decyzja o ogłoszeniu upadłości jest często trudna—a złożony proces prawny może być nie tylko wyzwaniem, ale także szkodliwy dla Twojego kredytu. Jednak efekt upadłości na Raport kredytowy nie jest na zawsze i będzie trwać przez siedem lub 10 lat, w zależności od rodzaju. Co więcej, Wpływ upadłości zmniejsza się z czasem i istnieje wiele sposobów na poprawę swojego wyniku w międzyczasie.

Doradca Forbesa jest tutaj, aby pomóc. Przedstawiliśmy poniższe kroki, aby odzyskać kontrolę nad swoimi finansami i wejść na właściwą drogę po bankructwie.

Sprawdź Raport kredytowy

jeśli próbujesz naprawić swój kredyt po bankructwie, zacznij od zapoznania się z raportem kredytowym. Wszyscy konsumenci mogą uzyskać dostęp do bezpłatnej kopii raportu kredytowego za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. bezpłatne raporty są zazwyczaj dostępne tylko raz w roku – ale w następstwie pandemii Covid-19 konsumenci mogą uzyskać dostęp do bezpłatnych cotygodniowych raportów do kwietnia 20, 2022.

zrozumienie, co sprawia, że Twój wynik kredytowy może ułatwić dokonanie ukierunkowanych ulepszeń i zapewnić wgląd w to, dlaczego twój wynik jest lub nie wzrasta. Będziesz także w stanie wykryć wszelkie błędy, które obniżają Twój wynik—takie jak nieprawidłowe informacje o koncie lub niedokładne publiczne zapisy.

Przegląd raportu kredytowego może również pomóc potwierdzić, że upadłość jest usuwany z raportu tak szybko—jak to możliwe – po siedmiu latach dla rozdziału 13 upadłości i po 10 latach dla rozdziału 7.

monitoruj swój wynik kredytowy

upadłość prawdopodobnie spowoduje początkowy spadek Twojego wyniku od 100 do 200 punktów lub więcej, choć to się zmienia i efekty poprawiają się z czasem. Sprawdzanie oceny kredytowej z miesiąca na miesiąc jest krytycznym krokiem w poprawie swój wynik po upadłości. Aby to zrobić, utwórz konto w bezpłatnej usłudze online; kilka firm kart kredytowych oferuje również klientom bezpłatne aktualizacje wyników.

gdy Twoje konta zostaną rozładowane podczas procesu upadłości, sprawdź swój wynik, aby potwierdzić, że te zmiany zostały dokładnie zgłoszone.

aby uniknąć dalszych spadków, monitoruj swój wynik kredytowy pod kątem wszelkich czerwonych flag, które mogą sygnalizować kradzież tożsamości lub inne problemy. Może to obejmować fałszywe wnioski kredytowe złożone w Twoim imieniu, niedokładne statusy kont lub pozwy cywilne lub wyroki, w których nie byłeś zaangażowany. Podczas gdy wzrost wynik może przyjść powoli, sprawdzanie Scoring kredytowy regularnie jest również skutecznym sposobem, aby pozostać zmotywowani, jak podjąć kroki w celu poprawy nawyków kredytowych.

Ćwicz odpowiedzialne nawyki kredytowe

Twój wynik kredytowy poprawi się, gdy upadłość zniknie w przeszłości, ale zdrowe nawyki finansowe są konieczne, aby naprawdę odbudować swój kredyt po bankructwie. Zapoznaj się z tymi zaleceniami, aby rozpocząć:

• dokonuj spójnych, terminowych płatności. Historia płatności stanowi 35% obliczenia wyniku FICO, więc konieczne jest, aby dokonać płatności na czas przy odbudowie kredytu po bankructwie. Oprócz dokonywania spójnych, terminowych płatności, Bądź na bieżąco z innymi rachunkami, takimi jak narzędzia, ponieważ mogą one również poprawić twój wynik za pośrednictwem usług takich jak Experian Boost.
• W zależności od tego, jak przybył w Upadłości, jednym z największych zagrożeń może być popadanie w te same nawyki, które doprowadziły cię do kłopotów finansowych przed. Ograniczenie wykorzystania karty kredytowej-lub ich całkowite uniknięcie – może złagodzić pokusę wydawania i zmniejszyć prawdopodobieństwo tego zdarzenia.
• utrzymuj niskie saldo kredytów. Saldo jesteś winien stanowi 30% obliczenia wyniku FICO. Z tego powodu utrzymanie niskiego salda kredytowego jest integralną częścią odbudowy kredytu po bankructwie. Aby to zrobić, spróbuj zmniejszyć zużycie karty i postaraj się co miesiąc spłacić salda.
• Zbuduj awaryjny fundusz oszczędnościowy. Jeśli to możliwe, staraj się przeznaczyć pieniądze na budowę awaryjnego schowka oszczędnościowego, aby pokryć nieoczekiwane wydatki, takie jak naprawy samochodów i rachunki medyczne. Może to pomóc uniknąć poniesienia przyszłego długu, który może spowolnić lub nawet odwrócić wysiłki w celu odbudowy kredytu.
• nie spiesz się. Cierpliwości. Czas potrzebny na odbudowę kredytu po bankructwie różni się w zależności od kredytobiorcy, ale może to potrwać od dwóch miesięcy do dwóch lat, aby poprawić wynik. Z tego powodu ważne jest, aby budować odpowiedzialne nawyki kredytowe i trzymać się ich – nawet po twój wynik wzrosła.

Zdobądź bezpieczną kartę kredytową

zmniejszenie zależności od kart kredytowych może być ważnym krokiem w kierunku odbudowy kredytu po bankructwie. Jednak strategiczne wykorzystanie zabezpieczonych kart kredytowych może również pomóc Ci zacząć naprawiać swoją wiarygodność w oczach kredytodawców.

wyjęcie zabezpieczonej karty kredytowej wymaga dokonania kaucji zwrotnej, a następnie zaciągnięcia pożyczki. Podczas gdy te karty mają tendencję do wysokich stóp procentowych, jeśli zgłaszają się do wszystkich trzech biur kredytowych, są świetną opcją, aby pokazać odpowiedzialne zachowanie kredytowe, dopóki nie będziesz lepiej wykwalifikowany do tradycyjnej karty o bardziej konkurencyjnych warunkach.

niektóre zabezpieczone karty pozwalają nawet „przejść” na niezabezpieczoną kartę po spójnych terminowych płatnościach. Jest to korzyść, ponieważ nie będziesz musiał ubiegać się o nową, niezabezpieczoną kartę, gdy twój kredyt poprawi się,

pamiętaj jednak, że złożenie wniosku o bezpieczną kartę nie gwarantuje akceptacji, więc poświęć trochę czasu na zbadanie wymagań dostawcy przed złożeniem wniosku. Jeśli to możliwe, wybierz dostawcę, który oferuje wstępną kwalifikację, abyś mógł sprawdzić, czy możesz się zakwalifikować, zanim zgodzisz się na twardą kontrolę kredytową, która może dodatkowo uszkodzić twój wynik.

rozważmy kredyt budowlany

kredyt budowlany to kolejny sposób na zbudowanie kredytu bez konieczności ubiegania się o tradycyjny kredyt. W przypadku kredytu budowlanego pożyczkodawca przechowuje pewną kwotę pieniędzy na zabezpieczonym rachunku oszczędnościowym lub zaświadczeniu o wpłacie w imieniu kredytobiorcy. Kredytobiorca dokonuje następnie miesięcznych płatności-w tym odsetek-do czasu spłaty pożyczki.

w zależności od banku, możesz mieć również opcję kredytu zabezpieczonego, w którym pożyczasz pieniądze już na koncie oszczędnościowym. Podobnie jak w przypadku tradycyjnych pożyczek, instytucja finansowa zgłasza działalność kredytową kredyt budowniczy spłaty pożyczki do głównych biur kredytowych, które mogą poprawić swój wynik w czasie.

korzystaj ze Współsygnatora

jeśli masz problemy z zakwalifikowaniem się do umowy pożyczki lub wynajmu po złożeniu wniosku o upadłość, współsygnator może pomóc ci się zakwalifikować. Współwłaściciel to ktoś, kto zgadza się spłacić pożyczkę, jeśli ty, główny pożyczkobiorca, tego nie zrobisz. Współsygnator nie ma prawa do funduszy pożyczkowych lub finansowanych nieruchomości, ale będą odpowiedzialni za zaległe saldo kredytu, jeśli nie dokonasz płatności na czas. Podobnie, ich ocena kredytowa będzie również uszkodzony, jeśli przegapisz płatności lub domyślnie.

z tych powodów powinieneś dokładnie rozważyć, kogo poprosisz, aby służył jako współsygnatariusz i być wyrozumiałym, jeśli odmówi. Aby znaleźć współsygnującego, poproś przyjaciela lub członka rodziny, który jest stabilny finansowo, a następnie zapewnij łatwy wyjazd—tylko dlatego, że ktoś jest w stanie służyć jako współsygnujący, nie oznacza, że jest skłonny to zrobić.

poproś, aby stać się autoryzowanym użytkownikiem

uzyskanie kogoś do wspólnego podpisania pożyczki może być trudnym zadaniem, ale budowanie kredytu jako autoryzowanego użytkownika na czyjejś karcie kredytowej jest często bardziej wykonalne. Bycie autoryzowanym użytkownikiem wiąże się z posiadaniem karty na swoje nazwisko, która jest dołączona do konta innego kredytobiorcy, a nie własnego. Będziesz mógł korzystać z karty do zakupów bez konieczności kwalifikowania się do konta na własną rękę-ale nie będziesz mógł modyfikować konta.

płatności kartą kredytową pojawią się w raporcie kredytowym, więc jeśli te płatności są dokonywane na czas, a wskaźnik wykorzystania kredytu pozostaje niski, Twój wynik poprawi się z czasem. Po prostu upewnij się, że firma obsługująca Karty kredytowe zgłasza autoryzowane płatności użytkowników do trzech głównych biur kredytowych, dzięki czemu masz największą szansę na zwiększenie swojego wyniku. Chociaż nie jest to tak wpływowe, jak inne metody zwiększania Scoring kredytowy, nadal może być pomocne jako część większej strategii.

jak długo trwa odbudowa kredytu po bankructwie

być może najbardziej frustrującą częścią zgłoszenia upadłości jest to, jak długo trwa odbudowa kredytu po fakcie. Ilość czasu upadłości pozostaje na raporcie kredytowym różni się w zależności od rodzaju upadłości. Poza tym, proces naprawy kredytowej zależy w dużej mierze od tego, czy kredytobiorca podejmuje zamierzone kroki, aby aktywnie poprawić swój wynik.

ile czasu zajmuje odbudowa kredytu po bankructwie w Rozdziale 7?

Rozdział 7 bankructwo pozostaje w raporcie kredytowym kredytobiorcy na 10 lat. Oznacza to, że po 10 latach wszystkie zapisy upadłości muszą zostać usunięte z raportu kredytowego. Mimo to, wpływ upadłości na wynik kredytowy maleje wraz z upływem czasu—częściowo ze względu na natychmiastowe zmniejszenie wskaźnika zadłużenia konsumenta do dochodu (DTI), czyli ile jesteś winien w stosunku do kwoty dostępnego kredytu. Z tego powodu możesz zacząć dostrzegać poprawę w ciągu zaledwie jednego do dwóch lat po wypisie.

jak długo trwa odbudowa kredytu po bankructwie?

w przeciwieństwie do upadłości rozdziału 7, upadłość Rozdziału 13 pozostaje na raporcie kredytu konsumenckiego przez zaledwie siedem lat. Ogólnie rzecz biorąc, choć, to trwa od 12 do 18 miesięcy, aby rozpocząć poprawę oceny kredytowej po twój rozdział 13 upadłość jest zwolniony. Wielu kredytobiorców może refinansować swoje zrestrukturyzowane zadłużenie po 18 miesiącach.