La faillite est une étape financière énorme, mais c’est celle qui, dans la plupart des cas, vous permet de garder votre maison.
Mais, bien qu’il existe des moyens de protéger votre maison lors du dépôt de bilan, cela ne signifie pas automatiquement que vous la conserverez.
Le dépôt de bilan implique un équilibre compliqué entre ce que vous devez, ce que vous avez et ce que vous pouvez vous permettre de payer. Classer sans perdre votre maison se résume à trois choses:
- Quel type de faillite déposez-vous?
- Êtes-vous à jour sur les paiements hypothécaires?
- Combien d’équité avez-vous dans votre maison?
La bonne nouvelle est que la faillite peut protéger votre maison, en empêchant une forclusion. Chapitre 13 faillite est conçu pour vous permettre de garder votre maison, même si vous êtes en retard sur les paiements. Si vous gardez votre maison après le dépôt du chapitre 7, le fait que d’autres dettes soient libérées devrait faciliter le paiement de votre hypothèque.
Gardez à l’esprit que la faillite est une deuxième chance pour les personnes qui ont plus de dettes qu’elles ne peuvent en payer. Les lois sur la faillite ont été créées avec la compréhension qu’il n’y a aucun avantage à mettre quelqu’un dans la rue, et les tribunaux de la faillite travaillent pour s’assurer que cela n’arrive pas.
« L’idée de base est de préserver au moins un niveau de vie minimal », a déclaré Ariane Holtschlag du Factor Law Group de Chicago. « Les gens ressentiront un certain soulagement lorsqu’ils feront faillite et empêcheront les agents de recouvrement de les harceler, mais c’est un sentiment de soulagement écrasant lorsque la décision finale sera prise et que les gens réaliseront qu’ils ne perdront pas leur maison »,
Ainsi, le soutien pour garder votre maison pendant la faillite existe.
D’un autre côté, le remboursement de la dette est une obligation, et il n’y a pas d’option de « maison libre » qui l’accompagne. Aucune action en faillite ne pardonne une hypothèque primaire.
L’essentiel est que si vous voulez rester dans votre maison, vous devez toujours payer votre hypothèque.
Différentes façons de faire faillite
La faillite est un processus dans lequel le tribunal décide quelle est la meilleure voie pour qu’une personne ayant une dette écrasante paie autant que possible, compte tenu de ses actifs. La solution peut être le chapitre 7, qui apurera les dettes mais liquidera également les actifs, mais pas tous les actifs d’une personne. Le chapitre 13 de la faillite permet à une personne de conserver ses actifs, mais la met sur un plan de remboursement strict.
Quel que soit le type pour lequel vous déposez votre demande, le tribunal met un « sursis automatique » à toute action de forclusion. Cela signifie que si votre maison était saisie, cette procédure s’arrêtera au fur et à mesure que le tribunal déterminera votre capacité de payer. Cela ne signifie pas, cependant, que vous gardez automatiquement votre maison.
Dans les deux types de faillite, il existe une exemption de propriété familiale, un moyen de protéger une partie des capitaux propres que vous avez constitués. C’est un autre élément de la faillite conçu pour rendre plus possible de garder votre maison. Chaque type de faillite est un processus totalement différent, mais dans chacun, l’idée derrière les exemptions est que la personne doit protéger certains actifs importants pour s’en sortir. Il existe également des exemptions pour garder votre voiture et d’autres articles nécessaires. Les montants varient selon les États, mais les types de choses que vous pouvez exempter sont limités à ce dont vous avez besoin pour vous en sortir. Les articles de luxe ne sont pas sur la liste.
Le gouvernement fédéral, ainsi que 42 États, ont une exemption de propriété familiale qui permet à une personne qui fait faillite de protéger un certain montant de capitaux propres dans une maison. L’exemption fédérale, qui change tous les trois ans, est de 25 150 $ jusqu’en avril 2022. Les exemptions d’État peuvent être plus ou moins élevées. Dans 19 États et le district de Columbia, une personne qui fait faillite peut choisir l’exemption d’État ou l’exemption fédérale. Les autres États exigent que la personne utilise l’exemption de l’État.
Vous devez avoir vécu dans un État, dans cette maison, pendant 40 mois, en général, pour demander une exemption de l’État. Vérifiez avec les règles de votre état pour voir quels sont les détails.
Comment vos capitaux propres Vous affectent en cas de faillite
La valeur marchande de votre maison, moins ce que vous lui devez, est la valeur nette de votre maison. Disons que la valeur marchande de votre maison est de 250 000 $. Vous devez 195 000 $ à la banque. Cela signifie que vous avez 55 000 equity en capitaux propres. En d’autres termes, si vous vendiez votre maison demain, après avoir payé ce que vous devez, vous dégageriez 55 000 $. La dette de votre maison comprend non seulement l’hypothèque, mais également tous les prêts immobiliers ou marges de crédit que vous pourriez avoir, ainsi que les privilèges.
L’exemption de propriété familiale protège l’équité, jusqu’à un certain point. Avec l’exemple ci-dessus, si votre État avait une exemption de 50 000 $, le tribunal des faillites ne considérerait que ce qui est arrivé après cela comme des capitaux propres — 5 000 $. Il s’agit d’une simplification à des fins d’explication – les frais pour la banque et le fiduciaire sont également soustraits, ce qui serait en réalité moins élevé. Si vous utilisiez l’exemption fédérale, l’exemption serait de 29 850 equity en capitaux propres, moins les frais. Si vous vivez dans un État qui ne vous permet que d’utiliser l’exemption de l’État, et que l’exemption de l’État est inférieure, disons 10 000 $, le tribunal considérerait 45 000 equity en capitaux propres, moins les frais.
Dans une faillite au chapitre 7, le tribunal considérerait ce que vous aviez en capitaux propres, après l’exemption, pour rembourser vos dettes. Si vos capitaux propres après l’exemption sont peu ou rien, vous seriez probablement autorisé à garder votre maison, car la vendre ne générerait pas beaucoup d’argent. Vous n’avez même pas besoin de l’exemption si vous devez plus sur votre maison que ce qu’elle vaut. D’un autre côté, si vous avez beaucoup d’équité, le tribunal de la faillite peut déterminer que vous devez vendre votre maison pour rembourser les créanciers.
Dans une faillite au chapitre 13, la valeur nette de votre maison est également un facteur et figure dans le montant dont vous disposez pour payer vos créanciers chirographaires. C’est un peu déroutant, mais, fondamentalement, le tribunal additionne vos actifs et décide combien ira payer la dette non garantie, comme les sociétés de cartes de crédit. L’exemption de propriété familiale réduira le montant des capitaux propres dont vous disposez – le tribunal ne considérera les capitaux propres qu’après la soustraction de l’exemption. Donc, si vous avez 29 650 equity en capitaux propres après l’exemption, cela s’ajoute à ce qui serait réparti entre vos créanciers pour rembourser votre dette non garantie.
Comme vous le verrez bientôt, alors que le chapitre 13 est conçu pour vous aider à garder votre maison, c’est difficile à faire. Les tribunaux recommandent aux personnes déposant une faillite au chapitre 13 d’embaucher un avocat ou un conseiller financier expert en faillite pour vous aider à naviguer dans les tenants et les aboutissants.
Garder votre maison dans la faillite du chapitre 7
Dans une faillite du chapitre 7, le tribunal liquidera la plupart de vos dettes non garanties – c’est une dette comme une dette de carte de crédit et des prêts personnels, qui n’est pas attachée à un actif comme une maison ou une voiture. Une fois que cette dette est écartée, il devrait être plus facile d’effectuer vos paiements hypothécaires.
Si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque après la faillite, le résultat sera le même que de ne pas le payer avant la faillite – vous perdrez éventuellement votre maison.
Si vous savez que vous allez faire faillite et que vous voulez garder votre maison, vous pouvez voir si votre prêteur hypothécaire travaillerait avec vous pour modifier votre contrat hypothécaire de manière à vous permettre de rattraper vos paiements. Faites-le avant de faire faillite. Une fois que vous déposez votre dossier, le tribunal prend en charge vos actifs et cela vous échappe.
Voici quelques-unes des choses qui rendent votre maison plus susceptible d’être protégée si vous déposez une faillite au chapitre 7:
- Vous êtes à jour sur les paiements hypothécaires
- La totalité ou la majeure partie de vos capitaux propres est protégée par une exemption
- Vous devez plus sur la maison que ce qu’elle vaut
- Vous démontrez au tribunal que vous pouvez effectuer vos paiements hypothécaires à temps
- Vous négociez avec votre prêteur avant de faire faillite pour une modification de prêt.
Garder votre maison dans la faillite du chapitre 13
La bonne nouvelle concernant le dépôt de la faillite du chapitre 13 est qu’il est conçu pour vous permettre de garder votre maison. Avec le chapitre 13, vous, la banque et vos créanciers décidez tous d’un plan de remboursement qui prend trois à cinq ans, mais vos actifs ne sont pas vendus. Une fois le plan terminé, votre dette non garantie est déchargée. L’astuce, bien sûr, est d’arriver à la fin.
Le plan élaboré avec le tribunal et vos créanciers comprendra un moyen de rattraper et de payer votre hypothèque – si vous en avez les moyens.
En vertu d’un plan de remboursement du chapitre 13, si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire, le plan déterminera comment vous payez les paiements en souffrance sur les trois à cinq ans, mais vous devez également effectuer les paiements mensuels actuels.
Qu’Advient-Il de Votre hypothèque Lorsque Vous faites Faillite?
Une hypothèque est une dette garantie – cela signifie que si vous payez, vous gardez la garantie dessus, qui est votre maison. Si vous ne payez pas, vous le perdez. La faillite, bien sûr, complique cela.
En vertu du chapitre 7, s’il est déterminé que vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, la banque saisira. La maison ne sera plus à vous, et vous devrez déménager. Vous n’effectuez plus de paiements dans la plupart des cas.
Avec le chapitre 13, vous continuez à effectuer des paiements hypothécaires mensuels et à effectuer des paiements en souffrance, ce qui maintient l’hypothèque en vie. Mais ce n’est pas facile – plus de cas relevant du chapitre 13 ont été rejetés en 2020, ce qui signifie terminés sans être terminés, qu’ils n’ont été renvoyés. Lorsqu’une affaire est classée, c’est comme si la personne n’avait jamais déposé. La majorité des cas rejetés étaient dus au fait que les propriétaires n’avaient pas ou ne pouvaient pas effectuer leurs paiements. Quelle que soit la raison, les dettes sont toujours dues, ce qui vous remet là où vous étiez avant le dépôt.
Que vous puissiez ou non respecter le plan de paiement, vous êtes toujours responsable du paiement de votre hypothèque ou vous perdrez votre maison.
Si vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires
Avec le chapitre 7, si vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires et que vous ne pouvez pas rattraper votre retard, vous pouvez céder votre maison. Si vous souhaitez rattraper vos paiements, il n’y a aucune disposition du chapitre 7 pour le faire, donc, comme mentionné précédemment, cela devrait être fait avant le dépôt de bilan.
L’un des plus grands avantages du chapitre 13 est qu’il facilite le maintien de votre maison, y compris le rattrapage des paiements. Les plans de paiement permettent une modification hypothécaire avec une banque qui peut étaler les paiements manqués sur la durée de vie du plan, de trois à cinq ans, et exigent également que les paiements courants soient effectués.
Dans les deux cas, si la banque va saisir votre maison et que vous savez que vous ne pourrez pas l’arrêter, et que vous prévoyez de faire faillite, faites faillite avant la forclusion. Si la banque vend votre maison après une forclusion mais ne rembourse pas ce que vous lui devez, il y a un « jugement de carence », ce qui signifie que vous devez la différence à la banque. Si la forclusion survient à la suite de la faillite, il n’y a pas de jugement de carence.
Si Vous avez plusieurs prêts hypothécaires
En vertu du chapitre 13, un emprunteur qui a plusieurs prêts hypothécaires sur la même maison peut obtenir tous, sauf le principal, classés comme dette non garantie. Cela signifie qu’ils entrent dans la catégorie couverte par votre capacité de paiement et qu’ils n’auront probablement pas à être remboursés intégralement. Cela n’entre en jeu que si vous devez plus à la maison qu’il n’en vaut la peine.
Comment savoir si votre maison est exonérée
Déterminer si votre maison est exonérée est un simple problème mathématique – si vous devez plus que la valeur marchande, c’est exonéré. Assurez-vous de vérifier quelles sont les règles d’exemption dans votre État, car cela fait partie du calcul. Moins simplement, les documents que vous remplissez vous obligent à énumérer ce que vous devez, l’exemption et vos capitaux propres. Vous déposez les articles que vous croyez exemptés à l’annexe C. Cela inclut non seulement votre maison, mais vous obtenez également une allocation pour votre voiture, et des articles comme l’ameublement, les choses nécessaires pour faire votre travail, etc. C’est toujours une bonne idée d’obtenir l’aide d’un expert en faillite qui vous guidera dans cette procédure compliquée.
Jugements de carence
Si le prêteur qui détient l’hypothèque sur votre maison saisit parce que vous n’étiez pas en mesure de payer, il vend la maison. S’ils ne reçoivent pas assez d’argent pour couvrir ce que vous devez, le solde est appelé un « jugement de carence. »
Normalement, vous seriez responsable envers la banque de cet argent. Mais si vous avez cédé la maison en vertu du chapitre 7 faillite, vous n’avez pas à payer le jugement de carence. Si vous avez des jugements de carence passés, vous n’auriez pas à les payer non plus, en vertu du chapitre 7. Avec le chapitre 13, puisque vous gardez votre maison, vous seriez responsable de ce paiement.
Inconvénients à garder Votre maison Lors du dépôt de bilan
Vous voudrez peut-être désespérément garder votre maison, même si vous êtes tellement endetté que vous envisagez de faire faillite. C’est compréhensible – il a non seulement un attachement émotionnel, mais pourrait un jour être un atout, même si vous êtes en retard sur les paiements maintenant.
Cela dit, il y a des inconvénients financiers à s’accrocher à votre maison dans le cadre d’une procédure de faillite.
Si vous faites faillite au chapitre 13, vous devez continuer à effectuer vos paiements hypothécaires mensuels et à payer ce que vous étiez en retard. Cela peut être difficile, même si le plan de paiement que vous, le tribunal et vos prêteurs acceptez semble réalisable.
Près des deux tiers des faillites au chapitre 13 échouent. Il est difficile de respecter un plan de paiement sur trois à cinq ans, même si des modifications sont autorisées. Ceux-ci impliquent de retourner au tribunal et d’expliquer pourquoi vous en avez besoin. À travers tout cela, vous devez vous tenir au courant de vos paiements hypothécaires, ainsi que de tous les autres paiements convenus dans le plan.
Si vous demandez le chapitre 7 et gardez votre maison, vous devez effectuer les paiements mensuels. Le seul espoir d’une modification, c’est la banque elle-même.
La faillite, évidemment, est compliquée, et si vous craignez de garder votre maison, c’est encore plus le cas. Si vous demandez: « Dois-je faire faillite? »votre premier geste devrait être de parler à un conseiller en crédit.
Le conseil en crédit par le biais d’une agence à but non lucratif peut vous aider à élaborer un plan de gestion de la dette avec des paiements que vous pouvez vous permettre afin d’éviter la faillite. Si le conseiller en crédit est en mesure de travailler avec les créanciers pour réduire les paiements et les taux d’intérêt sur votre dette non garantie, comme les cartes de crédit, cela pourrait éviter un dépôt de bilan.
Même si vous décidez de faire faillite, la loi exige que vous consultiez d’abord un conseiller en crédit. Les tribunaux fédéraux de faillite tiennent à jour des listes de conseillers en crédit à but non lucratif et vous devriez envisager d’en contacter un avant de le déposer.