kun kamppailet erääntyneen velan kanssa, saatat miettiä, onko velkajärjestely oikea tapa hoitaa se. Se voi olla toimiva vaihtoehto, riippuen siitä, mitä lähestymistapaa otat: luottaa kolmannen osapuolen velkojen selvitysyhtiö tai maksaa velan itse.

asiantuntijat varoittavat, että velkajärjestelyn käyttäminen voi olla kallis ja riskialtis vaihtoehto. Samaan aikaan, DIY ratkaisu voi toimia, mutta se voi olla vaikea toteuttaa.

Lue lisää velkojen järjestelyyrityksen kanssa työskentelystä.

velkajärjestelyn perusteisiin

velkajärjestelyyn, joka tunnetaan myös nimellä velkaneuvottelut, kuuluu velan poistaminen maksamalla osa siitä yhtenä kertasuorituksena. Tämä summa on yleensä paljon pienempi kuin mitä olet alun perin velkaa.

velkojen maksaminen voi tarjota lainanottajalle taloudellista helpotusta ja saattaa heidät jälleenrakentamaan luottojaan. Velkojalle velkajärjestely mahdollistaa sen, että he saavat ainakin osan veloistaan sen sijaan, että rahaa ei olisi lainkaan. Lisäksi se voi tarkoittaa, että lainanottaja voi välttää konkurssihakemuksen. Tosin joidenkin asiantuntijoiden mukaan konkurssiin hakeutuminen voi olla joissakin tapauksissa parempi vaihtoehto.

yleensä velkojen maksuun liittyy luottokortin liikkeeseenlaskijoille velkaa oleva raha eikä muunlainen velka. Mutta saatat pystyä maksamaan myös muita vakuudettomia velkoja.

miten Velkaselvitys toimii

velkaselvitysyhtiön hoitama velkaselvitys eroaa DIY-lähestymistavasta. Tältä prosessi näyttää velkojen selvitysyrityksen palkkaamisessa.

1. Tutkimus velkojen selvitysyritykset. Useat lailliset velkojen selvitysyritykset toimivat Yhdysvalloissa. useimmat osavaltiot edellyttävät, että niillä on toimilupa. Velkajärjestelyyritysten on tarkoitus noudattaa alan säädöksiä, joiden tarkoituksena on suojella kuluttajia ja heidän rahojaan.

2. Ole varovainen. Jos velkajärjestely-yhtiö lupaa tiettyjä tuloksia, edetään varovasti. Ne eivät esimerkiksi voi taata, että velkoja suostuu edes velkajärjestelyyn. Tutki tutkimuksesi aikana Better Business Bureaun, osavaltion oikeusministerin toimiston ja kuluttajansuojavirastojen, kuten federal Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB), verkkosivut.

3. Kysy kustannuksista. Kun olet nollannut velkajärjestelyyrityksen, tiedustele, kuinka paljon se veloittaa velkojen selvittämisestä. Jos yhtiö välttelee kysymyksiä kustannuksista, se voi olla merkki siitä, että kyseessä on hämärä operaatio. Velkojen selvitysyritykset veloittavat tyypillisesti 15-25 prosentin maksun velan käsittelystä; tämä voi olla prosenttiosuus velan alkuperäisestä määrästä tai prosenttiosuus summasta, jonka olet luvannut maksaa. Oletetaan, että sinulla on 10 000 dollaria velkaa ja tyydyt 50 prosenttiin eli 5 000 dollariin. 5 000 dollarin päälle voi joutua maksamaan vielä 750-1 250 dollarin palkkiot velkajärjestelylle.

4. Tarkista raha-asiasi. Velkajärjestelyyritykset vaativat usein, että laitat rahaa erityiselle säästötilille 24 kuukaudeksi tai pidemmäksi aikaa ennen kuin velka on täysin maksettu. Nämä maksut menevät velkojesi maksuun. Joissakin tapauksissa sinun voi olla vaikea pysyä näiden maksujen tasalla. Siksi voit luopua sovintosopimuksesta ennen kuin kaikki tai osa veloistasi on maksettu. Välttääksesi tämän skenaarion, käy budjettisi läpi nähdäksesi, onko sinulla varaa velanmaksuun 24 kuukautta tai enemmän.

5. Tiedustele aikataulua. Velkojen selvittely kestää usein kahdesta neljään vuotta. Sinä aikana sinulle voi kertyä velkojan veloittamia korkoja ja palkkioita velkojien veloittamien maksujen lisäksi. Miksi velkoja voi maksaa sinulle korkoja ja palkkioita? Koska velkojen selvitysyritykset ehdottavat usein, että lopetat maksujen suorittamisen velkojallesi, kun työskentelet selvitysyhtiön kanssa, ja sen sijaan siirrät rahat erityiselle säästötilille. Huomaa, että jos olet keskeyttänyt maksut velkojallesi, velanperijät voivat ottaa sinuun yhteyttä tai jopa haastaa sinut oikeuteen.

6. Valitse Velkajärjestely yritys. Jos olet täysin tietoinen mahdollisista sudenkuopista ja valmis etenemään velkojen selvittämisessä, on aika valita velkojen selvitysyritys tutkimustesi perusteella.

7. Selvitä yksityiskohdat. Ennen kuin teet liiketoimintaa tahansa velan selvitysyritys, varmista, että olet selvillä aikataulu ja maksut. Kysy myös, kuinka moni ensimmäisistä maksuistasi menee yhtiön palkkioihin ja kuinka paljon rahaa päädyt maksamaan ajan myötä.

8. Tunne veroseuraamukset. Verovirasto pitää anteeksiannettua velkaa verotettavana tulona, jos se ylittää 600 dollaria. Joten, jos maksat $10,000 velkaa $ 5,000, $ 5,000, joka annettiin anteeksi todennäköisesti verotetaan.

velkajärjestelyn riskit

velkajärjestelyn riskit voivat olla tilanteestasi riippuen joko hyviä tai huonoja. Seuraavassa on joitakin velkojen selvittämiseen liittyviä mahdollisia riskejä.

Neuvotteluongelmat

karu totuus on, että velkoja voi hylätä sovintotarjouksen. Siksi sinun ja velkojen selvitysyhtiön on ehkä jätettävä vastatarjous. Saatat myös joutua ottamaan yhteyttä alkuperäiseen velkojaan selvittääksesi, pystytkö laatimaan maksusuunnitelman. Pahimmassa tapauksessa saatat olla velkaa enemmän kuin alun perin, ja hylätty sovintotarjous voi ajaa sinut konkurssiin.

lisääntynyt velka

velkojen selvitysyhtiölle maksetut palkkiot tai alkuperäisen velkojan perimät palkkiot ja korot voivat lisätä velkaasi satoja tai jopa tuhansia dollareita.

negatiivinen vaikutus Luottotilanteeseen

koska velkojat ovat motivoituneita maksamaan velan vain silloin, kun he luulevat sen olevan ainoa tapa, jolla he saavat maksun, tilisi voivat olla jo erääntyneet tai erääntyvät, kun suoritat maksuja velkojen selvitysyhtiölle. Velkaselvitys saa luottopisteesi laskemaan-ehkä yli 100 pistettä-ja vahinko voi kestää jonkin aikaa: velkaselvitys pysyy luottoraportissasi vähintään seitsemän vuotta.

vaihtoehtoja Velkajärjestelylle

jos huomaat velkaantuneesi, sinulla on useita vaihtoehtoja, joihin liittyy pienempi riski kuin velkojen selvittämiseen—tarkoittipa se sitten velkojen selvittelyyhtiön kanssa työskentelyä tai DIY-velkojen selvitysneuvottelujen käymistä. Tässä neljä vaihtoehtoa velkajärjestelylle.

Saldonsiirto

voit ehkä siirtää velkasi saldonsiirrolla luottokortille, joka tarjoaa 0 prosentin todellisen vuosikoron tutustumisjaksolla, ehkä jopa 18 kuukauden ajan. Jos maksat saldon ennen 0%: n määräajan umpeutumista, voit välttää velan korkojen nostamisen.

Velkajärjestelylaina

velkajärjestelylaina voi mahdollistaa useiden velkojen yhdistämisen yhdeksi hallittavaksi kuukausimaksuksi korolla, joka on pienempi kuin mitä maksat nyt.

yleishyödyllinen Luottoneuvonta

käyminen yleishyödyllisessä luottoneuvonnassa olevan neuvonantajan kanssa voi auttaa sinua pääsemään takaisin taloudellisille jaloillesi. Luottoneuvoja voi muun muassa auttaa budjetin luomisessa, antaa suosituksia velkajärjestelyistä, neuvoa ainakin joidenkin luottokorttitilien sulkemisesta tai neuvoa konkurssiin liittyvissä asioissa.

Velkahallintaohjelma

yksi yleishyödyllisen luottoneuvojan käytössä olevista välineistä on velanhoitosuunnitelma eli velkahallintaohjelma (DMP). Jos olet kirjoilla DMP, neuvonantaja neuvottelee velkojien keksiä velan takaisinmaksusuunnitelma, joka yhdistää velat yhteen kuukausimaksuun-maksu, joka voi olla pienempi kuin kaikki maksut teet nyt.

seuraavat vaiheet Jos haluat edetä velkojen selvittämisessä

jos haluat edetä velkojen selvittämisessä, muista harkita, miten tämä vaikuttaa luottoosi. Esimerkiksi, kuinka alhainen voisi luotto pisteet mennä, ja kuinka kauan velan selvittäminen viipyy luottoraportti? Paljonko velkojien kanssa neuvottelemisesta veloitetaan?

Bottom Line

velkojen selvittämiseen yrityksen kautta liittyy merkittäviä riskejä. Siksi on tärkeää punnita mahdollisia vaihtoehtoja, kuten velan vakauttaminen tai voittoa tavoittelematon luotto neuvonta, ennen sitoutumista suhde velkojen selvitysyritys.

usein kysytyt kysymykset