Cuando está luchando con una deuda vencida, puede preguntarse si la liquidación de la deuda es la forma correcta de atenderla. Puede ser una opción viable, dependiendo del enfoque que adopte: confiar en una compañía de liquidación de deudas de terceros o saldar la deuda por su cuenta.

Los expertos advierten que el uso de una empresa de liquidación de deudas puede ser una alternativa costosa y arriesgada. Mientras tanto, un plan de asentamiento de bricolaje puede funcionar, pero puede ser difícil de llevar a cabo.

Siga leyendo para conocer los pormenores de trabajar con una empresa de liquidación de deudas.

Los Conceptos básicos de la Liquidación de deudas

La liquidación de deudas, también conocida como negociación de deudas, implica eliminar la deuda pagando una parte de ella en una suma global. Esta suma suele ser mucho menor de lo que debía originalmente.

Para el prestatario, la liquidación de la deuda puede proporcionar alivio financiero y ponerlo en el camino hacia la reconstrucción de su crédito. Para el acreedor, la liquidación de deudas le permite recibir al menos parte del dinero que se le debe en lugar de no recibir dinero en absoluto. Además, puede significar que el prestatario puede evitar declararse en bancarrota. Aunque, según algunos expertos, declararse en quiebra puede ser la mejor alternativa en algunos casos.

Normalmente, la liquidación de deudas implica dinero que debe a emisores de tarjetas de crédito, en lugar de otros tipos de deuda. Pero es posible que también pueda liquidar otras deudas no garantizadas.

Cómo funciona la Liquidación de deudas

La liquidación de deudas gestionada por una empresa de liquidación de deudas difiere de adoptar un enfoque de bricolaje. Así es como se ve el proceso al contratar una compañía de liquidación de deudas.

1. Investigue las compañías de liquidación de deudas. Una serie de compañías de liquidación de deudas legítimas operan en los Estados Unidos. La mayoría de los estados requieren que tengan licencia. Se supone que las compañías de liquidación de deudas deben seguir las regulaciones de la industria que están diseñadas para proteger a los consumidores y su dinero.

2. Ten cuidado. Si una compañía de liquidación de deudas promete ciertos resultados, proceda con cuidado. Por ejemplo, no pueden garantizar que un acreedor acepte siquiera un pago de la deuda. En el curso de su investigación, consulte los sitios web de su Oficina de Better Business, la oficina del fiscal general del estado y las agencias de protección al consumidor, como la Oficina federal de Protección Financiera al Consumidor (CFPB).

3. Pregunte por los costos. Una vez que se haya centrado en una compañía de liquidación de deudas, pregunte cuánto cobra por la liquidación de deudas. Si la compañía evita sus preguntas sobre los costos, esto puede indicar que se trata de una operación dudosa. Las compañías de liquidación de deudas generalmente cobran una tarifa del 15% al 25% para hacer frente a su deuda; esto podría ser un porcentaje del monto original de su deuda o un porcentaje del monto que ha acordado pagar. Digamos que tienes debt 10,000 en deuda y te conformas con el 50%, o 5 5,000. Además de los 5 5,000, se le podría requerir que pague otros fees 750 a 1 1,250 en tarifas a la compañía de liquidación de deudas.

4. Revisa tus finanzas. Las compañías de liquidación de deudas con frecuencia requieren que usted deposite dinero en una cuenta de ahorros especial durante 24 meses o más antes de que la deuda se liquide por completo. Estos pagos se destinan al pago de una suma global de su deuda. En algunos casos, es posible que le resulte difícil mantenerse al día con estos pagos. Por lo tanto, es posible que renuncie al acuerdo de liquidación antes de que se liquide toda o parte de su deuda. Para evitar este escenario, revise su presupuesto para ver si podría pagar los pagos de la deuda por 24 meses o más.

5. Pregunte por el horario. A menudo se tarda de dos a cuatro años en completar el proceso de liquidación de la deuda. Durante ese tiempo, puede acumular intereses y tarifas cobradas por el acreedor, además de las tarifas cobradas por la compañía de liquidación de deudas. ¿Por qué podría ser golpeado con intereses y tarifas por un acreedor? Porque las compañías de liquidación de deudas a menudo sugieren que deje de hacer pagos a su acreedor mientras trabaja con una compañía de liquidación y, en su lugar, transfiera ese dinero a una cuenta de ahorros especial. Tenga en cuenta que si ha suspendido los pagos a su acreedor, es posible que los cobradores de deudas lo contacten o incluso que lo demanden.

6. Seleccione una compañía de liquidación de deudas. Si eres plenamente consciente de los posibles escollos y estás listo para seguir adelante con la liquidación de deudas, es hora de elegir una compañía de liquidación de deudas basada en tu investigación.

7. Afina los detalles. Antes de hacer negocios con cualquier compañía de liquidación de deudas, asegúrese de tener claro el calendario y las tarifas. Además, pregunte cuántos de sus pagos iniciales se destinarán a los honorarios de la compañía y cuánto dinero terminará pagando con el tiempo.

8. Conozca las consecuencias fiscales. El IRS considera que cualquier deuda condonada es un ingreso imponible si excede los 6 600. Por lo tanto, si se puede resolver un $10,000 la deuda de $5,000, los $5,000 que fue perdonado probablemente serán gravados.

Los riesgos de la Liquidación de Deudas

La liquidación de deudas puede ser buena o mala, dependiendo de su situación. Estos son algunos de los riesgos potenciales asociados con la liquidación de deudas.

Problemas de negociación

La dura verdad es que el acreedor puede rechazar la oferta de liquidación. Por lo tanto, es posible que usted y la compañía de liquidación de deudas deban presentar una contraoferta. También es posible que se vea obligado a comunicarse con el acreedor original para ver si puede elaborar un plan de pago. En el peor de los casos, es posible que deba más de lo que debió inicialmente, y una oferta de acuerdo rechazada puede empujarlo hacia la bancarrota.

Aumento de la deuda

Las tarifas pagadas a una compañía de liquidación de deudas o las tarifas e intereses cobrados por un acreedor original podrían agregar cientos o incluso miles de dólares a su deuda.

Impacto negativo en el Puntaje de crédito

Debido a que los acreedores están motivados para saldar una deuda solo cuando piensan que es la única manera de que se les pague, es posible que sus cuentas ya estén vencidas o se vuelvan vencidas a medida que realice pagos a la compañía de liquidación de deudas. Un acuerdo de deuda hará que su puntaje de crédito disminuya, tal vez en más de 100 puntos, y el daño podría durar un tiempo: Un acuerdo de deuda permanece en su informe de crédito durante al menos siete años.

Alternativas a la Liquidación de Deudas

Si se encuentra abrumado por deudas, tiene varias opciones que incurren en menos riesgo que la liquidación de deudas, ya sea que eso signifique trabajar con una compañía de liquidación de deudas o realizar negociaciones de liquidación de deudas por cuenta propia. Aquí hay cuatro alternativas a la liquidación de deudas.

Transferencia de saldo

Es posible que pueda transferir su deuda a través de una transferencia de saldo a una tarjeta de crédito que ofrezca una APR del 0% durante un período introductorio, tal vez hasta 18 meses. Si paga el saldo antes de que expire el período del 0%, puede evitar acumular intereses sobre la deuda.

Préstamo de consolidación de deuda

Un préstamo de consolidación de deuda puede permitirle combinar varias deudas en un pago mensual manejable a una tasa de interés inferior a la que está pagando ahora.

Asesoramiento de crédito sin fines de lucro

Visitar a un consejero en una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro puede ayudarlo a recuperar sus finanzas. Entre otras cosas, un asesor de crédito puede ayudarlo a crear un presupuesto, hacer recomendaciones sobre la consolidación de deudas, asesorarlo sobre el cierre de al menos algunas de sus cuentas de tarjetas de crédito o asesorarlo con respecto a la bancarrota.

Programa de Gestión de Deudas

Una de las herramientas a disposición de un asesor de crédito sin fines de lucro es un plan de gestión de deudas o programa de gestión de deudas (DMP). Si está inscrito en un DMP, el consejero consultará con sus acreedores para idear un plan de pago de deudas que combine sus deudas en un pago mensual, un pago que puede ser inferior al total de todos los pagos que está haciendo ahora.

Próximos pasos Si desea continuar con la Liquidación de Deudas

Si desea continuar con la liquidación de deudas, asegúrese de considerar el impacto que esto tendrá en su crédito. Por ejemplo, ¿qué tan bajo puede ser su puntaje de crédito y cuánto tiempo permanecerá el pago de la deuda en su informe de crédito? ¿Y cuánto cobrará la compañía de liquidación de deudas por negociar con sus acreedores?

Resultado final

La liquidación de deudas realizada a través de una empresa conlleva riesgos significativos. Por lo tanto, es importante sopesar las posibles alternativas, como la consolidación de deudas o el asesoramiento crediticio sin fines de lucro, antes de comprometerse a una relación con una compañía de liquidación de deudas.

Preguntas Frecuentes