rozhodnutí podat návrh na konkurz je často obtížné-a složitý právní proces může být nejen náročné, ale škodlivé pro váš kredit. Účinek bankrotu na vaší kreditní zprávy však není navždy a bude trvat sedm nebo 10 let, v závislosti na typu. A co víc dopad bankrotu klesá v průběhu času a existuje řada způsobů, jak zlepšit své skóre do té doby.

Forbes Advisor je zde, aby vám pomohl. Nastínili jsme Níže uvedené kroky, abychom převzali zpět kontrolu nad vašimi financemi a dostali se na správnou cestu po bankrotu.

zkontrolujte kreditní zprávu

pokud se pokoušíte opravit svůj kredit po bankrotu, začněte tím, že se seznámíte se svou kreditní zprávou. Všichni spotřebitelé mají přístup k bezplatné kopii své kreditní zprávy prostřednictvím AnnualCreditReport.com, bezplatné zprávy jsou obvykle k dispozici pouze jednou ročně—ale v důsledku pandemie Covid-19 mají spotřebitelé přístup k bezplatným týdenním zprávám do 20.Dubna 2022.

pochopení toho, co tvoří vaše kreditní skóre, může usnadnit cílená vylepšení a poskytnout přehled o tom, proč se vaše skóre zvyšuje nebo nezvyšuje. Budete také moci odhalit jakékoli chyby, které snižují vaše skóre-například nesprávné informace o účtu nebo nepřesné veřejné záznamy.

přezkoumání vaší kreditní zprávy vám také pomůže potvrdit, že váš bankrot je z vaší zprávy odstraněn co nejdříve – po sedmi letech pro bankrot kapitoly 13 a po 10 letech pro kapitolu 7.

Sledujte své kreditní skóre

bankrot pravděpodobně způsobí počáteční pokles vašeho skóre 100 až 200 bodů nebo více, i když se to liší a účinky se časem zlepšují. Kontrola kreditní skóre z Měsíce na Měsíc je kritickým krokem ke zlepšení skóre po bankrotu. Udělat to tak, vytvořte si účet s bezplatnou online službou; několik společností vydávajících kreditní karty také nabízí zákazníkům bezplatné aktualizace skóre.

jakmile jsou vaše účty během konkurzního procesu vypuštěny, zkontrolujte své skóre a potvrďte, že tyto změny byly přesně hlášeny.

Chcete-li se vyhnout dalšímu poklesu, Sledujte své kreditní skóre pro všechny červené vlajky, které mohou signalizovat krádež identity nebo jiné problémy. To může zahrnovat podvodné žádosti o půjčku podané na vaše jméno, nepřesné stavy účtu nebo občanskoprávní žaloby nebo rozsudky, kterých jste se nezúčastnili. Zatímco zvýšení skóre může přijít pomalu, kontrola své kreditní skóre pravidelně je také účinný způsob, jak zůstat motivováni, jak podniknout kroky ke zlepšení své kreditní návyky.

praxe odpovědné úvěrové návyky

vaše kreditní skóre se zlepší, jak váš bankrot mizí do minulosti, ale zdravé finanční návyky jsou nezbytné skutečně obnovit svůj kredit po bankrotu. Zvažte tato doporučení, abyste mohli začít:

• proveďte konzistentní platby včas. Historie plateb představuje 35% vašeho výpočtu skóre FICO, takže je nutné provést platby včas při obnově úvěru po bankrotu. Kromě toho, že konzistentní, on-time platby, zůstat na vrcholu ostatních účtů, jako nástroje, protože tyto mohou také zlepšit své skóre prostřednictvím služeb, jako je Experian Boost.
• snižte používání vaší kreditní karty. Podle toho, jak jste dorazili do bankrotu, jedním z největších rizik může být upadnutí do stejných návyků, které vás dříve přivedly do finančních potíží. Snížení používání kreditní karty – nebo se jim úplně vyhnout-může zmírnit pokušení utrácet a snížit pravděpodobnost, že se to stane.
• Udržujte své kreditní zůstatky nízké. Zůstatek, který dlužíte, tvoří 30% vašeho výpočtu skóre FICO. Z tohoto důvodu je udržování nízkých úvěrových zůstatků nedílnou součástí obnovy úvěru po bankrotu. Chcete-li tak učinit, zkuste snížit využití karty a usilovat o výplatu zůstatků každý měsíc.
• vybudovat nouzový spořicí fond. Pokud je to možné, snažte se vyčlenit peníze na vybudování nouzové úspory, abyste se pokryli neočekávanými výdaji, jako jsou opravy automobilů a účty za lékařskou péči. To vám může pomoci vyhnout se budoucímu dluhu, který může zpomalit nebo dokonce zvrátit úsilí o obnovu vašeho úvěru.
• Udělejte si čas. Buďte trpěliví. Množství času trvá obnovit svůj úvěr po bankrotu se liší podle dlužníka, ale to může trvat od dvou měsíců do dvou let pro vaše skóre zlepšit. Z tohoto důvodu je důležité budovat odpovědné úvěrové návyky a držet se jich-i poté, co se vaše skóre zvýšilo.

získejte zabezpečenou kreditní kartu

snížení závislosti na kreditních kartách může být důležitým krokem k obnově úvěru po bankrotu. Však strategické využití zabezpečené kreditní karty může také pomoci začít opravit důvěryhodnost v očích věřitelů.

vyjmutí zabezpečené kreditní karty vyžaduje provedení vratné kauce a následné půjčky proti ní. Zatímco tyto karty mají tendenci přicházet s vysokými úrokovými sazbami, pokud se hlásí ke všem třem úvěrovým úřadům, jsou skvělou volbou, jak ukázat odpovědné úvěrové chování, dokud nebudete lépe kvalifikováni pro tradiční kartu s konkurenčnějšími podmínkami.

některé zabezpečené karty vám dokonce umožňují „absolvovat“ nezajištěnou kartu po konzistentních platbách včas. To je výhoda, protože nebudete muset žádat o novou, nezajištěnou kartu, když se váš kredit zlepší,

Mějte však na paměti, že žádost o zabezpečenou kartu nezaručuje přijetí, proto si před podáním žádosti udělejte čas na prozkoumání požadavků poskytovatele. Pokud je to možné, vyberte poskytovatele, který nabízí předkvalifikaci, abyste viděli, zda se pravděpodobně kvalifikujete, než souhlasíte s kontrolou pevného kreditu, která může dále poškodit vaše skóre.

zvažte úvěr-builder

úvěr builder půjčky jsou další způsob, jak vybudovat svůj kredit, aniž by museli nárok na tradiční úvěr. S úvěrem úvěrového stavitele drží věřitel určitou částku peněz na zabezpečeném spořicím účtu nebo vkladovém dokladu na jméno dlužníka. Dlužník pak provádí měsíční platby-včetně úroků-až do splacení půjčky.

v závislosti na vaší bance můžete mít také možnost zajištěné půjčky, kde si půjčujete proti penězům již na vašem spořicím účtu. Stejně jako u tradičních půjček, finanční instituce hlásí kreditní stavitel úvěr platební činnost hlavních úvěrových kanceláří, které mohou zlepšit své skóre v průběhu času.

Využijte Co-signer

pokud se snažíte získat nárok na půjčku nebo nájemní smlouvu po podání návrhu na konkurz, co-signer vám může pomoci kvalifikovat. Co-signer je někdo, kdo souhlasí se splácením půjčky, pokud vy, primární dlužník, tak neučiní. Spolupodepsaný nemá žádné právo na úvěrové fondy nebo financovaný majetek, ale budou odpovědní za nesplacený zůstatek úvěru, pokud neprovedete platby včas. Stejně tak bude jejich kreditní skóre také poškozeno, pokud zmeškáte platby nebo výchozí.

z těchto důvodů byste měli pečlivě zvážit, koho požádáte, aby sloužil jako váš spolupodepsaný,a pochopit, pokud to odmítnou. Chcete-li najít co-signer, zeptejte se přítele nebo člena rodiny, který je finančně stabilní a pak poskytují snadný out-jen proto, že někdo je schopen sloužit jako co-signer neznamená, že je ochoten tak učinit.

požádejte, abyste se stali oprávněným uživatelem

získání někoho, kdo se podepíše na půjčku, může být vysoká objednávka, ale budování vašeho kreditu jako autorizovaného uživatele na kreditní kartě někoho jiného je často proveditelnější. Být oprávněným uživatelem znamená mít kartu na vaše jméno, která je připojena k účtu jiného dlužníka, nikoli k vašemu vlastnímu. Kartu budete moci používat k nákupům, aniž byste museli mít nárok na účet podle svých vlastních zásluh—účet však nebudete moci upravit.

platby kreditní kartou se zobrazí ve vaší kreditní zprávě, takže pokud jsou tyto platby provedeny včas a míra využití úvěru zůstane nízká, vaše skóre se časem zlepší. Jen se ujistěte, že společnost vydávající kreditní karty hlásí autorizované platby uživatelů do tří hlavních úvěrových kanceláří, takže máte největší šanci zvýšit své skóre. I když to není tak působivý jako jiné metody zvyšování kreditní skóre, to může ještě být užitečné jako součást větší strategie.

jak dlouho trvá obnovit svůj kredit po bankrotu

snad nejvíce frustrující část podání konkurzu je, jak dlouho trvá obnovit svůj kredit po skutečnosti. Množství času bankrotu zůstane na vaší kreditní zprávy se liší v závislosti na typu bankrotu. Kromě toho závisí proces opravy úvěru do značné míry na tom, zda dlužník podnikne úmyslné kroky k aktivnímu zlepšení svého skóre.

jak dlouho trvá obnovení vašeho kreditu po bankrotu kapitoly 7?

Kapitola 7 bankrot zůstává na úvěrové zprávě dlužníka po dobu 10 let. To znamená, že po 10 letech musí být všechny záznamy o bankrotu odstraněny z vaší kreditní zprávy. To znamená, že dopad bankrotu má na kreditní skóre klesá s časem plyne-částečně kvůli okamžité snížení dluhu spotřebitele k příjmu (DTI) poměr, což je kolik dlužíte ve vztahu k výši dostupné úvěru máte. Z tohoto důvodu můžete začít vidět zlepšení již za jeden až dva roky po propuštění.

jak dlouho trvá obnovení vašeho úvěru po bankrotu kapitoly 13?

na rozdíl od bankrotu kapitoly 7 zůstává bankrot kapitoly 13 ve zprávě o úvěru spotřebitele pouhých sedm let. Obecně však trvá kdekoli od 12 do 18 měsíců začít zlepšovat své kreditní skóre poté, co vaše Kapitola 13 bankrot je propuštěn. Mnoho dlužníků může refinancovat svůj restrukturalizovaný dluh po 18 měsících.