Lorsque vous êtes aux prises avec une dette en souffrance, vous pouvez vous demander si le règlement de la dette est la bonne façon de vous en occuper. Cela peut être une option réalisable, selon l’approche que vous adoptez: en vous fiant à une société de règlement de dette tierce ou en réglant la dette par vous-même.

Les experts avertissent que le recours à une société de règlement de dettes peut être une alternative coûteuse et risquée. Pendant ce temps, un plan de règlement BRICOLAGE peut fonctionner, mais il peut être difficile à mettre en œuvre.

Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les tenants et les aboutissants de la collaboration avec une société de règlement de dettes.

Les bases du règlement de la dette

Le règlement de la dette, également connu sous le nom de négociation de la dette, consiste à effacer la dette en payant une partie de celle-ci en une seule somme forfaitaire. Cette somme est généralement beaucoup moins élevée que ce que vous deviez à l’origine.

Pour l’emprunteur, le règlement de la dette peut fournir un soulagement financier et le mettre sur la voie de la reconstruction de son crédit. Pour le créancier, le règlement de la dette lui permet de recevoir au moins une partie de l’argent qu’il doit plutôt que pas d’argent du tout. En outre, cela peut signifier que l’emprunteur peut éviter le dépôt de bilan. Bien que, selon certains experts, le dépôt de bilan peut être la meilleure alternative dans certains cas.

Normalement, le règlement de la dette implique de l’argent que vous devez aux émetteurs de cartes de crédit, plutôt que d’autres types de dette. Mais vous pourrez peut-être également régler d’autres dettes non garanties.

Comment fonctionne le règlement de la dette

Le règlement de la dette géré par une société de règlement de la dette diffère de l’approche BRICOLAGE. Voici à quoi ressemble le processus lors de l’embauche d’une société de règlement de dettes.

1. Sociétés de règlement de dettes de recherche. Un certain nombre de sociétés légitimes de règlement de dettes opèrent aux États-Unis. La plupart des États exigent qu’elles soient agréées. Les sociétés de règlement de dettes sont censées suivre les réglementations de l’industrie conçues pour protéger les consommateurs et leur argent.

2. Soyez prudent. Si une société de règlement de dettes promet certains résultats, procédez avec précaution. Par exemple, ils ne peuvent pas garantir qu’un créancier acceptera même un règlement de dette. Au cours de vos recherches, consultez les sites Web de votre Bureau Better Business, du bureau du procureur général de votre État et des agences de protection des consommateurs telles que le Bureau fédéral de Protection financière des consommateurs (CFPB).

3. Renseignez-vous sur les coûts. Une fois que vous vous êtes concentré sur une société de règlement de dettes, renseignez-vous sur le montant qu’elle facture pour le règlement de la dette. Si l’entreprise répond à vos questions sur les coûts, cela peut indiquer qu’il s’agit d’une opération louche. Les sociétés de règlement de dettes facturent généralement des frais de 15% à 25% pour traiter votre dette; cela peut être un pourcentage du montant initial de votre dette ou un pourcentage du montant que vous avez accepté de payer. Disons que vous avez une dette de 10 000 $ et que vous vous contentez de 50%, ou 5 000 $. En plus des 5 000 $, vous pourriez être tenu de payer des frais supplémentaires de 750 à 1 250 fees à la société de règlement de la dette.

4. Passez en revue vos finances. Les sociétés de règlement de dettes exigent fréquemment que vous mettiez de l’argent dans un compte d’épargne spécial pendant 24 mois ou plus avant que la dette ne soit complètement réglée. Ces paiements servent au règlement forfaitaire de votre dette. Dans certains cas, il peut être difficile de suivre ces paiements. Par conséquent, vous pourriez renoncer à l’accord de règlement avant que tout ou partie de votre dette ne soit effacée. Pour éviter ce scénario, passez en revue votre budget pour voir si vous seriez en mesure de payer des paiements de dette pendant 24 mois ou plus.

5. Renseignez-vous sur l’horaire. Il faut souvent deux à quatre ans pour terminer le processus de règlement de la dette. Au cours de cette période, vous pouvez accumuler des intérêts et des frais facturés par le créancier, en plus des frais facturés par la société de règlement de la dette. Pourquoi pourriez-vous être frappé d’intérêts et de frais par un créancier? Parce que les sociétés de règlement de dettes vous suggèrent souvent de cesser d’effectuer des paiements à votre créancier pendant que vous travaillez avec une société de règlement et, à la place, de transférer cet argent sur un compte d’épargne spécial. Sachez que si vous avez interrompu les paiements à votre créancier, vous pourriez être contacté par des agents de recouvrement ou même être poursuivi en justice.

6. Sélectionnez une société de règlement de dettes. Si vous êtes pleinement conscient des pièges potentiels et prêt à aller de l’avant avec le règlement de la dette, il est temps de choisir une société de règlement de la dette en fonction de vos recherches.

7. Clouez les détails. Avant de faire affaire avec une société de règlement de dettes, assurez-vous d’être clair sur le calendrier et les frais. Demandez également combien de vos paiements initiaux serviront aux frais de l’entreprise et combien d’argent vous finirez par payer au fil du temps.

8. Connaissez les conséquences fiscales. L’IRS considère toute dette pardonnée comme un revenu imposable si elle dépasse 600 $. Donc, si vous réglez une dette de 10 000 $ pour 5 000 $, les 5 000 $ qui ont été pardonnés seront probablement imposés.

Les risques de Règlement de la dette

Le règlement de la dette peut être bon ou mauvais, selon votre situation. Voici quelques risques potentiels associés au règlement de la dette.

Problèmes de négociation

La dure vérité est que le créancier peut rejeter l’offre de règlement. Par conséquent, vous et la société de règlement de la dette devrez peut-être soumettre une contre-offre. Vous pourriez également être obligé de contacter le créancier initial pour voir si vous pouvez élaborer un plan de paiement. Dans le pire des cas, vous devrez peut-être plus que ce que vous aviez initialement, et une offre de règlement rejetée peut vous pousser vers la faillite.

Augmentation de la dette

Les frais payés à une société de règlement de dettes ou les frais et intérêts facturés par un créancier initial pourraient ajouter des centaines, voire des milliers de dollars à votre dette.

Impact négatif sur la cote de crédit

Parce que les créanciers sont motivés à régler une dette uniquement lorsqu’ils pensent que c’est le seul moyen de les payer, vos comptes sont peut-être déjà en souffrance ou le deviendront lorsque vous effectuez des paiements à la société de règlement de la dette. Un règlement de la dette entraînera une baisse de votre pointage de crédit — peut—être de plus de 100 points – et les dommages pourraient durer un certain temps: Un règlement de la dette reste sur votre rapport de crédit pendant au moins sept ans.

Alternatives au règlement de la dette

Si vous vous trouvez alourdi par la dette, vous avez plusieurs options qui comportent moins de risques que le règlement de la dette — que ce soit en travaillant avec une société de règlement de la dette ou en menant des négociations de règlement de la dette. Voici quatre alternatives au règlement de la dette.

Transfert de solde

Vous pourrez peut-être transférer votre dette via un transfert de solde sur une carte de crédit qui offre un TAEG de 0% pour une période d’introduction, peut-être jusqu’à 18 mois. Si vous remboursez le solde avant l’expiration de la période de 0%, vous pouvez éviter d’accumuler des intérêts sur la dette.

Prêt de consolidation de dettes

Un prêt de consolidation de dettes peut vous permettre de combiner plusieurs dettes en un seul paiement mensuel gérable à un taux d’intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement.

Conseil en crédit à but non lucratif

La visite d’un conseiller dans une agence de conseil en crédit à but non lucratif peut vous aider à vous remettre sur pied financièrement. Entre autres choses, un conseiller en crédit peut vous aider à créer un budget, faire des recommandations sur la consolidation de la dette, vous conseiller sur la fermeture d’au moins certains de vos comptes de carte de crédit ou vous conseiller en matière de faillite.

Programme de gestion de la dette

Un des outils à la disposition d’un conseiller en crédit à but non lucratif est un plan de gestion de la dette, ou programme de gestion de la dette (DMP). Si vous êtes inscrit à un DMP, le conseiller consultera vos créanciers pour élaborer un plan de remboursement de la dette qui combine vos dettes en un seul paiement mensuel — un paiement qui peut être inférieur au total de tous les paiements que vous effectuez actuellement.

Prochaines étapes Si Vous souhaitez procéder au règlement de la dette

Si vous souhaitez procéder au règlement de la dette, assurez-vous de considérer l’impact que cela aura sur votre crédit. Par exemple, à quel point votre pointage de crédit pourrait-il être bas et combien de temps le règlement de la dette persistera-t-il sur votre rapport de crédit? Et combien la société de règlement de la dette facturera-t-elle pour négocier avec vos créanciers?

Résultat net

Le règlement de la dette effectué par l’intermédiaire d’une entreprise comporte des risques importants. Par conséquent, il est important de peser les alternatives potentielles, telles que la consolidation de la dette ou le conseil en crédit à but non lucratif, avant de s’engager dans une relation avec une société de règlement de dette.

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