många företag presenterade på pengar annonsera med oss. Åsikter är våra egna, men kompensation och
fördjupad forskning avgör var och hur företag kan visas. Läs mer om hur vi tjänar pengar.

Hur gör dirk en omvänd inteckning?

först, för att förstå hur en omvänd inteckning fungerar, måste du förstå hem kapital. I fastigheter är eget kapital det aktuella marknadsvärdet på din fastighet minus beloppet av alla lån som fortfarande är skyldiga på den.

till exempel, om ditt hem värderas till $300,000 och du är skyldig $100,000 på en inteckning, har du $200,000 i hem kapital.

om du redan har betalat av din inteckning (eller inte hade en i första hand), är eget kapital lika med fastighetens totala marknadsvärde.

när du tar ut en omvänd inteckning lånar du mot en del av det egna kapitalet. Pengarna du får är inte skattepliktiga och du kan få det i förskott i en enda klumpsumma, i månatliga betalningar eller som en kredit, beroende på dina behov och vilken typ av lån du väljer.

under denna tid kan du välja att göra betalningar på lånet och minska din skuld, men du behöver inte. Du måste dock fortsätta att betala fastighetsskatt, försäkring och hålla huset i gott skick. Annars riskerar du standard och så småningom avskärmning.

omvänd hypotekslån förfaller när du dör (i vilket fall dina arvingar blir ansvariga för lånet) eller inte längre har hemmet som huvudbostad, bland andra omständigheter.

Tänk på att omvända inteckningar inte uteslutande är avsedda för enfamiljshus-du kan också ansöka om en om du bor i en bostadsrätt, så länge det är din primära bostad.

typer av omvänd inteckningar

det finns fyra typer av omvänd inteckningar: hem equity konvertering, hem equity konvertering för inköp, proprietära och enda syfte omvänd inteckning.

ungefär som en vanlig inteckning, dessa lån kan ha antingen en fast ränta eller en justerbar ränta. Omvänd inteckningar tenderar dock att ha högre räntor än traditionella inteckningar.

även om omvända hypotekslån låntagare i allmänhet inte är skyldiga att göra månatliga hypotekslån, måste de fortfarande betala fastighetsskatt, försäkring och underhåll på hemmet som en del av sina låneförpliktelser.

Home Equity Conversion Mortgage (HECM)

en Home Equity Conversion Mortgage är ett federalt stödda lån som regleras av Federal Housing Administration (FHA) och US Department of Housing and Urban Development (HUD). De är endast tillgängliga via långivare som är godkända för att betala ut FHA-lån.

det belopp som kan lånas baseras på fastighetens beräknade värde och omfattas av FHA-gränser. Vissa HECM långivare kräver två bedömningar av fastigheten. Långivaren kommer att använda det lägsta värderade värdet för lånet.

att vara föremål för FHA — regler har en annan fördel-HECM-lån är lån utan lån, vilket innebär att du aldrig kommer att vara skyldig mer än vad ditt hus är värt, även om marknadsvärdet sjunker.

HECMs erbjuder ett antal betalningsalternativ:

• en enda engångsbetalning
• Tenure: en månatlig livränta för ett visst antal månader eller så länge huset är din primära bostad
• en kredit: du har möjlighet att ta ut pengar som du behöver dem, men det oanvända huvudbeloppet växer över tiden enligt räntan. Om du till exempel antar att du får en kredit på 200 000 dollar med en ränta på 4%, Om du inte använder någon av pengarna, skulle huvudlånsbeloppet gå upp till ungefär 300 000 dollar under de kommande tio åren. Även om detta betyder att du är skyldig mer pengar än i början, har du också tillgång till en större kredit på lång sikt. Detta innebär att du potentiellt kan få en större summa pengar än vad som ursprungligen begärdes under lånets löptid.

dessa alternativ kan kombineras för att passa dina behov.

år 2021 är huvudgränsen för denna typ av lån $822,375, och det finns inga villkor för hur omvända hypotekslån kan använda pengarna. Du kommer att behöva delta i en hud rådgivning session genom en rådgivning byrå och betala en inteckning försäkringspremie (MIP).

även om de är obligatoriska, inteckning försäkringspremier kan gynna både långivaren och låntagaren. Till exempel, om arvingarna till en avliden låntagare vill sälja hemmet, måste de bara betala långivaren upp till 95% av hemmets beräknade värde, även om lånebalansen är större än försäljningspriset. Hypotekslånsförsäkringen täcker alla belopp som överstiger 95% värderingsvärdet.

Home Equity Conversion Mortgage (HECM) för köp

en HECM för köp låter vuxna i åldrarna 62 och uppåt ta ut en omvänd inteckning på sitt nuvarande hem och använda intäkterna för att köpa en ny huvudbostad. Detta görs vanligtvis när du vill flytta in i ett nytt hem, men vill inte vänta tills ditt nuvarande hem säljs för att göra det.

precis som en vanlig HECM stöds denna typ av inteckning av FHA. Också, som de flesta omvända inteckningar, det har en icke-regress klausul, vilket innebär att du aldrig kan vara skyldig mer än ditt hem värde när lånet förfaller.

liksom andra omvända hypotekslån har den här också flexibel återbetalning, och så kan låntagare betala så mycket som de väljer varje månad eller inte betala alls — så länge de betalar sina fastighetsskatter och andra skyldigheter.

eftersom en HECM för inköp innebär att köpa en ny primär bostad, handpenningen på det nya hemmet är föremål för vissa regler. Till exempel, om avslutande kostnader finansieras, är den minsta nödvändiga handpenningen vanligtvis mellan 29% och 63% av köpeskillingen.

handpenningsbeloppet beror också på köparens eller berättigade icke-upplåning makens ålder, i förekommande fall. Resten av inköpsfonderna kommer från HECM-lånet.

om HECM för köp resulterar i ett tillräckligt stort belopp kan homebuyer till och med ha några av intäkterna kvar för att använda för andra pensionsmål.

enligt National Reverse Mortgage Lenders ’ Association (NRMLA) föredras denna typ av omvänd inteckning ofta av människor som lever på en fast inkomst som vill minska, flytta närmare familjen eller vars nuvarande hem inte längre uppfyller deras behov.

proprietär omvänd inteckning

en proprietär omvänd inteckning är ett slags lån som erbjuds av privata omvända hypotekslån. Några av dessa lån kallas Jumbo omvänd inteckningar, eftersom de kan överskrida de värdegränser som fastställts av FHA för HECM lån.

som vi sa ovan, 2021, är det maximala beloppet som kan lånas under ett HECM-lån $822 375. Gränsen för en jumbo omvänd inteckning, å andra sidan, kan vara så hög som $4 miljoner.

proprietära omvända inteckningar är inte försäkrade av den federala regeringen, och så är låntagare inte skyldiga att betala en månatlig försäkringspremie eller att ta ekonomisk rådgivning.

men eftersom de inte är federalt backade tenderar dessa lån att ha högre räntor än ett HECM-lån.

låntagare kan få pengarna som en klumpsumma eller månatlig livränta och kan använda den för något ändamål.

om du är redo att starta processen, kolla in vårt urval av de bästa hypotekslångivarna och hur du väljer rätt för dig. Tänk dock på att inte alla långivare erbjuder proprietära omvänd inteckningar. Faktum är att av våra sex bästa hypotekslån, bara en — Guild Mortgage — erbjuder det alternativet.

single-Purpose Reverse Mortgage

single-purpose reverse mortgage backas upp av myndigheter och ideella enheter och är avsedda för ett specifikt, långivargodkänt mål, som att betala fastighetsskatt eller göra nödvändiga förbättringar av hemmet.

även känd som en” uppskjuten betalning lån ”eller” fastighetsskatt uppskov lån, ” denna typ av omvänd inteckning erbjuder lägre avgifter och räntor. Behörighetskrav tenderar också att vara mindre stränga, så detta kan vara en typ av omvänd inteckning låginkomsttagare låntagare och husägare har råd.

det är dock viktigt att notera att intäkterna endast kan användas för det ändamål som din långivare gick med på.

(alternativt, om du inte vill låna mot ditt hem kapital, och behöver medel för att göra några ändringar i ditt hem, kolla in vår guide om hur man får ett hem förbättring lån.)

annonser med pengar. Vi kan kompenseras om du klickar på detta ad.Ad

med en omvänd inteckning kan du investera i din framtid från och med idag.

Finance of America kan hjälpa dig att få de bästa villkoren ur ditt omvända hypotekslån. Ta reda på mer genom att klicka nedan.

Kom igång

hur mycket pengar får du från en omvänd inteckning?

det belopp du kommer att kunna låna med en omvänd inteckning beror på vilken typ av omvänd hypotekslån du väljer, den yngsta låntagarens ålder, nuvarande räntor och hur mycket eget kapital du har i hemmet. Ungefär som när du tar ut en traditionell inteckning, en omvänd inteckning har också originering avgifter, serviceavgifter och andra stängningskostnader.

om du väljer en federalt backas alternativ, du kommer också att krävas för att betala inteckning försäkringspremier. Dessa utgifter kan tas ur lånebeloppet, så du behöver inte betala dem ur fickan, men de kommer att minska hur mycket pengar du får efter stängning.

dessutom tenderar omvända inteckningar att ha högre räntor än traditionella inteckningar.

är en omvänd inteckning rätt för dig?

om du har övervägt att få en omvänd inteckning i ditt hem, men inte är säker på om det passar dig, överväga följande punkter:

Tänk på att, beroende på vilken typ av omvänd inteckning du väljer, det kan finnas gränser för hur du kan använda pengarna.

för enstaka omvända inteckningar måste pengarnas syfte granskas och godkännas av utlåningsbyrån.

när det gäller HECM-inteckningar måste huset uppfylla HUD: s minimikrav för att kvalificera sig. Dessutom kan du behöva använda några av låneintäkterna för hemförbättringar om ditt hem inte uppfyller HUD-standarder.

för att kvalificera sig för ett omvänd hypotekslån måste du (och ditt hem) uppfylla följande krav:

• var minst 62 år gammal, äga ditt hem och bo i det som din primära bostad
• hemmet ska ha tillräckligt med eget kapital för det omvända hypotekslånsbeloppet du behöver
• du måste kunna betala skatter och husägare försäkringspremier på huset
• du måste hålla huset i gott skick
• i fallet med en HECM måste du måste delta i ekonomisk rådgivning med en hud-godkänd rådgivningsbyrå

om du får Medicaid eller kompletterande säkerhetsinkomst (SSI) förmåner från Socialförsäkringsverket, kontakta en ekonomisk expert för att avgöra om dina förmåner kommer att påverkas av denna typ av hem kapital lån.

dessutom finns det andra alternativ tillgängliga om du inte uppfyller ålderskraven men är intresserad av en liknande typ av lån, inklusive hemkapitallån och Hemkapitalkrediter (HELOCs).

kolla in vår guide till de bästa bostadslån för att utforska de andra alternativen.

Hur betalar du tillbaka en omvänd inteckning?

en omvänd inteckning förfaller när alla låntagare har dött eller flyttat permanent ut ur hemmet, bland andra omständigheter.

när låntagaren av en omvänd inteckning dör, kommer banken att diskutera lån betalningsalternativ med arvingarna och informera dem om den aktuella inteckning balans. Arvingarna har i allmänhet 30 dagar på sig att bestämma vad de ska göra med lånet och med fastigheten.

dessa är några av de alternativ som finns för dig eller dina arvingar att betala en omvänd inteckning:

• Sälj hemmet och använd intäkterna för att betala av saldot på det omvända hypotekslånet
• om arvingen vill behålla fastigheten, betala lånebalansen eller 95% av hemets beräknade värde, beroende på vilket som är mindre
• ta ett lån — antingen ett traditionellt hypotekslån eller ett annat omvänd hypotekslån — på fastigheten efter att låntagaren har dött för att täcka saldot på hypotekslånet

om arvingarna beslutar att sälja fastigheten eller betala tillbaka lånet har de 30 dagar från dagen för låntagarens död att betala av lånet.

långivaren kan godkänna en 90-dagars förlängning om arvingarna kan tillhandahålla dokumentation som visar att de försöker sälja eller återbetala lånet i god tro. I vissa fall kan det till och med vara möjligt att förlänga tidslinjen i upp till ett år. Denna information gäller främst federalt stödda lån, även om långivare kan göra undantag för proprietära lån.

om arvingarna inte betalar tillbaka lånet inom den överenskomna tidsramen kan långivaren fortsätta med avskärmning.

när betalar du tillbaka en omvänd inteckning?

i de flesta fall behöver du inte betala tillbaka det omvända hypotekslånet så länge du bor i huset. Lånet kommer dock att förfalla och betalas i någon av följande situationer:

• döden. När du dör blir dina arvingar ansvariga för att betala tillbaka inteckning eller nå ett avtal med finansinstitutet.
• sälja fastigheten. Lånet betalas av med försäljningsintäkterna.
• bor utanför hemmet för ett rakt år. Om du bor borta från huset i mer än 12 månader i rad kan du behöva börja betala lånet. Om din make är en co-låntagare eller en berättigad icke-upplåning Make, de kunde stanna i hemmet utan att betala tillbaka lånet.
• inte betala fastighetsskatt eller husägare försäkring. Alla omvända inteckningar kräver att låntagaren betala skatt och husägare försäkring. Underlåtenhet att göra det kommer att leda till avskärmning. Om du inte kan betala, söka en omvänd inteckning rådgivare direkt.
• inte underhålla huset. Hemmet måste hållas i livligt skick.

när lånet förfaller måste du eller dina arvingar prata med din långivare för att bestämma en tidsperiod för att reglera lånebalansen. Denna tidsperiod varierar beroende på situationen, men det kan vara så lite som 30 dagar i vissa fall innan långivaren börjar avskärmning processen.

hur man undviker reverse mortgage scams

tyvärr har löftet om omvänd inteckningar också använts för att bluffa husägare.

eftersom HECMs är federalt backas, vissa skrupelfria långivare har försökt att rikta kontanter fastspänd seniorer med löftet att en omvänd inteckning är ett säkert sätt att få tillgång till pengar för pensionering. I många fall får de riktade individerna inte veta att fastighetsskatt, försäkring och hemreparationer måste fortsätta att betalas för, vilket får dem att falla på lånet och resulterar i en enkel lönedag för den oetiska långivaren.

andra bedrägerier inkluderar övertygande låntagare att de ska investera lånet intäkterna i riskfyllda investeringssystem.

här är några röda flaggor du bör vara medveten om när det gäller att vända hypotekslån:

varningsskyltar

långivare som inte förklarar det finstilta eller försöker rusa dig genom låneprocessen

företag som använder aggressiv försäljning taktik — som rädsla-mongering och cold calling

långivare som hävdar att du kan använda en omvänd inteckning för att köpa ett hem utan en handpenning — HECMs för köp kräver fortfarande att du betalar runt 50% av hemets värde ur fickan.

entreprenörer som säger att det bästa sättet att betala för kostsamma hemreparationer är att ta ut en omvänd inteckning

den som föreslår riskfyllda aktier eller system (som hus-vända) eller underteckna över pengar till en tredje part

det bästa sättet att undvika att bli ett offer för en omvänd inteckning bluff är:

• tala med en HUD-godkänd oberoende omvänd inteckning rådgivare
• Läs det finstilta innan du undertecknar något lån dokument
• var medveten om att du har rätt att avbryta din omvänd hypotekslån inom tre arbetsdagar efter stängning av någon anledning. Du måste skicka en skriftlig begäran till din långivare, som då måste returnera eventuella låneutgifter som du redan har betalat
• svara inte på oönskad marknadsföring eller kallsamtal

om du eller någon du känner är offer för en omvänd hypoteksbedrägeri, skicka ett tips till FBI, lämna in ett online-klagomål till HUD-OIG eller ring deras hotline på 1-800-347-3735. Du kan också lämna in ett klagomål via Consumer Financial Protection Bureau genom att ringa 1-855-411-2372.

sammanfattning av Money ’ s Guide to Reverse inteckningar

• en omvänd inteckning kan vara ett kraftfullt verktyg för att finansiera nödvändiga hem förbättringar, betala fastighetsskatt eller andra väsentliga levnadskostnader.
• omvänd inteckningar kan nås via FHA lån långivare och privata långivare och är tillgängliga för husägare 62 år och äldre.
• dessa lån kan betalas ut som en engångsbetalning, som en kredit eller som en månatlig livränta.
• villaägare bör vara fullt medvetna om ansvar, villkor och eventuella bedrägerier när du letar efter och ansöker om en omvänd inteckning.
• en ekonomisk bedömning är ett viktigt steg innan du ansöker för att se om du har råd med levnadskostnader, försäkringar och skatter efter att ha tagit denna typ av lån.

annonser med pengar. Vi kan kompenseras om du klickar på detta ad.Ad

skydda din pension med en omvänd inteckning.

med en extra inkomst kan du täcka sjukvårdskostnader eller till och med investera i saker som förbättrar din livskvalitet. Ta reda på mer om omvänd inteckningar genom att klicka nedan.

skydda min pension

du kanske gillar

taggar

• # pengar 101
• # inteckning
• # omvänd inteckning
• # SMM21