Was Sie über Zahltagdarlehen wissen sollten

Zahltagdarlehen sind kleine, kurzfristige Kredite. Sie sind in der Regel für $ 500 oder weniger, und müssen in der Regel innerhalb von zwei bis vier Wochen zurückgezahlt werden. Auch Barkreditdarlehen genannt, sind sie in den meisten Staaten legal.

Um ein Zahltagdarlehen zu erhalten, geben Sie dem Kreditgeber einen persönlichen Scheck über den Betrag, den Sie ausleihen möchten, zuzüglich der Gebühren des Kreditgebers. Oder Sie ermächtigen den Kreditgeber, den Kreditbetrag zuzüglich Gebühren elektronisch von Ihrem Bankkonto abzuheben. Wenn Sie das Darlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen, kann der Kreditgeber den Scheck einlösen oder Ihr Konto elektronisch belasten.

Zahltagdarlehen sind teuer. Kreditgeber berechnen in der Regel von $ 10 bis $ 30 für jeden $ 100 geliehen. Bei einem typischen zweiwöchigen Zahltagdarlehen entspricht eine Gebühr von 15 USD pro 100 USD einem effektiven Jahreszins (APR) von 391%. Der APR sagt Ihnen, wie viel es kostet, Geld für ein Jahr zu leihen. Im Vergleich dazu beträgt der durchschnittliche effektive Jahreszins für Kreditkarten 15%.

So funktioniert ein typisches Zahltagdarlehen:

• Sie wollen $ 500 leihen. Der Kreditgeber bietet Ihnen einen zweiwöchigen Kredit an. Die Gebühr beträgt $ 15 für jeden $ 100, den Sie ausleihen. Ihre Gebühr beträgt also 75 US-Dollar.
• Sie geben dem Kreditgeber einen Scheck über $ 575, oder Sie ermächtigen den Kreditgeber, Ihr Bankkonto elektronisch zu belasten. Der Kreditgeber gibt Ihnen $ 500 in bar.
• Zwei Wochen später zahlen Sie dem Kreditgeber $ 575. Der Kreditgeber kann entweder Ihr Bankkonto belasten, Ihren Scheck einlösen oder Bargeld oder andere Zahlungen von Ihnen entgegennehmen, je nachdem, wie Sie der Rückzahlung des Darlehens zugestimmt haben.
• Das Endergebnis: Sie haben $ 75 bezahlt, um $ 500 für zwei Wochen zu leihen.

Die Kosten steigen mit Rollovers. Wenn Sie das Darlehen bei Fälligkeit nicht zurückzahlen können, können Sie bei vielen Kreditgebern das Fälligkeitsdatum um weitere zwei oder vier Wochen verlängern — Sie müssen jedoch eine weitere Gebühr zahlen. Dies ist ein „Rollover.“ Jedes Mal, wenn Sie über das Darlehen rollen, wird der Kreditgeber Ihnen eine neue Gebühr berechnen, und Sie werden immer noch den gesamten ursprünglichen Saldo schulden. Mit Rollovers wachsen die Kosten des Darlehens sehr schnell.

So funktioniert ein typischer Rollover:

• Im obigen Beispiel zahlen Sie am ursprünglichen Fälligkeitsdatum nicht, sondern rollen das zweiwöchige Darlehen von 500 US-Dollar um. Der Rollover kostet Sie weitere 75 US-Dollar.
• Diese $ 75 werden zu den $ 575 hinzugefügt, die Sie bereits schulden, also schulden Sie jetzt $ 650.
• Der Rollover bringt Ihre Kosten für die Kreditaufnahme von $ 500 für vier Wochen auf $ 150.

Wenn Sie das Darlehen mehrmals überrollen, können Sie Hunderte von Dollar an Gebühren zahlen und schulden immer noch den ursprünglichen Betrag, den Sie geliehen haben.

Was Sie über Autokredite wissen sollten

Autokredite, oft nur Titelkredite genannt, sind auch kurzfristige Kredite. Sie dauern normalerweise 15 oder 30 Tage. Die Darlehen verwenden Sie Ihr Auto, LKW, Motorrad oder ein anderes Fahrzeug als Sicherheit. Sie sind in der Regel für Beträge im Bereich von 25% bis 50% des Fahrzeugwertes.

Um einen Autokredit zu erhalten, müssen Sie dem Kreditgeber den Titel Ihres Fahrzeugs geben. Normalerweise müssen Sie das Fahrzeug frei und klar besitzen, aber einige Kreditgeber werden Ihren Titel nehmen, wenn Sie den größten Teil Ihres Fahrzeugdarlehens zurückgezahlt haben. Der Kreditgeber möchte das Fahrzeug, einen Lichtbildausweis und einen Versicherungsnachweis sehen. Viele Kreditgeber möchten auch einen doppelten Schlüsselsatz für das Fahrzeug.

Wenn Sie das Titeldarlehen erhalten, erhalten Sie Ihren Fahrzeugtitel erst zurück, wenn Sie den geliehenen Betrag zuzüglich der Finanzierungsgebühr des Kreditgebers und anderer Gebühren zurückgezahlt haben.

Autokredite sind teuer. Titeldarlehen haben in der Regel eine durchschnittliche monatliche Finanzierungsgebühr von 25%, was einem effektiven Jahreszins von etwa 300% entspricht. Titelkreditgeber fügen dem Kreditbetrag häufig andere Gebühren hinzu, z. B. Bearbeitungs-, Dokument- und Kreditvergabegebühren. Möglicherweise müssen Sie auch Add-Ons kaufen, z. B. einen Pannendienstplan. Wenn Sie zusätzliche Gebühren zahlen und Add-Ons kaufen müssen, sind die Kosten für Ihr Darlehen höher.

So funktioniert ein typischer Autokredit:

• Sie wollen $ 1.000 für 30 Tage leihen.
• Die Finanzierungsgebühr beträgt 25%. Das bedeutet, dass Sie $ 250 zahlen müssen, um $ 1.000 zu leihen.
• Sie geben dem Kreditgeber den Titel Ihres Autos, und der Kreditgeber gibt Ihnen $ 1.000 in bar.
• Wenn es Zeit ist, den Kreditgeber innerhalb von 30 Tagen zurückzuzahlen, müssen Sie 1.250 US-Dollar zuzüglich aller anderen Gebühren zahlen, die der Kreditgeber erhebt.

Die Kosten steigen mit Rollovers. Wie bei Zahltagdarlehen, wenn Sie ein Titeldarlehen nicht zurückzahlen können, wenn es fällig ist, kann der Kreditgeber Sie es in ein neues Darlehen überführen lassen. Wenn Sie das Darlehen jedoch verlängern, werden dem Betrag, den Sie schulden, mehr Zinsen und Gebühren hinzugefügt.

So funktioniert ein typischer Titeldarlehens-Rollover:

• Im obigen Beispiel zahlen Sie am ursprünglichen Fälligkeitsdatum nicht, sondern übertragen das 30-tägige Darlehen von 1.000 USD für weitere 30 Tage. Der Rollover fügt dem Betrag, den Sie schulden, weitere 250 US-Dollar an Finanzierungsgebühren zuzüglich aller anderen Gebühren hinzu.
• Diese $ 250 werden zu den $ 1.250 hinzugefügt, die Sie bereits schulden, also schulden Sie jetzt $ 1.500, plus alle anderen Gebühren, die der Kreditgeber für den Rollover berechnen kann.
• Der Rollover bringt Ihre Kosten für die Kreditaufnahme von $ 1.000 für 60 Tage auf mindestens $ 500.

Sie können Ihr Fahrzeug verlieren. Wenn Sie das Geld, das Sie schulden, nicht zurückzahlen können, kann der Kreditgeber Ihr Fahrzeug wieder in Besitz nehmen, auch wenn Sie Teilzahlungen geleistet haben. Wenn Sie das Darlehen erhalten, bestehen einige Kreditgeber darauf, Global Positioning System (GPS) und Starter Interrupt-Geräte zu installieren, so dass sie das Fahrzeug lokalisieren und sein Zündsystem aus der Ferne deaktivieren können, was die Wiederinbesitznahme erleichtert.

Sobald der Kreditgeber Ihr Fahrzeug wieder in Besitz nimmt, kann er es verkaufen und Sie ohne Transport zurücklassen. In einigen Staaten können Kreditgeber das gesamte Geld behalten, das sie durch den Verkauf des Fahrzeugs erhalten, auch wenn sie mehr bekommen, als Sie schulden.

Nach welchen Informationen sollte ich suchen, wenn ich einen Zahltag- oder Titelkredit beantrage?

Das Bundesgesetz behandelt Zahltag- und Titeldarlehen wie andere Arten von Krediten: Kreditgeber müssen Ihnen die Kosten des Darlehens schriftlich mitteilen, bevor Sie den Darlehensvertrag unterzeichnen. Sie müssen Ihnen die Finanzierungsgebühr, die ein Dollarbetrag ist, und den effektiven Jahreszins, der ein Prozentsatz ist, mitteilen. Der effektive Jahreszins basiert darauf, wie viel Geld Sie ausleihen, wie hoch die monatliche Finanzierungsgebühr ist, welche Gebühren Sie zahlen müssen (z. B. Bearbeitungsgebühren, Dokumentengebühren und andere Gebühren) und wie lange Sie das Geld ausleihen. Verwenden Sie den effektiven Jahreszins, um die Kosten für die Kreditaufnahme von verschiedenen Kreditgebern zu vergleichen. Es ist der klarste Weg, um zu sehen, wie teuer ein Darlehen ist.

Lesen Sie den Darlehensvertrag sorgfältig durch, um festzustellen, ob weitere Kosten oder Gebühren anfallen. Diese können verspätete oder zurückgegebene Scheckgebühren beinhalten. Es können auch Gebühren anfallen, um das Darlehen zu übertragen.

Erkundigen Sie sich auch bei Ihrem Generalstaatsanwalt oder Ihrer staatlichen Aufsichtsbehörde nach Zahltag- und Titelverleihgesetzen in Ihrem Bundesstaat. Eine Reihe von Staaten schützen die Menschen vor teuren Zahltagdarlehen mit kleinen Zinssätzen oder anderen Maßnahmen. Viele Staaten verlangen auch, dass Kreditgeber lizenziert werden, wenn sie im Staat tätig sind.

Mögliche Alternativen zu Zahltag und Auto Titel Darlehen

Hier sind einige weniger teure und weniger riskante Optionen zu Zahltag und Auto Titel Darlehen:

• Bitten Sie Ihren Arbeitgeber um einen Gehaltsscheckvorschuss. Ihr Arbeitgeber ist möglicherweise bereit, Ihnen Geld zu geben, das Sie bereits verdient, aber nicht bezahlt haben. Wenn Sie beispielsweise sieben Tage gearbeitet haben, Ihr nächster geplanter Gehaltsscheck jedoch nicht für weitere fünf Tage fällig ist, kann Ihr Arbeitgeber Sie möglicherweise für die sieben Tage bezahlen. Dies ist kein Darlehen. Es wird von Ihrem nächsten Gehaltsscheck abgezogen.
• Bitten Sie Ihre Gläubiger um mehr Zeitum sie zurückzuzahlen. Sie können bereit sein, mit Ihnen zu arbeiten. Wenn sie eine Verlängerung Ihrer Rechnungen anbieten, finden Sie heraus, ob sie Ihnen diesen Service in Rechnung stellen — durch eine verspätete Gebühr, eine zusätzliche Finanzierungsgebühr oder einen höheren Zinssatz.
• Versuchen Sie, ein Darlehen von einer Kreditgenossenschaft zu erhalten. Kreditgenossenschaften bieten in der Regel niedrigere Zinssätze als Banken oder andere Kreditgeber, und einige Bundeskreditgenossenschaften bieten „Zahltag alternative Darlehen“ oder „PALs“ für kleine Kredite. PAL Darlehen sind viel weniger teuer als Zahltag oder Auto Titel Darlehen. Einige staatlich gecharterte Kreditgenossenschaften bieten Kredite an, die PAL-Darlehen ähneln.
• Besuchen Sie eine Gemeinschaftsbank. Lokale Banken können kleinere Kredite mit einfacheren Rückzahlungsbedingungen anbieten als große Regional- und Nationalbanken. Sprechen Sie mit einer kleinen Bank in Ihrer Nähe, um herauszufinden, ob Sie sich für einen Kredit qualifizieren können.
• Verwenden Sie Ihre Steuerrückerstattung. Wenn Sie glauben, dass Sie eine Steuerrückerstattung erhalten, reichen Sie diese so schnell wie möglich ein. Die IRS sagt, dass es in der Regel Rückerstattungen in 21 Tagen oder weniger ausstellt, wenn Sie elektronisch einreichen. Bitten Sie den IRS, Ihre Rückerstattung direkt auf Ihr Bankkonto einzuzahlen.
• Holen Sie sich Hilfe bei der Verwaltung von Schulden. Ein Kredit-Berater kann Ihnen helfen, Ihre Schulden zu verwalten. Non-Profit-Gruppen in jedem Staat bieten Kreditberatung für Menschen ohne oder mit geringen Kosten. Vielleicht möchten Sie sich auch bei Ihrem Arbeitgeber, Ihrer Kreditgenossenschaft oder Ihrer Wohnungsbehörde nach kostenlosen oder kostengünstigen Kreditberatungsprogrammen erkundigen.
• Bitten Sie Familie und Freunde um Hilfe. Es kann schwierig sein, Geld von Familie oder Freunden zu leihen, aber es kann sich lohnen, einen Zahltag- oder Titelkredit nicht aufzunehmen oder zu verlängern.
• Lokale Wohltätigkeitsorganisationen und Kirchen. Wohltätigkeitsorganisationen, Kirchen und andere Zentren der Anbetung bieten Gemeindemitgliedern, die in eine schwierige Lage geraten, häufig finanzielle und andere Hilfe ohne Kosten an. Es ist, was sie tun, und es ist okay, um Hilfe zu bitten.

Was ist, wenn ich beim Militär bin?

Wenn Sie beim Militär sind, schützt das Military Lending Act Sie und Ihre Angehörigen. Das Gesetz begrenzt den effektiven Jahreszins für viele Arten von Krediten, einschließlich Zahltagdarlehen, Autokredite, Privatkredite und Kreditkarten, auf 36%. Das Gesetz fordert die Kreditgeber auch auf, Ihnen Informationen über Ihre Rechte und die Kosten des Darlehens zu geben.

Das Militär bietet auch finanzielle Hilfe und Hilfe bei der Verwaltung Ihres Geldes. Wenn Sie finanzielle Probleme haben, sprechen Sie mit einem persönlichen Finanzmanager (PFM) über Ihre Optionen. Benötigen Sie mehr Zeit, um Ihre Rechnungen oder einen möglichen Vorschuss auf Ihren Gehaltsscheck zu bezahlen? Möchten Sie mit einem zertifizierten Kreditberater über die Verwaltung Ihres Geldes sprechen? Möchten Sie Hilfe von einer militärischen FHV? Rufen Sie die militärische OneSource-Hotline des Verteidigungsministeriums unter 1-800-342-9647 an, um Alternativen zu besprechen. Besuchen MilitaryConsumer.gov um mehr zu erfahren.

Betrug oder Täuschung melden

Wenn Sie der Meinung sind, dass ein Zahltag- oder Autokreditgeber unehrlich war, wenden Sie sich an Ihren Generalstaatsanwalt oder das staatliche Verbraucherschutzamt. Sagen Sie der Federal Trade Commission auch, bei ReportFraud.ftc.gov Die FTC löst keine individuellen Beschwerden, aber Ihr Bericht hilft den Strafverfolgungsbehörden, Muster von Fehlverhalten zu erkennen und kann zu einer Untersuchung führen.