La decisione di presentare istanza di fallimento è spesso difficile—e il complesso processo legale può non solo essere impegnativo, ma dannoso per il vostro credito. Tuttavia, l’effetto del fallimento sul vostro rapporto di credito non è per sempre e durerà per sette o 10 anni, a seconda del tipo. Cosa c’è di più, l’impatto del fallimento diminuisce nel tempo e ci sono un certo numero di modi per migliorare il tuo punteggio nel frattempo.

Forbes Advisor è qui per aiutare. Abbiamo delineato i passaggi seguenti per riprendere il controllo delle vostre finanze e ottenere sulla strada giusta dopo un fallimento.

Controlla il tuo rapporto di credito

Se stai cercando di riparare il tuo credito dopo il fallimento, inizia familiarizzando con il tuo rapporto di credito. Tutti i consumatori possono accedere a una copia gratuita del loro rapporto di credito attraverso AnnualCreditReport.com. I rapporti gratuiti sono in genere disponibili solo una volta all’anno, ma sulla scia della pandemia di Covid-19, i consumatori possono accedere ai rapporti settimanali gratuiti fino al 20 aprile 2022.

Capire cosa rende il tuo punteggio di credito può rendere più facile apportare miglioramenti mirati e fornire informazioni sul motivo per cui il tuo punteggio è o non è in aumento. Potrai anche essere in grado di individuare eventuali errori che stanno portando il tuo punteggio verso il basso—come informazioni account errate o record pubblici imprecisi.

Rivedere il vostro rapporto di credito può anche aiutare a confermare che il fallimento viene rimosso dal vostro rapporto il più presto possibile – dopo sette anni per un capitolo 13 fallimento e dopo 10 anni per un capitolo 7.

Monitorare il tuo punteggio di credito

Fallimento probabilmente causare un calo iniziale del tuo punteggio di 100 a 200 punti o più, anche se questo varia e gli effetti migliorano nel tempo. Controllare il tuo punteggio di credito di mese in mese è un passo fondamentale per migliorare il tuo punteggio dopo il fallimento. Per fare ciò, crea un account con un servizio online gratuito; diverse società di carte di credito offrono anche ai clienti aggiornamenti punteggio gratuito.

Una volta che i tuoi account vengono scaricati durante il processo di fallimento, controlla il tuo punteggio per confermare che questi cambiamenti sono stati segnalati con precisione.

Per evitare ulteriori diminuzioni, monitorare il tuo punteggio di credito per eventuali bandiere rosse che possono segnalare il furto di identità o altri problemi. Ciò può includere richieste di prestito fraudolente fatte a tuo nome, stati di account imprecisi o cause civili o sentenze in cui non sei stato coinvolto. Mentre il punteggio aumenta può venire lentamente, controllare il tuo punteggio di credito regolarmente è anche un modo efficace per rimanere motivati come si prendono misure per migliorare le vostre abitudini di credito.

Pratica abitudini di credito responsabile

Il tuo punteggio di credito migliorerà come il fallimento svanisce nel passato, ma sane abitudini finanziarie sono necessari per ricostruire veramente il vostro credito dopo il fallimento. Considera queste raccomandazioni per iniziare:

• Effettuare pagamenti coerenti e puntuali. La cronologia dei pagamenti rappresenta il 35% del calcolo del punteggio FICO, quindi è imperativo effettuare pagamenti puntuali quando si ricostruisce il credito dopo il fallimento. Oltre a effettuare pagamenti coerenti e puntuali, rimani aggiornato su altre bollette, come le utility, perché queste possono anche migliorare il tuo punteggio tramite servizi come Experian Boost.
• Ridurre l’utilizzo della carta di credito. A seconda di come sei arrivato in bancarotta, uno dei maggiori rischi può cadere nelle stesse abitudini che ti hanno portato in difficoltà finanziarie prima. Ridurre l’uso della carta di credito-o evitarli del tutto – può temperare la tentazione di spendere e ridurre la probabilità che ciò accada.
• Mantenere bassi i saldi di credito. Il saldo che devi costituisce il 30% del calcolo del punteggio FICO. Per questo motivo, mantenere bassi i saldi di credito è parte integrante della ricostruzione del credito dopo il fallimento. Per fare ciò, cercare di ridurre l’utilizzo della carta e mirano a pagare i saldi ogni mese.
• Costruire un fondo di risparmio di emergenza. Se possibile, mirano a destinare denaro per costruire una scorta di risparmio di emergenza in modo da essere coperti per spese impreviste come riparazioni auto e spese mediche. Questo può aiutare a evitare di incorrere in debito futuro che può rallentare o addirittura invertire gli sforzi per ricostruire il vostro credito.
• Prenditi il tuo tempo. Sii paziente. La quantità di tempo necessario per ricostruire il credito dopo il fallimento varia da mutuatario, ma può richiedere da due mesi a due anni per il tuo punteggio per migliorare. Per questo motivo, è importante costruire abitudini di credito responsabili e attenersi a loro—anche dopo che il tuo punteggio è aumentato.

Ottieni una carta di credito protetta

Ridurre la tua dipendenza dalle carte di credito può essere un passo importante verso la ricostruzione del credito dopo il fallimento. Tuttavia, l’uso strategico di carte di credito garantite può anche aiutare a iniziare a riparare la vostra affidabilità agli occhi dei creditori.

L’assunzione di una carta di credito garantita richiede un deposito cauzionale rimborsabile e quindi un prestito contro di essa. Mentre queste carte tendono a venire con alti tassi di interesse, se riferiscono a tutte e tre le agenzie di credito, sono una grande opzione per mostrare un comportamento di credito responsabile fino a quando si è meglio qualificati per una carta tradizionale con termini più competitivi.

Alcune carte protette consentono anche di “laurearsi” in una carta non protetta dopo pagamenti puntuali coerenti. Questo è un vantaggio dal momento che non dovrai richiedere una nuova carta non protetta quando il tuo credito migliora,

Tieni presente, tuttavia, che richiedere una carta protetta non garantisce l’accettazione, quindi prenditi del tempo per ricercare i requisiti del provider prima di applicare. Se possibile, scegli un fornitore che offre la prequalificazione in modo da poter vedere se è probabile che ti qualifichi prima di accettare un controllo del credito difficile che può danneggiare ulteriormente il tuo punteggio.

Si consideri un credito-builder prestito

Credit builder prestiti sono un altro modo per costruire il vostro credito senza dover beneficiare di un prestito tradizionale. Con un prestito di credito-builder, il creditore detiene una certa quantità di denaro in un conto di risparmio garantito o certificato di deposito a nome del mutuatario. Il mutuatario effettua quindi pagamenti mensili – compresi gli interessi-fino a quando il prestito non viene rimborsato.

A seconda della vostra banca, si può anche avere la possibilità di un prestito garantito, dove si prende in prestito contro i soldi già nel vostro conto di risparmio. Come con i prestiti tradizionali, l’istituto finanziario segnala l’attività di pagamento del prestito del costruttore di credito alle principali agenzie di credito, che possono migliorare il tuo punteggio nel tempo.

Utilizzare un Co-firmatario

Se si lotta per qualificarsi per un contratto di prestito o di noleggio dopo la presentazione di fallimento, un co-firmatario può aiutare a qualificarsi. Un co-firmatario è qualcuno che accetta di rimborsare un prestito se voi, il mutuatario primario, non riescono a farlo. Il co-firmatario non ha alcun diritto ai fondi di prestito o alla proprietà finanziata, ma sarà responsabile del saldo del prestito in essere se non si riesce a effettuare pagamenti puntuali. Allo stesso modo, il loro punteggio di credito sarà danneggiato anche se si dimentica i pagamenti o di default.

Per questi motivi, dovresti considerare attentamente chi chiedi di servire come tuo co-firmatario e capire se si rifiutano di farlo. Per trovare un co-firmatario, chiedere ad un amico o un familiare che è finanziariamente stabile e quindi fornire un facile out—solo perché qualcuno è in grado di servire come un co-firmatario non significa che lei è disposta a farlo.

Chiedi di diventare un utente autorizzato

Convincere qualcuno a co-firmare un prestito può essere un compito arduo, ma costruire il tuo credito come utente autorizzato sulla carta di credito di qualcun altro è spesso più fattibile. Essere un utente autorizzato comporta avere una carta a tuo nome che è collegato al conto di un altro mutuatario, non il proprio. Sarete in grado di utilizzare la carta per gli acquisti senza dover qualificarsi per l’account per i propri meriti—ma non sarà in grado di modificare l’account.

I pagamenti con carta di credito verranno visualizzati sul tuo rapporto di credito, quindi se questi pagamenti vengono effettuati in tempo e il tasso di utilizzo del credito rimane basso, il tuo punteggio migliorerà nel tempo. Basta assicurarsi che la società di carta di credito riporta i pagamenti degli utenti autorizzati alle tre principali agenzie di credito in modo da avere la più grande possibilità di aumentare il tuo punteggio. Anche se questo non è così impattante come altri metodi di aumentare un punteggio di credito, può ancora essere utile come parte di una strategia più ampia.

Quanto tempo ci vuole per ricostruire il vostro credito dopo il fallimento

Forse la parte più frustrante di deposito per fallimento è quanto tempo ci vuole per ricostruire il vostro credito dopo il fatto. La quantità di tempo che un fallimento rimane sul vostro rapporto di credito varia a seconda del tipo di fallimento. Oltre a ciò, il processo di riparazione del credito dipende in gran parte dal fatto che un mutuatario prenda misure intenzionali per migliorare attivamente il suo punteggio.

Quanto tempo ci vuole per ricostruire il vostro credito dopo il capitolo 7 fallimento?

Un capitolo 7 fallimento rimane sul rapporto di credito del mutuatario per 10 anni. Ciò significa che dopo 10 anni, tutti i record del fallimento devono essere rimossi dal vostro rapporto di credito. Detto questo, l’impatto del fallimento ha su un punteggio di credito diminuisce col passare del tempo—dovuto in parte alla riduzione immediata del rapporto debito-reddito (DTI) del consumatore, che è quanto devi in relazione alla quantità di credito disponibile che hai. A causa di questo, si può iniziare a vedere miglioramenti in appena uno o due anni dopo la dimissione.

Quanto tempo ci vuole per ricostruire il vostro credito dopo il capitolo 13 fallimento?

A differenza di un capitolo 7 fallimento, un capitolo 13 fallimento rimane sul rapporto di credito di un consumatore per soli sette anni. In generale, però, ci vuole ovunque da 12 a 18 mesi per iniziare a migliorare il tuo punteggio di credito dopo il vostro capitolo 13 fallimento viene scaricata. Molti mutuatari possono rifinanziare il loro debito ristrutturato dopo 18 mesi.