konkurssipäätös on usein vaikea—ja monimutkainen oikeusprosessi voi olla paitsi haastava myös vahingollinen luotolle. Kuitenkin, vaikutus konkurssin luottoraportti ei ole ikuisesti ja kestää seitsemän tai 10 vuotta, tyypistä riippuen. Lisäksi, vaikutus konkurssin vähenee ajan myötä ja on olemassa useita tapoja parantaa pisteet sillä välin.

Forbes Advisor on paikalla auttamassa. Olemme hahmotelleet alla olevat vaiheet ottaa takaisin hallita taloutta ja päästä oikeille raiteille konkurssin jälkeen.

Tarkista luottotietosi

jos yrität korjata luottoasi konkurssin jälkeen, aloita tutustumalla luottotietoihisi. Kaikki kuluttajat voivat saada ilmaisen kopion luottotietonsa kautta AnnualCreditReport.com Ilmaiset raportit ovat tyypillisesti saatavilla vain kerran vuodessa-mutta Covid-19-pandemian seurauksena kuluttajat voivat käyttää ilmaisia viikkoraportteja 20.huhtikuuta 2022 asti.

sen ymmärtäminen, mikä muodostaa luottopisteesi, voi helpottaa kohdennettujen parannusten tekemistä ja antaa käsityksen siitä, miksi pistemääräsi kasvaa tai ei kasva. Voit myös huomata virheitä, jotka tuovat pisteet alas—kuten virheelliset tilitiedot tai epätarkat julkiset tiedot.

luottotietojen tarkistaminen voi myös auttaa sinua vahvistamaan, että konkurssisi poistetaan raportistasi mahdollisimman pian—seitsemän vuoden kuluttua luvun 13 konkurssista ja 10 vuoden kuluttua luvun 7 konkurssista.

seuraa Luottopistettäsi

konkurssi aiheuttaa todennäköisesti pisteidesi 100-200 tai suuremman laskun, vaikka tämä vaihtelee ja vaikutukset paranevat ajan myötä. Tarkistaa luotto pisteet kuukaudesta toiseen on kriittinen askel parantaa pisteet konkurssin jälkeen. Voit tehdä niin luomalla tilin ilmaiseen verkkopalveluun; useat luottokorttiyhtiöt tarjoavat asiakkaille myös ilmaisia pistepäivityksiä.

kun tilisi on tyhjennetty konkurssimenettelyn aikana, tarkista pisteesi varmistaaksesi, että nämä muutokset on ilmoitettu tarkasti.

välttääksesi lisävähennykset, tarkkaile luottotietojasi mahdollisten punaisten lippujen varalta, jotka voivat merkitä identiteettivarkautta tai muita ongelmia. Tämä voi sisältää vilpillisiä lainahakemuksia, jotka on tehty nimissäsi, epätarkkoja tilitiloja tai siviilikanteita tai tuomioita, joihin et ole osallistunut. Vaikka pistemäärä kasvaa voi tulla hitaasti, tarkistaa luotto pisteet säännöllisesti on myös tehokas tapa pysyä motivoituneita kuin ryhdyt toimiin parantaa luotto tottumukset.

harjoita vastuullisia Luottotottumuksia

luottotietosi paranevat konkurssisi laantuessa menneisyyteen, mutta terveet taloudelliset tavat ovat välttämättömiä, jotta luottosi voidaan todella rakentaa uudelleen konkurssin jälkeen. Harkitse näitä suosituksia, jotta pääset alkuun:

• tee johdonmukaisia, ajallaan suoritettavia maksuja. Maksuhistorian osuus on 35% Fico-Pistelaskelmastasi, joten on välttämätöntä, että teet ajallaan maksuja uudelleenrakentaessasi luottoa konkurssin jälkeen. Sen lisäksi, että teet johdonmukaisia, ajallaan suoritettavia maksuja, pysy muiden laskujen, kuten apuohjelmien, päällä, koska nämä voivat myös parantaa pistemäärääsi Experian Boostin kaltaisten palvelujen avulla.
• vähennä luottokortin käyttöä. Riippuen siitä, miten päädyit konkurssiin, yksi suurimmista riskeistä voi olla joutumassa samoihin tapoihin, jotka johtivat sinut taloudellisiin vaikeuksiin aiemmin. Luottokortin käytön vähentäminen—tai niiden välttäminen kokonaan-voi hillitä kuluttamisen houkutusta ja vähentää sen todennäköisyyttä.
• pidä luottosaldosi pienenä. Saldo, jonka olet velkaa, muodostaa 30% FICO-Pistelaskelmastasi. Tästä syystä, pitää luotto saldot Alhainen on olennainen uudelleenrakentaminen luotto konkurssin jälkeen. Voit tehdä niin, yrittää vähentää kortin käyttöä ja pyrkiä maksamaan pois saldot joka kuukausi.
• Rakenna hätäsäästörahasto. Jos mahdollista, pyrkiä korvamerkitä rahaa rakentaa hätäsäästöjen jemma niin olet katettu odottamattomia menoja, kuten auton korjaukset ja lääkärilaskut. Tämä voi auttaa sinua välttämään velkaantumisen tulevaisuudessa, mikä voi hidastaa tai jopa kääntää luoton jälleenrakentamispyrkimykset.
• ota rauhassa. Ole kärsivällinen. Aikaa se vie rakentaa luotto konkurssin jälkeen vaihtelee lainanottaja, mutta se voi kestää kahdesta kuukaudesta kahteen vuoteen pisteet parantaa. Tämän vuoksi on tärkeää rakentaa vastuullisia luottotottumuksia ja pitää niistä kiinni—senkin jälkeen, kun pisteet ovat kasvaneet.

Hanki vakuudellinen luottokortti

luottokorttiriippuvuuden vähentäminen voi olla tärkeä askel luoton uudelleenrakentamisessa konkurssin jälkeen. Turvattujen luottokorttien strateginen käyttö voi kuitenkin myös auttaa sinua ryhtymään korjaamaan luotettavuuttasi lainanantajien silmissä.

vakuudellisen luottokortin ottaminen edellyttää palautettavan vakuustalletuksen tekemistä ja sen jälkeen lainaamista sitä vastaan. Vaikka näillä korteilla on taipumus tulla korkeilla koroilla, jos ne raportoivat kaikille kolmelle luottotoimistolle, ne ovat loistava vaihtoehto osoittaa vastuullista luottokäyttäytymistä, kunnes olet pätevämpi perinteiselle kortille, jolla on kilpailukykyisemmät ehdot.

joidenkin turvattujen korttien avulla voi jopa” siirtyä ” vakuudettomalle kortille, kun maksut ovat jatkuneet ajallaan. Tämä on etu, koska sinun ei tarvitse hakea uutta, vakuudetonta korttia, kun luottosi paranee,

muista kuitenkin, että vakuudellisen kortin hakeminen ei takaa hyväksyntää, joten varaa aikaa palveluntarjoajan vaatimusten tutkimiseen ennen hakemista. Jos mahdollista, valitse tarjoaja, joka tarjoaa ennakkopätevyyden, jotta näet, oletko todennäköisesti oikeutettu, ennen kuin suostut kovaan luottotarkistukseen, joka voi vahingoittaa pistettäsi entisestään.

Credit-builder-laina

Credit builder-lainat ovat toinen tapa rakentaa luottoa ilman, että tarvitsee saada perinteistä lainaa. Luotonrakentajalainalla lainanantajalla on tietty määrä rahaa vakuudellisella säästötilillä tai talletustodistuksella lainanottajan nimissä. Tämän jälkeen lainanottaja suorittaa kuukausimaksuja-korkoineen – kunnes laina on maksettu takaisin.

pankista riippuen sinulla voi olla myös mahdollisuus vakuudelliseen lainaan, jossa lainaat rahaa vastaan jo säästötililläsi. Kuten perinteisissä lainoissa, rahoituslaitos raportoi luotto-rakentaja lainanmaksutoiminta tärkeimpien luottotoimistojen, joka voi parantaa pisteet ajan.

käytä allekirjoittajaa

jos sinulla on vaikeuksia saada laina-tai vuokrasopimus konkurssihakemuksen jälkeen, voi allekirjoittaja auttaa sinua. Toinen allekirjoittaja on sellainen, joka suostuu maksamaan lainan takaisin, jos sinä, ensisijainen lainanottaja, et tee niin. Allekirjoittajalla ei ole mitään oikeutta lainarahastoihin tai rahoitettuun omaisuuteen, mutta he ovat vastuussa jäljellä olevasta lainasaldosta, jos et tee ajallaan maksuja. Samoin, niiden luotto Pisteet myös vaurioitunut, jos unohdat maksuja tai laiminlyönti.

näistä syistä sinun tulisi harkita huolellisesti, ketä pyydät toimimaan kanssakirjoittajanasi,ja olla ymmärtäväinen, jos he kieltäytyvät. Jos haluat löytää toisen allekirjoittajan, Kysy ystävältä tai perheenjäseneltä, joka on taloudellisesti vakaa, ja tarjoa sitten helppo ulos—vain siksi, että joku pystyy palvelemaan toisena allekirjoittajana, ei tarkoita, että hän on halukas tekemään niin.

pyydä lupaa tulla valtuutetuksi käyttäjäksi

saada joku allekirjoittamaan laina voi olla kova vaatimus, mutta luottosi valtuuttamana käyttäjänä jonkun toisen luottokortilla on usein toteuttamiskelpoisempaa. Valtuutettuna käyttäjänä on kortti, joka on liitetty toisen lainanottajan tilille, ei omaasi. Voit käyttää korttia ostoksiin ilman, että sinun täytyy saada tili omilla ansioillasi—mutta et voi muokata tiliä.

luottokorttimaksut näkyvät luottoraportissasi, joten jos nämä maksut suoritetaan ajallaan ja luoton käyttöaste pysyy alhaisena, pisteesi paranevat ajan myötä. Varmista vain, että luottokorttiyhtiö raportoi valtuutetut käyttäjämaksut kolmelle tärkeimmälle luottotoimistolle, joten sinulla on suurin mahdollisuus lisätä pisteytystäsi. Vaikka tämä ei ole yhtä vaikuttava kuin muut menetelmät lisätä luotto pisteet, se voi silti olla hyödyllistä osana suurempaa strategiaa.

kuinka kauan luottojen jälleenrakentaminen konkurssin jälkeen

ehkä turhauttavinta konkurssihakemuksessa on se, kuinka kauan luottojen uudelleenrakentaminen kestää faktan jälkeen. Se, kuinka kauan konkurssi jää luottotietoihisi, vaihtelee konkurssityypin mukaan. Sen lisäksi luotto korjaus prosessi riippuu pitkälti siitä, onko lainanottaja ryhtyy tahallisia toimia aktiivisesti parantaa hänen pisteet.

kuinka kauan kestää rakentaa luottosi uudelleen luvun 7 konkurssin jälkeen?

Luku 7 konkurssi pysyy lainanottajan luottokertomuksessa 10 vuotta. Tämä tarkoittaa, että 10 vuoden kuluttua kaikki konkurssiin liittyvät tiedot on poistettava luottoraportistasi. Se sanoi, vaikutus konkurssin on luotto pisteet pienenee ajan myötä-johtuu osittain välittömästä vähennyksestä kuluttajan velka-to-income (DTI) suhde, joka on kuinka paljon olet velkaa suhteessa määrän käytettävissä luoton olet. Tämän vuoksi saatat alkaa nähdä parannuksia niinkin vähän kuin yhdestä kahteen vuotta vastuuvapauden myöntämisen jälkeen.

kuinka kauan kestää rakentaa luottosi uudelleen luvun 13 konkurssin jälkeen?

toisin kuin luvun 7 konkurssi, luvun 13 konkurssi pysyy kuluttajan luottoilmoituksessa vain seitsemän vuotta. Yleensä, vaikka, se vie tahansa 12-18 kuukautta alkaa parantaa luotto Pisteet jälkeen luku 13 konkurssi on vapautettu. Monet lainanottajat voivat jälleenrahoittaa uudelleenjärjesteltyjä velkojaan 18 kuukauden jälkeen.