ett kapitel 7 konkurs tar vanligtvis cirka fyra till sex månader från arkivering till slutlig ansvarsfrihet, så länge den person som arkivering har alla sina ankor i rad. Det finns många rörliga delar att ansöka om Kapitel 7 konkurs, och saknas eller försenar någon av dem kan sakta ner eller stoppa processen.

en gång inlämnad, ett enkelt fall, känt som ett” ingen tillgång ” – fall – personen har ingen personlig egendom eller finansiella tillgångar som kan likvideras för att betala av fordringsägare-kan släppas ut inom några veckor när alla andra steg är slutförda. Ju mer komplicerat fallet, eller om personen arkivering är långsam att göra vad som krävs av dem, desto längre kan dra på.

konkursfall äger rum i amerikanska konkursdomstolen. Varje stat har en, men processen börjar faktiskt innan du arkiverar. De som planerar att lämna in måste kunna bevisa för domstolen att de inte har pengar att betala sin osäkra skuld och är också skyldiga att ta en kreditrådgivningskurs innan de kan lämna in.

när Kapitel 7 konkurs har lämnats in börjar domstolsprocessen. Det handlar om massor av pappersarbete och dokumentation och ett strikt schema. Saker som kan fördröja det inkluderar att inte lämna in allt pappersarbete i tid, förvränga egendom som undantagna eller borgenärer som bestrider ansvarsfrihet.

hur lång tid det tar beror verkligen på den person som lämnar in, om de gör det ordentligt och hur komplicerat deras ekonomiska situation är.

Vad Är Kapitel 7 Konkurs?

Kapitel 7 konkurs kallas ”likvidation konkurs,” eftersom, i teorin, en persons tillgångar ”likvideras” för att betala sin oprioriterade skuld. I verkligheten får de flesta som lämnar Kapitel 7 behålla sitt hus, bil och andra nödvändiga tillgångar, så länge de håller sig aktuella på betalningar.

innan du kan lämna in Kapitel 7 konkurs måste du skicka ett ”medeltest”, vilket visar att du inte har möjlighet att betala din osäkra skuld. Det skulle innebära saker som kreditkort, medicinska räkningar och personliga lån – skuld som inte är knuten till säkerheter som ett hus eller bil. Majoriteten av människor som lämnade konkurs 2020 citerade problemet som ”konsumentskuld”, vilket är skuld som orsakas av att köpa saker, mycket av det kreditkortsskuld.

medan vissa tillgångar säljs för att betala tillbaka den skulden får du en paus genom statliga och federala undantag som tillåter hem och bilar upp till ett visst värde att inte räkna. Beloppen varierar beroende på var du bor, men de flesta som filar behöver inte ge upp dessa tillgångar. Saker som heminredning, verktyg som behövs för arbete och annan väsentlig egendom är skyddad. Saker som inte är skyddade är lyxartiklar, som smycken, myntsamlingar, Fritidshus, hobbybilar, samt försäkringar, bankkonton, arv och pengar från rättegångar.

” du måste avslöja alla dina tillgångar i detalj tillsammans med din inkomst”, säger Michael Cibik, en konkursadvokat ,med Cibik & Cataldo, i Philadelphia, och en tidigare kapitel 7 förvaltare med den amerikanska konkursdomstolen. Efter tillgångar och undantag sorteras igenom, ” du måste ha en disponibel inkomst på mindre än $100 per månad efter avdrag för rimliga månatliga personliga utgifter.”

om en person inte klarar medeltestet kommer konkursdomaren sannolikt inte att acceptera ärendet. Om ärendet accepteras används de insamlade pengarna för att betala konkursförvaltaren och täcka administrativa avgifter, medan resten går till fordringsägare för att betala av osäker skuld.

medan kapitel 7 rensar skulddäcket, stannar det också på din kreditrapport i 10 år och gör det svårt att köpa ett hus eller bil, få andra lån eller kredit och ibland till och med få ett jobb. Så, på vissa sätt, Kapitel 7 konkurs varar längre än bara domstolsprocessen.

det kan inte användas för att bevilja federala studielån, underhållsbidrag eller barnbidrag eller skatteskuld.

Kapitel 7 konkurs tidslinje

Kapitel 7 konkursprocessen har många steg. Din skyldighet inkluderar att samla in information som krävs av domstolen och förvaltaren, ta en kreditrådgivningskurs, betala en ansökningsavgift, som sätter domstolsprocessen i rörelse, delta i ett ”möte med fordringsägare” och mer. Domaren kan fullgöra din skuld när allt som händer.

de flesta fall följer samma grundläggande tidslinje.

”normalt tar processen ungefär fyra månader”, sa Cibik. ”När du lämnar in din Kapitel 7-konkurs är borgenärsmötet med kapitel 7-förvaltaren cirka 30-45 dagar senare. Sedan väntar domstolen 60 dagar för att se om några borgenärer motsätter sig din Kapitel 7 konkurs. Om ingen invändning, det tar ungefär en annan 15 dagar att avsluta ärendet och få din Kapitel 7 ansvarsfrihet.”

• att samla in Information: att samla in dokument som domstolen kräver kan vara tidskrävande, men det är den viktigaste delen av processen. Cibik sa att förvaltaren vill ha dina senaste två år av inkomstdeklarationer, sex månaders bevis på inkomst (i allmänhet paystubs om du arbetar) och tre månaders kontoutdrag. Du måste också ta reda på vad du äger och hur mycket det är värt, liksom hur mycket du spenderar och på vad för när det är dags att lämna formulär. Mer om det inom kort.
• Credit Counseling Course: de arkivering konkurs måste ta en kredit rådgivning kurs 180 dagar eller mindre innan arkivering. Kurserna tillhandahålls av byråer som är godkända av US Trustee Program office. Domaren accepterar inte ansökan utan ett intyg som visar att du tog kursen. Poängen med rådgivningen är att se till att arkivering Kapitel 7 konkurs är ditt enda alternativ. Om kredit rådgivning byrån utvecklar en återbetalningsplan för dig, du är skyldig att lämna in den med din annan information för domstolen, oavsett om du håller med planen eller inte.
• fylla i formulär: när du är redo att lämna in får du ett paket som innehåller 23 federala formulär att fylla i, och ofta några specifika för ditt tillstånd också. Den viktigaste federala formen är” voluntary petition”, Form 101, där du beskriver varför du arkiverar, vad du har gjort för att förbättra din ekonomi (inklusive ta kreditrådgivningskursen) och mer. Detta är den form som får bollen att rulla på konkursdomstolen processen. Andra former ber dig att lista dina tillgångar, dela upp dem i undantagna och icke-exempt, separera din säkrade och osäkra skuld, lista kontrakt och leasingavtal (inklusive saker som ditt mobiltelefontjänstavtal), bedöma din inkomst och mer. Om du har anställt en advokat kan de fylla i formulären åt dig. Om inte, kan de ta timmar att slutföra. Om de inte är färdiga till domstolens tillfredsställelse kommer det att försena din ansökan.
• betala ansökningsavgiften: när du ansöker om konkurs måste du betala en konkursavgift, vilket är $335. Domstolsprocessen börjar inte förrän den har betalats. Om domaren tillåter dig att betala i delbetalningar måste den slutliga avbetalningen betalas innan domstolen hanterar ditt ärende.

borgenärsmöte

konkursförvaltaren som tilldelats dig av domstolen kommer att träffa dig i en 341-utfrågning, vanligtvis kallad ”borgenärsmötet.”Medan dina fordringsägare är inbjudna, deltar de inte i allmänhet. Mötet tar vanligtvis cirka 10 minuter och kräver mycket av samma pappersarbete som du brukade ansöka om konkurs. Förvaltaren kommer att begära dokumentationen från dig i förväg, och igen, ju snabbare du ger dem, desto snabbare kommer processen att gå. Förvaltaren kommer att gå över allt med dig och bestämma hur mycket dina fordringsägare kommer att betalas.

förvaltaren har 30 dagar efter mötet att invända mot ett undantag som du har begärt, och fordringsägare har 60 dagar att invända mot skuldavskrivning.

du har en tidsfrist-45 dagar-för att avgöra vad som kommer att hända med din säkrade skuld, som dina bilbetalningar eller inteckning.

Gäldenärsutbildningskurs

Ja, du tog kreditrådgivningskursen innan du lämnade in. Du måste också ta en gäldenärsutbildningskurs efter att du har lämnat in. Det krävs och administreras av byråer certifierade av US Trustee Program. Kursen fokuserar på hur man fattar bra ekonomiska beslut och undviker framtida konkurser. Du har 60 dagar på dig att gå kursen efter 341-förhandlingen och måste lämna in ett intyg om slutförande till domstolen. Om du inte gör det, avvisas din konkurs.

ansvarsfriheten

när tidsfristerna har gått och domstolen får all nödvändig dokumentation, inklusive intyget som visar att du har slutfört gäldenärsutbildning, utfärdar domaren ansvarsfriheten. Du kommer att få en officiell order via post när det händer.

om du vill kontrollera statusen för ditt ärende finns det ett avgiftsfritt 24-timmarsnummer, Voice Case Information System, 1-866-222-8029. Du måste känna till den specifika domstolen (din stats konkursdomstol), ditt ärendenummer, ditt fullständiga namn som ärendet lämnades in under och personnummer eller enskilda skattebetalares identifikationsnummer för att få din ärendeinformation.

Hur skiljer sig Kapitel 7-processen från andra?

det finns flera olika typer av konkurs, men de två mest använda av individer (snarare än företag) är Kapitel 7 och kapitel 13. Cirka 70% av dem som ansökte om konkurs 2020 lämnade in Kapitel 7, med nästan alla återstående arkiveringskapitel 13. En liten bråkdel inlämnad Kapitel 11, vilket är en omorganisation konkurs som oftast används av företag.

Kapitel 7 är en mycket snabbare process än kapitel 13. När Kapitel 7 är urladdat är domstolsprocessen avslutad. Resten-att upprätthålla en budget och leva inom dina medel – är upp till dig. Med kapitel 13 godkänner domstolen, du, din förvaltare och dina fordringsägare en återbetalningsplan som tar 3-5 år. Planen är baserad på vad domstolen bestämmer din betalningsförmåga är, och om du håller fast vid det, släpps resten av din osäkra skuld när den är klar. Om du inte gör det, avvisas konkursen och du är tillbaka i den situation du befann dig i Innan du lämnade in.

Vad påverkar Kapitel 7 konkursprocessen?

det finns många saker som kan påverka hur lång tid kapitel 7 konkurs tar, vissa inklusive domstolsförseningar i efterdyningarna av COVID-19-pandemin. Men den största faktorn på hur lång tid ditt Kapitel 7 konkurs fall kommer att ta är du.

Cibik sa saker som vanligtvis saktar ner processen inkluderar ”tardiness eller bristande efterlevnad av att få rätt dokumentation till förvaltaren”, liksom invändning mot ansvarsfrihet av fordringsägare, för mycket inkomst, överskott av eget kapital i fastigheter, ett pågående arv eller utestående rättegång där gäldenären är käranden. ”Det är bara för att nämna några saker som kan gå fel,” sa han.

Lyle Solomon, en konkursadvokat för Oak View Law Group i Sacramento, Kalifornien, sa att konkursen är komplicerad kan orsaka problem. ”Det finns mycket pappersarbete, saker måste arkiveras på ett snabbt och fullständigt sätt”, sa han. ”Det finns i allmänhet två saker som kan bromsa processen från framställarens sida: den hastighet med vilken de får mig all information korrekt — om jag inte har allt i tid kan detta tvinga en omplanering, vilket vanligtvis är en månad eller så. Ju fler tillgångar du har saktar ner saker, domstolarna måste bedöma din egendom och vad som ska säljas och vad som ska hållas. Det kan ta månader.”

han sa att den värsta förseningen är om en borgenär inte tror att personen som arkiverar ska vara berättigad och lämnar in en rättegång. ”Detta kan försena ditt fall med ett år eller mer,” sa Salomo.

tala med en professionell

den amerikanska konkursdomstolen föreslår starkt att de som lämnar in får en advokat. Domstolstjänstemän, inklusive domare, är förbjudna enligt lag från att erbjuda råd till personer som har ansökt om konkurs. Domstolen har information och handlingar tillgängliga för dem som gör det själva, lagligen kallad pro se.

ansökan om Kapitel 7 konkurs själv

”pro se litigants förväntas följa reglerna och förfarandena i federala domstolar och bör vara bekant med USA: s Konkurskod, de federala reglerna för konkursförfarandet och de lokala reglerna för domstolen där ärendet är inlämnat”, säger den amerikanska konkursdomstolen på sin webbplats.

de arkivering pro se kan hyra en icke-advokat framställning beredare, men förbereder kan bara ange information i formulär, de kan inte erbjuda juridisk rådgivning eller hjälpa till på andra sätt.

Cibik och Solomon säger båda att det inte är nödvändigt att anställa en konkursadvokat, men att anställa en kan vara en stor hjälp. Processen kommer att kosta mellan $1,500 och $2,500.

”konkurskoden är komplex-nästan lika komplex som skattekoden”, säger Cibik.. Han tjänstgjorde som konkursförvaltare under chefsdomare Emil Goldhaber. ”Mitt favoritcitat från var, om du gör det själv,” det är nästan som att utföra hjärnkirurgi på dig själv.”

Solomon sa att han har fått folk att komma till honom för att få hjälp efter att ha försökt i flera månader att göra det själva.

prata med en kredit rådgivare innan du fyller

det kan också vara klokt innan man börjar på processen, att delta i kredit rådgivning, så att du kan till fullo bedöma din situation. Sådana kredit rådgivning organ listas med National Foundation for Credit Counseling. Rådgivare kan rekommendera en skuld förvaltningsplan, där byrån förhandlar lägre räntor med borgenärer, vanligtvis kreditkortsföretag. Du skulle betala en månatlig betalning till skuldförvaltningsbyrån över tre till fem år, och byrån betalar dina fordringsägare.

även om det finns en liten månadsavgift som en del av den månatliga betalningen, konkurs, om anställa en advokat, kan hamna kostar mer. Till skillnad från konkurs visas inte en skuldhanteringsplan på din kreditrapport och kommer så småningom att resultera i en högre kreditpoäng, så det har inte den negativa inverkan på din förmåga i framtiden att få lån eller finansiering som en konkurs skulle.