Quando sei alle prese con debito scaduto, ci si potrebbe chiedere se la liquidazione del debito è il modo giusto per prendersi cura di esso. Può essere un’opzione praticabile, a seconda di quale approccio si prende: basandosi su una società di liquidazione del debito di terze parti o risolvere il debito da soli.

Gli esperti avvertono che l’utilizzo di una società di liquidazione del debito può essere un’alternativa costosa e rischiosa. Nel frattempo, un piano di insediamento fai da te può funzionare, ma può essere difficile da realizzare.

Continuate a leggere per conoscere i pro ei contro di lavorare con una società di liquidazione del debito.

Le basi del regolamento del debito

Il regolamento del debito, noto anche come negoziazione del debito, comporta la cancellazione del debito pagando una parte di esso in una somma forfettaria. Questa somma in genere è molto inferiore a quello che originariamente dovuto.

Per il mutuatario, la liquidazione del debito può fornire sollievo finanziario e metterli sul percorso verso la ricostruzione del loro credito. Per il creditore, regolamento del debito consente loro di ricevere almeno una parte del denaro che sono dovuti piuttosto che senza soldi a tutti. Inoltre, può significare che il mutuatario può evitare il deposito per fallimento. Anche se, secondo alcuni esperti, deposito per fallimento può essere l’alternativa migliore in alcuni casi.

Normalmente, il regolamento del debito comporta denaro che devi agli emittenti di carte di credito, piuttosto che altri tipi di debito. Ma si può essere in grado di risolvere altri debiti non garantiti pure.

Come funziona la liquidazione del debito

La liquidazione del debito gestita da una società di liquidazione del debito differisce dall’adozione di un approccio fai-da-te. Ecco come appare il processo quando si assume una società di liquidazione del debito.

1. Società di liquidazione del debito di ricerca. Un certo numero di società di liquidazione del debito legittimi operano negli Stati Uniti La maggior parte degli stati richiedono che essi siano concessi in licenza. Le società di liquidazione del debito dovrebbero seguire le normative del settore progettate per proteggere i consumatori e il loro denaro.

2. Sii cauto. Se una società di liquidazione del debito promette determinati risultati, procedere con attenzione. Ad esempio, non possono garantire che un creditore sarà anche d’accordo per un regolamento del debito. Nel corso della tua ricerca, controlla i siti web del tuo Better Business Bureau, dell’ufficio del procuratore generale dello stato e delle agenzie di protezione dei consumatori come il Federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

3. Chiedi sui costi. Una volta che hai azzerato su una società di liquidazione del debito, informarsi su quanto addebita per la liquidazione del debito. Se l’azienda ignora le tue domande sui costi, questo potrebbe segnalare che si tratta di un’operazione ombrosa. Le società di liquidazione del debito in genere addebitano una commissione dal 15% al 25% per affrontare il tuo debito; questa potrebbe essere una percentuale dell’importo originale del tuo debito o una percentuale dell’importo che hai accettato di pagare. Diciamo che hai debt 10.000 in debito e accontentarsi del 50%, o $5.000. In cima al $5.000, potrebbe essere richiesto di pagare un altro 7 750 a fees 1.250 in tasse alla società di liquidazione del debito.

4. Rivedere le vostre finanze. Società di liquidazione del debito spesso richiedono di mettere i soldi in un conto di risparmio speciale per 24 mesi o più prima che il debito è completamente risolta. Questi pagamenti vanno verso la liquidazione forfettaria del vostro debito. In alcuni casi, si possono trovare difficoltà a tenere il passo con questi pagamenti. Pertanto, si potrebbe rinunciare al contratto transattivo prima che tutto o parte del vostro debito viene eliminato. Per evitare questo scenario, andare oltre il budget per vedere se si sarebbe in grado di permettersi i pagamenti del debito per 24 mesi o più.

5. Informarsi sul calendario. Spesso ci vogliono due o quattro anni per completare il processo di liquidazione del debito. In quel periodo, è possibile accumulare interessi e commissioni addebitate dal creditore, oltre alle commissioni addebitate dalla società di liquidazione del debito. Perché potrebbe essere colpito con interessi e tasse da un creditore? Perché le società di liquidazione del debito spesso suggeriscono che si smette di effettuare pagamenti al vostro creditore mentre si sta lavorando con una società di insediamento e, invece, spostare quei soldi per un conto di risparmio speciale. Essere consapevoli del fatto che se hai fermato i pagamenti al vostro creditore, si può essere contattato da esattori o può anche essere citato in giudizio.

6. Selezionare una società di liquidazione del debito. Se siete pienamente consapevoli delle potenziali insidie e pronto ad andare avanti con la liquidazione del debito, è il momento di scegliere una società di liquidazione del debito in base alla vostra ricerca.

7. Inchioda i dettagli. Prima di fare affari con qualsiasi società di liquidazione del debito, assicurarsi che sei chiaro circa il calendario e le tasse. Inoltre, chiedi quanti dei tuoi pagamenti iniziali andranno verso le commissioni dell’azienda e quanti soldi finirai per pagare nel tempo.

8. Conoscere le conseguenze fiscali. L’IRS vede qualsiasi debito perdonato come reddito imponibile se supera $600. Quindi, se risolvi un debito di 5 10.000 per 5 5.000, i likely 5.000 che è stato perdonato probabilmente saranno tassati.

I rischi del regolamento del debito

Il regolamento del debito può essere buono o cattivo, a seconda della situazione. Qui ci sono alcuni potenziali rischi associati con il regolamento del debito.

Problemi di negoziazione

La dura verità è che il creditore può rifiutare l’offerta di liquidazione. Pertanto, tu e la società di liquidazione del debito potrebbe essere necessario presentare una controfferta. Si potrebbe anche essere costretti a raggiungere il creditore originale per vedere se è possibile elaborare un piano di pagamento. Nel peggiore dei casi, si può dovere più di quanto hai fatto inizialmente, e un’offerta di insediamento respinto può spingere verso il fallimento.

Aumento del debito

Le tasse pagate a una società di liquidazione del debito o le tasse e gli interessi applicati da un creditore originale potrebbero aggiungere centinaia o addirittura migliaia di dollari al tuo debito.

Impatto negativo sul punteggio di credito

Poiché i creditori sono motivati a saldare un debito solo quando pensano che sia l’unico modo in cui verranno pagati, i tuoi conti potrebbero già essere scaduti o diventeranno scaduti quando effettui pagamenti alla società di liquidazione del debito. Un insediamento di debito causerà il tuo punteggio di credito a cadere-forse da più di 100 punti-e il danno potrebbe durare per un po’: Un insediamento di debito rimane sul vostro rapporto di credito per almeno sette anni.

Alternative alla liquidazione del debito

Se vi trovate appesantiti dal debito, hai diverse opzioni che comportano meno rischi di liquidazione del debito—se questo significa lavorare con una società di liquidazione del debito o condurre trattative di liquidazione del debito fai da te. Qui ci sono quattro alternative al regolamento del debito.

Trasferimento di equilibrio

Si può essere in grado di spostare il debito attraverso un trasferimento di equilibrio su una carta di credito che offre un 0% TAEG per un periodo introduttivo, per forse fino a 18 mesi. Se si paga il saldo prima della scadenza del periodo 0%, è possibile evitare di accumulare interessi sul debito.

Prestito di consolidamento del debito

Un prestito di consolidamento del debito può consentire di combinare diversi debiti in un unico pagamento mensile gestibile ad un tasso di interesse inferiore a quello che stai pagando ora.

Consulenza di credito senza scopo di lucro

Visitando con un consulente presso un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro può aiutare a tornare sui vostri piedi finanziari. Tra le altre cose, un consulente di credito può aiutare a creare un budget, formulare raccomandazioni sul consolidamento del debito, consigliarvi circa la chiusura di almeno alcuni dei vostri conti di carta di credito o consiglio per quanto riguarda il fallimento.

Programma di gestione del debito

Uno degli strumenti a disposizione di un consulente di credito senza scopo di lucro è un piano di gestione del debito, o programma di gestione del debito (DMP). Se sei iscritto a un DMP, il consulente si consulterà con i creditori a venire con un piano di rimborso del debito che combina i debiti in un pagamento mensile—un pagamento che può essere inferiore al totale di tutti i pagamenti che stai facendo ora.

Prossimi passi Se si vuole andare avanti con il regolamento del debito

Se si desidera procedere con il regolamento del debito, essere sicuri di considerare l’impatto che questo avrà sul vostro credito. Per esempio, quanto in basso potrebbe il tuo punteggio di credito andare, e per quanto tempo sarà l’insediamento del debito indugiare sul vostro rapporto di credito? E quanto addebiterà la società di liquidazione del debito per negoziare con i creditori?

Bottom Line

Regolamento del debito fatto attraverso una società viene fornito con rischi significativi. Pertanto, è importante valutare le potenziali alternative, come il consolidamento del debito o la consulenza di credito senza scopo di lucro, prima di impegnarsi in una relazione con una società di liquidazione del debito.

Domande frequenti