dålig kredit kan verka som ett omöjligt hinder på vägen till att köpa ett hem. Men med rätt förberedelse eller lån behöver en låg kreditpoäng inte hindra dig från att nå din slutdestination: hem.
så länge din kredit värdering är över 500, Det finns förmodligen ett lån alternativ som kommer att fungera för dig. Om din poäng är i nedre delen, kommer du att klara dig bättre med ett statligt lån och en större utbetalning.
oavsett din kreditpoäng måste du också kunna bevisa för långivaren att du har en tillförlitlig inkomst och har betalat dina räkningar i tid i minst ett år eller två.
Låt oss ta en titt på vilka typer av bostadslån som är tillgängliga för dem med låga kreditpoäng, liksom vad bostadslånsprocessen kan innebära.
innehåll
- vad anses dålig kredit
- typer av lån för låg kredit
- andra faktorer långivare kommer att överväga om du har dålig kredit
- vad som väntar om du har dålig kredit
- hur du kan förbättra din kredit värdering
vad som anses vara en dålig kredit dålig kredit?
det finns ingen hård och snabb definition av ” dålig kredit.”I stället hänvisar frasen till en låg kreditpoäng, vanligtvis under 670. Experian, en av de tre kreditbyråerna, definierar poäng på 300-579 som fattiga och poäng på 580-669 som rättvisa. Om din kreditpoäng är över 500, kommer din hypotekslån förmodligen att arbeta med dig för att hitta rätt lån. Om din poäng är under 500 är det troligt att du måste arbeta med att höja din kreditpoäng innan du ansöker om en inteckning.
typer av lån för låg kredit
kreditpoäng 500-579: FHA-lån
FHA-lån, som stöds av Federal Housing Administration, är ett bra alternativ för första gången husköpare, särskilt de med låg kreditpoäng. Om din poäng faller inom detta intervall måste du bidra med en rejäl utbetalning på minst 10 procent. Eftersom regeringen investerar i dig som en mer riskfylld inteckning klient, kommer det att finnas ytterligare krav. Till exempel måste du betala av andra samlingar och domar som är utestående, och hemmet måste vara din primära bostad.
kreditpoäng 580-619: FHA eller VA lån
när din poäng kommer närmare 600 kommer dina lånealternativ att öka och kraven blir inte så strikta. Med en kreditpoäng i detta intervall kan du också ansöka om ett FHA-lån med en mindre utbetalning, i vissa fall så låg som 3,5 procent.
om du är en veteran eller aktiv tjänst medlem, bör du definitivt överväga en VA lån. Dessa lån, som stöds av Department of Veterans Affairs, kräver ingen handpenning. De flesta långivare kommer att kräva en kreditpoäng i de låga 600-talet för ett VA-lån; Dash kräver en 580 kreditpoäng.
kreditpoäng 620-699: konventionellt lån eller FHA-lån
om din kreditpoäng ligger inom detta intervall kan du kvalificera dig för ett FHA-eller konventionellt lån med lägre eller ingen betalning. Ett FHA-lån kommer sannolikt att vara det mest attraktiva (ur ett kostnadsperspektiv) om din poäng ligger nära den nedre delen av 620-699-sortimentet. När din poäng kommer närmare 700 kommer ett konventionellt lån att bli mer attraktivt (ur ett kostnadsperspektiv). Konventionella lån kräver vanligtvis handpenningar på minst 5 procent.
dessutom, om du vill köpa ett hem i ett landsbygdsområde med denna typ av kreditpoäng, kan du kvalificera dig för ett USDA-lån. Dessa lån stöds av US Department of Agriculture och kräver inte en handpenning.
andra faktorer långivare kommer att överväga om du har dålig kredit
medan du kan kvalificera sig för lånen ovan med kredit poäng som beskrivs, det finns andra faktorer som kan påverka din långivare beslut, på gott och ont. Andra faktorer långivare kommer att överväga inkluderar:
hur mycket du har tillgängliga för en handpenning
ju större handpenning du har, desto bättre. Det beror på att din låga kreditpoäng förmodligen kommer att påverka beloppet på ditt hypotekslån (du kommer att kvalificera dig för mindre), och en större utbetalning kan hjälpa till att göra skillnaden om du funderar på ett dyrare hus.
hur mycket skuld du har och hur mycket kredit du använder
Tänk på din skuld som ett cirkeldiagram: ju mer av det diagrammet som är fyllt med skuldpaj, desto mindre utrymme finns det för ny skuldpaj—som din inteckning. Så ju mindre skuld du har och ju mindre kredit du använder, desto mer lån kommer du att kvalificera dig för.
hur mycket inkomst du har kommer i
även om din kredit värdering var stor, detta skulle fortfarande vara en viktig faktor. Din långivare vill se till att du har tillräckligt med pengar som kommer in varje månad för att betala din inteckning.
om du har någon skuld i samlingar
Samlingar dyker upp på din kreditrapport och indikerar för långivare att du har en utestående, försenad skuld som du inte har försökt betala. Det är en signal om en opålitlig låntagare, och långivaren kommer att vara mindre benägna att låna ut mer pengar.
vad du kan förvänta dig om du har dålig kredit
medan du kanske kan kvalificera dig för ett lån kommer det att finnas några nackdelar med att gå vidare med en inteckning med låg kreditpoäng som du borde veta om.
var beredd på en större handpenning
de flesta av de lån du kommer att kvalificera sig för med en låg kredit värdering kräver en större handpenning. Förutom att hjälpa dig att göra skillnaden på en liten inteckning, kommer en större handpenning förmodligen helt enkelt hjälpa dig att kvalificera sig för ett bättre lån. Det visar långivaren att du är seriös och kan spara pengar. Plus, om du kan lägga ner 20 procent eller mer, undviker du PMI eller privat hypotekslån. PMI är utformad för att uppväga risken långivaren tar på att erbjuda dig en inteckning, men med tillräckligt med pengar ner, du i princip eliminera denna risk.
var beredd på högre räntor
när långivare är överens om att erbjuda en inteckning till någon med låg kreditpoäng, inser de att de tar en risk. För att kompensera för den risken tar de vanligtvis en högre ränta, upp till 5 procent istället för 3 procent. Det kanske inte låter som en hel del, men under loppet av en normal inteckning sikt—allt från 15 till 30 år—som extra intresse kan lägga till upp till tusentals dollar.
hur du förbättrar din kreditpoäng
även om det finns sätt att navigera i pothole med låg kreditpoäng, är det bästa alternativet att höja din kreditpoäng (och om din poäng är under 500 är det förmodligen ditt enda alternativ). Om att höja din kreditpoäng känns skrämmande, borde det inte. det finns steg du kan vidta för att omedelbart höja din poäng, liksom andra som kan göra stor skillnad över tiden.
kontrollera dina kreditrapporter för fel
det kan kännas överväldigande att ens överväga detaljerna i din kreditrapport, men det är värt att kontrollera. Leta efter något som inte verkar korrekt—det kan vara en betalning som inte har uppdaterats, ett utestående lån som du inte vet om eller ett felaktigt saldo. Om något verkar av, kontakta kreditbyrån eller borgenären för att bestrida det. Din flit kan omedelbart ta bort felet och förbättra din poäng.
betala för raderingar
om du märker något som finns i samlingar, bör du betala det omedelbart eftersom dessa gör att du ser ut som en oansvarig låntagare. När det är betalt kommer det fortfarande att visas på din kreditrapport som betald, vilket definitivt är ett steg i rätt riktning. Du kan dock också be (och betala) att få den borttagen från din kreditrapport. Se bara till att du har det skriftligt från din långivare att de kommer att ta bort någon historia av din samling. Detta kan också omedelbart öka din poäng.
undvik hårda Kreditkontroller
det finns mjuka kontroller—som att ansöka om försäkring—liksom hårda förfrågningar om din kredit. Hårda kreditkontroller uppstår när du ansöker om ett nytt konto, och om du har många av dessa hårda kontroller på kort tid kan det påverka din kreditpoäng negativt. Det beror på att be om flera krediter på kort tid kan se desperat ut för långivare, vilket gör att du verkar som en riskabel klient.
öka din Kredittillgänglighet
en bra kreditpoäng bestäms delvis av det kreditbelopp du använder. Om du till exempel har en kreditkortsgräns på $1000 och du använder mer än 30 procent av den gränsen (mer än $300) kan det påverka din kreditpoäng negativt. Det enklaste sättet att öka din kredit tillgänglighet, naturligtvis, är att betala av mer av din skuld. Ett annat sätt är dock att öka gränserna för dina kreditkort. Allt du behöver göra är att ringa din långivare och be om en kredit ökning. Att öka din kredit kräver bara en mjuk kreditkontroll, så det kommer inte att påverka din kreditpoäng. Din sista alternativet är att öppna nya konton, vilket kommer att öka din kredit tillgänglighet men kommer att kräva en hård kredit utredning.
var en bra förvaltare av din skuld
Detta är det långa spelet för god kredit. Att öka och behålla din kreditpoäng kräver att du gör dina betalningar i tid, använder 30 procent eller mindre av din tillgängliga kredit, upprätthåller dina konton under långa perioder och aldrig låter lån gå in i samlingar. Det bästa du kan göra för att öka din kredit värdering? Betala av din skuld. Det tar tid, men din kredit värdering kommer att vara en kredit till din ansträngningar!
dålig kredit, bra inteckning
oavsett om du väljer att vänta på att köpa ett hem tills du förbättra din kredit eller gå vidare med en mindre än stellar kredit värdering, du har alternativ. Det finns lån tillgängliga och utformade för att hjälpa människor med ofullkomliga kredithistorier att köpa ett hem. Om det låter som du, skulle vi på Dash gärna prata igenom dina alternativ och hjälpa dig att bestämma om det nu är en bra tid att köpa ett hem.
åsikter som uttrycks är enbart mina egna och uttrycker inte min arbetsgivares åsikter.