a csődeljárásra vonatkozó döntés gyakran nehéz—és a bonyolult jogi folyamat nemcsak kihívást jelenthet, hanem káros is lehet A hitelére. A csőd hatása a hiteljelentésre azonban nem örökre szól, és a típustól függően hét vagy 10 évig tart. Mi több, a csőd hatása idővel csökken,és számos módja van a pontszám javításának.

Forbes Advisor van itt, hogy segítsen. Az alábbi lépéseket vázoltuk fel, hogy visszavegyük a pénzügyek irányítását, és a csőd után jó úton haladjunk.

ellenőrizze hiteljelentését

ha csőd után próbálja megjavítani hitelét, kezdje azzal, hogy megismeri hiteljelentését. Minden fogyasztó hozzáférhet a hiteljelentés ingyenes példányához AnnualCreditReport.com. az ingyenes jelentések általában csak évente egyszer érhetők el-de a Covid-19 járvány nyomán a fogyasztók 20.április 2022-ig ingyenes heti Jelentésekhez férhetnek hozzá.

a kredit pontszámának megértése megkönnyítheti a célzott fejlesztéseket, és betekintést nyújthat abba, hogy miért növekszik vagy nem növekszik a pontszám. Azt is tudja, hogy a helyszínen minden hibát, hogy hozza a pontszám le—mint például a helytelen fiók adatait vagy pontatlan nyilvános nyilvántartások.

felülvizsgálata a hitel-jelentés is segít megerősíteni, hogy a csőd eltávolítjuk a jelentés a lehető leghamarabb – hét év után a 13.fejezet csőd és 10 év után a 7. fejezet.

Monitor a hitel pontszám

csőd valószínűleg okoz kezdeti csökkenése a pontszám 100-200 pont vagy több, bár ez változik, és a hatások idővel javulnak. A hitel pontszám ellenőrzése hónapról hónapra kritikus lépés a csőd utáni pontszám javításában. Ehhez hozzon létre egy fiókot egy ingyenes online szolgáltatással; számos hitelkártya-társaság ingyenes pontszámfrissítéseket is kínál az ügyfeleknek.

miután számláit a csődeljárás során lemerítették, ellenőrizze a pontszámát, hogy megerősítse, hogy ezeket a változásokat pontosan jelentették.

a további csökkenések elkerülése érdekében figyelje a kredit pontszámát minden olyan vörös zászlóra, amely személyazonosság-lopást vagy egyéb problémákat jelezhet. Ez magában foglalhatja az Ön nevében benyújtott csalárd hitelkérelmeket, pontatlan számlaállapotok, polgári perek vagy ítéletek, amelyekben nem vett részt. Míg a pontszám növekedése lassan jöhet, a hitelképesség rendszeres ellenőrzése szintén hatékony módja annak, hogy motivált maradjon, amikor lépéseket tesz a hitelezési szokások javítása érdekében.

gyakorlat felelős hitel szokások

a hitel pontszám javulni fog, mint a csőd elhalványul a múltba, de az egészséges pénzügyi szokások szükségesek, hogy valóban újjáépíteni a hitel csőd után. Fontolja meg ezeket az ajánlásokat az induláshoz:

• készítsen következetes, időben történő kifizetéseket. A Fizetési előzmények a FICO-pontszám kiszámításának 35% – át teszik ki, ezért elengedhetetlen, hogy időben fizessen, amikor a csődöt követően újjáépíti a hitelt. Amellett, hogy következetes, időben történő kifizetéseket végez, maradjon más számlák tetején, mint például a közművek, mert ezek javíthatják a pontszámát olyan szolgáltatások révén is, mint az Experian Boost.
• csökkentse a hitelkártya használatát. Attól függően, hogy miként érkezett csődbe, az egyik legnagyobb kockázat ugyanazokba a szokásokba eshet, amelyek korábban pénzügyi problémákba vezettek. A hitelkártya-használat csökkentése—vagy teljes elkerülése-mérsékelheti a kísértést, hogy költsön, és csökkentse ennek valószínűségét.
• tartsa alacsonyan a hitelegyenlegeit. Az egyenleg, amellyel tartozol, a FICO pontszám kiszámításának 30% – át teszi ki. Emiatt a hitelegyenlegek alacsony szinten tartása szerves része a csőd utáni hitel újjáépítésének. Ehhez próbálja meg csökkenteni a kártyahasználatot, és törekedjen arra, hogy minden hónapban kiegyenlítse az egyenlegeket.
• építsen sürgősségi megtakarítási alapot. Ha lehetséges, törekedjen arra, hogy pénzt gyűjtsön egy sürgősségi megtakarítási készlet felépítéséhez, így fedezi a váratlan költségeket, például az autójavításokat és az orvosi számlákat. Ez segíthet elkerülni a jövőbeni adósságot, amely lelassíthatja vagy akár megfordíthatja a hitel újjáépítésére irányuló erőfeszítéseket.
• Szánjon rá időt. Légy türelmes. A csőd után a hitel újjáépítéséhez szükséges idő hitelfelvevőnként változik, de két hónaptól két évig tarthat, amíg a pontszám javul. Emiatt fontos, hogy felelősségteljes hitelezési szokásokat alakítsunk ki és ragaszkodjunk hozzájuk—még akkor is, ha a pontszámod nőtt.

szerezzen biztonságos hitelkártyát

a hitelkártyáktól való függőség csökkentése fontos lépés lehet a hitel újjáépítése felé csőd után. A biztonságos hitelkártyák stratégiai használata azonban segíthet abban is, hogy a hitelezők szemében javítsa megbízhatóságát.

a biztosított hitelkártya kivétele visszatérítendő biztonsági letétet igényel, majd hitelfelvételt igényel. Míg ezek a kártyák általában jönnek a magas kamatok, ha jelentést tesznek mind a három hitelirodák, ők egy nagy lehetőség, hogy megmutassa felelős hitel magatartás, amíg te jobban képzett egy hagyományos kártya versenyképesebb feltételek mellett.

néhány biztonságos kártya lehetővé teszi, hogy következetes időben történő fizetések után” diplomázzon ” egy nem biztonságos kártyára. Ez előny, mivel nem kell új, nem biztonságos kártyát igényelnie, amikor a hitel javul,

ne feledje azonban, hogy a biztonságos kártya igénylése nem garantálja az elfogadást, ezért szánjon időt a Szolgáltató követelményeinek kutatására a jelentkezés előtt. Ha lehetséges, válasszon olyan szolgáltatót, amely előminősítést kínál, így láthatja, hogy valószínűleg jogosult-e, mielőtt beleegyezik egy kemény hitelellenőrzésbe, amely tovább károsíthatja a pontszámot.

fontolja meg a hitel-builder hitel

hitel builder hitelek egy másik módja, hogy építsenek a hitel, anélkül, hogy jogosultak a hagyományos hitel. A hitel-építő hitel, a hitelező tart egy bizonyos összeget egy biztonságos megtakarítási számla vagy letéti igazolás a hitelfelvevő nevét. A hitelfelvevő ezután havonta fizet-beleértve a kamatot is -, amíg a kölcsönt vissza nem fizetik.

bankjától függően lehetősége van fedezett hitelre is, ahol már a megtakarítási számláján lévő pénz ellenében vesz fel hitelt. Mint a hagyományos hiteleknél, a pénzügyi intézmény beszámol a hitelépítő kölcsön fizetési tevékenységéről a főbb hitelirodáknak, ami idővel javíthatja a pontszámát.

hasznosítani a Co-aláíró

ha küzdenek, hogy jogosultak legyenek a hitel vagy bérleti szerződés után csődeljárás, a co-aláíró segítségével jogosult. Társ-aláíró az, aki vállalja, hogy visszafizeti a kölcsönt, ha Ön, az elsődleges hitelfelvevő, ezt nem teszi meg. A társ-aláírónak nincs joga a hitelalapokhoz vagy a finanszírozott ingatlanokhoz, de felelősek lesznek a fennálló hitelegyenlegért, ha nem sikerül időben kifizetni. Hasonlóképpen, hitelképességük is megsérül, ha elmulasztja a kifizetéseket vagy az alapértelmezést.

ezen okok miatt alaposan meg kell fontolnod, hogy kit kérsz arra, hogy társaláíróként szolgáljon, és megértőnek kell lenned, ha elutasítják ezt. Társ-aláírót találni, kérdezzen meg egy pénzügyileg stabil barátot vagy családtagot, majd biztosítson könnyű kimenetet—csak azért, mert valaki képes Társ-aláíróként szolgálni, még nem jelenti azt, hogy hajlandó erre.

kérje meg, hogy engedélyezett felhasználóvá váljon

ha valaki aláírja a kölcsönt, akkor magas megrendelés lehet, de a hitel felhatalmazott felhasználóként történő felépítése valaki más hitelkártyájára gyakran megvalósíthatóbb. Jogosult felhasználónak lenni azt jelenti, hogy az Ön nevében van egy kártya, amely egy másik hitelfelvevő számlájához kapcsolódik, nem pedig a sajátjához. A kártyát vásárlásokhoz használhatja anélkül, hogy saját érdemei alapján jogosult lenne a számlára—de nem tudja módosítani a fiókot.

hitelkártyás fizetések jelennek meg a hitel-jelentés, így ha ezek a kifizetések időben, és a hitel kihasználtsága alacsony marad, a pontszám idővel javulni fog. Csak győződjön meg arról, hogy a hitelkártya-társaság bejelenti az engedélyezett felhasználói kifizetéseket a három fő hitelintézetnek, így a legnagyobb esélye van a pontszám növelésére. Bár ez nem olyan hatásos, mint a kredit pontszám növelésének más módszerei, még mindig hasznos lehet egy nagyobb stratégia részeként.

mennyi ideig tart, hogy újjáépítsék a hitel csőd után

talán a leginkább frusztráló része a csődeljárás, hogy mennyi ideig tart, hogy újjáépítsék a hitel után az a tény. A csőd időtartama a hiteljelentésben a csőd típusától függően változik. Ezen túlmenően a hitel-javítási folyamat nagyban függ attól, hogy a hitelfelvevő szándékos lépéseket tesz-e a pontszám aktív javítása érdekében.

mennyi ideig tart a hitel újjáépítése a 7. fejezet csődje után?

a 7.fejezet csőd marad a hitelfelvevő hitel-jelentés 10 évig. Ez azt jelenti, hogy 10 év elteltével a csőd minden nyilvántartását el kell távolítani a hiteljelentésből. Ez azt jelenti, hogy a csődnek a hitelképességre gyakorolt hatása az idő múlásával csökken-részben a fogyasztó adósság-jövedelem (DTI) arányának azonnali csökkentése miatt, ami az, hogy mennyit tartozol a rendelkezésre álló hitel összegéhez képest. Emiatt előfordulhat, hogy a mentesítés után mindössze egy-két év alatt javulást tapasztal.

mennyi ideig tart a hitel újjáépítése a 13. fejezet csődje után?

a 7. fejezet csődjével ellentétben a 13. fejezet csődje csak hét évig marad a fogyasztói hiteljelentésben. Általában, bár, tart bárhol 12 nak nek 18 hónap kezdeni javítása a hitel pontszám után a fejezet 13 csőd lemerült. Sok hitelfelvevő 18 hónap után refinanszírozhatja átstrukturált adósságát.