La décision de faire faillite est souvent difficile — et le processus juridique complexe peut non seulement être difficile, mais aussi dommageable pour votre crédit. Cependant, l’effet de la faillite sur votre rapport de crédit n’est pas éternel et durera sept ou 10 ans, selon le type. De plus, l’impact de la faillite diminue avec le temps et il existe plusieurs façons d’améliorer votre score entre-temps.

Forbes Advisor est là pour vous aider. Nous avons décrit les étapes ci-dessous pour reprendre le contrôle de vos finances et vous mettre sur la bonne voie après une faillite.

Vérifiez votre rapport de crédit

Si vous essayez de réparer votre crédit après une faillite, commencez par vous familiariser avec votre rapport de crédit. Tous les consommateurs peuvent accéder à une copie gratuite de leur rapport de crédit via AnnualCreditReport.com . Les rapports gratuits ne sont généralement disponibles qu’une fois par an — mais à la suite de la pandémie de Covid-19, les consommateurs peuvent accéder à des rapports hebdomadaires gratuits jusqu’au 20 avril 2022.

Comprendre ce qui compose votre pointage de crédit peut faciliter les améliorations ciblées et vous donner un aperçu des raisons pour lesquelles votre pointage augmente ou n’augmente pas. Vous pourrez également repérer les erreurs qui réduisent votre score— telles que des informations de compte incorrectes ou des enregistrements publics inexacts.

L’examen de votre rapport de crédit peut également vous aider à confirmer que votre faillite est retirée de votre rapport dès que possible — après sept ans pour une faillite au chapitre 13 et après 10 ans pour un chapitre 7.

Surveillez votre pointage de crédit

La faillite entraînera probablement une baisse initiale de votre score de 100 à 200 points ou plus, bien que cela varie et que les effets s’améliorent avec le temps. La vérification de votre pointage de crédit d’un mois à l’autre est une étape essentielle pour améliorer votre pointage après la faillite. Pour ce faire, créez un compte avec un service en ligne gratuit; plusieurs sociétés de cartes de crédit offrent également aux clients des mises à jour gratuites des scores.

Une fois que vos comptes sont libérés pendant le processus de faillite, vérifiez votre score pour confirmer que ces changements ont été déclarés avec précision.

Pour éviter d’autres diminutions, surveillez votre pointage de crédit pour détecter tout signal d’alarme pouvant signaler un vol d’identité ou d’autres problèmes. Cela peut inclure des demandes de prêt frauduleuses faites en votre nom, des statuts de compte inexacts ou des poursuites civiles ou des jugements dans lesquels vous n’étiez pas impliqué. Bien que les augmentations de score puissent survenir lentement, vérifier régulièrement votre pointage de crédit est également un moyen efficace de rester motivé lorsque vous prenez des mesures pour améliorer vos habitudes de crédit.

Adoptez des habitudes de crédit responsables

Votre pointage de crédit s’améliorera à mesure que votre faillite s’estompera dans le passé, mais de saines habitudes financières sont nécessaires pour vraiment reconstruire votre crédit après la faillite. Tenez compte de ces recommandations pour commencer:

• Effectuez des paiements cohérents et ponctuels. L’historique des paiements représente 35% de votre calcul de score FICO, il est donc impératif d’effectuer des paiements ponctuels lors de la reconstruction du crédit après la faillite. En plus d’effectuer des paiements cohérents et ponctuels, restez au courant des autres factures, comme les services publics, car celles-ci peuvent également améliorer votre score via des services tels que Experian Boost.
• Réduisez l’utilisation de votre carte de crédit. Selon la façon dont vous êtes arrivé en faillite, l’un des plus gros risques peut être de tomber dans les mêmes habitudes qui vous ont conduit à des problèmes financiers auparavant. Réduire l’utilisation de votre carte de crédit — ou les éviter complètement — peut tempérer la tentation de dépenser et réduire la probabilité que cela se produise.
• Gardez vos soldes créditeurs bas. Le solde que vous devez représente 30% de votre calcul de score FICO. Pour cette raison, garder vos soldes créditeurs bas fait partie intégrante de la reconstruction du crédit après la faillite. Pour ce faire, essayez de réduire l’utilisation de la carte et visez à rembourser les soldes chaque mois.
• Créer un fonds d’épargne d’urgence. Si possible, visez à affecter de l’argent pour construire une réserve d’épargne d’urgence afin que vous soyez couvert pour les dépenses imprévues telles que les réparations automobiles et les factures médicales. Cela peut vous aider à éviter d’encourir une dette future qui peut ralentir ou même inverser les efforts de reconstruction de votre crédit.
• Prenez votre temps. Soyez patient. Le temps qu’il faut pour reconstruire votre crédit après la faillite varie selon l’emprunteur, mais cela peut prendre de deux mois à deux ans pour que votre score s’améliore. Pour cette raison, il est important d’adopter des habitudes de crédit responsables et de les respecter, même après que votre score a augmenté.

Obtenir une carte de crédit sécurisée

Réduire votre dépendance aux cartes de crédit peut être une étape importante vers la reconstruction du crédit après la faillite. Cependant, l’utilisation stratégique des cartes de crédit sécurisées peut également vous aider à commencer à réparer votre fiabilité aux yeux des prêteurs.

Pour retirer une carte de crédit sécurisée, il faut effectuer un dépôt de garantie remboursable, puis emprunter contre celle-ci. Bien que ces cartes aient tendance à présenter des taux d’intérêt élevés, si elles se rapportent aux trois bureaux de crédit, elles constituent une excellente option pour montrer un comportement de crédit responsable jusqu’à ce que vous soyez mieux qualifié pour une carte traditionnelle avec des conditions plus compétitives.

Certaines cartes sécurisées vous permettent même de « passer » à une carte non sécurisée après des paiements à temps constants. Ceci est un avantage car vous n’aurez pas à demander une nouvelle carte non sécurisée lorsque votre crédit s’améliorera,

Gardez à l’esprit, cependant, que la demande d’une carte sécurisée ne garantit pas l’acceptation, alors prenez le temps de rechercher les exigences du fournisseur avant de postuler. Si possible, choisissez un fournisseur qui offre une préqualification afin que vous puissiez voir si vous êtes susceptible de vous qualifier avant d’accepter une vérification de crédit rigoureuse qui peut nuire davantage à votre score.

Envisagez un prêt de constructeur de crédit

Les prêts de constructeur de crédit sont une autre façon de construire votre crédit sans avoir à être admissible à un prêt traditionnel. Avec un prêt de constructeur de crédit, le prêteur détient une certaine somme d’argent dans un compte d’épargne garanti ou un certificat de dépôt au nom de l’emprunteur. L’emprunteur effectue ensuite des paiements mensuels – y compris les intérêts – jusqu’au remboursement du prêt.

Selon votre banque, vous pouvez également avoir l’option d’un prêt garanti, où vous empruntez contre de l’argent déjà sur votre compte d’épargne. Comme pour les prêts traditionnels, l’institution financière signale l’activité de paiement des prêts aux constructeurs de crédit aux principaux bureaux de crédit, ce qui peut améliorer votre score au fil du temps.

Utilisez un cosignataire

Si vous avez du mal à vous qualifier pour un contrat de prêt ou de location après le dépôt de bilan, un cosignataire peut vous aider à vous qualifier. Un cosignataire est une personne qui accepte de rembourser un prêt si vous, l’emprunteur principal, ne le faites pas. Le cosignataire n’a aucun droit sur les fonds de prêt ou les biens financés, mais il sera responsable du solde impayé du prêt si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements à temps. De même, leur pointage de crédit sera également endommagé si vous manquez des paiements ou faites défaut.

Pour ces raisons, vous devriez examiner attentivement à qui vous demandez d’être votre cosignataire et être compréhensif s’ils refusent de le faire. Pour trouver un cosignataire, demandez à un ami ou à un membre de la famille qui est financièrement stable, puis fournissez une sortie facile — ce n’est pas parce que quelqu’un est capable de servir de cosignataire qu’elle est prête à le faire.

Demandez à devenir un utilisateur autorisé

Demander à quelqu’un de cosigner un prêt peut être une tâche ardue, mais il est souvent plus faisable de créer votre crédit en tant qu’utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu’un d’autre. Être un utilisateur autorisé implique d’avoir une carte à votre nom qui est attachée au compte d’un autre emprunteur, et non le vôtre. Vous pourrez utiliser la carte pour vos achats sans avoir à vous qualifier pour le compte selon vos propres mérites — mais vous ne pourrez pas modifier le compte.

Les paiements par carte de crédit apparaîtront sur votre rapport de crédit, donc si ces paiements sont effectués à temps et que le taux d’utilisation du crédit reste faible, votre score s’améliorera avec le temps. Assurez-vous simplement que la société de carte de crédit signale les paiements des utilisateurs autorisés aux trois principaux bureaux de crédit afin que vous ayez la plus grande chance d’augmenter votre score. Bien que cela n’ait pas autant d’impact que d’autres méthodes d’augmentation d’un pointage de crédit, cela peut tout de même être utile dans le cadre d’une stratégie plus large.

Combien de temps Il faut pour reconstruire Votre crédit Après la faillite

La partie la plus frustrante du dépôt de bilan est peut-être le temps qu’il faut pour reconstruire votre crédit après le fait. Le temps qu’une faillite reste sur votre rapport de crédit varie en fonction du type de faillite. Au-delà de cela, le processus de réparation du crédit dépend en grande partie de la question de savoir si un emprunteur prend des mesures intentionnelles pour améliorer activement son score.

Combien De Temps Faut-Il Pour Reconstruire Votre Crédit Après La Faillite Du Chapitre 7?

Une faillite au chapitre 7 reste sur le rapport de crédit de l’emprunteur pendant 10 ans. Cela signifie qu’après 10 ans, tous les enregistrements de la faillite doivent être retirés de votre rapport de crédit. Cela dit, l’impact de la faillite sur la cote de crédit diminue à mesure que le temps passe — en partie en raison de la réduction immédiate du ratio dette / revenu (DTI) du consommateur, qui est le montant que vous devez par rapport au montant du crédit disponible que vous avez. Pour cette raison, vous pouvez commencer à voir des améliorations dans aussi peu qu’un à deux ans après la sortie.

Combien De Temps Faut-Il Pour Reconstruire Votre Crédit Après La Faillite Du Chapitre 13?

Contrairement à une faillite au chapitre 7, une faillite au chapitre 13 reste sur le rapport de crédit d’un consommateur pendant seulement sept ans. En général, cependant, il faut entre 12 et 18 mois pour commencer à améliorer votre pointage de crédit après la libération de votre faillite du chapitre 13. De nombreux emprunteurs peuvent refinancer leur dette restructurée après 18 mois.