kiedy borykasz się z przeterminowanym zadłużeniem, możesz się zastanawiać, czy rozliczenie długu jest właściwym sposobem na jego załatwienie. Może to być wykonalna opcja, w zależności od tego, jakie podejście podejmiesz: poleganie na trzeciej firmie zajmującej się rozliczaniem długów lub rozliczanie długu na własną rękę.

eksperci ostrzegają, że korzystanie z firmy zajmującej się rozliczaniem długów może być kosztowną i ryzykowną alternatywą. Tymczasem Plan osiedli majsterkowiczów może działać, ale może być trudny do przeprowadzenia.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o tajnikach współpracy z firmą zajmującą się rozliczaniem długów.

podstawy rozrachunku długów

rozrachunek długów, znany również jako negocjacje długów, polega na zlikwidowaniu długu, płacąc jego część w jednym ryczałcie. Ta suma zazwyczaj jest znacznie mniejsza niż to, co pierwotnie byłeś winien.

dla kredytobiorcy rozliczenie długu może przynieść ulgę finansową i skierować go na ścieżkę odbudowy kredytu. Dla wierzyciela rozliczenie długów umożliwia im otrzymanie przynajmniej części pieniędzy, które są im winne, a nie żadnych pieniędzy w ogóle. Ponadto może to oznaczać, że kredytobiorca może uniknąć zgłoszenia upadłości. Chociaż, według niektórych ekspertów, złożenie wniosku o upadłość może być lepszą alternatywą w niektórych przypadkach.

Zwykle rozliczenie długu wiąże się z pieniędzmi, które należy się emitentom kart kredytowych, a nie z innymi rodzajami długu. Ale możesz być w stanie uregulować również inne niezabezpieczone długi.

jak działa rozliczanie długów

rozliczanie długów obsługiwane przez firmę zajmującą się rozliczaniem długów różni się od podejścia DIY. Oto jak wygląda proces przy zatrudnianiu firmy rozliczającej długi.

1. Badania firm zajmujących się rozliczaniem długów. Wiele legalnych firm zajmujących się rozliczaniem długów działa w USA.większość stanów wymaga, aby były licencjonowane. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów mają przestrzegać przepisów branżowych, które mają chronić konsumentów i ich pieniądze.

2. Bądź ostrożny. Jeśli firma rozrachunku długów obiecuje pewne wyniki, postępuj ostrożnie. Na przykład nie mogą zagwarantować, że wierzyciel zgodzi się nawet na uregulowanie długu. W trakcie badań Sprawdź strony internetowe swojego biura Better Business, biura prokuratora generalnego i agencji ochrony konsumentów, takich jak Federalne Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB).

3. Zapytaj o koszty. Po wyzerowaniu się firmy zajmującej się rozliczaniem długów zapytaj, ile pobiera za rozliczenia długów. Jeśli firma sprosta Twoim pytaniom o koszty, może to oznaczać, że jest to podejrzana operacja. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów zazwyczaj pobierają opłatę w wysokości 15% do 25%, aby rozwiązać swój dług; może to być procent pierwotnej kwoty długu lub procent kwoty, którą zgodziłeś się zapłacić. Powiedzmy, że masz $10,000 w długu i rozliczasz się za 50%, lub $ 5,000 . Oprócz $ 5,000, możesz być zobowiązany do zapłaty kolejnych $ 750 do $1,250 w opłatach dla firmy zajmującej się rozliczaniem długów.

4. Sprawdź swoje finanse. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów często wymagają, aby wpłacić pieniądze na specjalne konto oszczędnościowe na 24 miesiące lub dłużej, zanim dług zostanie całkowicie uregulowany. Te płatności idą na ryczałtowe rozliczenie twojego długu. W niektórych przypadkach może być trudno nadążyć za tymi płatnościami. Dlatego możesz zrezygnować z umowy ugody, zanim cały lub część twojego długu zostanie rozliczona. Aby uniknąć tego scenariusza, przejdź do swojego budżetu, aby sprawdzić, czy będziesz w stanie pozwolić sobie na spłatę długu przez 24 miesiące lub dłużej.

5. Zapytaj o harmonogram. Proces rozliczania długów trwa często od dwóch do czterech lat. W tym czasie możesz gromadzić odsetki i opłaty pobierane przez wierzyciela, oprócz opłat pobieranych przez firmę zajmującą się rozliczaniem długów. Dlaczego wierzyciel może cię uderzyć odsetkami i opłatami? Ponieważ firmy zajmujące się rozliczaniem długów często sugerują, że podczas pracy z firmą rozliczeniową przestajesz dokonywać płatności na rzecz wierzyciela, a zamiast tego przenosisz te pieniądze na specjalne konto oszczędnościowe. Pamiętaj, że jeśli wstrzymałeś płatności na rzecz wierzyciela, mogą skontaktować się z Tobą windykatorzy, a nawet mogą zostać pozwani.

6. Wybierz firmę zajmującą się rozliczaniem długów. Jeśli jesteś w pełni świadomy potencjalnych pułapek i gotowy, aby przejść do przodu z rozliczenia długu, nadszedł czas, aby wybrać firmę rozliczenia długu w oparciu o swoje badania.

7. Przybliż szczegóły. Przed rozpoczęciem współpracy z jakąkolwiek firmą zajmującą się rozliczaniem długów upewnij się, że masz jasność co do harmonogramu i opłat. Zapytaj również, Ile twoich początkowych płatności pójdzie na opłaty firmy i ile pieniędzy w końcu zapłacisz z czasem.

8. Poznaj konsekwencje podatkowe. IRS postrzega wszelkie odpuszczone dług jako dochód podlegający opodatkowaniu, jeśli przekracza $600. Więc, jeśli uregulujesz dług 10,000 $ za 5,000$, 5,000$, które zostało wybaczone, prawdopodobnie zostanie opodatkowane.

ryzyko rozliczenia długów

rozrachunek długów może być dobry lub zły, w zależności od twojej sytuacji. Oto niektóre potencjalne ryzyka związane z rozliczaniem długów.

problemy negocjacyjne

trudna prawda jest taka, że wierzyciel może odrzucić ofertę ugody. W związku z tym ty i firma zajmująca się rozliczaniem długów może być konieczne złożenie kontroferty. Możesz również zostać zmuszony do skontaktowania się z pierwotnym wierzycielem, aby sprawdzić, czy możesz opracować plan płatności. W najgorszym przypadku możesz być winien więcej niż początkowo, a odrzucona oferta ugody może popchnąć cię do bankructwa.

zwiększone zadłużenie

opłaty zapłacone firmie zajmującej się rozliczaniem długów lub opłaty i odsetki pobierane przez pierwotnego wierzyciela mogą dodać setki, a nawet tysiące dolarów do twojego długu.

negatywny wpływ na wynik kredytowy

ponieważ wierzyciele są zmotywowani do uregulowania długu tylko wtedy, gdy uważają, że jest to jedyny sposób, w jaki otrzymają zapłatę, Twoje konta mogą być już przeterminowane lub staną się przeterminowane, gdy dokonasz płatności na rzecz firmy zajmującej się rozliczaniem długów. Rozliczenie długu spowoduje Scoring kredytowy spadnie-być może o więcej niż 100 punktów-i szkoda może trwać przez jakiś czas: rozliczenie długu pozostaje na raporcie kredytowym przez co najmniej siedem lat.

alternatywy dla rozliczania długów

jeśli czujesz się obciążony długiem, masz kilka opcji, które ponoszą mniejsze ryzyko niż rozliczanie długów-niezależnie od tego, czy oznacza to współpracę z firmą zajmującą się rozliczaniem długów, czy prowadzenie negocjacji dotyczących rozliczania długów dla MAJSTERKOWICZÓW. Oto cztery alternatywy dla rozliczania długów.

przelew salda

możesz być w stanie przenieść swój dług poprzez przelew salda na kartę kredytową, która oferuje 0% APR na okres wstępny, być może nawet przez 18 miesięcy. Jeśli spłacisz saldo przed upływem okresu 0%, możesz uniknąć naliczania odsetek od długu.

kredyt konsolidacyjny

kredyt konsolidacyjny może umożliwić połączenie kilku długów w jedną zarządzalną miesięczną spłatę z oprocentowaniem niższym niż to, co płacisz teraz.

doradztwo kredytowe non-profit

Wizyta z doradcą w agencji doradztwa kredytowego non-profit może pomóc wrócić na nogi finansowe. Między innymi, doradca kredytowy może pomóc stworzyć budżet, zalecenia dotyczące konsolidacji zadłużenia, doradzić o zamknięciu przynajmniej niektórych kont karty kredytowej lub porady dotyczące upadłości.

program do zarządzania długiem

jednym z narzędzi do dyspozycji doradcy kredytowego non-profit jest plan zarządzania długiem lub program zarządzania długiem (DMP). Jeśli jesteś zarejestrowany w DMP, doradca skonsultuje się z wierzycielami, aby wymyślić plan spłaty długu, który łączy twoje długi w jedną miesięczną płatność—płatność, która może być niższa niż suma wszystkich płatności, które teraz robisz.

kolejne kroki jeśli chcesz przystąpić do rozliczenia długu

jeśli chcesz przystąpić do rozliczenia długu, pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wpływ, jaki będzie to miało na twój kredyt. Na przykład, jak niski może twój wynik kredytowy iść, i jak długo będzie rozliczenia zadłużenia pozostawać na raporcie kredytowym? A ile będzie pobierać Spółka rozliczająca długi za negocjacje z wierzycielami?

Podsumowując

rozliczenie długu za pośrednictwem firmy wiąże się ze znacznym ryzykiem. Dlatego ważne jest, aby rozważyć potencjalne alternatywy, takie jak konsolidacja długu lub doradztwo kredytowe non-profit, przed zobowiązaniem się do relacji z firmą zajmującą się rozliczaniem długów.

Najczęściej zadawane pytania