om du är på marknaden för att köpa en ny eller begagnad bil, kanske du undrar hur mycket av en handpenning kommer att krävas i dessa dagar. Finns det ett minimum? Kommer mer pengar ner får du en bättre affär? Och hur mycket kommer din handpenning att påverka dina månatliga betalningar?

hur mycket du är villig och har råd med som en betalning på en ny bil är ganska mycket upp till varje köpare. Men det finns några saker du borde veta om bilbetalningar innan du går till återförsäljaren och gafflar en över på en bil.

hur mycket är normen?

bilköp har vanligtvis inte ett minimikrav som 20% ner, även om det är ett vanligt belopp som långivare gillar att se. Konventionell visdom har vanligtvis funnit att cirka 20% ner är rätt mängd för att hjälpa till att göra en buckla i det totala belopp som du kommer att finansiera, men i praktiken sätter människor ner betydligt mindre—runt 11-12%, mycket lägre än normen. Faktum är att en Edmunds-analys i 2019 fann att de flesta köpare bara satte ner 11.7%.

få en bättre ränta med en större handpenning

en betydande handpenning på 20% eller mer kommer att åstadkomma tre saker för dig, konstaterar Bryce Welker, CPA, ägare av CPA Exam Guy, en studie guide jämförelse verktyg för auktoriserade revisorer (CPA).

1. Du kommer att minska din månatliga betalning eftersom du kommer att finansiera mindre pengar.

2. Du får vanligtvis en bättre ränta eftersom du återigen finansierar mindre så att långivaren tar mindre risk för dig.

3. Det kommer att kompensera den initiala avskrivningen som du tar när du kör din nya bil från partiet.

till exempel, om du försökte göra en affär som 0% finansiering, vanligtvis bara erbjuds till dem med utmärkta kreditpoäng, kan du kanske göra en större utbetalning för att hjälpa dig att kvalificera dig för 0% – affären om du inte kunde kvalificera dig utan den. Ju större låntagarens deltagande genom att lägga ner mer pengar, desto mindre risk finns det för långivaren-och med lägre risk kommer lägre priser.

få godkänt lättare

likaså, om du är en riskabel låntagare med en lägre kredit värdering, då kan du landa en bättre ränta om du betalar en större handpenning. ”Så det är möjligt att du kommer att bli godkänd lättare eller erbjudas en lägre ränta om du är villig att lägga en större betalning upp framför”, säger Logan Murray, CFP, RICP, EA, en finansiell planerare och skatteförberedare på Pocket Project, en ekonomisk förvaltningssida.

en noggrann långivare kommer fortfarande faktor din kredit värdering i ekvationen, men tänk på det som ju mer du lägger ner, desto bättre är dina chanser att få godkänt—och att kvalificera sig för de bästa erbjudandena.

sänk dina månatliga betalningar

dessutom gör en större utbetalning också att du kan få mindre månatliga betalningar eftersom du finansierar ett mindre huvudbelopp och betalar mindre ränta under lånets livslängd—saker som gör en större utbetalning en bra satsning.

upp och ner lån

när du kör din nya bil från partiet börjar avskrivningstimern ticka. Ju mer du är skyldig på bilen, desto sämre håller den på med sitt avskrivningsvärde. ”Grunden är att om du lägger ner en liten summa kan du sluta med negativt eget kapital i ditt fordon, vilket innebär att du kommer att vara skyldig mer pengar än det faktiskt är värt, över tiden, så att investera mer framåt hjälper dig definitivt att undvika att vara upp och ner på ditt lån”, säger Welker.

är Zero Down en dålig Ide?

i sällsynta fall kan det vara OK att lägga ner noll—eller om du inte har något val eftersom du inte har pengar att lägga ner något. Återförsäljare vet säkert hur man tar köpare genom dörren med hjälp av en noll-down-strategi. Men den enda gången du verkligen bör ta upp dem på det är om du köper bilen med kontanter direkt och de erbjuder 0% finansiering.

i så fall kan du spara dina pengar i ett räntebesparande sparalternativ och göra betalningar på bilen, samtidigt som du tjänar ränta på dina pengar. Men se till att du inte kommer att röra de pengar som du sparat för bilen; annars är det inte meningsfullt att betala 0% lånet över tiden.

den nedersta raden

i slutändan, hur mycket handpenning du har råd kommer att styra ditt beslut. En bra ide är att spela med en auto lån kalkylator och ange i olika handpenning belopp, justera upp eller ner beroende på hur mycket du har råd att lägga ner, så att du kan se hur din handpenning kommer att påverka dina månatliga betalningar.

men att lägga så mycket pengar på en bil som du kan är hemligheten för att få de bästa räntorna och att alltid sätta dig själv i en aktieposition.