hur fungerar kredit i Kanada?

vid någon tidpunkt i vår vuxen ålder kommer vi alla till denna insikt att allt vi gör med kredit spåras av denna enhet som kallas kreditbyrån i något som kallas vår kreditrapport. Men vad betyder det egentligen? Hur fungerar det? Varför är det så viktigt? Och, vågar jag fråga, Hur kan jag förbättra min kredit värdering? Dessa kan vara bara några av de frågor som kommer att tänka på när du tänker på kredittjänster i Kanada. Du är inte ensam – vi har samma tankar. Så, låt oss få lite klarhet kring ett koncept som kan ha stor inverkan på din ekonomiska välbefinnande.

vad är Credit bureau of Canada?

en kreditbyrå (ibland kallad konsumentkreditrapporteringsbyrå) är ett företag som samlar in och sammanställer information om din kredithistoria från banker, långivare, finansinstitut och olika andra organ som tingshus och Kontoret för Konkursinspektören. Det finns två kreditupplysningsföretag i Kanada; Trans Union och Equifax.

Vad är en kreditrapport?

en kreditrapport är ett register över en persons återbetalningshistorik. Kreditkort, lån och kreditrapporter till kreditbyrån. Verktyg, mobiltelefoner och gym medlemskap rapporterar inte om det inte finns i efterskott. (Om dina verktyg går till en inkassobyrå eller ditt gym medlemskap har 3 sena betalningar, detta kommer att visa). Kreditpoäng varierar från 300-900, med högre poäng som anses vara starkare. Det finns mer i din kredithistoria än bara din poäng. Kreditrapporten visar varaktigheten för varje kreditprodukt, din betalningshistorik, kreditförfrågningar från låneinstitut samt ditt betyg med varje produkt.

Varför är en kreditrapport viktig?

kreditrapporter används av utlåningsinstitut för att bestämma godkännande för ytterligare kredit samt utlåningsräntor, baserat på din kreditpoäng och historia. Det bekräftar också identitet. Tanken är att när du ansöker om kredit ser utlåningsinstitutet till din tidigare historia med kredit. Hur du har hanterat dina betalningar och kredit i det förflutna avgör om en ny långivare kommer att låna ut till dig, för hur mycket, räntan, villkor och hur flexibla de kommer att vara med sina utlåningsriktlinjer. En kredit rapport är en ögonblicksbild av din kredit historia och det är därför det är så viktigt.

vilka kreditbyråer använder banker?

nu finns det miljoner dollar frågan! Vissa kanadensiska långivare rapporterar bara till Equifax medan andra bara rapporterar till Trans union och vissa rapporterar till båda. Det är därför det är viktigt att kontrollera både kreditbyråer om du försöker att bättre förstå din kreditvärdighet.

kan jag kontrollera min egen kredit?

du kan absolut! Det finns inte bara många nya sätt att kontrollera din egen kreditrapport, det sänker inte din kreditpoäng när du gör det. Det har varit en myt att kontrollera din egen kredit rapport kan vara skadligt och detta är helt enkelt inte sant. Antalet förfrågningar till din kredit rapport är något kreditbyråer spår och dessa är vad som avses har hårda hits. En hård hit är när ett låneinstitut driver en kreditkontroll och att kreditkontroll rapporteras och spåras. En hård träff indikerar att du försöker få mer kredit förlängd. Om de ser för många kredit förfrågningar, din poäng kan sjunka och din förmåga att kvalificera sig för bästa priser och villkor kommer att minska. Kontrollera din egen kredit rapport, dock, är en mjuk hit och kommer inte att sänka din poäng eller hindra din förmåga att kvalificera sig för bästa priser och villkor.

Hur kontrollerar du din egen kredit?

1. du kan beställa en gratis kopia av din kreditbyrå Equifax direkt via Equifax en gång per år. Equifax erbjuder också en löpande övervakningstjänst mot en avgift. För din gratis rapport klicka här
2. du kan beställa din gratis kopia av din kreditbyrå Transunion direkt via Tans Union här
3. det finns flera tredjeparts kreditupplysningsföretag. Vad du behöver veta om dessa tredjepartsbyråer: A. De är inte kreditbyrån bara Equifax och Transunion är. B. De vill marknadsföra sina kreditprodukter genom att erbjuda sin gratis kreditrapport. C. Du överför dina personuppgifter till en tredjepartsleverantör.
4. de flesta banker och credit union erbjuder nu gratis kreditupplysning övervakning via Internetbank

Tänk, du kan se tre olika kredit poäng från tre olika vägar som varje långivare och kreditupplysningsföretag använder en annan algoritm för att beräkna din poäng.

hur ofta ska jag kontrollera min kreditrapport?

en bra tumregel är att köra en årlig kreditkontroll för dig själv. På så sätt kan du upptäcka eventuella fel, göra eventuella korrigeringar som behöver göras och bestrida eller utmana felaktig information. Om du behöver göra korrigeringar eller ändringar har både Equifax och Transunion avgiftsfria telefonnummer du kan kontakta. Dessa nummer upplever höga samtalsvolymer och det kan vara utmanande att få korrigeringarna gjorda för dig. För en liten avgift finns det några kreditexperter som skulle kunna hjälpa dig med korrigeringar och fel. Vi rekommenderar att du ansluter till vår partner Richard Moxley Från E-Credit Fix.

hur länge stannar efterskott på min kreditrapport?

det finns många myter kring hur länge saker som Samlingar, sena betalningar, konsumentförslag och konkurser finns kvar på kreditrapporten. Som du kan se i tabellen nedan kan det sträcka sig från 2 till 10 år beroende på Provins och typ av kreditfel. Vad som är anmärkningsvärt är att en sen betalning, samlingar och en konkurs alla kommer att finnas kvar på din kredit rapport för en löptid på 6 år. Se diagrammet nedan med tillstånd av Richard Moxley.

Hur förbättrar du din kreditpoäng?

förbättra din kredit värdering kan kännas som lite av ett mysterium ibland. Men det finns några bra tips som kan hjälpa dig att förbättra din poäng. Här är våra tre bästa tips:

Tips #1: Håll alltid dina saldon på dina kreditkort och kreditlinjer under 50% av gränsen. Om du har en gräns på $1000 låt aldrig saldot gå över $500. Hur mycket kredit du använder vid varje given tidpunkt vs din kreditgräns kallas utnyttjande och som utgör 35% av din kredit värdering.

Tips # 2: Gör dina betalningar konsekvent före förfallodagen. Du måste tillåta behandlingstid och missa betalningsdatumet med till och med 24 timmar är skadligt för din poäng. Om du har för vana att göra dina betalningar 1 vecka före förfallodagen kommer du aldrig att vara sen

Tips #3: Undvik samlingar, domar och panträtter till varje pris. Vänta inte på kredit att dränka dig och negativt påverka din kredit rapport. Få före skuld genom att tala med dina fordringsägare innan du är sen att omförhandla villkor eller be om en förlängning. Kontakta din finansiella planerare för att se om du kan göra andra justeringar eller kvalificera dig för att refinansiera din kredit. Kontakta Bromwich + Smiths Skuldlättnadsspecialister för en gratis, ingen skyldighet och personlig konsultation.

för mer information om våra tre bästa tips, besök våra webbseminarier online i samarbete med Richard Moxley, författare och kreditexpert.

licenserade Insolvensförvaltare, Bromwich + Smith har skuldlättnadsspecialister tillgängliga för att erbjuda skuldrådgivning och skuldsanering helt från ditt eget hem. Den första i branschen som erbjuder videomöten med kunder, Bromwich + Smiths Skuldlättnadsspecialister är tillgängliga för inledande samråd via telefon på 1-855-884-9243 eller via book online.

av Taz Rajan Community Engagement Partner på Bromwich + Smith
Taz har varit i finansbranschen i nästan 2 decennier och har alltid varit passionerad om utbildning och empowerment. Efter att ha förklarat konkurs själv förstår hon intimt skammen, stigmatiseringen kring skuldfrågor samt glädjen och lättnaden som kommer från omstrukturering. Taz arbetar aktivt för att normalisera skuldkonversationen genom bloggar, medieintervjuer, webbseminarier, lunch & lär sig och genom att bygga relationer.