Ce qu’il Faut savoir Sur Les Prêts Sur Salaire

Les prêts sur salaire sont de petits prêts à court terme. Ils coûtent généralement 500 $ ou moins et doivent généralement être remboursés dans les deux à quatre semaines. Également appelés prêts à l’avance de fonds, ils sont légaux dans la plupart des États.

Pour obtenir un prêt sur salaire, vous remettez au prêteur un chèque personnel indiquant le montant que vous souhaitez emprunter, plus les frais du prêteur. Ou, vous autorisez le prêteur à prélever le montant du prêt, plus les frais, sur votre compte bancaire par voie électronique. Si vous ne remboursez pas le prêt à temps, le prêteur peut encaisser le chèque ou débiter électroniquement votre compte.

Les prêts sur salaire sont chers. Les prêteurs facturent généralement de 10 $ à 303 pour chaque tranche de 100 borrowed empruntée. Sur un prêt sur salaire typique de deux semaines, des frais de 15 per par 100 $ se traduisent par un taux de pourcentage annuel (TAEG) de 391%. Le TAEG vous indique combien il vous en coûte pour emprunter de l’argent pendant un an. En comparaison, le TAEG moyen pour les cartes de crédit est de 15%.

Voici comment fonctionne un prêt sur salaire typique:

• Vous voulez emprunter 500 $. Le prêteur vous offre un prêt de deux semaines. Les frais sont de 15 $ pour chaque tranche de 100 borrow que vous empruntez. Donc, vos frais seront de 75 $.
• Vous remettez au prêteur un chèque de 575 $ ou vous autorisez le prêteur à débiter électroniquement votre compte bancaire. Le prêteur vous donne 500 cash en espèces.
• Deux semaines plus tard, vous payez au prêteur 575 $. Le prêteur peut soit débiter votre compte bancaire, encaisser votre chèque, ou vous retirer de l’argent ou un autre paiement, selon la façon dont vous avez accepté de rembourser le prêt.
• L’essentiel: Vous avez payé 75 $ pour emprunter 500 for pendant deux semaines.

Les coûts augmentent avec les reports. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt à son échéance, de nombreux prêteurs vous laisseront prolonger la date d’échéance de deux ou quatre semaines supplémentaires, mais vous devrez payer des frais supplémentaires. C’est un « retournement. »Chaque fois que vous annulez le prêt, le prêteur vous facturera de nouveaux frais et vous devrez toujours la totalité du solde initial. Avec les reports, le coût du prêt augmente très rapidement.

Voici comment fonctionne un renversement typique:

• En utilisant l’exemple ci-dessus, à la date d’échéance initiale, vous ne payez pas, mais vous reportez plutôt le prêt de 500week d’une durée de deux semaines. Le roulement vous coûtera encore 75 $.
• Ce 75 $ s’ajoute aux 575 owe que vous devez déjà, vous devez donc maintenant 650 $.
• Le roulement porte votre coût d’emprunt de 500 $ pour quatre semaines à 150 $.

Si vous renouvelez le prêt plusieurs fois, vous pouvez payer des centaines de dollars de frais et encore devoir le montant initial que vous avez emprunté.

Ce qu’il Faut savoir Sur Les prêts de titres de voiture

Les prêts de titres de voiture, souvent simplement appelés prêts de titres, sont également des prêts à court terme. Ils durent généralement 15 ou 30 jours. Les prêts utilisent votre voiture, camion, moto ou autre véhicule comme garantie. Ils concernent généralement des montants allant de 25% à 50% de la valeur du véhicule.

Pour obtenir un prêt de titre de voiture, vous devez donner au prêteur le titre de votre véhicule. Habituellement, vous devez posséder le véhicule gratuitement et sans frais, mais certains prêteurs prendront votre titre si vous avez remboursé la majeure partie de votre prêt de véhicule. Le prêteur voudra voir le véhicule, une pièce d’identité avec photo et une preuve d’assurance. De nombreux prêteurs veulent également un jeu de clés en double pour le véhicule.

Si vous obtenez le prêt de titre, vous ne récupérerez pas le titre de votre véhicule tant que vous n’aurez pas remboursé le montant que vous avez emprunté, plus les frais de financement du prêteur et tous les autres frais.

Les prêts de titres de voiture sont chers. Les prêts de titres ont généralement des frais de financement mensuels moyens de 25%, ce qui se traduit par un TAEG d’environ 300%. Les prêteurs de titres ajoutent souvent d’autres frais au montant du prêt, comme les frais de traitement, de documentation et de création de prêt. Vous devrez peut-être également acheter des modules complémentaires, comme un plan de service routier. Si vous devez payer des frais supplémentaires et acheter des add-ons, le coût de votre prêt sera plus élevé.

Voici comment fonctionne un prêt de titre de voiture typique:

• Vous voulez emprunter 1 000 $ pour 30 jours.
• Les frais de financement sont de 25%. Cela signifie que vous devez payer 250 $ pour emprunter 1 000 $.
• Vous donnez au prêteur le titre de votre voiture, et le prêteur vous donne 1 000 cash en espèces.
• Lorsqu’il est temps de rembourser le prêteur dans les 30 jours, vous devez payer 1 250 $, plus tous les autres frais facturés par le prêteur.

Les coûts augmentent avec les reports. Comme pour les prêts sur salaire, si vous ne pouvez pas rembourser un prêt de titre à son échéance, le prêteur peut vous laisser le transformer en un nouveau prêt. Mais rouler sur le prêt ajoutera plus d’intérêts et de frais au montant que vous devez.

Voici comment fonctionne un roulement de prêt de titre typique:

• En utilisant l’exemple ci-dessus, à la date d’échéance initiale, vous ne payez pas, mais vous reportez plutôt le prêt de 1 000day de 30 jours pour 30 jours supplémentaires. Le roulement ajoutera 250 fees de frais financiers supplémentaires, plus tous les autres frais, au montant que vous devez.
• Que 250 $ s’ajoutent aux 1 250 $ que vous devez déjà, alors maintenant vous devez 1 500 $, plus tous les autres frais que le prêteur peut facturer pour le roulement.
• Le roulement porte votre coût d’emprunt de 1 000 $ pendant 60 jours à au moins 500 $.

Vous pouvez perdre votre véhicule. Si vous ne pouvez pas rembourser l’argent que vous devez, le prêteur peut reprendre possession de votre véhicule, même si vous avez effectué des paiements partiels. Lorsque vous obtenez le prêt, certains prêteurs insistent pour installer un Système de positionnement global (GPS) et des dispositifs d’interruption de démarrage afin qu’ils puissent localiser le véhicule et désactiver son système d’allumage à distance, ce qui facilite la reprise de possession.

Une fois que le prêteur reprend possession de votre véhicule, il peut le vendre, vous laissant sans transport. Dans certains États, les prêteurs peuvent conserver tout l’argent qu’ils tirent de la vente du véhicule, même s’ils obtiennent plus que ce que vous devez.

Quelles Informations dois-je rechercher si je demande un Prêt sur salaire ou un Prêt sur titres?

La loi fédérale traite les prêts sur salaire et les titres de propriété comme les autres types de crédit: les prêteurs doivent vous indiquer le coût du prêt par écrit avant de signer le contrat de prêt. Ils doivent vous indiquer les frais de financement, qui sont un montant en dollars, et le TAEG, qui est un pourcentage. Le TAEG est basé sur le montant d’argent que vous empruntez, les frais de financement mensuels, les frais que vous devrez payer (comme les frais de traitement, les frais de documents et autres frais) et la durée pendant laquelle vous empruntez l’argent. Utilisez le TAEG pour comparer le coût d’emprunt auprès de différents prêteurs. C’est le moyen le plus clair de voir à quel point un prêt coûte cher.

Assurez-vous de lire attentivement le contrat de prêt pour voir s’il y a d’autres coûts ou frais. Ceux-ci peuvent inclure des frais de chèque en retard ou retourné. Il peut également y avoir des frais pour annuler le prêt.

Vérifiez également auprès de votre procureur général ou de votre régulateur d’État les lois sur les prêts sur salaire et les titres de votre État. Un certain nombre d’États protègent les gens contre les prêts sur salaire à coût élevé avec de petits plafonds de taux de prêt ou d’autres mesures. De nombreux États exigent également que les prêteurs soient autorisés s’ils opèrent dans l’État.

Alternatives possibles aux prêts sur salaire et aux prêts sur titres de voiture

Voici quelques options moins coûteuses et moins risquées pour les prêts sur salaire et les prêts sur titres de voiture:

• Demandez à votre employeur une avance de salaire. Votre employeur peut être prêt à vous donner de l’argent que vous avez déjà gagné mais qui n’a pas été payé. Par exemple, si vous avez travaillé sept jours mais que votre prochain chèque de paie prévu n’est pas dû avant cinq autres jours, votre employeur pourrait être en mesure de vous payer pour les sept jours. Ce n’est pas un prêt. Il sera déduit de votre prochain chèque de paie.
• Demandez plus de temps à vos créanciers pour les rembourser. Ils sont peut-être prêts à travailler avec vous. S’ils offrent une prolongation de vos factures, découvrez s’ils vous factureront ce service – par le biais de frais de retard, de frais financiers supplémentaires ou d’un taux d’intérêt plus élevé.
• Essayez d’obtenir un prêt auprès d’une caisse populaire. Les coopératives de crédit offrent généralement des taux d’intérêt inférieurs à ceux des banques ou d’autres prêteurs, et certaines coopératives de crédit fédérales offrent des « prêts alternatifs sur salaire », ou « PAL », pour les petits prêts. Les prêts PAL sont beaucoup moins chers que les prêts sur salaire ou les prêts de titre de voiture. Certaines coopératives de crédit agréées par l’État offrent des prêts similaires aux prêts PAL.
• Visitez une banque communautaire. Les banques locales peuvent offrir des prêts plus petits avec des conditions de remboursement plus faciles que les grandes banques régionales et nationales. Parlez à une petite banque de votre région pour savoir si vous pouvez bénéficier d’un prêt.
• Utilisez votre remboursement d’impôt. Si vous pensez avoir un remboursement d’impôt à venir, déposez-le dès que possible. L’IRS dit qu’il émet généralement des remboursements en 21 jours ou moins si vous déposez par voie électronique. Demandez à l’IRS de déposer directement votre remboursement sur votre compte bancaire.
• Obtenez de l’aide pour gérer la dette. Un conseiller en crédit peut vous aider à gérer votre dette. Des groupes à but non lucratif dans chaque État offrent des conseils de crédit aux personnes pour un coût nul ou faible. Vous voudrez peut-être aussi consulter votre employeur, votre caisse de crédit ou votre autorité du logement pour des programmes de conseil en crédit sans ou à faible coût.
• Demandez de l’aide à votre famille et à vos amis. Il peut être difficile d’emprunter de l’argent à la famille ou aux amis, mais cela peut valoir la peine d’éviter de contracter ou de reporter un prêt sur salaire ou un prêt sur titres.
• Associations caritatives et églises locales. Les organismes de bienfaisance, les églises et d’autres centres de culte offrent souvent une aide financière et autre sans frais aux membres de la communauté qui sont dans une situation difficile. C’est ce qu’ils font, et c’est normal de demander de l’aide.

Et si je suis dans l’armée?

Si vous êtes dans l’armée, la Loi sur les prêts militaires vous protège, vous et vos personnes à charge. La loi limite le TAEG sur de nombreux types de crédit, y compris les prêts sur salaire, les prêts de titres de voiture, les prêts personnels et les cartes de crédit, à 36%. La loi dit également aux prêteurs de vous donner des informations sur vos droits et le coût du prêt.

L’armée offre également une aide financière et une aide à la gestion de votre argent. Si vous rencontrez des difficultés financières, discutez avec un gestionnaire financier personnel (GFP) de vos options. Avez-vous besoin de plus de temps pour payer vos factures ou d’une éventuelle avance sur votre chèque de paie? Voulez-vous parler avec un conseiller en crédit certifié de la gestion de votre argent? Voulez-vous de l’aide d’une société de secours militaire? Appelez la ligne d’aide militaire OneSource du département de la Défense au 1-800-342-9647 pour discuter des solutions de rechange. Visite MilitaryConsumer.gov pour en savoir plus.

Signaler une fraude ou une tromperie

Si vous pensez qu’un prêteur sur salaire ou un titre de voiture a été malhonnête, contactez le procureur général de votre État ou le bureau de la protection des consommateurs de l’État. Parlez-en aussi à la Commission fédérale du commerce, à ReportFraud.ftc.gov . La FTC ne résout pas les plaintes individuelles, mais votre rapport aide les forces de l’ordre à détecter les comportements répréhensibles et peut mener à une enquête.