beslutningen om at indgive konkursbegæring er ofte en vanskelig—og den komplekse juridiske proces kan ikke kun være udfordrende, men skadelig for din kredit. Effekten af konkurs på din kredit rapport er dog ikke for evigt og vil vare i syv eller 10 år, afhængigt af typen. Hvad mere er, falder virkningen af konkurs over tid, og der er en række måder at forbedre din score i mellemtiden.

Forbes Advisor er her for at hjælpe. Vi har skitseret nedenstående trin for at tage kontrol over din økonomi tilbage og komme på rette spor efter en konkurs.

Tjek din kredit rapport

hvis du forsøger at reparere din kredit efter konkurs, start med at gøre dig bekendt med din kredit rapport. Alle forbrugere kan få adgang til en gratis kopi af deres kreditrapport gennem AnnualCreditReport.com. gratis rapporter er typisk kun tilgængelige en gang om året—men i kølvandet på Covid-19-pandemien kan forbrugerne få adgang til gratis ugentlige rapporter gennem 20.April 2022.

at forstå, hvad der udgør din kredit score, kan gøre det lettere at foretage målrettede forbedringer og give indsigt i, hvorfor din score er eller ikke stiger. Du vil også være i stand til at få øje på eventuelle fejl, der bringer din score ned—såsom forkerte kontooplysninger eller unøjagtige offentlige poster.

gennemgang af din kreditrapport kan også hjælpe dig med at bekræfte, at din konkurs fjernes fra din rapport så hurtigt som muligt—efter syv år for et kapitel 13 Konkurs og efter 10 år for et kapitel 7.

Overvåg din kredit Score

konkurs vil sandsynligvis medføre et indledende fald i din score på 100 til 200 point eller mere, selvom dette varierer, og virkningerne forbedres over tid. Kontrol af din kredit score fra måned til måned er et kritisk skridt i at forbedre din score efter konkurs. For at gøre det skal du oprette en konto med en gratis onlinetjeneste; flere kreditkortselskaber tilbyder også kunder gratis score opdateringer.

når dine konti er afladet under konkursprocessen, skal du kontrollere din score for at bekræfte, at disse ændringer blev rapporteret nøjagtigt.

for at undgå yderligere fald skal du overvåge din kredit score for eventuelle røde flag, der kan signalere identitetstyveri eller andre problemer. Dette kan omfatte falske låneansøgninger foretaget i dit navn, unøjagtige kontostatus eller civile sager eller domme, du ikke var involveret i. Mens score stigninger kan komme langsomt, kontrollere din kredit score regelmæssigt er også en effektiv måde at bo motiveret som du tager skridt til at forbedre din kredit vaner.

Øv ansvarlige kreditvaner

din kredit score forbedres, når din konkurs falmer ind i fortiden, men sunde økonomiske vaner er nødvendige for virkelig at genopbygge din kredit efter konkurs. Overvej disse anbefalinger for at komme i gang:

• foretag ensartede betalinger til tiden. Betalingshistorik tegner sig for 35% af din FICO-Score-beregning, så det er bydende nødvendigt, at du foretager betalinger til tiden, når du genopbygger kredit efter konkurs. Ud over at foretage ensartede betalinger til tiden skal du være på toppen af andre regninger, som hjælpeprogrammer, fordi disse også kan forbedre din score via tjenester som ekspert Boost.
• Reducer dit kreditkort brug. Afhængigt af hvordan du ankom i konkurs, kan en af de største risici falde i de samme vaner, der førte dig ind i finansielle problemer før. At reducere dit kreditkortbrug—eller undgå dem helt-kan temperere fristelsen til at bruge og reducere sandsynligheden for, at dette sker.
• Hold din kredit saldi lav. Den balance, du skylder, udgør 30% af din FICO-Score-beregning. Af denne grund, holde din kredit saldi lav er integreret at genopbygge kredit efter konkurs. For at gøre det skal du prøve at reducere kortforbruget og sigte mod at betale saldi hver måned.
• Byg en nødbesparelsesfond. Hvis det er muligt, skal du sigte mod at øremærke penge til at opbygge en nødbesparelsesstash, så du er dækket af uventede udgifter som bilreparationer og medicinske regninger. Dette kan hjælpe dig med at undgå at pådrage sig fremtidig gæld, der kan bremse eller endda vende bestræbelserne på at genopbygge din kredit.
• Tag dig god tid. Vær tålmodig. Hvor lang tid det tager at genopbygge din kredit efter konkurs varierer efter låntager, men det kan tage fra to måneder til to år for din score at forbedre. På grund af dette er det vigtigt at opbygge ansvarlige kreditvaner og holde sig til dem—selv efter at din score er steget.

få et sikret kreditkort

at reducere din afhængighed af kreditkort kan være et vigtigt skridt mod genopbygning af kredit efter konkurs. Men den strategiske brug af sikrede kreditkort kan også hjælpe dig begynde at reparere din troværdighed i øjnene af långivere.

at tage et sikret kreditkort kræver, at du foretager et refunderbart depositum og derefter låner mod det. Mens disse kort har tendens til at komme med høje renter, hvis de rapporterer til alle tre kreditbureauer, er de en god mulighed for at vise ansvarlig kreditadfærd, indtil du er bedre kvalificeret til et traditionelt kort med mere konkurrencedygtige vilkår.

nogle sikrede kort giver dig endda mulighed for at “opgradere” til et usikret kort efter ensartede betalinger til tiden. Dette er en fordel, da du ikke behøver at ansøge om et nyt, usikret kort, når din kredit forbedres,

Husk dog, at Ansøgning om et sikret kort ikke garanterer accept, så tag dig tid til at undersøge udbyderens krav, før du ansøger. Hvis det er muligt, skal du vælge en udbyder, der tilbyder prækvalifikation, så du kan se, om du sandsynligvis vil kvalificere dig, før du accepterer en hård kreditkontrol, der yderligere kan skade din score.

overvej en kredit-builder lån

kredit builder lån er en anden måde at opbygge din kredit uden at skulle kvalificere sig til en traditionel lån. Med en kredit-builder lån, långiver besidder en vis mængde penge i en sikret opsparingskonto eller indskudsbevis i låntagers navn. Låntageren foretager derefter månedlige betalinger-inklusive renter-indtil lånet er tilbagebetalt.

afhængigt af din bank kan du også have mulighed for et sikret lån, hvor du låner mod penge allerede på din opsparingskonto. Som med traditionelle lån rapporterer finansinstituttet kreditbygger lånebetalingsaktivitet til de store kreditbureauer, som kan forbedre din score over tid.

brug en medunderskriver

hvis du kæmper for at kvalificere dig til et lån eller en lejeaftale efter indgivelse af konkurs, kan en medunderskriver hjælpe dig med at kvalificere dig. En medunderskriver er en person, der accepterer at betale et lån tilbage, hvis du, den primære låntager, undlader at gøre det. Medunderskriveren har ingen ret til lånefonde eller finansieret ejendom, men de vil være ansvarlige for den udestående lånesaldo, hvis du undlader at foretage betalinger til tiden. Ligeledes vil deres kredit score også blive beskadiget, hvis du går glip af betalinger eller standard.

af disse grunde bør du nøje overveje, hvem du beder om at tjene som din medunderskriver og være forståelse, hvis de nægter at gøre det. At finde en medunderskriver, Spørg en ven eller et familiemedlem, der er økonomisk stabilt, og giv derefter en let ud-bare fordi nogen er i stand til at tjene som medunderskriver, betyder det ikke, at hun er villig til at gøre det.

Bed om at blive autoriseret bruger

at få nogen til at underskrive et lån kan være en høj ordre, men det er ofte mere muligt at opbygge din kredit som autoriseret bruger på en andens kreditkort. At være en autoriseret bruger indebærer at have et kort i dit navn, der er knyttet til en anden låntagers konto, ikke din egen. Du kan bruge kortet til køb uden at skulle kvalificere dig til kontoen på egen hånd—men du kan ikke ændre kontoen.

kreditkortbetalinger vises på din kreditrapport, så hvis disse betalinger foretages til tiden, og kreditudnyttelsesgraden forbliver lav, forbedres din score over tid. Bare sørg for, at kreditkortselskabet rapporterer autoriserede brugerbetalinger til de tre vigtigste kreditbureauer, så du har den største chance for at øge din score. Selvom dette ikke er så effektivt som andre metoder til at øge en kredit score, kan det stadig være nyttigt som en del af en større strategi.

hvor lang tid det tager at genopbygge din kredit efter konkurs

måske er den mest frustrerende del af indgivelsen af konkurs, hvor lang tid det tager at genopbygge din kredit efter det faktum. Hvor lang tid en konkurs forbliver på din kredit rapport varierer afhængigt af typen af konkurs. Derudover afhænger kreditreparationsprocessen stort set af, om en låntager tager forsætlige skridt til aktivt at forbedre sin score.

hvor lang tid tager det at genopbygge din kredit efter kapitel 7 konkurs?

et kapitel 7 konkurs forbliver på låntagers kreditrapport i 10 år. Det betyder, at efter 10 år skal alle optegnelser over konkursen fjernes fra din kreditrapport. Når det er sagt, falder den indflydelse, som konkursen har på en kredit score, efterhånden som tiden går—delvis på grund af den øjeblikkelige reduktion i forbrugerens gæld-til-indkomst (DTI) – forhold, hvilket er, hvor meget du skylder i forhold til det tilgængelige kreditbeløb, du har. På grund af dette kan du begynde at se forbedringer i så lidt som et til to år efter decharge.

hvor lang tid tager det at genopbygge din kredit efter kapitel 13 konkurs?

i modsætning til en Kapitel 7-konkurs forbliver en Kapitel 13-konkurs på en forbrugers kreditrapport i kun syv år. Generelt tager det dog alt fra 12 til 18 måneder at begynde at forbedre din kredit score efter din Kapitel 13 konkurs er afladet. Mange låntagere kan refinansiere deres omstrukturerede gæld efter 18 måneder.