når du kæmper med forfaldne gæld, kan du spekulerer på, om gældssanering er den rigtige måde at tage sig af det. Det kan være en brugbar mulighed, afhængigt af hvilken tilgang du tager: stole på et tredjeparts gældsafviklingsfirma eller afregne gælden alene.

eksperter advarer om, at brug af et gældsafviklingsfirma kan være et dyrt, risikabelt alternativ. I mellemtiden kan en DIY-afviklingsplan muligvis fungere, men det kan være svært at gennemføre.

læs videre for at lære om ins og outs ved at arbejde med et gældsafviklingsfirma.

det grundlæggende i gældsafvikling

gældsafvikling, også kendt som gældsforhandling, indebærer at udslette gæld ved at betale en del af den i et engangsbeløb. Dette beløb er typisk meget mindre end hvad du oprindeligt skyldte.

for låntageren kan gældsafvikling give økonomisk lettelse og sætte dem på vej mod genopbygning af deres kredit. For Kreditor giver gældsafvikling dem mulighed for at modtage mindst nogle af de penge, de skylder, snarere end slet ingen penge. Desuden kan det betyde, at låntageren kan undgå at indgive konkurs. Selvom, ifølge nogle eksperter, indgivelse af konkurs kan være det bedre alternativ i nogle tilfælde.

normalt involverer gældsafvikling penge, du skylder kreditkortudstedere, snarere end andre typer gæld. Men du kan muligvis også afvikle anden usikret gæld.

Sådan fungerer gældsafvikling

gældsafvikling, der håndteres af et gældsafviklingsfirma, adskiller sig fra at tage en DIY-tilgang. Her er hvordan processen ser ud, når du ansætter et gældsafviklingsfirma.

1. Forskning gæld bilæggelse selskaber. En række legitime gæld bilæggelse selskaber opererer i USA De fleste stater kræver, at de være licenseret. Gæld bilæggelse selskaber formodes at følge branchens regler, der er designet til at beskytte forbrugerne og deres penge.

2. Vær forsigtig. Hvis et gældsafviklingsfirma lover visse resultater, skal du fortsætte omhyggeligt. For eksempel kan de ikke garantere, at en kreditor endda vil acceptere en gældsafvikling. I løbet af din forskning skal du tjekke hjemmesiderne for dit Better Business Bureau, din statsadvokats Kontor og forbrugerbeskyttelsesagenturer som federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Spørg om omkostninger. Når du har nulstillet på en gæld bilæggelse selskab, spørge om, hvor meget det afgifter for gæld bilæggelse. Hvis virksomheden skørter dine spørgsmål om omkostninger, kan det signalere, at det er en skyggefuld operation. Gældsafviklingsfirmaer opkræver typisk et gebyr på 15% til 25% for at tackle din gæld; dette kan være en procentdel af det oprindelige beløb på din gæld eller en procentdel af det beløb, du har aftalt at betale. Lad os sige, at du har $10.000 i gæld og afregner for 50% eller $5.000. På toppen af $5.000 kan du blive forpligtet til at betale en anden $750 til $1.250 i gebyrer til gældsafviklingsfirmaet.

4. Gennemgå din økonomi. Gældsafviklingsvirksomheder kræver ofte, at du lægger penge på en særlig opsparingskonto i 24 måneder eller længere, før gælden er helt afviklet. Disse betalinger går mod engangsbeløb afvikling af din gæld. I nogle tilfælde kan du finde det svært at holde trit med disse betalinger. Derfor kan du give op på forliget aftale før alle eller nogle af din gæld er ryddet. For at undgå dette scenario skal du gå over dit budget for at se, om du har råd til gældsbetalinger i 24 måneder eller mere.

5. Spørg om tidsplanen. Det tager ofte to til fire år at afslutte gældsafviklingsprocessen. I løbet af den tid kan du akkumulere renter og gebyrer, der opkræves af kreditor, ud over de gebyrer, der opkræves af gældsafviklingsfirmaet. Hvorfor kan du blive ramt af renter og gebyrer af en kreditor? Fordi gældsafviklingsfirmaer ofte foreslår, at du holder op med at foretage betalinger til din kreditor, mens du arbejder med et afviklingsfirma, og i stedet skifter pengene til en særlig opsparingskonto. Vær opmærksom på, at hvis du har stoppet betalinger til din kreditor, kan du blive kontaktet af inkasso eller endda blive sagsøgt.

6. Vælg et gældsafviklingsfirma. Hvis du er fuldt ud klar over de potentielle faldgruber og klar til at gå videre med gældssanering, er det tid til at vælge en gældssanering selskab baseret på din forskning.

7. Søm ned detaljerne. Før du handler med et gældsafviklingsfirma, skal du sørge for, at du er klar over tidsplanen og gebyrerne. Spørg også, hvor mange af dine oprindelige betalinger der vil gå mod virksomhedens gebyrer, og hvor mange penge du ender med at betale over tid.

8. Kend de skattemæssige konsekvenser. IRS betragter enhver tilgivet gæld som skattepligtig indkomst, hvis den overstiger $600. Så hvis du afregner en $ 10.000 gæld for $5.000, vil de $5.000, der blev tilgivet, sandsynligvis blive beskattet.

risikoen for gældsafvikling

gældsafvikling kan være god eller dårlig, afhængigt af din situation. Her er nogle potentielle risici forbundet med gældsafvikling.

Forhandlingsproblemer

den hårde sandhed er, at kreditor kan afvise forligstilbudet. Derfor kan du og gældsafviklingsfirmaet muligvis indsende et modtilbud. Du kan også blive tvunget til at nå ud til den oprindelige kreditor for at se, om du kan udarbejde en betalingsplan. I værste fald kan du skylde mere, end du oprindeligt gjorde, og et afvist forligstilbud kan skubbe dig mod konkurs.

øget gæld

gebyrer betalt til et gældsafviklingsfirma eller gebyrer og renter opkrævet af en original kreditor kan tilføje hundreder eller endda tusinder af dollars til din gæld.

negativ indvirkning på kredit Score

da kreditorer kun er motiverede til at afvikle en gæld, når de tror, det er den eneste måde, de får betalt på, kan dine konti allerede være forfaldne eller blive forfaldne, når du foretager betalinger til gældsafviklingsfirmaet. En gældsafvikling vil medføre, at din kredit score falder—måske med mere end 100 point—og skaden kan vare et stykke tid: en gældsafvikling forbliver på din kreditrapport i mindst syv år.

alternativer til gældsafvikling

hvis du finder dig selv tynget af gæld, har du flere muligheder, der medfører mindre risiko end gældsafvikling—hvad enten det betyder at arbejde med et gældsafviklingsfirma eller gennemføre DIY-gældsafviklingsforhandlinger. Her er fire alternativer til gældssanering.

balanceoverførsel

du kan muligvis flytte din gæld gennem en balanceoverførsel til et kreditkort, der tilbyder en 0% APR i en introduktionsperiode, måske så længe som 18 måneder. Hvis du betaler saldoen inden 0% – perioden udløber, kan du undgå at samle renter på gælden.

gældskonsolideringslån

et gældskonsolideringslån kan gøre det muligt for dig at kombinere flere gæld i en håndterbar månedlig betaling til en rentesats, der er lavere end hvad du betaler nu.

Nonprofit kredit rådgivning

besøg med en rådgiver på en nonprofit kredit rådgivning agentur kan hjælpe dig med at komme tilbage på din finansielle fødder. En kreditrådgiver kan blandt andet hjælpe dig med at oprette et budget, fremsætte anbefalinger om gældskonsolidering, rådgive dig om at lukke mindst nogle af dine kreditkortkonti eller rådgive dig om konkurs.

gæld Management Program

et af de værktøjer til rådighed for en nonprofit kredit rådgiver er en gæld management plan, eller gæld management program (DMP). Hvis du er tilmeldt en DMP, rådgiveren vil konsultere dine kreditorer for at komme med en gældsafdragsplan, der kombinerer din gæld til en månedlig betaling—en betaling, der kan være lavere end summen af alle de betalinger, du foretager nu.

næste trin hvis du vil gå videre med gældsafvikling

hvis du vil fortsætte med gældsafvikling, skal du overveje, hvilken indflydelse dette vil have på din kredit. For eksempel, hvor lavt kan din kredit score gå, og hvor længe vil gældsafviklingen dvæle på din kreditrapport? Og hvor meget vil gældsafviklingsfirmaet opkræve for at forhandle med dine kreditorer?

bundlinje

gældsafvikling udført gennem et selskab medfører betydelige risici. Derfor er det vigtigt at afveje de potentielle alternativer, såsom gældskonsolidering eller nonprofit kreditrådgivning, inden du forpligter dig til et forhold til et gældsafviklingsfirma.

Ofte Stillede Spørgsmål