Die Entscheidung, Insolvenz anzumelden, ist oft schwierig – und der komplexe rechtliche Prozess kann nicht nur herausfordernd, sondern auch schädlich für Ihren Kredit sein. Die Auswirkungen des Konkurses auf Ihre Kreditauskunft sind jedoch nicht für immer und dauern je nach Typ sieben oder 10 Jahre. Darüber hinaus nehmen die Auswirkungen des Konkurses im Laufe der Zeit ab und es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, Ihre Punktzahl in der Zwischenzeit zu verbessern.

Forbes Advisor ist hier um zu helfen. Wir haben die folgenden Schritte beschrieben, um die Kontrolle über Ihre Finanzen zurückzugewinnen und nach einem Konkurs auf den richtigen Weg zu kommen.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft

Wenn Sie versuchen, Ihren Kredit nach dem Konkurs zu reparieren, machen Sie sich zunächst mit Ihrer Kreditauskunft vertraut. Alle Verbraucher können auf eine kostenlose Kopie ihrer Kreditauskunft zugreifen AnnualCreditReport.com . Kostenlose Berichte sind in der Regel nur einmal im Jahr verfügbar — aber im Zuge der Covid-19-Pandemie können Verbraucher bis zum 20. April 2022 auf kostenlose Wochenberichte zugreifen.

Wenn Sie verstehen, was Ihren Kredit-Score ausmacht, können Sie leichter gezielte Verbesserungen vornehmen und einen Einblick geben, warum Ihr Score steigt oder nicht. Sie können auch Fehler erkennen, die Ihre Punktzahl senken, z. B. falsche Kontoinformationen oder ungenaue öffentliche Aufzeichnungen.

Die Überprüfung Ihrer Kreditauskunft kann Ihnen auch dabei helfen, zu bestätigen, dass Ihre Insolvenz so schnell wie möglich aus Ihrem Bericht entfernt wird — nach sieben Jahren für eine Insolvenz nach Kapitel 13 und nach 10 Jahren für eine Insolvenz nach Kapitel 7.

Überwachen Sie Ihre Kredit-Score

Konkurs wird wahrscheinlich einen anfänglichen Rückgang Ihrer Punktzahl von 100 bis 200 Punkten oder mehr verursachen, obwohl dies variiert und die Auswirkungen im Laufe der Zeit verbessern. Die Überprüfung Ihrer Kreditwürdigkeit von Monat zu Monat ist ein entscheidender Schritt zur Verbesserung Ihrer Punktzahl nach dem Konkurs. Erstellen Sie dazu ein Konto bei einem kostenlosen Onlinedienst; mehrere Kreditkartenunternehmen bieten ihren Kunden auch kostenlose Score-Updates an.

Sobald Ihre Konten während des Insolvenzverfahrens entladen werden, überprüfen Sie Ihre Punktzahl, um zu bestätigen, dass diese Änderungen genau gemeldet wurden.

Um weitere Abnahmen zu vermeiden, überwachen Sie Ihre Kredit-Score für alle roten Fahnen, die Identitätsdiebstahl oder andere Probleme signalisieren können. Dies kann betrügerische Kreditanträge in Ihrem Namen, ungenaue Kontostände oder Zivilklagen oder Urteile umfassen, an denen Sie nicht beteiligt waren. Während Score-Erhöhungen langsam kommen können, Überprüfen Sie Ihre Kredit-Score regelmäßig ist auch ein effektiver Weg, um motiviert zu bleiben, wie Sie Schritte unternehmen, um Ihre Kredit-Gewohnheiten zu verbessern.

Practice Responsible Credit Habits

Ihr Kredit-Score wird sich verbessern, wenn Ihr Konkurs in die Vergangenheit verblasst, aber gesunde finanzielle Gewohnheiten sind notwendig, um Ihren Kredit nach dem Konkurs wirklich wieder aufzubauen. Beachten Sie diese Empfehlungen, um loszulegen:

• Machen Sie konsistente, pünktliche Zahlungen. Die Zahlungshistorie macht 35% Ihrer FICO-Score-Berechnung aus, daher ist es unerlässlich, dass Sie beim Wiederaufbau von Krediten nach dem Konkurs pünktliche Zahlungen leisten. Behalten Sie nicht nur konsistente, pünktliche Zahlungen im Auge, sondern behalten Sie auch andere Rechnungen wie Versorgungsunternehmen im Auge, da diese Ihre Punktzahl auch über Dienste wie Experian Boost verbessern können.
• Reduzieren Sie Ihre Kreditkartennutzung. Je nachdem, wie Sie in Konkurs gekommen sind, kann eines der größten Risiken darin bestehen, in die gleichen Gewohnheiten zu verfallen, die Sie zuvor in finanzielle Schwierigkeiten gebracht haben. Wenn Sie Ihre Kreditkartennutzung reduzieren oder ganz vermeiden, können Sie die Versuchung, Geld auszugeben, mildern und die Wahrscheinlichkeit verringern, dass dies geschieht.
• Halten Sie Ihr Guthaben niedrig. Das Guthaben, das Sie schulden, macht 30% Ihrer FICO-Score-Berechnung aus. Aus diesem Grund ist es wichtig, Ihr Guthaben niedrig zu halten, um den Kredit nach dem Konkurs wieder aufzubauen. Versuchen Sie dazu, die Kartennutzung zu reduzieren und das Guthaben jeden Monat auszuzahlen.
• Erstellen Sie einen Notfallsparfonds. Wenn möglich, versuchen Sie, Geld für den Aufbau eines Notfall-Sparvorrats bereitzustellen, damit Sie für unerwartete Ausgaben wie Autoreparaturen und Arztrechnungen gedeckt sind. Dies kann Ihnen helfen, zukünftige Schulden zu vermeiden, die die Bemühungen zum Wiederaufbau Ihres Kredits verlangsamen oder sogar rückgängig machen können.
• Nehmen Sie sich Zeit. Sei geduldig. Die Zeit, die Sie benötigen, um Ihren Kredit nach dem Konkurs wieder aufzubauen, variiert je nach Kreditnehmer, aber es kann zwei Monate bis zwei Jahre dauern, bis sich Ihre Punktzahl verbessert hat. Aus diesem Grund ist es wichtig, verantwortungsvolle Kreditgewohnheiten aufzubauen und sich daran zu halten — auch nachdem Ihre Punktzahl gestiegen ist.

Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte

Die Verringerung Ihrer Abhängigkeit von Kreditkarten kann ein wichtiger Schritt zum Wiederaufbau von Krediten nach dem Konkurs sein. Die strategische Verwendung von gesicherten Kreditkarten kann Ihnen jedoch auch dabei helfen, Ihre Vertrauenswürdigkeit in den Augen der Kreditgeber zu reparieren.

Um eine gesicherte Kreditkarte zu erhalten, muss eine erstattungsfähige Kaution hinterlegt und anschließend eine Kreditaufnahme vorgenommen werden. Während diese Karten neigen dazu, mit hohen Zinsen zu kommen, wenn sie an alle drei Kreditauskunfteien berichten, sind sie eine gute Option, um verantwortungsvolles Kreditverhalten zu zeigen, bis Sie besser für eine traditionelle Karte mit wettbewerbsfähigeren Bedingungen qualifiziert sind.

Einige gesicherte Karten ermöglichen es Ihnen sogar, nach konsistenten pünktlichen Zahlungen zu einer ungesicherten Karte zu „graduieren“. Dies ist ein Vorteil, da Sie keine neue, ungesicherte Karte beantragen müssen, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert.

Denken Sie jedoch daran, dass die Beantragung einer gesicherten Karte keine Akzeptanz garantiert. Wenn möglich, wählen Sie einen Anbieter, der eine Präqualifikation anbietet, damit Sie sehen können, ob Sie sich wahrscheinlich qualifizieren, bevor Sie einer harten Bonitätsprüfung zustimmen, die Ihre Punktzahl weiter beschädigen kann.

Betrachten Sie ein Kredit-Builder-Darlehen

Kredit-Builder-Darlehen sind eine weitere Möglichkeit, Ihren Kredit aufzubauen, ohne sich für ein traditionelles Darlehen qualifizieren zu müssen. Bei einem kreditgebundenen Darlehen hält der Kreditgeber einen bestimmten Geldbetrag auf einem gesicherten Sparkonto oder einer Einlagenbescheinigung im Namen des Kreditnehmers. Der Kreditnehmer leistet dann monatliche Zahlungen – einschließlich Zinsen -, bis das Darlehen zurückgezahlt ist.

Abhängig von Ihrer Bank haben Sie möglicherweise auch die Möglichkeit eines besicherten Darlehens, bei dem Sie gegen Geld leihen, das sich bereits auf Ihrem Sparkonto befindet. Wie bei herkömmlichen Krediten meldet das Finanzinstitut kreditbezogene Kreditzahlungsaktivitäten an die wichtigsten Kreditauskunfteien, was Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit verbessern kann.

Verwenden Sie einen Mitunterzeichner

Wenn Sie nach der Insolvenzanmeldung Schwierigkeiten haben, sich für einen Kredit- oder Mietvertrag zu qualifizieren, kann Ihnen ein Mitunterzeichner helfen, sich zu qualifizieren. Ein Mitunterzeichner ist jemand, der sich bereit erklärt, ein Darlehen zurückzuzahlen, wenn Sie, der Hauptkreditnehmer, dies nicht tun. Der Mitunterzeichner hat kein Recht auf die Darlehensmittel oder das finanzierte Eigentum, aber er ist für den ausstehenden Kreditsaldo verantwortlich, wenn Sie keine pünktlichen Zahlungen leisten. Ebenso wird ihre Kreditwürdigkeit beschädigt, wenn Sie Zahlungen verpassen oder in Verzug geraten.

Aus diesen Gründen sollten Sie sorgfältig überlegen, wen Sie bitten, als Mitunterzeichner zu fungieren, und Verständnis haben, wenn sie dies ablehnen. Um einen Mitunterzeichner zu finden, fragen Sie einen Freund oder ein Familienmitglied, das finanziell stabil ist, und geben Sie dann einen einfachen Ausweg — nur weil jemand als Mitunterzeichner dienen kann, bedeutet das nicht, dass er dazu bereit ist.

Bitten Sie darum, ein autorisierter Benutzer zu werden

Es kann eine große Aufgabe sein, jemanden dazu zu bringen, einen Kredit gemeinsam zu unterzeichnen, aber es ist oft machbarer, Ihren Kredit als autorisierter Benutzer auf der Kreditkarte eines anderen aufzubauen. Als autorisierter Benutzer müssen Sie eine Karte in Ihrem Namen haben, die an das Konto eines anderen Kreditnehmers angehängt ist, nicht an Ihr eigenes. Sie können die Karte für Einkäufe verwenden, ohne sich selbst für das Konto qualifizieren zu müssen — aber Sie können das Konto nicht ändern.

Kreditkartenzahlungen werden auf Ihrer Kredit-Bericht zeigen, so dass, wenn diese Zahlungen pünktlich erfolgen und die Kreditauslastung niedrig bleibt, wird Ihre Punktzahl im Laufe der Zeit zu verbessern. Stellen Sie einfach sicher, dass das Kreditkartenunternehmen autorisierte Benutzerzahlungen an die drei wichtigsten Kreditauskunfteien meldet, damit Sie die größte Chance haben, Ihre Punktzahl zu erhöhen. Dies ist zwar nicht so wirkungsvoll wie andere Methoden zur Erhöhung einer Kreditwürdigkeit, kann jedoch im Rahmen einer größeren Strategie hilfreich sein.

Wie lange es dauert, Ihren Kredit nach dem Konkurs wieder aufzubauen

Vielleicht ist der frustrierendste Teil der Konkursanmeldung, wie lange es dauert, Ihren Kredit nach der Tat wieder aufzubauen. Wie lange ein Konkurs in Ihrer Kreditauskunft verbleibt, hängt von der Art des Konkurses ab. Darüber hinaus hängt der Kreditreparaturprozess weitgehend davon ab, ob ein Kreditnehmer absichtliche Schritte unternimmt, um seine Punktzahl aktiv zu verbessern.

Wie lange dauert es, Ihren Kredit nach Kapitel 7 Konkurs wieder aufzubauen?

Ein Konkurs nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre lang in der Kreditauskunft des Kreditnehmers. Dies bedeutet, dass nach 10 Jahren alle Aufzeichnungen des Konkurses aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden müssen. Das heißt, die Auswirkungen der Insolvenz auf einen Kredit—Score nimmt im Laufe der Zeit ab – zum Teil aufgrund der sofortigen Verringerung des Schulden-Einkommen-Verhältnisses (DTI) des Verbrauchers, das ist, wie viel Sie in Bezug auf die Höhe der verfügbaren schulden Kredit, den Sie haben. Aus diesem Grund können Sie bereits ein bis zwei Jahre nach der Entlassung Verbesserungen feststellen.

Wie lange dauert es, Ihren Kredit nach Kapitel 13 Konkurs wieder aufzubauen?

Im Gegensatz zu einem Konkurs nach Kapitel 7 bleibt ein Konkurs nach Kapitel 13 nur sieben Jahre lang in der Kreditauskunft eines Verbrauchers. Im Allgemeinen dauert es jedoch zwischen 12 und 18 Monaten, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, nachdem Ihre Insolvenz nach Kapitel 13 abgeschlossen ist. Viele Kreditnehmer können ihre umstrukturierten Schulden nach 18 Monaten refinanzieren.