hur mycket ska jag bidra till min RRSP?

att räkna ut hur mycket du ska bidra till din RRSP är viktigt. Gör det rätt, och du maximerar dina skattebesparingar nu, samtidigt som du ställer in dig för en bra inkomst efter pensionering. Gör det fel, och du kan hitta dig själv att betala mer skatt än du måste.

lyckligtvis är det inte komplicerat att planera hur mycket du ska bidra till din RRSP—när du förstår alla rörliga delar. I det här inlägget går vi igenom allt du behöver veta för att planera dina RRSP-bidrag och maximera skattefördelarna.

Vem kan bidra till en RRSP

du kan bidra till en RRSP om du:

• har förvärvsinkomst
• har ett socialförsäkringsnummer
• lämnat in en skattedeklaration
• har RRSP-bidragsrum tillgängligt
• är under 71. I slutet av året som du fyller 71 är din sista möjlighet att bidra.

innan du planerar dina bidrag, om du behöver en uppdatering om vad RRSP: er är och hur de fungerar, har vi beskrivit allt du behöver veta här.

2021 RRSP-bidrag & avdragsgräns

det finns en gräns för hur mycket du kan bidra till din RRSP och det ändras varje år. För skatteåret 2020 kan du bidra med upp till 18% av den förvärvsinkomst du rapporterade för förra årets skatter (2019 skatteansökan) eller $27,230 —beroende på vilket som är mindre.

lyckligtvis, du kan nötkött upp dina 2020 bidrag även efter kalendern vänder. Tidsfristen för att bidra till din RRSP för skatteåret 2020 är den 1 mars 2021.

kom ihåg, även om du missar tidsfristen, oanvända RRSP rum bär fram och lägger upp. Om du inte har maxat ut ditt konto tidigare år bör du ha en betydande mängd utrymme tillgängligt för dig.

hur mycket att bidra till din RRSP

när du bidrar till en RRSP investerar du mot en bättre livskvalitet för ditt framtida jag. Så om du har pengar att bidra med är det nästan alltid bra att göra det.

generellt sett bör du sträva efter att bidra med minst 10% av din bruttoinkomst varje år till ditt pensionssparande.

börja bidra i början av 20-talet, och att 10% per år kan lägga till stora besparingar och en bekväm pension. Börja senare i livet—säg, dina sena 30—tal-och 10% per år kanske inte skär det.

för att se hur mycket pengar du kan förvänta dig i framtiden från dina investerade bidrag, kolla in vår RRSP-kalkylator.

hitta rätt nummer med en finansiell plan

Tänk på att dessa siffror bara är allmänna riktlinjer. I slutändan är det enda sättet att veta om du bidrar tillräckligt med att bygga en ekonomisk plan som står för när du planerar att gå i pension, alla olika inkomstkällor och besparingar du förväntar dig att ha och hur mycket du planerar att spendera varje år. Med den informationen kan du arbeta bakåt och ta reda på om du sparar för mycket eller för lite.

det kan vara utmanande att göra en ordentlig ekonomisk plan, så vi rekommenderar starkt att du arbetar med en finansiell rådgivare för detta. CI Direct Investing-kunder får obegränsad tillgång till finansiell planering utan extra kostnad. Våra rådgivare kan hjälpa dig att bygga en ekonomisk plan och räkna ut dina besparingar sweet spot.

när du inte ska bidra till en RRSP

det finns några fall när du kanske är bättre att inte bidra till din RRSP, och istället sätta dina pengar någon annanstans. Här är några exempel:

• om du har hög ränteskuld, till exempel ett kreditkortsaldo. Att betala ner den skulden bör prioriteras.
• om din skattekonsol är densamma eller lägre än den skattekonsol du förväntar dig att vara i under pensionen. I så fall kan dina pengar vara bättre sparade i en TFSA tills du befinner dig i en högre skatteklass.
• om du befinner dig i en lägre skattekonsol nu, men förväntar dig att den ökar på kort sikt. Säg att du förväntar dig en stor höjning nästa år, kanske du vill använda en TFSA för tillfället. Du kan alltid överföra pengarna till en RRSP vid ett senare tillfälle.

vi har en bra artikel som jämför RRSPs vs TFSAs, och när du ska välja ett konto över det andra.

hur du räknar ut din RRSP-bidragsgräns

för att se din nuvarande RRSP-bidragsgräns, inklusive värde överfört, titta på ditt senaste meddelande om bedömning från Canada Revenue Agency (CRA). Du får detta meddelande om bedömning efter att ha lämnat in din självdeklaration.

du kan också se din gräns med CRA: s Mitt Konto. (Om du inte redan har en inloggning, få en! Det kommer att göra ditt liv mycket lättare kommer skatt tid.)

RRSP-bidrag & pensionsjusteringar

om du betalar in i en arbetsgivarplan som pension kan det påverka din gräns. Ditt meddelande om bedömning från CRA visar hur din pensionsjustering påverkar din RRSP-bidragsgräns.

här är några av de sätt som din arbetsgivarplan kan påverka dina RRSP-gränser:

• Pensionsjusteringar och din RRSP-bidragsgräns: om du tillhör en pensionsplan genom din arbetsgivare eller fackförening minskar det belopp du kan bidra till din RRSP.
• om du har en förmånsbestämd plan kommer CRA att uppskatta värdet av den förmån du tjänat under föregående år.
• om du har en avgiftsbestämd eller uppskjuten vinstdelningsplan är justeringen det totala belopp du och din arbetsgivare bidrog med under föregående år.

ditt meddelande om bedömning från CRA visar hur din pensionsjustering påverkar din RRSP-bidragsgräns.

hur du bidrar till din RRSP

det finns två sätt att planera dina RRSP-bidrag: kort och lång sikt.

med det kortsiktiga tillvägagångssättet bidrar du så mycket till din RRSP som möjligt varje år för att få det största skatteavdraget du kan. Detta kan gynna dig nu, men i pension kan det kosta dig.

när du fyller 71—eller tidigare, om du bestämmer dig—måste du konvertera din RRSP till en registrerad pensionsinkomstfond (RRIF). Vid den tiden kommer du att tvingas ta ut ett minimibelopp från din RRIF varje år som inkomst. Ju mer pengar du bidrar till din RRSP idag, desto mer måste du ta ut senare.

Tänk på att om ditt minsta uttagsbelopp blir mer än du faktiskt behöver för att behålla din livsstil i pension, kommer den extra inkomsten att sätta dig i en högre skattekonsol, så en större del av dina besparingar kommer att gå till skatter.

det långsiktiga tillvägagångssättet ser på dina behov nu och dina behov efter pensionering. Det innebär att räkna ut vad dina levnadskostnader kommer att vara efter pensionering och spara tillräckligt för att möta dem—inte mer, inte mindre. (För planeringens skull varar pensionen tills du fyller 100.)

eventuella besparingar som överstiger det bör gå in i en TFSA. När du tar ut pengarna från en TFSA kommer det inte att beskattas—vilket innebär att du kommer att förbli i en lägre skattekonsol efter pensionering.

det är bättre att inte bli överbeskattad i första hand. Det är där automatiska insättningar kommer in.

automatiska RRSP-bidrag

det bästa sättet att spara konsekvent är att automatisera insättningar till din RRSP regelbundet, uppradade med din lön. På så sätt, så snart pengar kommer in, går vissa ut till besparingar.

om du börjar tjäna mer pengar bör du göra en justering av dina besparingar för att hålla koll på. Granska det belopp du bidrar med varje par år, eller när du får en stor löneökning.

vad händer om du överbidrar till din RRSP?

Överoptimera dina RRSP-bidrag

för de flesta av oss verkar det som ett stort problem att spara för mycket pengar för pensionering. Ändå, med tanke på att en RRSP kommer att beskattas vid uttag, är det möjligt att spara mer än du behöver.

för att maximera skattebesparingar under din livstid, här är några saker att tänka på:

• se till att din marginalskattesats när du bidrar är högre än din genomsnittliga skattesats vid pensionering. Du hittar din marginalskattesats här, och vår TFSA/RRSP-kalkylator kan hjälpa dig att bestämma den bästa kontotypen för dig.
• spara bara tillräckligt i din RRSP för att stödja din livsstil fram till 100 års ålder (senast).
• om du vill lämna ett arv för dina barn eller andra nära och kära kan det finnas bättre sätt att göra det än genom en RRSP, med tanke på skatterna. Överväg att använda ett TFSA eller icke-registrerat konto istället.
• om du har sparat för mycket i din RRSP och nu ger din RRIF mer inkomst än du behöver, bör du spara de extra pengar som kommer från din RRIF i ett TFSA eller icke-registrerat konto.

att hålla allt detta i åtanke när du planerar dina RRSP-bidrag hjälper dig att få ut det mesta av dina pengar. På så sätt betalar du minst skatt under din livstid.

Undvik RRSP-skattepåföljder

vad händer om du går över ditt RRSP-bidragsrum?
goda nyheter: CRA ger dig en $2000 kudde för att över bidra till din RRSP. Så du kan bidra med upp till $2,000 över den årliga maximala gränsen utan att straffas.

vissa människor gillar att avsiktligt använda den $2000 som ”extra utrymme” för att bidra med mer pengar till deras RRSP. Vi rekommenderar inte det. När du använder upp de $2000 finns det inget utrymme för fel. Eventuell överbetalning kostar dig.

straffet för överbetalning av din RRSP är 1% per månad för något belopp som överstiger $2,000-kudden. Om du betalar för mycket av misstag och överskrider gränsen på 2 000 dollar måste du ta bort de extra tillgångarna från din RRSP så snart som möjligt. När de har dragits tillbaka kommer CRA att sluta ta ut en 1% månatlig straff på dem.

hur man gör anspråk på ett RRSP-skatteavdrag

att rapportera ditt RRSP-bidrag som en avdragsgill kostnad är ganska enkelt. Om du arkiverar skatter online och har länkat din avkastning till ditt MyCRA-konto, ska dina 2020-bidrag visas automatiskt på rad 208 i din avkastning. Annars skickar ditt finansinstitut dig bidragsintäkter för eventuella bidrag du gör före den 1 mars. Du kan lägga till dessa nummer manuellt.

Tänk på att du inte behöver de faktiska bidragsintäkterna för att lämna in dina skatter—du behöver bara lägga till det belopp du bidrog med och rapportera summan. Håll bara kvitton till hands för framtida referens om du någonsin granskas.

uppskjuta RRSP-avdrag

du behöver faktiskt inte dra av allt du bidragit till din RRSP i år.

alla bidrag du inte drar av i år blir ”oanvända bidrag”. De går vidare till följande år, när du har möjlighet att dra av dem igen. Du måste rapportera dessa som oanvända bidrag på din avkastning.

bidragna tillgångar kommer fortfarande att växa i ditt RRSP—konto-du kommer bara inte att se några besparingar för dem under det skatteår du gjorde dem.

varför skjuta RRSP avdrag? Att göra det kan ibland hjälpa dig att maximera dina skattebesparingar.

till exempel, om du förväntar dig att din inkomst ökar i framtiden, och din skattekonsol tillsammans med den, väntar du på att dra av RRSP-bidrag fram till den tiden kan hjälpa dig att maximera skattebesparingar.

på samma sätt, om din skattekonsol är lägre nu än den kommer att vara i pension, kan du hålla på att göra bidrag och istället investera genom en TFSA.

vad du ska göra med din avkastning

när du hävdar dina RRSP-bidrag kan du förvänta dig att få en större skatteåterbäring. Detta händer eftersom regeringen samlat in för mycket inkomstskatt från dig, och nu betalar de tillbaka skillnaden. Det är inte en gratis paycheque.

vill du sätta din självdeklaration till jobbet för dig? Återinvestera den.

RRSPs är bara en del av din pensionsinkomst

när du beräknar rätt belopp att bidra, är det bra att överväga om du kan förvänta dig att få extra inkomst vid pensionering från andra källor än din RRSP (som kommer att konverteras till en RRIF). Din pensionsinkomst kan innehålla pengar från: Kanada Pension Plan (CPP), alla andra pensionsplaner du är medlem i, ålderdom säkerhet (oas), och alla företag som du kan köra efter pensionering.

låt oss säga att du får pensionsinkomst från din RRSP, samt CPP-och OAS-betalningar. Och du säljer också vintage 2020s mode på Etsy. Din inkomst varje år kommer att se ut så här:

exempel

RRIF + OAS + CCP + Etsy = pensionsinkomst

Antag att din Etsy—butik gör det riktigt bra-dagens ungdomar är galen på kläderna som deras morföräldrar hade på sig på 2010-talet. Det kan vara så att din inkomst lägger till en ännu större paycheque än du tjänade innan du gick i pension och drev dig tillbaka till en högre skattekonsol. Plötsligt är dina skattebesparingar noll.

det är därför det är bra att prata med en finansiell rådgivare om dina alternativ för pensionering och få vägledning om hur du maximerar dina skattebesparingar. Det finns många faktorer att ta hänsyn till—till exempel minsta årliga uttagsbelopp från din RRIF och OAS clawback. En finansiell rådgivare kan projicera in i framtiden för dig och hjälpa dig att planera var du ska lägga dina besparingar.