beslutet att ansöka om konkurs är ofta svårt—och den komplexa rättsliga processen kan inte bara vara utmanande men skadligt för din kredit. Effekten av konkurs på din kreditrapport är dock inte för evigt och kommer att pågå i sju eller 10 år, beroende på typ. Dessutom minskar effekten av konkurs med tiden och det finns ett antal sätt att förbättra din poäng under tiden.

Forbes Advisor är här för att hjälpa. Vi har beskrivit stegen nedan för att ta tillbaka kontrollen över din ekonomi och komma på rätt spår efter en konkurs.

kontrollera din kreditrapport

om du försöker reparera din kredit efter konkurs, börja med att bekanta dig med din kreditrapport. Alla konsumenter kan få tillgång till en gratis kopia av sin kreditrapport genom AnnualCreditReport.com. gratis rapporter är vanligtvis bara tillgängliga en gång om året—men i kölvattnet av Covid-19-pandemin kan konsumenterna få tillgång till gratis veckorapporter fram till 20 April 2022.

att förstå vad som utgör din kreditpoäng kan göra det lättare att göra riktade förbättringar och ge insikt i varför din poäng ökar eller inte ökar. Du kommer också att kunna upptäcka eventuella fel som sänker din poäng—till exempel felaktig kontoinformation eller felaktiga offentliga register.

granska din kredit rapport kan också hjälpa dig att bekräfta att din konkurs tas bort från din rapport så snart som möjligt—efter sju år för ett kapitel 13 konkurs och efter 10 år för ett kapitel 7.

övervaka din kreditpoäng

konkurs kommer sannolikt att orsaka en initial minskning av din poäng på 100 till 200 poäng eller mer, även om detta varierar och effekterna förbättras över tiden. Kontrollera din kredit värdering från månad till månad är ett kritiskt steg för att förbättra din poäng efter konkurs. För att göra det, skapa ett konto med en gratis onlinetjänst; flera kreditkortsföretag erbjuder också kunder gratis poänguppdateringar.

när dina konton har tömts under konkursprocessen, kontrollera din poäng för att bekräfta att dessa ändringar rapporterades korrekt.

för att undvika ytterligare minskningar, övervaka din kreditpoäng för eventuella röda flaggor som kan signalera identitetsstöld eller andra problem. Detta kan inkludera bedrägliga låneansökningar som gjorts i ditt namn, felaktiga kontostatus eller civila stämningar eller domar som du inte var inblandad i. Medan poäng ökar kan komma långsamt, kontrollera din kredit värdering regelbundet är också ett effektivt sätt att hålla motiverade som du vidta åtgärder för att förbättra din kredit vanor.

öva ansvariga kreditvanor

din kreditpoäng kommer att förbättras när din konkurs bleknar i det förflutna, men hälsosamma ekonomiska vanor är nödvändiga för att verkligen bygga upp din kredit efter konkurs. Tänk på dessa rekommendationer för att komma igång:

• gör konsekventa betalningar i tid. Betalningshistorik står för 35% av din FICO-poängberäkning, så det är absolut nödvändigt att du gör betalningar i tid när du återuppbygger kredit efter konkurs. Förutom att göra konsekventa betalningar i tid, Håll dig ovanpå andra räkningar, som verktyg, eftersom dessa också kan förbättra din poäng via tjänster som Experian Boost.
• minska ditt kreditkort användning. Beroende på hur du kom i konkurs kan en av de största riskerna falla i samma vanor som ledde dig till ekonomiska problem tidigare. Att minska din kreditkortsanvändning—eller undvika dem helt och hållet-kan mildra frestelsen att spendera och minska sannolikheten för att detta händer.
• Håll dina kreditbalanser låga. Saldot du är skyldig utgör 30% av din FICO-poängberäkning. Av denna anledning är det viktigt att hålla dina kreditbalanser låga för att återuppbygga kredit efter konkurs. För att göra det, försök att minska kortanvändningen och sträva efter att betala saldon varje månad.
• Bygg en nödsparfond. Om möjligt, syftar till att öronmärka pengar för att bygga en akut sparande stash så att du är täckt för oväntade utgifter som bilreparationer och medicinska räkningar. Detta kan hjälpa dig att undvika att drabbas av framtida skulder som kan bromsa eller till och med vända ansträngningar för att bygga upp din kredit.
• ta din tid. Ha tålamod. Hur lång tid det tar att bygga upp din kredit efter konkurs varierar beroende på låntagare, men det kan ta från två månader till två år för din poäng att förbättra. På grund av detta är det viktigt att bygga ansvarsfulla kreditvanor och hålla fast vid dem—även efter att din poäng har ökat.

få ett säkert kreditkort

att minska ditt beroende av kreditkort kan vara ett viktigt steg mot att återuppbygga kredit efter konkurs. Den strategiska användningen av säkrade kreditkort kan dock också hjälpa dig att börja reparera din trovärdighet i långivarnas ögon.

att ta ut ett säkert kreditkort kräver att du gör en återbetalningsbar deposition och sedan lånar mot den. Medan dessa kort tenderar att komma med höga räntor, om de rapporterar till alla tre kreditbyråer, är de ett bra alternativ att visa ansvarsfullt kreditbeteende tills du är bättre kvalificerad för ett traditionellt kort med mer konkurrenskraftiga villkor.

vissa säkrade kort tillåter dig till och med att ”uppgradera” till ett osäkert kort efter konsekventa betalningar i tid. Detta är en fördel eftersom du inte behöver ansöka om ett nytt, osäkert kort när din kredit förbättras,

tänk dock på att ansökan om ett säkert kort inte garanterar acceptans, så ta dig tid att undersöka leverantörens krav innan du ansöker. Om möjligt, välj en leverantör som erbjuder förkvalificering så att du kan se om du sannolikt kommer att kvalificera dig innan du godkänner en hård kreditkontroll som ytterligare kan skada din poäng.

Tänk på ett Kreditbyggarlån

Kreditbyggarlån är ett annat sätt att bygga din kredit utan att behöva kvalificera sig för ett traditionellt lån. Med ett kreditbyggarlån har långivaren en viss summa pengar på ett säkert sparkonto eller intyg om insättning i låntagarens namn. Låntagaren gör sedan månatliga betalningar-inklusive ränta-tills lånet återbetalas.

beroende på din bank kan du också ha möjlighet till ett säkrat lån, där du lånar mot pengar som redan finns på ditt sparkonto. Som med traditionella lån rapporterar finansinstitutet kreditbyggare lånebetalningsaktivitet till de stora kreditbyråerna, vilket kan förbättra din poäng över tiden.

använd en Co-signer

om du kämpar för att kvalificera dig för ett lån eller hyresavtal efter ansökan om konkurs kan en co-signer hjälpa dig att kvalificera dig. En co-signer är någon som går med på att betala tillbaka ett lån om du, den primära låntagaren, misslyckas med att göra det. Medsigneraren har ingen rätt till lånefonder eller finansierad egendom, men de kommer att ansvara för det utestående lånebalansen om du misslyckas med att göra betalningar i tid. På samma sätt kommer deras kreditpoäng också att skadas om du missar betalningar eller standard.

av dessa skäl bör du noga överväga vem du ber att tjäna som din medsignerare och förstå om de vägrar att göra det. För att hitta en co-signer, be en vän eller familjemedlem som är ekonomiskt stabil och sedan ge en lätt ut—bara för att någon kan fungera som en co-signer betyder inte att hon är villig att göra det.

be om att bli auktoriserad användare

att få någon att logga in på ett lån kan vara en lång order, men att bygga din kredit som auktoriserad användare på någon annans kreditkort är ofta mer genomförbart. Att vara en auktoriserad användare innebär att du har ett kort i ditt namn som är kopplat till en annan låntagares konto, inte ditt eget. Du kommer att kunna använda kortet för inköp utan att behöva kvalificera dig för kontot på egen hand—men du kommer inte att kunna ändra kontot.

kreditkortsbetalningar kommer att dyka upp på din kreditrapport, så om dessa betalningar görs i tid och kreditutnyttjandegraden förblir låg, kommer din poäng att förbättras över tiden. Se bara till att kreditkortsföretaget rapporterar auktoriserade användarbetalningar till de tre huvudsakliga kreditbyråerna så att du har störst chans att öka din poäng. Även om detta inte är lika effektfullt som andra metoder för att öka en kreditpoäng, kan det fortfarande vara till hjälp som en del av en större strategi.

hur lång tid det tar att bygga upp din kredit efter konkurs

kanske den mest frustrerande delen av ansökan om konkurs är hur lång tid det tar att bygga upp din kredit efter det faktum. Hur lång tid en konkurs stannar på din kredit rapport varierar beroende på vilken typ av konkurs. Utöver det beror kreditreparationsprocessen till stor del på om en låntagare tar avsiktliga steg för att aktivt förbättra sin poäng.

hur lång tid tar det att bygga upp din kredit efter kapitel 7 konkurs?

ett kapitel 7 konkurs stannar på låntagarens kreditrapport i 10 år. Detta innebär att efter 10 år måste alla register över konkursen tas bort från din kreditrapport. Som sagt, den inverkan konkursen har på en kreditpoäng minskar när tiden går-delvis på grund av den omedelbara minskningen av konsumentens skuld-till-inkomst-förhållande (DTI), vilket är hur mycket du är skyldig i förhållande till mängden tillgänglig kredit du har. På grund av detta kan du börja se förbättringar på så lite som ett till två år efter urladdning.

hur lång tid tar det att bygga upp din kredit efter kapitel 13 konkurs?

till skillnad från ett kapitel 7 konkurs, ett kapitel 13 konkurs stannar på en konsument kredit rapport för bara sju år. I allmänhet tar det dock allt från 12 till 18 månader för att börja förbättra din kreditpoäng efter att ditt kapitel 13 konkurs är urladdat. Många låntagare kan refinansiera sin omstrukturerade skuld efter 18 månader.