att förlora ditt jobb eller få dina timmar att skära på jobbet kan kännas som ett slag i tarmen. När du är över den första chocken måste du fortfarande leva med verkligheten att vara utan jobb.

en av dessa realiteter är att räkna ut vad du ska göra om sjukförsäkring. Du har förmodligen fått ett brev från din arbetsgivare så att du vet att du är berättigad till COBRA försäkring. Två frågor poppade förmodligen in i ditt huvud när du försökte förstå allt: vad i världen är COBRA försäkring? Behöver jag det här?

du kommer att möta många viktiga frågor när du räknar ut dina nästa steg, men lägg inte dina sjukförsäkringsbehov på baksidan. En medicinsk nödsituation kan hända när som helst, så du måste få det här räknat ut nu.

innan du bestämmer om COBRA försäkring är rätt för dig och din familj, finns det några saker du behöver veta.

kvalificerar COVID-relaterade jobbförluster för COBRA-försäkring?

Låt oss först och främst ta itu med hälsotäckning efter jobbförluster relaterade till koronaviruspandemin 2020. Det är ett tufft resultat som många står inför. Men om det hände dig finns det några uppmuntrande nyheter: som svar på pengarproblem som härrör från pandemin undertecknade president Joe Biden i mars 2021 lagen American Rescue Plan Act (ARPA). Det mandat en 100% subvention av COBRA premier från April 2021 till september. 30, 2021.1 var noga med att bli inskriven om du kvalificerar dig—och läs nedan om tidslinjen för att välja COBRA!

även bortom fönstret i ARPA-lagen har du ett annat sjukförsäkringsalternativ om du har förlorat anställning till följd av pandemiproblem. Du skulle också vara berättigad till en särskild anmälningsperiod på de federala börserna.2 Du kan även hitta ett bättre pris genom en federal plan än vad du normalt skulle se från COBRA täckning.

vad är COBRA försäkring?

om du har förlorat din jobbbaserade sjukförsäkring har du två alternativ: Byt ut den med en annan plan (antingen på marknaden eller genom en ny arbetsgivare) eller registrera dig för COBRA sjukförsäkring. Och nej, COBRA försäkring har ingenting att göra med ormar, om du undrade.

COBRA sjukförsäkring, som kom från den konsoliderade Omnibus Budget Reconciliation Act, låter dig tillfälligt behålla (vanligtvis i upp till 18 månader) samma arbetsgivarbaserade hälsoplan som du hade på ditt gamla jobb. De flesta arbetsgivare med grupphälsoplaner erbjuder detta alternativ till anställda.

grundtanken bakom COBRA är att hjälpa dig och din familj att undvika ett gap i hälsotäckning. Och lita på oss, du vill inte ha ett gap i täckning!

vem kvalificerar sig för COBRA försäkring?

det finns i princip tre faktorer som avgör vem som är berättigad till COBRA försäkring. Om du uppfyller kraven kan du behålla din försäkring (förutsatt att du vill hålla fast vid samma hälsoplan och förmåner som du fick på ditt gamla jobb).

du förlorade din jobbbaserade grupphälsoplan.

om du bestämde dig för att lämna ditt jobb, hade dina timmar minskat eller fick sparken och förlorat hälsotäckning, kvalificerar du dig för COBRA fortsättning täckning. (Det utesluter möjligheten att anmäla dig om du tidigare hade valt bort arbetsgivarbaserad täckning.) Det enda undantaget är om du fick sparken för att begå ett brott (och sjukförsäkring är det minsta av dina problem om så är fallet).

du omfattas av en grupphälsoplan.

om du, din make och dina barn omfattas av din hälsoplan på arbetsplatsen kan hela din familj komma in på COBRA-åtgärden. Men om du var den enda personen som omfattas, då ingen annan i din familj skulle kvalificera sig för COBRA—bara du.

din make eller barn som omfattas av ditt gamla jobb plan kommer också att vara berättigade till COBRA om:

• du går bort. Även om du uppenbarligen inte behöver sjukförsäkring längre, kan din familj fortfarande vara täckt av COBRA.

• du blir skild. Om du och din make delas upp och de är på din hälsoplan kan de behålla samma täckning med COBRA. Samma sak gäller om du är på deras hälsoplan.

• du flyttar till Medicare. När du byter till Medicare kan din familj utöka sin täckning under COBRA.

• ditt barn växer upp. När ditt barn vänder 26, de är på egen hand-åtminstone när det gäller sjukförsäkring! Men medan de jagar efter sin egen försäkringsplan kan COBRA förhindra ett gap i täckning, om det kommer till det.

din grupphälsoplan kvalificerar sig under COBRA.

oavsett om du arbetar för ett stort advokatbyrå i New York eller en liten offentlig skola i Nebraska, måste de flesta arbetsgivare som erbjuder vårdförmåner erbjuda COBRA försäkring till anställda efter att de lämnar.

det finns dock några undantag. Arbetsgivare med mindre än 20 anställda behöver inte nödvändigtvis erbjuda COBRA—regeln för småföretag varierar beroende på stat genom så kallade mini-COBRA-planer.3 och om din arbetsgivare går i konkurs eller slutar sin sjukförsäkring för alla i företaget, kan fortsatt täckning inte erbjudas.

hur mycket kostar COBRA sjukförsäkring?

det är lätt att glömma hur mycket din jobbbaserade sjukförsäkring verkligen kostar, särskilt eftersom din arbetsgivare hjälpte foten en del av räkningen. Allt detta ändras när du lämnar, går deltid eller får start. Och om det finns ett ställe du känner COBRA bett, det är i din plånbok!

din månatliga COBRA premier (eller betalningar) kommer att motsvara den totala kostnaden för premien enligt din arbetsgivare sponsrade sjukförsäkring, plus en 2% administrationsavgift. Om du har haft försäkring genom din arbetsgivare ett tag, kommer priset att fortsätta att täcka på egen hand att sticka.

år 2020 var den genomsnittliga årliga premiekostnaden för arbetsgivarsponserad sjukförsäkring $7,470 för individuell täckning och $21,342 för familjeskydd.4 men arbetsgivarna täckte 83% av kostnaderna för individer och 74% för familjer i genomsnitt.5

med COBRA försäkring, du är på kroken för det hela. Det betyder att du kan betala genomsnittliga månatliga premier på $ 623 för att fortsätta din individuella täckning eller $1,778 för familjetäckning—kanske mer!

vi vet att dessa siffror låter branta (och de är). Men det finns något annat ännu dyrare: att behöva betala räkningen för en medicinsk händelse utan någon form av försäkring. Lita på oss, att ta den tillfälliga träffen från COBRA premier är mycket bättre än att möta potentiell medicinsk konkurs. Det är överlägset det mindre av två onda.

Vad är min tidslinje för att välja om du vill registrera dig för COBRA försäkring?

du har lite tid att tänka på att välja COBRA, men inte mycket.

klockan börjar ticka när du förlorar täckning eller hör från din arbetsgivare. När det händer kvalificerar du dig för en särskild anmälningsperiod och har 60 dagar att välja Cobra-fortsättningstäckning eller en marknadsplan. Om du säger ” nej tack!”till COBRA måste du välja en marknadsplan.6 (förresten, om du avstår från COBRA-täckning, men har en förändring av hjärtat, kan du fortfarande gå tillbaka och välja täckning så länge det ligger inom det ursprungliga 60-dagarsfönstret.)

om du saknar det fönstret och inte registrerar dig för COBRA eller en marknadsplan, sätter du dig själv i en farlig position.

först, när de första 60 dagarna är slut, kommer du inte att kunna registrera dig för COBRA alls. Och för det andra, om du inte registrerade dig för någon sjukförsäkringsplan under den tiden, kan du behöva gå oförsäkrad till nästa öppna anmälningsperiod. Det är en stor risk att ta. Vad händer om du eller någon i din familj har en medicinsk nödsituation och du inte har försäkring?

det spelar ingen roll hur ung, frisk eller rik du är. Om du lever och andas (och eftersom du läser detta betyder det dig), då behöver du Sjukförsäkring. Inga undantag! Medicinska räkningar är den främsta orsaken till konkurser i USA 7 rulla inte tärningarna på din hälsa eller din ekonomi. Det är bara inte värt det.

hur länge varar Cobra fortsättning täckning?

om du gillar din jobbbaserade hälsoplan kan du behålla det-ja, åtminstone en liten stund.

återigen är fortsatt täckning under COBRA utformad för att vara en tillfällig förlängning av sjukförsäkringen du hade på ditt gamla jobb—nyckelordet här är tillfälligt. I de flesta fall varar COBRA täckning 18 månader från det att du väljer att registrera dig för det.

Under särskilda omständigheter kan du förlänga COBRA-täckningen till 29 eller 36 månader för dig och dina anhöriga.

men se upp: om du är sen på den första betalningen kommer du att förlora din rätt till COBRA-täckning, och du kommer inte att kunna få tillbaka den. Förfallodagen för din första betalning definieras som 45 dagar efter att du valt täckning. Om du är sen på en månadsbetalning efter det kommer din täckning att avbrytas den dagen. Men om du gör din betalning inom 30-dagars respitperiod kan din COBRA-täckning återställas.

Hur väljer jag mellan COBRA och andra sjukförsäkringsalternativ?

oavsett om du försöker välja mellan sjukförsäkringsplaner eller vad du ska äta till middag ikväll, är det alltid bra att ha många alternativ. Och som vi sa tidigare, du har andra alternativ förutom COBRA.

om du fortfarande är på jakt efter ett nytt jobb, bestämmer dig för att gå in i affärer för dig själv eller behöver försäkring för att överbrygga klyftan tills dina vårdförmåner vid ditt nya jobb sparkar in, kommer du förmodligen att upptäcka att köpa sjukförsäkring från marknaden är billigare än COBRA.

så hur bestämmer du vilken hälsoplan som är bäst för dig? Här är några saker att tänka på:

Känn dina medicinska behov.

alla är olika. Du och din familjs medicinska behov kommer förmodligen inte att vara samma som Joneses bredvid, så det är viktigt att veta vad du vill och hitta en sjukförsäkring plan som är vettigt för dig.

till exempel, om du har några recept, bör du kontrollera om de kommer att omfattas av COBRA eller en marknadsplats försäkring plan. Ta en titt på den totala täckningen och leverantörsnätverket också.

förstå skillnaderna mellan planer.

saker kan bli förvirrande riktigt snabbt medan du försöker räkna ut alla sjukförsäkringsplaner där ute. Du måste förstå vad du får och skillnaderna när du tittar på varje alternativ.

till exempel kan din läkare ha varit i nätverket via den preferred provider organization (PPO) – Planen du hade på jobbet, men de kanske inte finns i HMO-plannätverket (health maintenance organization) du tittar på från marknaden. Det betyder att det kommer att kosta dig mer att se din läkare om du går med HMO. I så fall måste du göra lite självsökning och fråga dig själv hur mycket du verkligen gillar din läkare!

det här är den typ av detaljer Du bör tänka på när du bestämmer dig för att välja COBRA eller inte. Olika planer har olika täckningsalternativ, så se till att du vet vad du registrerar dig för!

väg kostnaderna.

COBRA försäkring är ofta dyrare än marknadsplatsförsäkring, delvis för att det inte finns något ekonomiskt stöd från regeringen som hjälper dig att betala dessa COBRA-premier.

om du väljer en plan från marknaden kan du kolla med en oberoende agent som kan hjälpa dig att leta efter olika hälsoplaner för att se om du kvalificerar dig för en premieskattekredit. Om du kvalificerar dig för skattekrediten kan det hjälpa till att sänka dina månatliga betalningar.8 och vem vill inte ha lägre betalningar?

fler och fler amerikaner vänder sig också till hälsosparkonton (HSAs) och högavdragsgilla hälsoplaner (HDHPs), som har lägre genomsnittliga premier än andra typer av hälsoplaner.9 Att Använda en HSA kan vara ett bra sätt att spara pengar på sjukförsäkringskostnader, om det är tillgängligt för dig. Och om du redan har en HSA när du förlorar ditt jobb? Var medveten om att pengarna i en HSA är berättigade att täcka COBRA premier.10 Se till att du tittar på alla alternativ som är öppna för din situation.

arbeta med en oberoende Agent

när det gäller att välja rätt försäkringsskydd för dig och din familj hjälper det att ha många alternativ att välja mellan. Att samarbeta med en oberoende försäkringsproffs kan ge dig fler val att överväga. Du kan också få hjälp med att granska och jämföra alla dina alternativ, inklusive COBRA, så att du kan fatta ett säkert beslut om din sjukförsäkring.

om du lämnar en arbetsgivare och dina försäkringsbehov förändras är det viktigt att du kontaktar en oberoende agent så att de kan utvärdera alla dina försäkringar och se till att du är täckt för nästa kapitel i livet. Vårt godkända lokala leverantörer (ELP) – program gör det enkelt och enkelt att hitta kvalitetsförsäkringsproffs i ditt område. Hitta en oberoende agent idag!