcka kreditkortsräkningar som jag redan kämpade för att täcka? Om inte, eliminera personliga lån och peer-to-peer-lån.

vad du är kvar med är ett skuldhanteringsprogram genom ett kreditrådgivningsbyrå eller ett balansöverföringskort från ett företag som du inte redan är skyldig pengar till på dina nuvarande kreditkort.

nedre raden? Välj en som ger sinnesfrid, som gör att du känner dig bekväm att du har råd med betalningarna och eliminerar skulden.

ändra sedan dina utgiftsvanor så att du inte behöver göra detta val igen!