když se potýkáte s dluhem po splatnosti, možná se divíte, zda je vypořádání dluhu správným způsobem, jak se o něj postarat. Může to být proveditelná možnost, v závislosti na tom, jaký přístup zvolíte: spoléhat se na společnost zabývající se vypořádáním dluhu třetí stranou nebo na vlastní náklady.

odborníci varují, že použití společnosti pro vypořádání dluhů může být nákladnou a riskantní alternativou. Mezitím může fungovat plán vypořádání pro kutily, ale může být obtížné jej provést.

čtěte dále a dozvíte se o výhodách práce se společností pro vypořádání dluhů.

základy vypořádání dluhu

vypořádání dluhu, známé také jako vyjednávání dluhu, zahrnuje vymazání dluhu zaplacením jeho části jednorázovou částkou. Tato částka je obvykle mnohem nižší než to, co jste původně dlužili.

pro dlužníka může vypořádání dluhu poskytnout finanční úlevu a dát je na cestu k obnově jejich úvěru. Pro věřitele, vypořádání dluhu jim umožňuje získat alespoň část peněz, které dluží, spíše než žádné peníze vůbec. Dále to může znamenat, že dlužník se může vyhnout podání návrhu na konkurz. I když podle některých odborníků může být podání návrhu na konkurz v některých případech lepší alternativou.

obvykle vypořádání dluhu zahrnuje peníze, které dlužíte vydavatelům kreditních karet, spíše než jiné typy dluhů. Ale možná budete schopni vyrovnat i další nezajištěné dluhy.

jak funguje vypořádání dluhu

vypořádání dluhu zpracovaná společností pro vypořádání dluhu se liší od přístupu pro kutily. Zde je to, jak proces vypadá při pronájmu společnosti pro vypořádání dluhů.

1. Výzkumné společnosti pro vypořádání dluhů. V USA působí řada legitimních společností zabývajících se vypořádáním dluhů většina států vyžaduje, aby byly licencovány. Společnosti zabývající se vypořádáním dluhů se mají řídit průmyslovými předpisy, které mají chránit spotřebitele a jejich peníze.

2. Buďte opatrní. Pokud společnost pro vypořádání dluhů slibuje určité výsledky, postupujte opatrně. Například nemohou zaručit, že věřitel bude dokonce souhlasit s vyrovnáním dluhu. V průběhu svého výzkumu, zkontrolujte webové stránky vašeho Better Business Bureau, státní zastupitelství a ochrany spotřebitele agentury, jako je Federální úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB).

3. Zeptejte se na náklady. Jakmile jste se zaměřili na společnost pro vypořádání dluhů, zeptejte se, kolik účtuje za vypořádání dluhu. Pokud společnost vynechá vaše otázky týkající se nákladů, může to signalizovat, že se jedná o stinnou operaci. Společnosti zabývající se vypořádáním dluhů obvykle účtují poplatek 15% až 25% za řešení vašeho dluhu; může to být procento původní částky vašeho dluhu nebo procento částky, kterou jste souhlasili s platbou. Řekněme, že máte dluh 10 000 dolarů a spokojíte se s 50% nebo 5 000 dolarů. Kromě $ 5,000 byste mohli být požádáni, abyste zaplatili další poplatky $ 750 až $ 1,250 v poplatcích společnosti pro vypořádání dluhů.

4. Zkontrolujte své finance. Společnosti zabývající se vypořádáním dluhů často vyžadují, abyste vložili peníze na speciální spořicí účet po dobu 24 měsíců nebo déle, než bude dluh zcela vyrovnán. Tyto platby směřují k paušálnímu vypořádání vašeho dluhu. V některých případech může být pro vás těžké držet krok s těmito platbami. Proto byste se mohli vzdát dohody o vypořádání dříve, než budou všechny nebo některé z vašich dluhů vymazány. Chcete-li se tomuto scénáři vyhnout, projděte si svůj rozpočet a zjistěte, zda si budete moci dovolit platby dluhů za 24 měsíců nebo více.

5. Zeptejte se na jízdní řád. Dokončení procesu vypořádání dluhu často trvá dva až čtyři roky. Za tu dobu, kromě poplatků účtovaných společností pro vypořádání dluhů můžete hromadit úroky a poplatky účtované věřitelem. Proč by vás věřitel mohl zasáhnout úroky a poplatky? Vzhledem k tomu, dluh vypořádání společnosti často naznačují, že přestanete platby na věřitele, když pracujete s vypořádání společnosti a místo toho přesunout peníze na speciální spořicí účet. Uvědomte si, že pokud jste zastavili platby věřiteli, můžete být kontaktováni sběrateli dluhů nebo dokonce žalováni.

6. Vyberte společnost pro vypořádání dluhů. Pokud jste si plně vědomi možných úskalí a jste připraveni pokročit s vypořádáním dluhů, je čas vybrat společnost pro vypořádání dluhů na základě vašeho výzkumu.

7. Přibijte detaily. Než začnete obchodovat s jakoukoli společností pro vypořádání dluhů, ujistěte se, že máte jasno v harmonogramu a poplatcích. Zeptejte se také, kolik z vašich počátečních plateb půjde na poplatky společnosti a kolik peněz nakonec zaplatíte v průběhu času.

8. Znát daňové důsledky. IRS považuje jakýkoli odpuštěný dluh za zdanitelný příjem, pokud překročí 600 usd. Takže, pokud se vypořádat $ 10,000 dluh za $ 5,000, $ 5,000, který byl odpuštěn pravděpodobně bude zdaněn.

rizika vypořádání dluhu

vypořádání dluhu může být dobré nebo špatné, v závislosti na vaší situaci. Zde jsou některá potenciální rizika spojená s vypořádáním dluhu.

problémy s vyjednáváním

tvrdá pravda je, že věřitel může odmítnout nabídku vypořádání. Proto vy a společnost pro vypořádání dluhů možná budete muset předložit protinabídku. Můžete být také nuceni oslovit původního věřitele, abyste zjistili, zda můžete vypracovat platební plán. V nejhorším případě můžete dlužit více, než jste původně, a odmítnutá nabídka vypořádání vás může tlačit k bankrotu.

zvýšený dluh

poplatky zaplacené SPOLEČNOSTI pro vypořádání dluhů nebo Poplatky a úroky účtované původním věřitelem by mohly přidat stovky nebo dokonce tisíce dolarů k vašemu dluhu.

negativní dopad na kreditní skóre

protože věřitelé jsou motivováni k vypořádání dluhu pouze tehdy, když si myslí, že je to jediný způsob, jak dostanou zaplaceno, vaše účty již mohou být po splatnosti nebo se stanou po splatnosti, když provádíte platby společnosti pro vypořádání dluhů. Vyrovnání dluhu způsobí, že vaše kreditní skóre klesne-možná o více než 100 bodů-a poškození může chvíli trvat: vypořádání dluhu zůstane ve vaší kreditní zprávě po dobu nejméně sedmi let.

alternativy k vypořádání dluhu

pokud zjistíte, že jste zatíženi dluhem, máte několik možností, které představují menší riziko než vypořádání dluhu-Ať už to znamená pracovat s vypořádací společností dluhu nebo vedení jednání o vyrovnání dluhu DIY. Zde jsou čtyři alternativy k vypořádání dluhu.

převod zůstatku

možná budete moci přesunout svůj dluh převodem zůstatku na kreditní kartu, která nabízí 0% APR za úvodní období, možná až 18 měsíců. Pokud splatíte zůstatek před uplynutím 0% období, můžete se vyhnout hromadění úroků z dluhu.

půjčka na konsolidaci dluhu

půjčka na konsolidaci dluhu vám může umožnit spojit několik dluhů do jedné zvládnutelné měsíční platby za úrokovou sazbu, která je nižší než to, co platíte nyní.

neziskové úvěrové poradenství

návštěva poradce v neziskové úvěrové poradenské agentuře vám může pomoci dostat se zpět na vaše finanční nohy. Mimo jiné, Úvěrový poradce vám může pomoci vytvořit rozpočet, doporučení ohledně konsolidace dluhu, poradí vám o uzavření alespoň některé z vašich účtů kreditních karet nebo vám poradí ohledně bankrotu.

program řízení dluhu

jedním z nástrojů, které má neziskový Úvěrový poradce k dispozici, je plán řízení dluhu nebo program řízení dluhu (DMP). Pokud jste zapsáni do DMP, poradce bude konzultovat s věřiteli přijít s plánem splácení dluhu, který kombinuje své dluhy do jedné měsíční platby-platba, která může být nižší než součet všech plateb, které nyní provádíte.

další kroky pokud chcete pokračovat v vypořádání dluhu

pokud chcete pokračovat v vypořádání dluhu, nezapomeňte zvážit dopad, který to bude mít na váš kredit. Například, jak nízká může vaše kreditní skóre jít, a jak dlouho bude vyrovnání dluhu přetrvávat na vaší kreditní zprávy? A kolik bude společnost pro vypořádání dluhů účtovat za vyjednávání s vašimi věřiteli?

Sečteno a podtrženo

vypořádání dluhu prostřednictvím společnosti přichází s významnými riziky. Proto je důležité zvážit potenciální alternativy, jako je konsolidace dluhu nebo neziskové úvěrové poradenství, než se zavážete ke vztahu se společností pro vypořádání dluhů.

Časté dotazy