kan jag köpa ett hus med en dålig kredit värdering?
om du vill köpa ett hus men du har låg kredit har vi några goda nyheter: du kanske fortfarande kan få ett hypotekslån.
inte så stor kredit eller till och med dålig kredit är inte den automatiska avskräckningen för ett bostadslån som det en gång var, säger Ivan Simental, mortgage advisor på @theivansimental och värd för Mortgage Reports Podcast.
i en ny episod diskuterade Ivan hur exakt du fortfarande kan köpa ett hus – även om din kreditpoäng är låg.
verifiera din hemköpsberättigande (Dec 30th, 2021)
lyssna på Ivan på Mortgage Reports Podcast!
vad är egentligen dålig kredit?
första saker först: Ivan bröt ner vad som faktiskt anses vara ”dålig kredit.”
han förklarade att alla FICO-poäng under 670 i allmänhet ses som låga. Även om vissa inteckning alternativ finns med poäng som börjar vid 580.
å andra sidan anses en FICO-poäng på 740 eller högre vara ”mycket bra” och hjälper dig att låsa in bästa möjliga ränta och hypoteksprodukt.
enligt Ivan använder hypotekslån vanligtvis följande kreditpoängintervall:
- 300-579 – dålig kreditpoäng
- 580-669 – rättvis kreditpoäng
- 670-699 – Ganska bra kreditpoäng
- 700-739 – bra kreditpoäng
- 740-799 – mycket bra kreditpoäng
- 800-850 – exceptionell kreditpoäng
de med bra, mycket bra eller exceptionell kredit har tillgång till nästan alla hypotekslån de vill ha. Och de får vanligtvis lägre priser också.
men det betyder inte att köpare med lägre kreditpoäng automatiskt utesluts från homeownership.
faktum är att den vanligaste typen av bostadslån – en överensstämmande inteckning – tillåter kreditpoäng som börjar vid 620. Och FHA lån kräver endast 580 att få godkänt med vissa långivare.
långivare ställer sina egna kreditkrav
det är viktigt att inse att olika finansinstitut har olika överlägg.’
detta innebär i huvudsak att långivare kan sätta sina egna regler om vilka kreditpoäng som behövs för låntagare.
till exempel är ett FHA–lån ett federalt stödd inteckning som bara kräver en 580-poäng för att kvalificera sig, enligt Federal Housing Administration. Men banken som faktiskt lånar ut pengarna kan ställa in sitt eget FHA-kreditkrav på 620 eller högre.
det betyder att det inte finns något ’riktigt’ minimikrav på kreditpoäng för att köpa ett hus.
även om lånetypen du vill ha har en låg lägsta kreditpoäng, kan banken eller kreditföreningen du lånar från Ha ett överlägg som kräver högre poäng.
så du måste dubbelkolla med långivare du funderar på om deras kreditkrav. Och om man kräver en över genomsnittet poäng, hålla shopping tills du hittar en mer flexibel långivare.
få matchas med en inteckning långivare (30 december, 2021)
3 Saker att veta om att köpa ett hus med dålig kredit
Nästa upp, Ivan delade några tips om hur man framgångsrikt köpa ett hus om du hamnar i en av dessa ’dåliga krediter’ intervall – och vad du bör veta innan du blir en husägare.
1. Betala så mycket pengar som du kan
Ivan förklarade att om du har dålig kredit i någon egenskap, ”cash is king.”Ju mer pengar du har att sätta mot en handpenning, desto bättre är det för dig.
anledningen till detta är att med en dålig kredit värdering, Du kommer sannolikt att godkännas för ett lägre lånebelopp.
men om du kan ta med pengar till bordet för en större utbetalning, har du råd med ett högre försäljningspris.
” du kan kvalificera dig för mer eftersom det är ett mindre riskabelt lån”, noterade Ivan.
han tillade också att din specifika långivare kan ha olika krav, så se till att checka in med dem.
2. Budget för en högre ränta och månatliga betalningar
tyvärr tenderar husägare med lägre kredit att betala mer för sina bostadslån.
i de flesta fall debiteras du en högre hypotekslån ju lägre din poäng är. Det beror på att, till långivare, din FICO poäng signalerar din tillförlitlighet som låntagare.
dessutom, om din handpenning är mindre än 20%, du betalar för månatliga inteckning försäkring.
detta kan ske i form av privat inteckning försäkring (PMI) på ett konventionellt lån eller inteckning försäkringspremie (MIP) på ett FHA lån.
allt detta lägger till en högre månatlig inteckning betalning än någon med perfekt kredit och en stor handpenning kan ha för ett liknande lånebelopp.
men att få ett bostadslån kan faktiskt hjälpa dig att förbättra din poäng på vägen, vilket leder oss till nästa punkt…
3. Ett bostadslån kan hjälpa till att höja din kredit
Japp, det är rätt. Om du lyckas få ett bostadslån med låg kreditpoäng kan du faktiskt använda hypotekslån för att höja din poäng i framtiden.
gör alltid dina lånebetalningar i tid, betala ner någon annan skuld du har och så småningom betala tillbaka ditt hus kan hjälpa till att förbättra din kredit.
när din poäng har ökat kan du få möjlighet att refinansiera till ett nytt bostadslån med lägre hypotekslån och månadsbetalning. Eller så kan du få billigare finansiering nästa gång du flyttar.
kort sagt, ett hem är inte bara en plats att bo. Det är en finansiell investering som kan öka din förmögenhet och förbättra din kredit – vilket ger dig en bättre ekonomisk ställning på lång sikt.
du måste bara komma över det första hindret för att kvalificera dig för ett hypotekslån. Här är några sätt som kan göras.
verifiera ditt hemköpsberättigande (Dec 30th, 2021)
Bostadslånsalternativ för köpare med dålig kredit
Nästa upp, Ivan listade några av de låneprogram du kan titta på om din kredit är i intervallet ’rättvis’ eller ’dålig’.
- FHA lån (min. betyg 500-580)–detta federalt stödda lån accepterar låntagare med kreditpoäng så låga som 500. Men om din kreditpoäng är så låg måste du lägga ner minst 10%. En 580 minimum är mycket vanligare. Som Ivan noterade kan olika långivare ställa in sina egna kreditöverlagringar, så du måste dubbelkontrollera med din specifika långivare för att se om du kvalificerar dig
- VA-lån (min. betyg 580-620) – VA-lån stöds av Department of Veterans Affairs, och de är endast tillgängliga för låntagare med militärtjänstberättigande. För dem som kvalificerar, VA har ingen officiell minsta kredit värdering. VA långivare letar dock ofta efter en FICO-poäng på 580-620
- USDA-lån (min. betyg 640) – denna lånetyp är endast tillgänglig i stödberättigade landsbygdsområden. Vanligtvis kräver USDA-lån endast en 640 FICO-poäng. Du måste dock kontrollera med din långivare på specifika krav. Ivan noterade att särskilt kommer ut ur pandemin, många långivare har satt strängare överlägg för lån
- konventionellt lån (min. betyg 620) – en konventionell inteckning kräver minst en 620 kreditpoäng, samt en 3-5% handpenning
av alla tillgängliga lånealternativ förklarade Ivan att hans favoritalternativ överlägset är FHA-lånet.
” det är lite lättare att kvalificera sig för och kreditkraven är lite lägre”, förklarade han. ”Det är mitt personliga val för finansiering med inte så stor kredit.”
en extra fördel med FHA–lånet är att det har lösare krav på din skuldkvot (DTI).
DTI jämför dina skuldbetalningar med din brutto månadsinkomst. Och om du har mycket befintlig skuld (till exempel studielån, kreditkort och ett billån) kan det bli svårt att kvalificera sig för en inteckning.
men FHA-programmet är lindrigt om DTI, vilket ger första gången bostadsköpare lite extra svängrum med sin inkomst.
den bästa inteckning varierar från person till person, så be ditt lån officer eller inteckning mäklare för att hjälpa dig att jämföra alternativ och hitta rätt passform.
Tips för hypotekslån med dålig kredit
sist men inte minst grävde Ivan in i några tips som kan hjälpa bostadsköpare att bli godkända med ett mindre än perfekt kreditbetyg.
hitta en långivare du kan lita på
hitta ett lån officer du litar på och vem du är bekväm att ställa massor av frågor. Det gör hela skillnaden, konstaterar han.
Ivan uppmuntrar lyssnare och läsare att nå ut till honom personligen (@theivansimental) om de inte har någon i sitt område som de litar på. Han kanske kan hjälpa dig att ansluta dig.
gör en kreditrensning
du kan ta några steg för att snabbt öka din poäng genom att:
- betala alla dina räkningar och lån i tid varje månad. Din betalningshistorik utgör 35% av din FICO-poäng, så det har stor inverkan
- att se till att alla dina kreditkort och konton ligger under 30% av deras kreditgräns. Detta förbättrar din ’credit utilization ratio’
- kontrollera din kredit rapport för fel och få dem fast. Du kan få en gratis kreditrapport en gång om året på annualcreditrapport.com
- att läggas till som en auktoriserad användare på någons konto som har en bra kreditpoäng och kredithistoria; detta kan hjälpa din egen poäng i gengäld
att arbeta upp till en högre kreditpoäng – även med bara några punkter – kan göra stor skillnad i ditt hypotekslån och den ränta du erbjuds. Så gör vad du kan innan du ansöker, även om du inte har mycket extra tid.
gå igenom förgodkännandeprocessen
det kanske låter lite konstigt, men Ivans nästa tips är att gå igenom hela förgodkännandeprocessen för ett bostadslån.
förhandsgodkännande innebär att du fyller i en låneansökan och tillhandahåller några stöddokument så att långivaren kan verifiera ditt bostadslån.
Ivan rekommenderar att du tar detta steg även om du inte är säker på att du kommer att kvalificera dig för en inteckning.
varför? För att göra det har du chansen att sitta ner med en låneansvarig och få riktade råd om hur du ökar dina chanser att bli godkända.
”se vilka saker som kan göras inom de närmaste 30, 60 och 90 dagarna för att verkligen öka din FICO-poäng”, föreslår han.
vanligtvis kommer dåliga krediter ner till faktorer som försenade eller sena betalningar. Och lånet officer kanske kan hjälpa dig att ställa in en handlingsplan för att lösa dessa saker.
den andra fördelen med att gå igenom processen med en långivare, säger Ivan, är att om de inte kan hjälpa dig, kommer de att ”100% ansluta” dig till en kreditspecialist. Den här personen kan gå ännu djupare och göra saker som att ta bort konton och filtvister som kan ha stor inverkan på din poäng.
köpa ett hus med dålig kredit: FAQ
med de flesta långivare är den lägsta kreditpoängen att köpa ett hus 580. Det är normen att kvalificera sig för ett federalt backat FHA–lån. Vissa långivare ökade dock sina minimikrav till 600, 620 eller högre under pandemin. Så du kan behöva shoppa runt för mildare finansiering dessa dagar.
Federal Housing Administration tillåter kreditpoäng som börjar vid 500. Men det finns strängar fästa. Först, du behöver en handpenning på minst 10% av köpeskillingen om din poäng är under 580. Andra, långivare får sätta sina egna kreditminimum. Så även om FHA tillåter kreditpoäng på 500-579, gör de flesta långivare inte. Du måste göra din forskning och hitta ett företag som är villigt att arbeta med dig.
om du har en kredit värdering av minst 620 och låg inkomst, Fannie Mae HomeReady lån eller Freddie Mac Home möjliga lån är ett bra ställe att börja. Dessa program har särskilda riktlinjer för låginkomstköpare och kräver bara 3% ner. FHA är ett annat bra alternativ, eftersom dessa lån är mer flexibla om skuld–till–inkomst-förhållanden.
en av de bästa sakerna du kan göra för en snabb kredit värdering fix är kontrollera din kredit rapport för fel och få dem löst. En annan strategi är att få läggas till som en ’auktoriserad användare’ på kreditkonto för en familjemedlem eller partner med en stor poäng. Detta återspeglar väl på din egen kredit. Slutligen kan du titta på en ’rapid rescore’, vilket är ett sätt för kreditbyråer att snabbare bearbeta de senaste positiva förändringarna i din kredithistoria.
att inte ha någon kredit skiljer sig från att ha dålig kredit. Om din poäng är låg eftersom du inte har lånat mycket tidigare kan du kanske kvalificera dig med alternativa kreditdata. Detta kan inkludera källor som hyresbetalningar, nytta betalningar, mobiltelefon och Internet räkningar, och mer. Fråga din hypotekslån om kvalificering med icke-traditionell kredit.
en 580 kreditpoäng är vanligtvis endast tillåten med ett FHA-lån. Det maximala beloppet du kan kvalificera dig för beror på din betalning och DTI, men det kan inte vara över FHA: s nuvarande lånegränser. VA-lån kan tillåta en kreditpoäng på 580 och inte införa lånegränser, men det belopp du kan låna beror fortfarande på din personliga ekonomi.
generellt anses en FHA-inteckning vara det enklaste att kvalificera sig för om du har låg kredit. Veteraner och servicemedlemmar kommer sannolikt att finna det lättast att kvalificera sig för ett VA-bostadslån.
kontrollera din hypotekslån idag
i slutändan uppmuntrade Ivan lyssnare att leta efter strategier för att köpa ett hem nu, snarare än att vänta på den perfekta kreditpoängen.
han påpekade att medan du väntar och försöker göra din kredit perfekt, kommer räntor och bostadspriser sannolikt att gå upp, så det kommer bara att bli dyrare att köpa.
” du behöver inte ha perfekt kredit för att köpa ett hus”, rekommenderar Ivan. ”Köp fastigheter och vänta. Vänta inte med att köpa fastigheter.”
innan husjakt, kontakta en långivare för att ta reda på om du kvalificerar dig för en inteckning och hur mycket hem du verkligen har råd att köpa.
du kan komma igång här.
Visa mig dagens priser (30 Dec, 2021)