bankructwo to ogromny krok finansowy, ale w większości przypadków pozwala na utrzymanie domu.

ale chociaż istnieją sposoby na ochronę domu podczas składania wniosku o upadłość, nie oznacza to automatycznie, że go zatrzymasz.

złożenie wniosku o upadłość wiąże się ze skomplikowaną równowagą między tym, co jesteś winien, co masz, a tym, na co możesz sobie pozwolić. Składanie dokumentów bez utraty domu sprowadza się do trzech rzeczy:

• jaki rodzaj upadłości zgłaszasz?
• czy jesteś na bieżąco ze spłatą kredytu hipotecznego?
• ile masz kapitału własnego w domu?

dobra wiadomość jest taka, że bankructwo może chronić twój dom, wstrzymując przejęcie. Rozdział 13 upadłość ma na celu umożliwienie ci utrzymania domu, nawet jeśli jesteś w tyle za płatnościami. Jeśli zachowasz swój dom po złożeniu wniosku o Rozdział 7, fakt, że inne długi są odprowadzane, powinien ułatwić spłatę kredytu hipotecznego.

pamiętajcie, że bankructwo to druga szansa dla ludzi, którzy mają więcej długu niż mogą spłacić. Prawo upadłościowe zostało stworzone ze zrozumieniem, że nie ma plusów, aby umieścić kogoś na ulicy, a sądy upadłościowe pracują, aby upewnić się, że tak się nie stanie.

„podstawową ideą jest zachowanie przynajmniej minimalnego poziomu życia” – powiedziała Ariane Holtschlag z Chicagowskiej grupy Factor Law. „Ludzie poczują ulgę, gdy złożą Upadłość i powstrzymają windykatorów przed nękaniem ich, ale jest to przytłaczające poczucie ulgi, gdy ostateczna decyzja jest podejmowana, a ludzie zdają sobie sprawę, że nie stracą domu”,

więc wsparcie dla utrzymania domu podczas bankructwa istnieje.

z drugiej strony spłata długu jest zobowiązaniem i nie ma opcji” darmowy Dom”, która się z tym wiąże. Żadne postępowanie upadłościowe nie wybacza hipoteki podstawowej.

najważniejsze jest to, że jeśli chcesz zostać w domu, nadal musisz spłacić kredyt hipoteczny.

różne sposoby złożenia wniosku o upadłość

upadłość to proces, w którym sąd decyduje, jaka jest najlepsza droga dla osoby z przytłaczającym zadłużeniem, aby zapłacić jak najwięcej, biorąc pod uwagę ich aktywa. Rozwiązaniem może być Rozdział 7, który zwalnia długi, ale także likwiduje aktywa, choć nie wszystkie aktywa danej osoby. Rozdział 13 upadłość pozwala osobie zachować swoje aktywa, ale stawia je na ścisłym planie spłaty.

bez względu na to, na jakiego typu wniosek składasz wniosek, sąd stawia „automatyczny pobyt”w przypadku każdej akcji wykluczenia. Oznacza to, że jeśli twój dom został przejęty, ta procedura zakończy się, gdy sąd sortuje Twoją zdolność do zapłaty. Nie oznacza to jednak, że automatycznie zatrzymujesz swój dom.

w obu typach upadłości istnieje zwolnienie z podatku od nieruchomości, sposób na ochronę części kapitału własnego, który zbudowałeś. Jest to kolejny element bankructwa zaprojektowany, aby bardziej możliwe, aby utrzymać swój dom. Każdy rodzaj upadłości jest zupełnie inny proces, ale w każdym, ideą zwolnienia jest to, że osoba musi chronić niektóre ważne aktywa w celu uzyskania przez. Istnieją również wyjątki dotyczące przechowywania samochodu i innych niezbędnych przedmiotów. Kwoty różnią się w zależności od stanu, ale rodzaje rzeczy, które możesz zwolnić, są ograniczone do tego, co musisz uzyskać. Luksusowe przedmioty nie są na liście.

rząd federalny, a także 42 stany, mają zwolnienie z gospodarstwa, które pozwala osobie zgłaszającej upadłość chronić pewną ilość kapitału własnego w domu. Zwolnienie federalne, które zmienia się co trzy lata, wynosi $25,150 do kwietnia 2022. Zwolnienia państwowe mogą być wyższe lub niższe. W 19 stanach i Dystrykcie Kolumbii osoba zgłaszająca ogłoszenie upadłości może wybrać zwolnienie stanowe lub federalne. Pozostałe państwa wymagają, aby osoba korzystała ze zwolnienia Państwowego.

musisz mieszkać w stanie, w tym domu, przez 40 miesięcy, ogólnie, aby ubiegać się o zwolnienie państwowe. Sprawdź swoje zasady państwowe, aby zobaczyć, jakie są szczegóły.

jak Twój kapitał wpływa na Ciebie w Upadłości

wartość rynkowa Twojego domu, pomniejszona o to, co na nim jesteś winien, to kapitał własny. Powiedzmy, że wartość rynkowa Twojego domu wynosi $250,000. Wisisz na tym 195 000 $ bankowi. To oznacza, że masz 55,000 dolarów w kapitale własnym. Innymi słowy, gdybyś jutro sprzedał dom, po zapłaceniu długu, zapłaciłbyś 55,000$. Dług na domu obejmuje nie tylko hipotekę, ale także wszelkie kredyty mieszkaniowe lub linie kredytowe, które możesz mieć,a także zastawy.

zwolnienie z podatku od nieruchomości chroni do pewnego stopnia kapitał własny. W powyższym przykładzie, jeśli twoje państwo miało zwolnienie w wysokości 50 000 USD, sąd upadłościowy rozważyłby tylko to, co nastąpiło później, jako kapitał własny-5 000 USD. Jest to uproszczenie dla celów wyjaśnień – opłaty dla banku i powiernika są również odejmowane, więc w rzeczywistości byłoby to mniej. Gdybyś korzystał z Federalnego zwolnienia, zwolnienie wyniosłoby $29,850 w kapitale własnym, minus opłaty. Jeśli mieszkasz w stanie, który pozwala Ci tylko korzystać ze zwolnienia państwowego, a zwolnienie państwowe jest niższe, powiedzmy $10,000, sąd rozważyłby $45,000 w kapitale własnym, minus opłaty.

w rozdziale 7 upadłość sąd rozważy, co masz w kapitale własnym, po zwolnieniu, aby spłacić swoje długi. Jeśli twój kapitał po zwolnieniu jest mały lub nic, prawdopodobnie będziesz mógł zatrzymać swój dom, ponieważ sprzedaż go nie generuje dużo pieniędzy. Nie potrzebujesz nawet zwolnienia, jeśli jesteś winien więcej na swój dom, niż jest to warte. Z drugiej strony, jeśli masz dużo kapitału własnego, sąd upadłościowy może określić, że musisz sprzedać swój dom, aby spłacić wierzycieli.

w rozdziale 13 bankructwo, kapitał w domu jest również czynnikiem, i zorientowane na kwotę masz dostępne do zapłaty swoich niezabezpieczonych wierzycieli. To trochę mylące, ale zasadniczo, sąd sumuje twoje aktywa i decyduje, ile pójdzie zapłacić niezabezpieczony dług, Jak firmy obsługujące karty kredytowe. Zwolnienie z podatku od nieruchomości obniży posiadany kapitał własny-sąd rozpatrzy kapitał własny dopiero po odjęciu zwolnienia. Tak więc, jeśli masz $29,650 w kapitale własnym po zwolnieniu, jest dodawany do tego, co zostanie podzielone między wierzycieli, aby spłacić niezabezpieczony dług.

jak się wkrótce przekonasz, choć Rozdział 13 ma pomóc ci utrzymać dom, trudno to zrobić. Sądy zalecają osobom składającym rozdział 13 upadłość zatrudnić adwokata lub doradcę finansowego, który jest ekspertem w zakresie upadłości, aby pomóc ci poruszać się po tajnikach.

utrzymanie domu w Rozdziale 7 Upadłości

w rozdziale 7 upadłości, sąd zlikwiduje większość niezabezpieczonych długów – to dług, taki jak dług karty kredytowej i pożyczki osobiste, który nie jest związany z aktywem, takim jak dom lub samochód. Gdy ten dług jest z drogi, powinno ułatwić dokonywanie płatności hipotecznych.

jeśli nie możesz spłacić kredytu hipotecznego po upadłości, wynik będzie taki sam, jak nie spłacenie go przed upadłością – w końcu stracisz Dom.

jeśli wiesz, że zamierzasz złożyć wniosek o upadłość i chcesz zachować swój dom, możesz sprawdzić, czy kredytodawca hipoteczny będzie współpracował z Tobą nad modyfikacją umowy kredytu hipotecznego w sposób, który pozwoli Ci nadrobić zaległości w płatnościach. Zrób to, zanim złożysz wniosek o upadłość. Po złożeniu wniosku Sąd przejmie twoje aktywa i będzie to poza Twoją kontrolą.

oto niektóre z rzeczy, które zwiększają prawdopodobieństwo, że twój dom będzie chroniony, jeśli złożysz wniosek o upadłość w rozdziale 7:

• jesteś na bieżąco ze spłatami kredytów hipotecznych
• wszystkie lub większość Twojego kapitału własnego jest chroniona zwolnieniem
• jesteś winien więcej na dom niż jest wart
• demonstrujesz sądowi, że możesz spłacać kredyty hipoteczne na czas
• negocjujesz ze swoim pożyczkodawcą, zanim złożysz wniosek o upadłość w związku z modyfikacją kredytu.

utrzymanie domu w rozdziale 13 upadłości

dobrą wiadomością o złożeniu wniosku o rozdział 13 upadłości jest to, że jest zaprojektowany, aby umożliwić Ci utrzymanie domu. W rozdziale 13 ty, bank i twoi wierzyciele decydujecie o planie spłaty, który trwa od trzech do pięciu lat, ale twoje aktywa nie są wyprzedane. Po zakończeniu planu, Twój niezabezpieczony dług jest zwolniony. Sztuką jest dotarcie do końca.

plan wypracowany przez sąd i wierzycieli będzie zawierał sposób na nadrobienie zaległości i spłatę kredytu hipotecznego – jeśli cię na to stać.

zgodnie z planem spłaty Rozdział 13, jeśli jesteś w tyle za hipoteką, plan opracuje sposób zapłaty zaległych płatności w ciągu trzech do pięciu lat, ale musisz również dokonywać bieżących płatności miesięcznych.

co się dzieje z hipoteką po złożeniu wniosku o upadłość?

kredyt hipoteczny jest długiem zabezpieczonym-oznacza to, że jeśli płacisz, zachowujesz na nim zabezpieczenie, którym jest Twój dom. Jeśli nie zapłacisz, stracisz ją. Bankructwo oczywiście to komplikuje.

zgodnie z Rozdzialem 7, jesli zostanie stwierdzone, ze nie mozesz splacic kredytu hipotecznego, to bank przejmie kredyt. Dom nie będzie już twój i będziesz musiał się wyprowadzić. W większości przypadków nie dokonujesz żadnych płatności.

w rozdziale 13 nadal dokonujesz miesięcznych płatności hipotecznych, a także dokonujesz zaległych płatności, utrzymując kredyt hipoteczny przy życiu. Nie jest to jednak łatwe-w 2020 r. umorzono więcej spraw z rozdziału 13, co oznacza, że zakończono je bez zakończenia, niż umorzono. Kiedy sprawa jest oddalona, to tak, jakby osoba nigdy nie wniosła skargi. Większość umorzonych spraw była spowodowana tym, że właściciele domów nie mogli lub nie mogli dokonać płatności. Bez względu na powód, długi są nadal należne, co stawia cię z powrotem tam, gdzie byłeś przed złożeniem wniosku.

niezależnie od tego, czy możesz, czy nie możesz trzymać się planu płatności, nadal jesteś odpowiedzialny za spłatę kredytu hipotecznego, w przeciwnym razie stracisz Dom.

jeśli zalegasz z spłatą kredytu hipotecznego

z rozdziałem 7, jeśli zalegasz z spłatą kredytu hipotecznego i nie możesz nadrobić zaległości, możesz oddać swój dom. Jeśli chcesz nadrobić zaległości w płatnościach, nie ma przepisu w Rozdziale 7, aby to zrobić, więc, jak wspomniano wcześniej, należy to zrobić przed złożeniem wniosku o upadłość.

jedną z największych zalet Rozdziału 13 jest to, że ułatwia utrzymanie domu, w tym nadrabianie zaległości. Plany płatności pozwalają na modyfikację kredytu hipotecznego z bankiem, który może rozłożyć nieodebrane płatności na cały okres trwania planu, od trzech do pięciu lat, a także wymagają bieżących płatności.

w obu przypadkach, jeśli bank zamierza przejąć Dom i wiesz, że nie będziesz w stanie go zatrzymać, a planujesz złożyć wniosek o upadłość, złóż wniosek o upadłość przed przejęciem. Jeśli bank sprzedaje twój dom po przejęciu nieruchomości, ale nie odrabia tego, co jesteś im winien, istnieje „wyrok w sprawie braków”, co oznacza, że jesteś winien bankowi różnicę. Jeżeli wykluczenie nastąpi w wyniku upadłości, nie ma wyroku w sprawie braków.

jeśli masz wiele kredytów hipotecznych

w rozdziale 13, kredytobiorca, który ma wiele kredytów hipotecznych na tym samym domu, może uzyskać wszystkie, z wyjątkiem pierwotnego, sklasyfikowane jako niezabezpieczone zadłużenie. Oznacza to, że trafiają one do kategorii, która jest objęta twoją zdolnością do zapłaty i prawdopodobnie nie będą musiały zostać zwrócone w całości. To wchodzi w grę tylko wtedy, gdy jesteś winien więcej na dom, niż jest to warte.

Jak sprawdzić, czy twój dom jest zwolniony

ustalenie, czy twój dom jest zwolniony, jest prostym problemem matematycznym – jeśli jesteś winien więcej niż wartość rynkowa, jest zwolniony. Pamiętaj, aby sprawdzić, jakie są zasady zwolnienia w Twoim stanie, ponieważ to część matematyki. Mniej prościej, dokumenty, które wypełniasz, wymagają wykazania, co jesteś winien, zwolnienia i kapitału własnego. Składasz przedmioty, które uważasz za zwolnione z załącznika C. Dotyczy to nie tylko Twojego domu, ale także otrzymujesz zasiłek na samochód i przedmioty, takie jak meble, rzeczy niezbędne do wykonywania pracy i wiele innych. To zawsze dobry pomysł, aby uzyskać pomoc od eksperta w upadłości, który poprowadzi Cię przez tę skomplikowaną procedurę.

Jeśli nie dostaną wystarczająco dużo pieniędzy, aby pokryć to, co jesteś winien, saldo nazywa się ” osądem niedoboru.”

normalnie odpowiadałbyś przed bankiem za te pieniądze. Ale jeśli oddałeś dom w ramach upadłości rozdziału 7, nie musisz płacić wyroku w sprawie braków. Jeśli masz wyroki w przeszłości, nie musisz ich płacić, zgodnie z rozdziałem 7. W rozdziale 13, skoro utrzymujesz dom, będziesz odpowiedzialny za tę zapłatę.

wady utrzymania domu podczas składania wniosku o upadłość

możesz rozpaczliwie chcieć zachować swój dom, nawet jeśli jesteś tak głęboko zadłużony, że rozważasz ogłoszenie upadłości. To zrozumiałe – nie tylko ma emocjonalne przywiązanie,ale może pewnego dnia być atutem, nawet jeśli jesteś w tyle za płatnościami.

To powiedziawszy, są pewne wady finansowe związane z utrzymaniem domu w drodze postępowania upadłościowego.

jeśli złożysz wniosek o upadłość Rozdział 13, musisz kontynuować comiesięczną spłatę kredytu hipotecznego, a także płacić za zaległości. Może to być trudne, nawet jeśli plan płatności, na który ty, sąd i twoi kredytodawcy się zgadzacie, wydaje się wykonalny.

prawie dwie trzecie upadłości Rozdziału 13. Trudno jest utrzymać plan płatności w ciągu trzech do pięciu lat, mimo że modyfikacje są dozwolone. Wiąże się to z powrotem do sądu i wyjaśnieniem, dlaczego go potrzebujesz. Przez to wszystko, trzeba być na bieżąco z płatności hipotecznych, jak również wszystkie inne płatności uzgodnione w planie.

jeśli składasz wniosek o Rozdział 7 i utrzymujesz dom, musisz dokonać miesięcznych płatności. Jedyną nadzieją na modyfikację jest sam bank.

bankructwo jest oczywiście skomplikowane, a jeśli martwisz się o utrzymanie domu, to jeszcze bardziej. Jeśli pytasz, ” czy powinienem złożyć wniosek o bankructwo?”pierwszym krokiem powinno być porozmawianie z doradcą kredytowym.

doradztwo kredytowe za pośrednictwem agencji non-profit może pomóc w opracowaniu planu zarządzania długiem z płatnościami, na które możesz sobie pozwolić, aby uniknąć bankructwa. Jeśli doradca kredytowy jest w stanie współpracować z wierzycielami, aby obniżyć płatności i stopy procentowe niezabezpieczonych długów, takich jak karty kredytowe, może zapobiec zgłoszeniu upadłości.

nawet jeśli zdecydujesz się na ogłoszenie upadłości, prawo wymaga, aby najpierw skonsultować się z doradcą kredytowym. Federalne sądy upadłościowe utrzymują listy doradców kredytowych non-profit i należy rozważyć skontaktowanie się z jednym przed złożeniem wniosku.