konkurs er et stort økonomisk skridt, men det er en, der i de fleste tilfælde giver dig mulighed for at holde dit hjem.

men selvom der er måder at beskytte dit hus på, når du indgiver konkurs, betyder det ikke automatisk, at du beholder det.

indgivelse af konkurs indebærer en kompliceret balance mellem hvad du skylder, hvad du har, og hvad du har råd til at betale. Arkivering uden at miste dit hjem kommer ned til tre ting:

• hvilken type konkurs er du arkivering?
• er du opdateret på afdrag på realkreditlån?
• hvor meget egenkapital har du i dit hjem?

den gode nyhed er, at konkurs kan beskytte dit hjem, holder off en afskærmning. Kapitel 13 konkurs er designet til at give dig mulighed for at holde dit hjem, selvom du er bagud på betalinger. Hvis du holder dit hus efter arkivering til kapitel 7, skal det faktum, at anden gæld udledes, gøre det lettere at betale dit pant.

husk som vi bore ned på detaljerne, konkurs er en ny chance for folk, der har mere gæld end de kan betale. Konkurslove blev oprettet med den forståelse, at der ikke er nogen opadrettede til at sætte nogen ud på gaden, og konkursdomstolene arbejder for at sikre, at det ikke sker.

“den grundlæggende ide er at bevare mindst et minimalt leveniveau,” sagde Ariane Holtschlag fra Chicagos Faktorlovsgruppe. “Folk vil føle en vis lettelse, når de arkiverer konkurs og stopper gældssamlerne fra at chikanere dem, men det er en overvældende følelse af lettelse, når den endelige beslutning træffes, og folk indser, at de ikke vil miste deres hjem,”

så der findes støtte til at holde dit hjem under konkurs.

på den anden side er afbetaling af gæld en forpligtelse, og der er ingen “gratis hus” mulighed, der følger med det. Ingen konkurs handling tilgiver en primær pant.

den nederste linje er, at hvis du vil blive i dit hus, skal du stadig betale dit pant.

forskellige måder at indgive konkurs

konkurs er en proces, hvor retten beslutter, hvad den bedste rute er for en person med overvældende gæld at betale så meget som muligt i betragtning af deres aktiver. Løsningen kan være Kapitel 7, som udleder gæld, men også afvikler aktiver, men ikke alle en persons aktiver. Kapitel 13 konkurs tillader en person at beholde deres aktiver, men sætter dem på en streng tilbagebetalingsplan.

uanset hvilken type du fil til, retten sætter en “automatisk ophold” på enhver afskærmning handling. Det betyder, at hvis dit hus blev afskærmet på, vil denne procedure stoppe som retten sorterer din evne til at betale. Det betyder dog ikke, at du automatisk holder dit hus.

i begge typer konkurs er der en fritagelse for homestead, en måde at beskytte noget af den egenkapital, du har bygget. Det er et andet element af konkurs designet til at gøre det mere muligt at holde dit hus. Hver type konkurs er en helt anden proces, men i hver er ideen bag undtagelser, at personen skal beskytte nogle vigtige aktiver for at komme forbi. Der er også undtagelser for at holde din bil og andre nødvendige elementer. Beløbene varierer efter stat, men de typer ting, du kan undtage, er begrænset til, hvad du har brug for at komme forbi. Luksusvarer er ikke på listen.

den føderale regering samt 42 stater har en homestead fritagelse, der gør det muligt for en person, der indgiver konkurs, at beskytte en vis egenkapital i et hjem. Den føderale undtagelse, der ændres hvert tredje år, er $25.150 indtil April 2022. Statlige undtagelser kan være højere eller lavere. I 19 stater og District of Columbia kan en person, der indgiver konkurs, vælge enten statsfritagelsen eller den føderale. De andre stater kræver, at personen bruger statsfritagelsen.

du skal have boet i en stat i det hus i 40 måneder generelt for at kræve en statsfritagelse. Tjek med dine statsregler for at se, hvad detaljerne er.

hvordan din egenkapital påvirker dig i konkurs

markedsværdien af dit hus, minus hvad du skylder på det, er egenkapital. Lad os sige, at markedsværdien af dit hjem er $250.000. Du skylder banken 195.000 dollars. Det betyder, at du har $ 55.000 i egenkapital. Med andre ord, hvis du solgte dit hus i morgen, efter at du betalte hvad du skylder, ville du rydde $55.000. Gælden på dit hus inkluderer ikke kun pantelånet, men ethvert boliglån eller kreditlinjer, du måtte have, samt panterettigheder.

fritagelsen for homestead beskytter egenkapitalen op til et punkt. Med eksemplet ovenfor, hvis din stat havde en fritagelse på $ 50.000, ville konkursretten kun overveje, hvad der kom efter det som egenkapital — $5.000. Dette er en forenkling til forklaringsformål – gebyrer for banken og kuratoren trækkes også fra, så det ville i virkeligheden være mindre. Hvis du brugte den føderale fritagelse, ville fritagelsen være $29.850 i egenkapital minus gebyrerne. Hvis du bor i en stat, der kun giver dig mulighed for at bruge statsfritagelsen, og statsfritagelsen er lavere, siger $10.000, vil retten overveje $45.000 i egenkapital minus gebyrerne.

i et kapitel 7 konkurs ville retten overveje, hvad du havde i egenkapitalen efter fritagelsen for at betale din gæld. Hvis din egenkapital efter fritagelsen er lille eller intet, vil du sandsynligvis få lov til at beholde dit hus, da det ikke ville generere mange penge at sælge det. Du behøver ikke engang fritagelsen, hvis du skylder mere på dit hus, end det er værd. På den anden side, hvis du har meget egenkapital, kan konkursretten bestemme, at du skal sælge dit hjem for at betale kreditorer.

i et kapitel 13 konkurs, egenkapitalen i dit hjem er også en faktor, og regnede ind i det beløb, du har til rådighed til at betale dine usikrede kreditorer. Det er lidt forvirrende, men dybest set tilføjer retten dine aktiver og beslutter, hvor meget der vil gå til at betale usikret gæld, som kreditkortselskaber. Fritagelsen for homestead sænker det egenkapital, du har-retten vil kun overveje egenkapitalen, efter at fritagelsen er trukket fra. Så hvis du har $ 29.650 i egenkapital efter fritagelsen, tilføjes det til, hvad der ville blive delt mellem dine kreditorer for at betale din usikrede gæld.

som du snart vil se, mens kapitel 13 er designet til at hjælpe dig med at holde dit hus, er det svært at gøre. Domstolene anbefaler folk arkivering Kapitel 13 konkurs leje en advokat eller finansiel rådgiver, der er ekspert i konkurs til at hjælpe dig med at navigere ins og outs.

holde dit hjem i kapitel 7 konkurs

i et kapitel 7 konkurs, vil retten likvidere de fleste af dine usikrede gæld – det er gæld som kreditkort gæld og personlige lån, der ikke er knyttet til et aktiv som et hus eller en bil. Når denne gæld er ude af vejen, bør det gøre det lettere at foretage dine pantbetalinger.

hvis du ikke kan betale dit pant efter konkurs, vil resultatet være det samme som ikke at betale det før konkurs – du vil til sidst miste dit hjem.

hvis du ved, du vil indgive konkursbegæring og ønsker at holde dit hus, kan du se, hvis din pant långiver ville arbejde med dig på at ændre din pant aftale på en måde, der ville tillade dig at indhente dine betalinger. Gør dette, før du indgiver konkurs. Når du har arkiveret, overtager retten dine aktiver, og det er ude af dine hænder.

her er nogle af de ting, der gør det mere sandsynligt, at dit hus vil blive beskyttet, hvis du indgiver kapitel 7 konkurs:

• du er opdateret på afdrag på realkreditlån
• alle eller de fleste af din egenkapital er beskyttet med en fritagelse
• du skylder mere på huset, end det er værd
• du demonstrere for retten, Du kan gøre dine afdrag på realkreditlån til tiden
• du forhandle med din långiver, før du indgive konkursbegæring på et lån ændring.

holde dit hjem i kapitel 13 konkurs

den gode nyhed om arkivering til kapitel 13 konkurs er, at det er designet til at give dig mulighed for at holde dit hus. Med kapitel 13 beslutter du, banken og dine kreditorer alle en tilbagebetalingsplan, der tager tre til fem år, men dine aktiver sælges ikke. Når planen er afsluttet, er din usikrede gæld afladet. Tricket er selvfølgelig at gøre det til slutningen.

den plan, der er udarbejdet med retten og dine kreditorer vil omfatte en måde at indhente og betale dit realkreditlån – hvis du har råd til det.

under en Kapitel 13 tilbagebetalingsplan, hvis du er bagud på dit pant, vil planen finde ud af, hvordan du betaler de forfaldne betalinger i løbet af de tre til fem år, men du skal også foretage de nuværende månedlige betalinger.

Hvad sker der med dit pant, når du indgiver konkurs?

et pant er en sikret gæld – det betyder, at hvis du betaler, holder du sikkerheden på det, som er dit hus. Hvis du ikke betaler, mister du det. Konkurs komplicerer selvfølgelig det.

under kapitel 7, hvis det er bestemt, kan du ikke betale dit pant, så vil banken udelukke. Huset vil ikke længere være Dit, og du bliver nødt til at flytte ud. Du foretager ikke flere betalinger i de fleste tilfælde.

med kapitel 13 fortsætter du med at foretage månedlige realkreditbetalinger og også foretage forfaldne betalinger og holde pantet i live. Men det er ikke let – flere Kapitel 13 sager blev afvist i 2020, hvilket betyder færdig uden at være afsluttet, end der blev afladet. Når en sag afvises, er det som om personen aldrig indgav. Størstedelen af afviste sager var fordi husejere ikke eller ikke kunne foretage deres betalinger. Uanset årsagen er gælden stadig skyldig, hvilket sætter dig lige tilbage, hvor du var før arkivering.

uanset om du kan eller ikke kan holde fast i betalingsplanen, er du stadig ansvarlig for at betale dit pant, eller du mister dit hus.

hvis du er bagud på dine realkreditbetalinger

med kapitel 7, hvis du er bagud på dine realkreditbetalinger og ikke kan indhente, kan du overgive dit hus. Hvis du vil indhente betalinger, er der ingen bestemmelse i kapitel 7 for at gøre det, så som nævnt før skal det gøres, før du indgiver konkurs.

en af de største fordele ved kapitel 13 er, at det gør det lettere at holde dit hus, herunder indhente betalinger. Betalingsplaner tillader en realkreditændring hos en bank, der kan sprede ubesvarede betalinger i løbet af planens levetid, tre til fem år, og kræver også løbende betalinger.

i begge tilfælde, hvis banken vil afskærme på dit hus, og du ved, at du ikke vil være i stand til at stoppe det, og du planlægger at indgive konkurs, skal du indgive konkurs før afskærmningen. Hvis banken sælger dit hus efter en afskærmning, men ikke gør tilbage, hvad du skylder dem på det, er der en “mangel dom”, hvilket betyder, at du skylder banken forskellen. Hvis afskærmning sker som følge af konkurs, er der ingen mangel dom.

hvis du har flere realkreditlån

under kapitel 13, kan en låntager, der har flere realkreditlån på samme hus få alle, men den primære kategoriseret som usikrede gæld. Det betyder, at de går ind i den kategori, der er dækket af din betalingsevne, og sandsynligvis ikke skal betales tilbage fuldt ud. Dette kommer kun i spil, hvis du skylder mere på huset, end det er værd.

sådan ved du, om dit hjem er fritaget

at finde ud af, om dit hjem er fritaget, er et simpelt matematikproblem – hvis du skylder mere end markedsværdien, er det fritaget. Sørg for at kontrollere, hvad fritagelsesreglerne i din stat er, fordi det er en del af matematikken. Mindre simpelt, det papirarbejde, du udfylder, kræver, at du angiver, hvad du skylder, fritagelsen og din egenkapital. Du arkiverer de varer, du mener er undtaget i skema C. Dette inkluderer ikke kun dit hus, men du får også en godtgørelse for din bil, og genstande som møbler, ting, der er nødvendige for at gøre dit job, og mere. Det er altid en god ide at få hjælp fra en ekspert i konkurs, der vil guide dig gennem denne komplicerede procedure.

mangel domme

hvis långiver, der holder pant på dit hjem afskærmer fordi du ikke var i stand til at betale, de sælger huset. Hvis de ikke får nok penge til at dække, hvad du skylder, balancen kaldes en “mangel dom.”

normalt ville du være ansvarlig over for banken for de penge. Men hvis du overgav huset under Chapter7 konkurs, behøver du ikke betale mangeldommen. Hvis du har tidligere mangel domme, ville du ikke nødt til at betale dem enten, under kapitel 7. Med kapitel 13, da du holder dit hus, ville du være ansvarlig for den betaling.

ulemper til at holde dit hus, når indgive konkursbegæring

du kan desperat ønsker at holde dit hus, selv hvis du er så dybt i gæld du overvejer arkivering konkurs. Det er forståeligt-det har ikke kun en følelsesmæssig tilknytning, men kan en dag være et aktiv, selvom du er bagud med betalinger nu.

når det er sagt, er der nogle økonomiske ulemper ved at hænge på dit hus gennem en konkursprocedure.

hvis du fil til kapitel 13 konkurs, du nødt til at fortsætte med at gøre din månedlige afdrag på realkreditlån, samt betale, hvad du var bag på. Dette kan være svært, selvom den betalingsplan, som du, retten og dine långivere er enige om, synes at være gennemførlig.

næsten to tredjedele af kapitel 13 konkurser mislykkes. Det er svært at holde sig til en betalingsplan over tre til fem år, selvom ændringer er tilladt. De involverer at gå tilbage til retten og forklare, hvorfor du har brug for en. Gennem det hele skal du holde dig opdateret på dine realkreditbetalinger, samt alle de andre betalinger, der er aftalt i planen.

hvis du arkiverer til kapitel 7 og beholder dit hus, skal du foretage de månedlige betalinger. Det eneste håb for en ændring, er banken selv.

konkurs er naturligvis kompliceret, og hvis du er bekymret for at holde dit hus, er det endnu mere. Hvis du spørger, ” Skal jeg indgive konkurs?”dit første skridt bør være at tale med en kreditrådgiver.

kredit rådgivning gennem et nonprofit agentur kan hjælpe dig med at udvikle en gæld management plan med betalinger, du har råd til, så du kan undgå konkurs. Hvis kredit rådgiver er i stand til at arbejde med kreditorer til at sænke betalinger og renter på din usikrede gæld, ligesom kreditkort, kunne det afværge en konkurs arkivering.

selvom du beslutter dig for at indgive konkurs, kræver loven, at du først konsulterer en kreditrådgiver. Føderale konkursdomstole opretholder lister over nonprofit kreditrådgivere, og du bør overveje at kontakte en, før du arkiverer.