Konkurs ist ein großer finanzieller Schritt, aber in den meisten Fällen können Sie Ihr Zuhause behalten.

Aber, während es Möglichkeiten gibt, Ihr Haus zu schützen, wenn Sie Konkurs anmelden, bedeutet das nicht automatisch, dass Sie es behalten werden.

Konkursantrag beinhaltet eine komplizierte Balance zwischen dem, was Sie schulden, was Sie haben und was Sie sich leisten können zu zahlen. Die Einreichung, ohne Ihr Zuhause zu verlieren, hängt von drei Dingen ab:

• Welche Art von Konkurs reichen Sie ein?
• Sind Sie über Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden?
• Wie viel Eigenkapital haben Sie in Ihrem Haus?

Die gute Nachricht ist, dass Konkurs Ihr Haus schützen kann, eine Abschottung abwehren. Kapitel 13 Konkurs soll es Ihnen ermöglichen, Ihr Zuhause zu behalten, auch wenn Sie bei Zahlungen im Rückstand sind. Wenn Sie Ihr Haus nach der Einreichung von Kapitel 7 behalten, sollte die Tatsache, dass andere Schulden beglichen werden, die Zahlung Ihrer Hypothek erleichtern.

Denken Sie daran, wie wir Drilldown auf die Details, die Konkurs ist eine zweite Chance für Menschen, die mehr Schulden haben, als sie bezahlen können. Konkursgesetze wurden mit dem Verständnis geschaffen, dass es keinen Vorteil gibt, jemanden auf die Straße zu bringen, und die Konkursgerichte arbeiten daran, dass das nicht passiert.

„Die Grundidee ist, zumindest ein minimales Lebensniveau zu erhalten“, sagte Ariane Holtschlag von der Factor Law Group in Chicago. „Die Menschen werden eine gewisse Erleichterung verspüren, wenn sie Konkurs anmelden und die Schuldeneintreiber davon abhalten, sie zu belästigen, aber es ist ein überwältigendes Gefühl der Erleichterung, wenn die endgültige Entscheidung getroffen wird und die Menschen erkennen, dass sie ihr Zuhause nicht verlieren werden“,

Es gibt also Unterstützung dafür, dass Sie Ihr Zuhause während des Konkurses behalten.

Auf der anderen Seite ist die Tilgung von Schulden eine Verpflichtung, und es gibt keine „Free House“ -Option, die damit einhergeht. Kein Konkurs vergibt eine primäre Hypothek.

Unter dem Strich müssen Sie Ihre Hypothek bezahlen, wenn Sie in Ihrem Haus bleiben möchten.

Verschiedene Möglichkeiten, Konkurs zu beantragen

Konkurs ist ein Prozess, in dem das Gericht entscheidet, was der beste Weg für eine Person mit überwältigenden Schulden ist, so viel wie möglich zu zahlen, angesichts ihres Vermögens. Die Lösung kann Kapitel 7 sein, das Schulden entlastet, aber auch Vermögenswerte liquidiert, wenn auch nicht alle Vermögenswerte einer Person. Kapitel 13 Konkurs ermöglicht es einer Person, ihr Vermögen zu halten, sondern setzt sie auf einem strengen Tilgungsplan.

Egal für welchen Typ Sie sich anmelden, das Gericht setzt eine „automatische Aussetzung“ für jede Zwangsvollstreckungsklage ein. Dies bedeutet, dass, wenn Ihr Haus abgeschottet wurde, Dieses Verfahren beendet wird, wenn das Gericht Ihre Zahlungsfähigkeit aussortiert. Es bedeutet jedoch nicht, dass Sie automatisch Ihr Haus behalten.

Bei beiden Arten von Insolvenzen gibt es eine Homestead-Befreiung, eine Möglichkeit, einen Teil des von Ihnen aufgebauten Eigenkapitals zu schützen. Es ist ein weiteres Element des Konkurses entwickelt, um es mehr möglich, Ihr Haus zu halten. Jede Art von Konkurs ist ein völlig anderer Prozess, aber in jedem Fall ist die Idee hinter Ausnahmen, dass die Person einige wichtige Vermögenswerte schützen muss, um durchzukommen. Es gibt auch Ausnahmen für die Aufbewahrung Ihres Autos und anderer notwendiger Gegenstände. Die Beträge variieren je nach Staat, aber die Arten von Dingen, die Sie befreien können, sind auf das beschränkt, was Sie brauchen, um durchzukommen. Luxusartikel stehen nicht auf der Liste.

Die Bundesregierung sowie 42 Bundesstaaten haben eine Homestead-Befreiung, die es einer Person, die Konkurs anmeldet, ermöglicht, einen bestimmten Betrag an Eigenkapital in einem Haus zu schützen. Die Bundesbefreiung, die sich alle drei Jahre ändert, beträgt bis April 2022 25.150 US-Dollar. Staatliche Ausnahmen können höher oder niedriger sein. In 19 Staaten und dem District of Columbia kann eine Person, die Konkurs anmeldet, entweder die staatliche oder die bundesstaatliche Befreiung wählen. Die anderen Staaten verlangen, dass die Person die staatliche Befreiung in Anspruch nimmt.

Sie müssen im Allgemeinen 40 Monate in einem Staat in diesem Haus gelebt haben, um eine staatliche Befreiung zu beantragen. Überprüfen Sie mit Ihren staatlichen Regeln, um zu sehen, was die Details sind.

Wie Ihr Eigenkapital Sie in Konkurs beeinflusst

Der Marktwert Ihres Hauses, abzüglich dessen, was Sie schulden, ist Eigenkapital. Nehmen wir an, der Marktwert Ihres Hauses beträgt 250.000 US-Dollar. Sie schulden der Bank 195.000 Dollar. Das bedeutet, dass Sie $ 55.000 Eigenkapital haben. Mit anderen Worten, wenn Sie Ihr Haus morgen verkauft haben, nachdem Sie bezahlt haben, was Sie schulden, würden Sie $ 55.000 löschen. Die Schulden auf Ihrem Haus umfasst nicht nur die Hypothek, aber alle Home-Equity-Darlehen oder Kreditlinien, die Sie haben können, sowie Pfandrechte.

Die Homestead-Befreiung schützt das Eigenkapital bis zu einem gewissen Punkt. Mit dem obigen Beispiel, wenn Ihr Staat eine $ 50.000 Befreiung hatte, dann würde das Konkursgericht nur betrachten, was danach als Eigenkapital kam — $ 5.000. Dies ist eine Vereinfachung zu Erklärungszwecken – Gebühren für die Bank und den Treuhänder werden ebenfalls abgezogen, so dass es in Wirklichkeit weniger wäre. Wenn Sie die Bundesbefreiung verwenden würden, wäre die Befreiung $ 29.850 in Eigenkapital, abzüglich der Gebühren. Wenn Sie in einem Staat leben, in dem Sie nur die staatliche Befreiung in Anspruch nehmen können und die staatliche Befreiung niedriger ist, z. B. 10.000 US-Dollar, würde das Gericht 45.000 US-Dollar Eigenkapital abzüglich der Gebühren in Betracht ziehen.

In einem Konkurs nach Kapitel 7 würde das Gericht prüfen, was Sie nach der Befreiung an Eigenkapital hatten, um Ihre Schulden zu begleichen. Wenn Ihr Eigenkapital nach der Befreiung wenig oder gar nichts ist, dürfen Sie Ihr Haus wahrscheinlich behalten, da der Verkauf nicht viel Geld einbringen würde. Sie brauchen die Befreiung nicht einmal, wenn Sie Ihrem Haus mehr schulden, als es wert ist. Auf der anderen Seite, wenn Sie viel Eigenkapital haben, kann das Konkursgericht feststellen, dass Sie Ihr Haus verkaufen müssen, um Gläubiger abzuzahlen.

In einem Kapitel 13 Konkurs ist das Eigenkapital in Ihrem Haus auch ein Faktor, und in den Betrag, den Sie zur Verfügung haben, um Ihre ungesicherten Gläubiger zu bezahlen. Es ist ein wenig verwirrend, aber im Grunde summiert das Gericht Ihr Vermögen und entscheidet, wie viel ungesicherte Schulden wie Kreditkartenunternehmen bezahlt werden. Die Homestead-Befreiung senkt den Eigenkapitalbetrag, den Sie haben – das Gericht berücksichtigt das Eigenkapital erst, nachdem die Befreiung abgezogen wurde. Also, wenn Sie $ 29.650 in Eigenkapital nach der Befreiung haben, wird es hinzugefügt, was unter Ihren Gläubigern aufgeteilt werden würde, um Ihre ungesicherten Schulden zu begleichen.

Wie Sie in Kürze sehen werden, ist Kapitel 13 zwar dazu gedacht, Ihnen zu helfen, Ihr Haus zu behalten, aber es ist schwierig. Die Gerichte empfehlen Menschen Einreichung Kapitel 13 Konkurs mieten Sie einen Anwalt oder Finanzberater, der ein Experte in Konkurs ist, um Ihnen zu helfen, die Ins und Outs zu navigieren.

Halten Sie Ihr Haus in Kapitel 7 Konkurs

In einem Kapitel 7 Konkurs wird das Gericht die meisten Ihrer ungesicherten Schulden liquidieren – das sind Schulden wie Kreditkartenschulden und Privatkredite, die nicht an einen Vermögenswert wie ein Haus oder ein Auto gebunden sind. Sobald diese Schulden aus dem Weg sind, sollte es einfacher sein, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten.

Wenn Sie Ihre Hypothek nach dem Konkurs nicht bezahlen können, ist das Ergebnis dasselbe wie vor dem Konkurs – Sie werden schließlich Ihr Zuhause verlieren.

Wenn Sie wissen, dass Sie Konkurs anmelden und Ihr Haus behalten möchten, können Sie sehen, ob Ihr Hypothekengeber mit Ihnen zusammenarbeiten würde, um Ihren Hypothekenvertrag so zu ändern, dass Sie Ihre Zahlungen nachholen können. Tun Sie dies, bevor Sie Konkurs anmelden. Sobald Sie einreichen, übernimmt das Gericht Ihr Vermögen und es ist aus Ihren Händen.

Hier sind einige der Dinge, die es wahrscheinlicher machen, dass Ihr Haus geschützt wird, wenn Sie Konkurs nach Kapitel 7 beantragen:

• Sie sind über Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden
• Ihr gesamtes oder das meiste Eigenkapital ist durch eine Ausnahmeregelung geschützt
• Sie schulden dem Haus mehr, als es wert ist
• Sie demonstrieren dem Gericht, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen pünktlich leisten können
• Sie verhandeln mit Ihrem Kreditgeber, bevor Sie bei einer Darlehensänderung Konkurs anmelden.

Halten Sie Ihr Haus in Kapitel 13 Konkurs

Die gute Nachricht über die Einreichung für Kapitel 13 Konkurs ist, dass es entworfen ist, damit Sie Ihr Haus zu halten. Mit Kapitel 13 entscheiden Sie, die Bank und Ihre Gläubiger über einen Tilgungsplan, der drei bis fünf Jahre dauert, aber Ihr Vermögen wird nicht verkauft. Sobald der Plan abgeschlossen ist, werden Ihre ungesicherten Schulden beglichen. Der Trick besteht natürlich darin, es bis zum Ende zu schaffen.

Der Plan, der mit dem Gericht und Ihren Gläubigern ausgearbeitet wird, beinhaltet eine Möglichkeit, Ihre Hypothek einzuholen und zu bezahlen – wenn Sie es sich leisten können.

Unter einem Kapitel 13 Tilgungsplan, wenn Sie auf Ihrer Hypothek im Rückstand sind, wird der Plan erarbeiten, wie Sie die überfälligen Zahlungen in den drei bis fünf Jahren bezahlen, aber Sie müssen auch die aktuellen monatlichen Zahlungen leisten.

Was passiert mit Ihrer Hypothek, wenn Sie Konkurs anmelden?

Eine Hypothek ist eine gesicherte Schuld – das heißt, wenn Sie bezahlen, behalten Sie die Sicherheit, die Ihr Haus ist. Wenn Sie nicht bezahlen, verlieren Sie es. Der Bankrott erschwert das natürlich.

Wenn in Kapitel 7 festgestellt wird, dass Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können, schließt die Bank die Hypothek ab. Das Haus wird nicht mehr dir gehören, und du musst ausziehen. In den meisten Fällen leisten Sie keine weiteren Zahlungen.

Mit Kapitel 13 leisten Sie weiterhin monatliche Hypothekenzahlungen und leisten auch überfällige Zahlungen, um die Hypothek am Leben zu erhalten. Aber es ist nicht einfach – 2020 wurden mehr Kapitel-13-Fälle abgewiesen, was bedeutet, dass sie ohne Abschluss abgeschlossen wurden, als entlassen wurden. Wenn ein Fall abgewiesen wird, ist es, als hätte die Person nie eingereicht. Die Mehrheit der abgelehnten Fälle war, weil Hausbesitzer ihre Zahlungen nicht leisten konnten oder konnten. Was auch immer der Grund sein mag, die Schulden sind immer noch geschuldet, wodurch Sie wieder dort sind, wo Sie vor der Einreichung waren.

Ob Sie sich an den Zahlungsplan halten können oder nicht, Sie sind immer noch für die Zahlung Ihrer Hypothek verantwortlich, oder Sie verlieren Ihr Haus.

Wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind

Mit Kapitel 7 können Sie Ihr Haus aufgeben, wenn Sie mit Ihren Hypothekenzahlungen im Rückstand sind und nicht aufholen können. Wenn Sie Zahlungen nachholen möchten, gibt es in Kapitel 7 keine Bestimmung, dies zu tun, daher sollte dies, wie bereits erwähnt, vor dem Insolvenzantrag erfolgen.

Einer der größten Vorteile von Kapitel 13 besteht darin, dass es einfacher ist, Ihr Haus zu behalten, einschließlich des Aufholens von Zahlungen. Zahlungspläne ermöglichen eine Hypothekenänderung bei einer Bank, die verpasste Zahlungen über die Laufzeit des Plans, drei bis fünf Jahre, verteilen kann und auch laufende Zahlungen erfordert.

In beiden Fällen, wenn die Bank Ihr Haus abschotten wird und Sie wissen, dass Sie es nicht aufhalten können, und Sie planen, Insolvenz anzumelden, melden Sie vor der Zwangsvollstreckung Insolvenz an. Wenn die Bank Ihr Haus nach einer Zwangsvollstreckung verkauft, aber nicht zurückerstattet, was Sie ihnen schulden, gibt es ein „Mangelurteil“, was bedeutet, dass Sie der Bank die Differenz schulden. Wenn die Zwangsvollstreckung als Folge des Konkurses erfolgt, gibt es kein Mangelurteil.

Wenn Sie mehrere Hypothekendarlehen haben

Unter Kapitel 13 kann ein Kreditnehmer, der mehrere Hypothekendarlehen für dasselbe Haus hat, alle außer dem primären als ungesicherte Schulden kategorisiert bekommen. Das bedeutet, dass sie in die Kategorie fallen, die von Ihrer Zahlungsfähigkeit abgedeckt wird, und wahrscheinlich nicht vollständig zurückgezahlt werden müssen. Dies kommt nur ins Spiel, wenn Sie dem Haus mehr schulden, als es wert ist.

Wie Sie wissen, ob Ihr Haus befreit ist

Herauszufinden, ob Ihr Haus befreit ist, ist ein einfaches mathematisches Problem – wenn Sie mehr als den Marktwert schulden, ist es befreit. Achten Sie darauf, zu überprüfen, was die Ausnahmeregelungen in Ihrem Staat sind, denn das ist Teil der Mathematik. Weniger einfach, der Papierkram, den Sie ausfüllen, erfordert, dass Sie auflisten, was Sie schulden, die Befreiung und Ihr Eigenkapital. Sie reichen die Elemente ein, von denen Sie glauben, dass sie in Anhang C ausgenommen sind. Dazu gehört nicht nur Ihr Haus, sondern Sie erhalten auch eine Zulage für Ihr Auto und Gegenstände wie Möbel, Dinge, die Sie für Ihre Arbeit benötigen, und vieles mehr. Es ist immer eine gute Idee, Hilfe von einem Konkursexperten zu erhalten, der Sie durch dieses komplizierte Verfahren führt.

Mangelurteile

Wenn der Kreditgeber, der die Hypothek auf Ihr Haus hält, ausschließt, weil Sie nicht bezahlen konnten, verkaufen sie das Haus. Wenn sie nicht genug Geld bekommen, um das zu decken, was Sie schulden, wird der Saldo als „Mangelurteil“ bezeichnet.“

Normalerweise wären Sie gegenüber der Bank für dieses Geld verantwortlich. Aber wenn Sie das Haus unter Chapter7 Konkurs übergeben, müssen Sie nicht den Mangel Urteil zahlen. Wenn Sie frühere Mangelurteile haben, müssten Sie diese auch nicht gemäß Kapitel 7 bezahlen. Mit Kapitel 13, da Sie Ihr Haus behalten, wären Sie für diese Zahlung verantwortlich.

Nachteile, um Ihr Haus zu behalten, wenn Sie Konkurs anmelden

Sie möchten vielleicht verzweifelt Ihr Haus behalten, auch wenn Sie so tief verschuldet sind, dass Sie Insolvenz anmelden möchten. Das ist verständlich – es hat nicht nur eine emotionale Bindung, sondern könnte eines Tages ein Vermögenswert sein, selbst wenn Sie jetzt bei Zahlungen im Rückstand sind.

Das heißt, es gibt einige finanzielle Nachteile, um durch ein Insolvenzverfahren an Ihrem Haus festzuhalten.

Wenn Sie Konkurs nach Kapitel 13 beantragen, müssen Sie weiterhin Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen leisten und bezahlen, was Sie zurückgelassen haben. Dies kann schwierig sein, auch wenn der Zahlungsplan, dem Sie, das Gericht und Ihre Kreditgeber zustimmen, machbar erscheint.

Fast zwei Drittel der Konkurse nach Kapitel 13 scheitern. Es ist schwierig, einen Zahlungsplan über drei bis fünf Jahre einzuhalten, obwohl Änderungen zulässig sind. Dazu gehört, vor Gericht zu gehen und zu erklären, warum Sie einen brauchen. Durch alles, müssen Sie Strom auf Ihre Hypothekenzahlungen zu halten, sowie alle anderen Zahlungen im Plan vereinbart.

Wenn Sie Kapitel 7 beantragen und Ihr Haus behalten, müssen Sie die monatlichen Zahlungen leisten. Die einzige Hoffnung für eine Änderung, ist die Bank selbst.

Konkurs ist offensichtlich kompliziert, und wenn Sie sich Sorgen machen, Ihr Haus zu behalten, ist es noch mehr. Wenn Sie fragen: „Soll ich Konkurs anmelden?“ ihr erster Schritt sollte sein, mit einem Kreditberater zu sprechen.

Kreditberatung durch eine gemeinnützige Agentur kann Ihnen helfen, einen Schuldenmanagementplan mit Zahlungen zu entwickeln, die Sie sich leisten können, um Insolvenz zu vermeiden. Wenn der Kreditberater in der Lage ist, mit Gläubigern zusammenzuarbeiten, um die Zahlungen und Zinssätze für Ihre ungesicherten Schulden wie Kreditkarten zu senken, könnte dies einen Insolvenzantrag abwenden.

Selbst wenn Sie sich entscheiden, Insolvenz anzumelden, müssen Sie nach dem Gesetz zuerst einen Kreditberater konsultieren. Bundesinsolvenzgerichte führen Listen von gemeinnützigen Kreditberatern, und Sie sollten in Betracht ziehen, sich vor der Einreichung an einen zu wenden.