det är inte ovanligt att uppleva ångest när du har mycket skuld. Du kan behöva ta itu med lån avslag, sömnlösa nätter, och argument med nära och kära. Men kanske en av de mest oroande konsekvenserna av skulden är att få telefonsamtal från en inkassobyrå eller samlingar avdelning.
under åren har Credit Canada pratat med många kunder som har använt sig av att koppla ur sina fasta telefoner och sätta sina mobiltelefoner på tyst bara för att stoppa den ständiga ringen som orsakas av inkasso i Ontario och andra provinser. Men var drar kanadensisk lag gränsen när det gäller samlingssamtal?
många människor kanske undrar ” vad kan en inkassobyrå göra för mig i Kanada?”eller” hur fungerar inkassobyråer?”Innan du svarar på dessa frågor är det viktigt att undersöka inkassolagarna och vilka gränser de ställer på inkassobyråer. 
vilka är Inkassolagarna i Kanada?
Inkassosamtal kan vara obevekliga, och inkassosamlingar säger ofta allt de kan för att få dig att betala. Följande tretton frågor är de vi hör mest från våra kunder. Många svar är baserade på de regler och förordningar som anges av varje provins.
till exempel, inkassobyråns regler i Ontario samlas in i lagen om inkasso och Skuldavvecklingstjänster som förbjuder företag att delta i missbruk vid insamling av konsumentskulder. Lagen kräver också inkasserare att följa tid och plats begränsningar och ge konsumenterna en metod för att bestrida och få validering av skuldinformation.
många människor vet inte riktigt exakt vad inkassolagarna i Kanada är. Detta kan leda till många frågor om vad en inkassobyrå i Kanada kan eller inte kan göra. Det kan också leda till viss förvirring när mindre noggranna samlare utnyttjar den okunnigheten i lagen för att utnyttja de mest utsatta bland oss.
så, för att öka medvetenheten och förbereda dig för att bättre hantera inkasso i Ontario och andra provinser, här är en lista över vanliga frågor som människor har.
14 vanligaste frågorna om inkassobyråer i Kanada
den största frågan många människor har är: ”vad kan en inkassobyrå göra för mig i Kanada?”Detta följs ofta av” hur arbetar inkassobyråer i Kanada?”Men dessa frågor är lite breda. Så, låt oss bryta ner dem i en rad mer specifika frågor som behandlar de saker som inkassobyråer kan och inte kan göra—liksom några frågor om vad man ska göra om inkassoföretag.
till exempel:
- ”hur länge kan en borgenär driva en skuld i Kanada?”
- ” kan samlingar ringa ditt arbete?”
- ” hur länge kan en inkassobyrå samla på en skuld i Ontario?”
vi svarar på dessa och andra frågor här:
Vad ska jag göra när en inkasso Ringer?
det är frestande att bara sätta telefonen på vibrera, men de går inte bort någon gång snart (plus, du vill veta om de ens har ett legitimt krav). Så, svara på samtalet, få information om skulden, och vara säker på att du är skyldig det. Om du gör det och du kan göra betalningen är det ditt bästa alternativ.
men om du inte kan göra betalningen, se om de kommer att utarbeta ett arrangemang med dig. Kom ihåg att alltid få allt skriftligt och hålla en logg över dina diskussioner.
kan jag ignorera en inkassobyrå?
om du kan hantera samtal och brev tillräckligt länge är det möjligt att skuldsamlaren så småningom kan ge upp; de kan dock vara mycket ihållande. Och ibland, precis när du tror att samtalen har upphört och du är klar, kan du få en kallelse och tas till domstol.
så det är bäst att inte ignorera dina fordringsägare och helt enkelt förklara att du inte kan betala skulden och varför. Ibland kan de vara villiga att acceptera en mindre månadsbetalning under en längre tid. Och kom ihåg, även om samtalen har slutat, kan skulden fortfarande dra ner din kreditpoäng.
När kan en inkasso ringa mig?
lagarna i de flesta provinser anger att inkasserare endast får kontakta dig under följande tider:
- måndag till lördag mellan 7 am och 9 pm (i vissa provinser kan timmarna vara 7am till 10pm eller 8am till 10pm)
- söndagar mellan 1pm och 5pm
och inkasserare får inte kontakta dig på lagstadgade helgdagar. Om en inkasso bryter mot någon av dessa insamlingslagar i din provins kan du lämna in ett klagomål till lämpligt konsumentskyddskontor.
vill du stoppa samlingssamtal? I de flesta provinser kan du begära att byrån slutar ringa dig och att de bara kommunicerar med dig via post. Lagar om inkassoförfrågningar kan vara komplicerade och variera mellan provinser, så du bör först kontrollera med dina provinslagar i Canadian Consumer Handbook.
hur många gånger om dagen kan en samlare ringa dig?
inkassobyråns regler i Kanada förbjuder i allmänhet samlare att ringa dig mer än en gång per dag. Flera dagliga samtal kan utgöra trakasserier och bör rapporteras.
även om det är vanligt att vissa inkassoföretag att ringa gäldenärer dagligen, i vissa provinser, detta är faktiskt olagligt. Till exempel, Yukon Territory lagstiftning säger att insamlingsagenter inte kan ringa så ofta att det kan betraktas som trakasserier. Tyvärr är det som utgör trakasserier inte klart definierat.
men i Ontario, Alberta och Nova Scotia finns det en ”tre strejker”-regel, vilket begränsar insamlingsagenter från att maila dig, Lämna en röstbrevlåda eller prata med dig mer än tre gånger inom en sju dagars period efter att ha haft en första konversation med dig.
hur länge kan ett kreditkortsföretag driva en skuld i Kanada?
hur länge kan du lagligt jagas för en skuld? Om du har jagats i flera år, eller om du hemsöks av en 20-årig skuld, kanske du undrar om det ens är lagligt längre.
tyvärr är svaret ja. Det finns ingen stadga för begränsningar för hur länge en inkassobyrå eller borgenär kan försöka samla in en utestående skuld. Så, om du undrar ”när ger inkassobyråer upp i Kanada?”svaret är att de aldrig kan ge upp—särskilt om skulden är tillräckligt stor för att motivera insamling.
Kanadensisk lagstiftning fastställer dock en stadga för begränsningar av hur lång tid en borgenär måste stämma dig baserat på erkännande av skulden.
medan samlingssamtal kan fortsätta långt efter att denna tidsram är uppe, skulle alla rättsliga åtgärder de hotar vara ett tomt hot. Du kan alltid lämna in ett klagomål till konsumentskyddskontoret i din provins om ett sådant hotande språk används.
kan en inkassobyrå ta dig till domstol?
inkassobyråer använder en mängd skrupelfria taktik för att försöka vrida pengar ur gäldenärer. En taktik innebär att man hotar en rättegång, straffrättsligt åtal, lönegarnering eller till och med fängelsetid när de inte har någon befogenhet att göra det. De kan till och med producera falska dokument som visar att någon av dessa åtgärder kommer att träda i kraft inom en viss tidsperiod.
en inkasso eller borgenär kan driva ett civilrättsligt mål mot dig i domstol och söka dom för att få dina löner garnerade för att återbetala skulden. Detta kan dock endast göras inom en viss tidsperiod. Hur länge kan inkasserare försöka samla in i Kanada genom domstolssystemet? Denna tidsram varierar beroende på Provins och klockan börjar ticka baserat på när skulden erkändes:
- 2 år: Alberta, British Columbia, New Brunswick, Ontario, Saskatchewan
- 3 år: Quebec
- 6 år: Manitoba, Newfoundland, Labrador, Nova Scotia, Prince Edward Island, territorierna
samlare, på borgenärens vägnar, måste ta dig till domstolen först och vinna innan någon lön eller liknande åtgärder kan äga rum—med undantag för pengar som är skyldiga regeringen eller till en kreditförening. Dessa organisationer kan utfärda löneuppdrag, vilket liknar lönegarnering men utan att behöva gå igenom domstolarna.
medan nästan varje provins eller territorium har konsumentskyddslagar som behandlar (och förbjuder) sådan taktik, hindrar det inte insamlingssamtal från att använda dem eftersom de flesta gäldenärer inte är medvetna om sina rättigheter.
du kan läsa mer om domstolsprocessen med borgenärer i vår blogg med titeln: Vad händer om en borgenär tar mig till domstol?
Insamlingstjänster kan fortsätta att ringa och hota rättsliga åtgärder efter den tidsperiod som tilldelats för inlämning av lagkrav, men det är ett ihåligt hot. Låt dem veta tidsperioden har gått (din kunskap kommer sannolikt att överraska dem!) och samtalen kommer förmodligen att sluta. Om de inte gör det kan du försöka lämna in ett klagomål till konsumentskyddskontoret i din provins.
kan inkassobyråer ta pengar från mitt bankkonto i Kanada?
det finns en chans att en inkassobyrå i Kanada kan ha pengar som tas från ditt bankkonto (eller, mer troligt, garnera det från dina löner innan det går till din bank). Samlare, på borgenärens vägnar, måste dock ta dig till domstol och vinna innan de kan garnera dina löner (undantagen är federal inkasso och pengar som är skyldiga till en kreditförening).
Alternativt kan du ingå en frivillig kvarhållningsplan med en borgenär av egen vilja. Vissa fordringsägare kan vara villiga att avstå från eller minska vissa avgifter eller räntekostnader i utbyte mot att inte behöva gå till domstol för att samla in sina pengar (eftersom det är så dyrt att väcka talan) eller riskera att en konsument ansöker om konkurs.
kan en inkasso använda hotande språk?
Nej. Enligt Kanadensisk regeringslag får insamlingsagenter inte använda profant eller skrämmande språk när de hanterar gäldenärer, och de får aldrig hota fysisk skada.
om du tror att en inkassobyrå i Kanada har brutit mot reglerna om hotande språk, bör du kontakta konsumentbyrån i din provins för att registrera ett klagomål. Om ett federalt reglerat finansinstituts insamlingsavdelning eller en byrå som anställts av en har brutit mot reglerna, kontakta Financial Consumer Agency of Canada.
kan en inkasso ringa folk Jag känner?
Ja och nej. Inkasserare får kontakta din familj, vänner, grannar, arbetsgivare och liknande, men bara för att försöka få ditt telefonnummer och adress eller för att bekräfta din anställning. På så sätt kan de inte diskutera din skuld med dessa människor, och när de har tagit kontakt kan de inte ringa dem igen.
det finns dock undantag. Till exempel, om den person som kontaktas co-undertecknat ditt lån eller du har tidigare gett finansinstitutet tillstånd att kontakta den enskilde, då institutionen kanske kan diskutera din skuld med den personen.
kan en skuldsamlare trakassera mig på sociala medier?
att vara relativt ny, sociala medier behandlas inte när det gäller inkassoregler. Men det är nog säkert att säga att grunderna gäller, som om de inte kan skrämma eller hota dig eller någon du känner.
eftersom lagar om sociala medier alltid utvecklas och ofta är vaga, är det bäst att alltid vara försiktig när du accepterar vänförfrågningar från personer du inte känner, eftersom det kan vara en inkasserare.
vad händer om de försöker samla in en skuld som inte är min?
det är möjligt att du kan börja ta emot samtal eller brev om någon annans skuld; det händer oftare än du tror. Ibland beror det på likheter i namn, telefonnummer eller föråldrad information. Plus, vissa samlare får sin information från opålitliga online-resurser.
om detta händer dig, informera inkassören om att skulden inte tillhör dig; det borde räcka för att avsluta saken. Hur länge kan en inkassobyrå samla på en skuld i Kanada om det inte ens är din? Inte alls efter att du har informerat dem om deras fel. Så det är viktigt att rensa missförståndet så snart som möjligt.
om inkassobyrån kvarstår, få all information du kan och informera dem om att du vet att det är olagligt att trakassera någon för en skuld som de inte är skyldiga. Om du fortsätter att ta emot samtal, lämna in ett klagomål till konsumentskyddskontoret i din provins.
det är också bra att få en kopia av din kreditrapport för att se till att skulden inte finns där också. Du kan få en kopia av din kreditrapport gratis en gång om året från både kreditbyråer, Equifax och TransUnion (oroa dig inte, det kommer inte att påverka din kreditpoäng).
vad händer om skulderna i samlingar beror på identitetsstöld?
om skulden ser legitim ut men du vet att den inte är din, är det möjligt att du har blivit offer för identitetsstöld. Du måste kontakta dina fordringsägare och kreditupplysningsföretag (både Equifax och TransUnion).
sätt en bedrägerivarning på din kreditrapport och få kopior för att se om det finns andra skulder som inte är dina. Det är också bra att göra en polisanmälan. Att återta din identitet och fixa din kredit efter ett fall av identitetsstöld är en lång, komplicerad och svår process. Ju tidigare du kan börja, desto bättre.
vad händer om jag redan har betalat skulden i samlingar?
om du redan har avgjort din skuld, låt räkningen samlare vet detta. Om de är ihållande, ge bevis på betalning. Detta kan inkludera föremål som e-post eller postkorrespondens med borgenären eller betalningskvitton (endast erbjuda kopior eller skanningar och aldrig tillhandahålla originalen). Om du inte har denna dokumentation kan du kontakta borgenären för att få den.
kan inkassobyråer debitera ränta i Kanada?
det korta svaret på denna fråga är ” nej.”En inkassobyrå kan inte lägga till skulden de försöker samla på. Men om du ådrar dig ytterligare skuld med den ursprungliga borgenären, kan den borgenären få inkassobyrån att försöka samla in den nya balansen.
säg till exempel att du har ett kreditkortsaldo som går till en tredjeparts samlarorganisation. Skuldsamlaren kan inte bedöma något extra intresse för sina inkassoinsatser. Det ursprungliga kreditkortsaldot kan dock fortsätta att öka eftersom bank-eller kreditkortsnätverket fortfarande kommer att bedöma ränta. Sedan, kreditkortsföretaget eller banken kommer att vidarebefordra det till inkassobyrån.
ytterligare resurser och hjälp
det bästa försvaret mot insamlingstjänster är att känna till dina rättigheter! Och även om det finns allmänna regler som inkassobyråer över hela Kanada måste följa, de varierar något provins till provins. Om du vill lära dig mer om specifika regler kring inkasso för din provins eller ditt territorium, kolla in Office of Consumer Affairs (OCA).
om du har frågor eller funderingar om de åtgärder som vidtas av en inkassobyrå, du kan också kontakta din regionala eller territoriella konsumentfrågor kontor direkt. För en fullständig lista, kolla in den kanadensiska Konsumenthandboken.
om din skuld har du känner dig överväldigad och du vill stoppa insamling samtal, boka en gratis skuld rådgivning session med Credit Canada och en av våra certifierade, ideella kredit rådgivare kan ge dig alla dina bästa alternativ för hur man handskas med inkasserare när du inte kan betala (ett alternativ kan vara vår skuldkonsolidering Program).
på Credit Canada har vi hjälpt människor att lära sig att hantera skuld i över 50 år, och vi kan få telefonsamtalen att sluta. Kontakta oss idag på 1.800.267.2272 för att lära dig mer.