faillissement is een enorme financiële stap, maar het is er een die, in de meeste gevallen, kunt u uw huis te houden.

maar hoewel er manieren zijn om uw huis te beschermen bij het aanvragen van een faillissement, betekent dat niet automatisch dat u het zult houden.Bij het aanvragen van een faillissement is een ingewikkelde balans tussen wat u verschuldigd bent, wat u hebt en wat u zich kunt veroorloven te betalen. Archiveren zonder uw huis te verliezen komt neer op drie dingen:

• wat voor soort faillissement dien je in?
• bent u op de hoogte van hypotheekbetalingen?
• hoeveel equity heeft u in uw woning?

het goede nieuws is dat een faillissement uw woning kan beschermen en een gedwongen verkoop kan tegenhouden. Hoofdstuk 13 faillissement is ontworpen om u in staat om uw huis te houden, zelfs als u achter met betalingen. Als u uw huis te houden na het indienen van hoofdstuk 7, het feit dat andere schulden worden afgeschreven moet het gemakkelijker maken om uw hypotheek te betalen.

houd er rekening mee dat faillissement een tweede kans is voor mensen die meer schulden hebben dan ze kunnen betalen. Faillissementswetten zijn gemaakt met het begrip dat er geen voordeel is om iemand op straat te zetten, en de faillissementsrechtbanken werken om ervoor te zorgen dat dat niet gebeurt.”Het basisidee is om ten minste een minimaal niveau van leven te behouden”, zei Ariane Holtschlag van de Chicago Factor Law Group. “Mensen zullen enige opluchting voelen wanneer ze een faillissement indienen en de incassanten ervan weerhouden hen lastig te vallen, maar het is een overweldigend gevoel van opluchting wanneer de uiteindelijke beslissing is genomen en mensen zich realiseren dat ze hun huis niet zullen verliezen,”

dus, ondersteuning voor het houden van uw huis tijdens een faillissement bestaat.

aan de andere kant is het afbetalen van schulden een verplichting, en er is geen “free house” optie die daarbij hoort. Geen faillissementsactie vergeeft een primaire hypotheek.

het komt erop neer dat als u in uw huis wilt blijven, u nog steeds uw hypotheek moet betalen.

verschillende manieren om faillissement aan te vragen

faillissement is een proces waarbij de rechter beslist wat de beste manier is voor een persoon met een overweldigende schuld om zoveel mogelijk te betalen, gezien zijn vermogen. De oplossing kan hoofdstuk 7 zijn, dat schulden aflost, maar ook activa liquideert, hoewel niet alle activa van een persoon. Hoofdstuk 13 faillissement staat een persoon toe om zijn activa te behouden, maar zet ze op een strikt terugbetalingsplan.

het maakt niet uit voor welk type u een dossier indient, de rechtbank zet een “automatische schorsing” op elke executieprocedure. Dit betekent dat als uw huis werd in beslag genomen op, die procedure zal stoppen als de rechtbank sorteert uw vermogen om te betalen. Het betekent echter niet dat je automatisch je huis houdt.

in beide soorten faillissementen is er een homestead-vrijstelling, een manier om een deel van het eigen vermogen dat u hebt opgebouwd te beschermen. Het is een ander element van faillissement ontworpen om het meer mogelijk te maken om uw huis te houden. Elk type faillissement is een totaal ander proces, maar in elk, het idee achter vrijstellingen is dat de persoon nodig heeft om een aantal belangrijke activa te beschermen om rond te komen. Er zijn ook vrijstellingen voor het houden van uw auto en andere noodzakelijke items. De bedragen variëren per staat, maar de soorten dingen die je kunt vrijstellen zijn beperkt tot wat je nodig hebt om te krijgen door. Luxe artikelen staan niet op de lijst.

de federale overheid, evenals 42 staten, hebben een homestead-vrijstelling waardoor een persoon die faillissement aanvraagt, een bepaald bedrag aan eigen vermogen in een woning kan beschermen. De federale vrijstelling, die elke drie jaar verandert, is $ 25.150 tot April 2022. De vrijstellingen van de staat kunnen hoger of lager zijn. In 19 staten en het District of Columbia, kan een persoon die een faillissement aanvraagt, kiezen voor de vrijstelling van de staat of de federale. De andere staten eisen dat de persoon gebruik maakt van de vrijstelling van de staat.

u bent verplicht gedurende 40 maanden in een staat, in dat huis, te hebben gewoond om een vrijstelling van de staat aan te vragen. Controleer met uw staatsregels om te zien wat de details zijn.

hoe uw eigen vermogen u beà nvloedt in een faillissement

de marktwaarde van uw huis, minus wat u verschuldigd bent, is eigen vermogen. Laten we zeggen dat de marktwaarde van uw huis $250.000 is. Je bent de bank 195.000 dollar schuldig. Dat betekent dat je $ 55.000 in aandelen hebt. Met andere woorden, als je je huis morgen verkoopt, nadat je betaald hebt wat je verschuldigd bent, zou je 55.000 dollar betalen. De schuld op uw huis omvat niet alleen de hypotheek, maar alle woning equity leningen of kredietlijnen die u kan hebben, evenals pandrechten.

de homestead-vrijstelling beschermt het eigen vermogen tot op zekere hoogte. Met het voorbeeld hierboven, als uw staat had een $ 50.000 vrijstelling, dan zou de faillissementsrechtbank alleen overwegen wat kwam na dat als eigen vermogen- $ 5.000. Dit is een vereenvoudiging ter verduidelijking – de vergoedingen voor de bank en de trustee worden ook afgetrokken, zodat het in werkelijkheid minder zou zijn. Als je de federale vrijstelling zou gebruiken, zou de vrijstelling $29.850 in eigen vermogen zijn, minus de kosten. Als je in een staat woont die je alleen toestaat om de staat vrijstelling te gebruiken, en de staat vrijstelling is lager, laten we zeggen $ 10.000, de rechtbank zou overwegen $ 45.000 in eigen vermogen, minus de kosten.

in een faillissement van hoofdstuk 7 zou de rechtbank overwegen wat u na de vrijstelling aan eigen vermogen had om uw schulden af te lossen. Als uw eigen vermogen na de vrijstelling is weinig of niets, zou u waarschijnlijk worden toegestaan om uw huis te houden, omdat de verkoop van het zou niet veel geld te genereren. Je hebt de vrijstelling niet eens nodig als je meer van je huis schuldig bent dan het waard is. Aan de andere kant, als je veel eigen vermogen, de faillissementsrechtbank kan bepalen dat je moet je huis te verkopen om crediteuren af te betalen.

in een hoofdstuk 13 faillissement is het eigen vermogen in uw woning ook een factor, en is het opgenomen in het bedrag dat u beschikbaar hebt om uw ongedekte schuldeisers te betalen. Het is een beetje verwarrend, maar, in principe, de rechtbank telt uw activa en beslist hoeveel zal gaan om ongedekte schuld te betalen, zoals credit card bedrijven. De homestead vrijstelling zal het bedrag van het eigen vermogen dat je hebt verlagen – de rechtbank zal het eigen vermogen pas overwegen nadat de vrijstelling is afgetrokken. Dus, als je $ 29.650 in het eigen vermogen na de vrijstelling, het is toegevoegd aan wat zou worden verdeeld onder uw schuldeisers om te betalen uit uw ongedekte schuld.

zoals u binnenkort zult zien, hoewel hoofdstuk 13 is ontworpen om u te helpen uw huis te houden, is het moeilijk om te doen. De rechtbanken raden mensen indienen hoofdstuk 13 faillissement huur een advocaat of financieel adviseur die is een expert in faillissement om u te helpen navigeren door de ins en outs.

uw woning in hoofdstuk 7 faillissement

in een hoofdstuk 7 faillissement, zal de rechtbank de meeste van uw ongedekte schulden liquideren – dat zijn schulden zoals credit card schulden en persoonlijke leningen, die niet verbonden zijn aan een actief zoals een huis of een auto. Zodra die schuld is uit de weg, het moet het gemakkelijker maken om uw hypotheek betalingen.

Als u uw hypotheek niet kunt betalen na een faillissement, zal het resultaat hetzelfde zijn als het niet betalen voor een faillissement – u zult uiteindelijk uw huis verliezen.

als u weet dat u een faillissement gaat aanvragen en uw huis wilt behouden, kunt u zien of uw hypotheekverstrekker met u zou samenwerken om uw hypotheekovereenkomst zodanig te wijzigen dat u uw betalingen kunt inhalen. Doe dit voordat u een faillissement aanvraagt. Zodra je het dossier hebt ingediend, neemt de rechtbank je bezittingen over en is het uit je handen.

Hier zijn enkele van de dingen die het meer waarschijnlijk dat je huis beschermd als u een bestand voor Hoofdstuk 7 faillissement:

• U bent up-to-date op de hypotheek
• Alle, of de meeste, van uw vermogen is beveiligd met een vrijstelling
• Je bent meer op de woning dan is het de moeite waard
• tonen U naar de rechter kunt u uw hypotheek niet op tijd
• U onderhandelen met uw geldschieter voordat u een faillissement aan te vragen op een lening modificatie.

uw woning in hoofdstuk 13 faillissement

het goede nieuws over het aanvragen van een faillissement in hoofdstuk 13 is dat het is ontworpen om u in staat te stellen uw huis te houden. Met hoofdstuk 13 beslissen u, de bank en uw schuldeisers allemaal over een terugbetalingsplan dat drie tot vijf jaar duurt, maar uw activa worden niet verkocht. Zodra het plan is voltooid, uw ongedekte schuld wordt afgeschreven. De truc is natuurlijk om tot het einde te komen.

het plan dat wordt uitgewerkt met de rechtbank en uw schuldeisers zal een manier bevatten om uw hypotheek in te halen en te betalen – als u het kunt betalen.

in het kader van een aflossingsplan in hoofdstuk 13 wordt, als u achterloopt met uw hypotheek, bepaald hoe u de achterstallige betalingen over de drie tot vijf jaar betaalt, maar moet u ook de lopende maandelijkse betalingen doen.

Wat gebeurt er met uw hypotheek Als u een faillissement aanvraagt?

een hypotheek is een gegarandeerde schuld – dat betekent dat als u betaalt, u de zekerheid erop houdt, wat uw huis is. Als je niet betaalt, verlies je het. Faillissement maakt dat natuurlijk nog moeilijker.

in hoofdstuk 7, als wordt vastgesteld dat u uw hypotheek niet kunt betalen, zal de bank beslag leggen. Het huis zal niet langer van jou zijn, en je zult moeten verhuizen. Je doet in de meeste gevallen geen betalingen meer.

bij Hoofdstuk 13 blijft u maandelijkse hypotheekbetalingen doen, maar ook achterstallige betalingen, waardoor de hypotheek in leven blijft. Maar het is niet gemakkelijk – Meer hoofdstuk 13-zaken werden in 2020 ontslagen, wat betekent dat ze zonder af te ronden zijn afgerond, dan ze werden ontslagen. Als een zaak wordt afgewezen, is het alsof de persoon nooit heeft ingediend. De meerderheid van de afgekeurde zaken was omdat huiseigenaren hun betalingen niet konden Of konden doen. Wat de reden ook is, de schulden zijn nog steeds verschuldigd, waardoor je terug bent waar je was voordat je het indiende.

of u zich nu wel of niet aan het betalingsplan kunt houden, u bent nog steeds verantwoordelijk voor het betalen van uw hypotheek of u verliest uw huis.

Als u achterloopt met uw hypotheekbetalingen

in hoofdstuk 7, als u achterloopt met uw hypotheekbetalingen en deze niet kunt inhalen, kunt u uw huis opgeven. Als u de betalingen wilt inhalen, is er geen bepaling in hoofdstuk 7 om dat te doen, dus, zoals eerder vermeld, moet dit gebeuren voordat u een faillissement aanvraagt.

een van de grootste voordelen van hoofdstuk 13 is dat het gemakkelijker is om uw huis te behouden, met inbegrip van het inhalen van betalingen. Betalingsplannen maken een hypotheekwijziging mogelijk bij een bank die gemiste betalingen over de looptijd van het plan kan spreiden, drie tot vijf jaar, en vereisen ook lopende betalingen.

In beide gevallen, als de bank beslag gaat leggen op uw huis en u weet dat u niet in staat zult zijn om het te stoppen, en u van plan bent om een faillissement aan te vragen, een faillissement aan te vragen voor de executie. Als de bank je huis verkoopt na een inbeslagname, maar niet terugkrijgt wat je ze schuldig bent, is er een ‘deficiëntie oordeel’, wat betekent dat je de bank het verschil verschuldigd bent. Als de afscherming gebeurt als gevolg van het faillissement, is er geen deficiëntie oordeel.

Als u meerdere hypothecaire leningen

heeft op grond van hoofdstuk 13, kan een leningnemer die meerdere hypothecaire leningen op hetzelfde huis heeft, alle leningen krijgen, behalve de primaire categorie die als ongedekte schuld wordt aangemerkt. Dat betekent dat ze gaan in de categorie die wordt gedekt door uw vermogen om te betalen, en waarschijnlijk niet hoeft te worden terugbetaald volledig. Dit komt alleen in het spel als je meer van het huis schuldig bent dan het waard is.

Hoe weet je of je huis is vrijgesteld

uitzoeken of je huis is vrijgesteld is een eenvoudig wiskundig probleem – als je meer verschuldigd bent dan de marktwaarde, is het vrijgesteld. Zorg ervoor dat je controleert wat de vrijstellingsregels in jouw staat zijn, want dat is een deel van de wiskunde. Minder eenvoudig, het papierwerk dat u invult vereist dat u vermeldt wat u verschuldigd bent, de vrijstelling en uw eigen vermogen. Je archiveert de items waarvan je denkt dat ze zijn vrijgesteld in Schema C. Dit omvat niet alleen uw huis, maar je krijgt ook een vergoeding voor uw auto, en items zoals meubels, dingen die nodig zijn om uw werk te doen, en nog veel meer. Het is altijd een goed idee om hulp te krijgen van een expert in faillissement die u zal begeleiden door deze ingewikkelde procedure.

deficiëntie vonnissen

indien de geldschieter die de hypotheek op uw woning heeft, beslag legt omdat u niet kon betalen, verkopen zij het huis. Als ze niet genoeg geld voor het te dekken wat je verschuldigd bent, het saldo wordt genoemd een ” deficiëntie oordeel.”

normaal gesproken zou u verantwoordelijk zijn tegenover de bank voor dat geld. Maar als je het huis opgaf onder hoofdstuk 7 faillissement, hoef je niet het deficiëntie oordeel te betalen. Als je in het verleden tekortkomingen hebt beoordeeld, zou je die ook niet hoeven te betalen, onder hoofdstuk 7. Met hoofdstuk 13, aangezien u uw huis houdt, bent u verantwoordelijk voor die betaling.

nadelen aan het houden van uw huis wanneer u een faillissement aanvraagt

kunt u wanhopig uw huis willen behouden, zelfs als u zo diep in de schulden zit dat u overweegt een faillissement aan te vragen. Dat is begrijpelijk – het heeft niet alleen een emotionele gehechtheid, maar kan op een dag een aanwinst zijn, zelfs als je nu achter bent met betalingen.

dat gezegd hebbende, zijn er een aantal financiële nadelen aan het vasthouden aan uw huis door middel van een faillissementsprocedure.

als u een faillissement aanvraagt, moet u doorgaan met het betalen van uw maandelijkse hypotheekbetalingen, evenals met het betalen van uw achterstand. Dit kan moeilijk zijn, zelfs als het betalingsplan waarmee u, de rechtbank en uw kredietverstrekkers akkoord gaan, haalbaar lijkt.

bijna twee derde van de faillissementen van hoofdstuk 13 mislukt. Het is moeilijk om je aan een betalingsplan te houden over drie tot vijf jaar, ook al zijn wijzigingen toegestaan. Die houden in dat je terug moet naar de rechtbank en moet uitleggen waarom je er een nodig hebt. Door dit alles, je moet actueel te houden op uw hypotheek betalingen, evenals alle andere betalingen overeengekomen in het plan.

als u een aanvraag indient voor hoofdstuk 7 en uw huis houdt, moet u de maandelijkse betalingen doen. De enige hoop op een wijziging is de bank zelf.Een faillissement is natuurlijk ingewikkeld, en als je je zorgen maakt over het houden van je huis, is het nog meer zo. Als je vraagt: “moet ik faillissement aanvragen?”je eerste stap zou moeten zijn om met een credit counselor te praten.

Kredietbegeleiding via een non-profit bureau kan u helpen een schuldbeheerplan te ontwikkelen met betalingen die u zich kunt veroorloven, zodat u een faillissement kunt voorkomen. Als de credit counselor in staat is om te werken met crediteuren om de betalingen en rente op uw ongedekte schuld te verlagen, zoals creditcards, het zou kunnen voorkomen dat een faillissement indienen.

zelfs als u besluit faillissement aan te vragen, vereist de wet dat u eerst een credit counselor raadpleegt. Federale faillissementsrechtbanken houden lijsten van non-profit credit counselors en u moet overwegen contact opnemen met een voor het indienen.