a decisão de pedir falência é muitas vezes difícil—e o complexo processo legal pode não apenas ser desafiador, mas prejudicial ao seu crédito. No entanto, o efeito da falência em seu relatório de crédito não é para sempre e durará sete ou 10 anos, dependendo do tipo. Além disso, o impacto da falência diminui com o tempo e há várias maneiras de melhorar sua pontuação enquanto isso.

Forbes Advisor está aqui para ajudar. Descrevemos as etapas abaixo para retomar o controle de suas finanças e seguir o caminho certo após uma falência.

verifique seu relatório de crédito

se você está tentando reparar seu crédito após a falência, comece familiarizando-se com seu relatório de crédito. Todos os consumidores podem acessar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito por meio AnnualCreditReport.com. relatórios gratuitos normalmente estão disponíveis apenas uma vez por ano-mas na esteira da pandemia Covid-19, os consumidores podem acessar relatórios semanais gratuitos até 20 de abril de 2022.

entender o que compõe sua pontuação de crédito pode tornar mais fácil fazer melhorias direcionadas e fornecer informações sobre por que sua pontuação está ou não aumentando. Você também poderá detectar quaisquer erros que estejam reduzindo sua pontuação-como informações incorretas da conta ou Registros Públicos imprecisos.

revisar seu relatório de crédito também pode ajudá—lo a confirmar que sua falência foi removida do seu relatório o mais rápido possível-após sete anos para uma falência do Capítulo 13 e após 10 anos para um capítulo 7.

monitore sua pontuação de crédito

a falência provavelmente causará uma queda inicial em sua pontuação de 100 a 200 pontos ou mais, embora isso varie e os efeitos melhorem com o tempo. Verificar sua pontuação de crédito de mês para mês é um passo crítico para melhorar sua pontuação após a falência. Para fazer isso, crie uma conta com um serviço online gratuito; várias empresas de cartão de crédito também oferecem aos clientes atualizações gratuitas de pontuação.

uma vez que suas contas são descarregadas durante o processo de falência, verifique sua pontuação para confirmar que essas alterações foram relatadas com precisão.

para evitar diminuições adicionais, monitore sua pontuação de crédito para quaisquer sinalizadores vermelhos que possam sinalizar roubo de identidade ou outros problemas. Isso pode incluir pedidos de empréstimo fraudulentos feitos em seu nome, status de conta imprecisos ou processos civis ou julgamentos nos quais você não estava envolvido. Embora os aumentos de pontuação possam vir lentamente, verificar sua pontuação de crédito regularmente também é uma maneira eficaz de se manter motivado à medida que você toma medidas para melhorar seus hábitos de crédito.

pratique hábitos de crédito responsáveis

sua pontuação de crédito melhorará à medida que sua falência desaparecer no passado, mas hábitos financeiros saudáveis são necessários para realmente reconstruir seu crédito após a falência. Considere estas recomendações para começar:

• faça pagamentos consistentes e pontuais. O histórico de pagamentos representa 35% do seu cálculo FICO Score, por isso é imperativo que você faça pagamentos pontuais ao reconstruir o crédito após a falência. Além de fazer pagamentos consistentes e pontuais, fique por dentro de outras contas, como serviços públicos, porque eles também podem melhorar sua pontuação por meio de serviços como o Experian Boost.
• reduza o uso do seu cartão de crédito. Dependendo de como você chegou à falência, um dos maiores riscos pode estar caindo nos mesmos hábitos que o levaram a problemas financeiros antes. Reduzir o uso de seu cartão de crédito—ou evitá—los completamente-pode moderar a tentação de gastar e reduzir a probabilidade de isso acontecer.
• Mantenha seus saldos de crédito baixos. O saldo que você deve representa 30% do seu cálculo de pontuação FICO. Por esse motivo, manter seus saldos de crédito baixos é essencial para reconstruir o crédito após a falência. Para fazer isso, tente reduzir o uso do cartão e tente pagar saldos a cada mês.
• construir um fundo de poupança de emergência. Se possível, aponte para ganhar dinheiro para construir um estoque de poupança de emergência para que você esteja coberto por despesas inesperadas, como reparos de Automóveis e contas médicas. Isso pode ajudá-lo a evitar incorrer em dívidas futuras que podem retardar ou até reverter os esforços para reconstruir seu crédito.
• leve o seu tempo. Seja paciente. A quantidade de tempo que leva para reconstruir seu crédito após a falência varia de acordo com o mutuário, mas pode levar de dois meses a dois anos para que sua pontuação melhore. Por causa disso, é importante construir hábitos de crédito responsáveis e cumpri—los-mesmo depois que sua pontuação aumentou.

obtenha um cartão de crédito garantido

reduzir sua dependência de cartões de crédito pode ser um passo importante para reconstruir o crédito após a falência. No entanto, o uso estratégico de cartões de crédito garantidos também pode ajudá-lo a começar a reparar sua confiabilidade aos olhos dos credores.

retirar um cartão de crédito seguro Requer fazer um depósito de segurança reembolsável e, em seguida, pedir emprestado contra ele. Embora esses cartões tendam a ter altas taxas de juros, se eles se reportarem às três agências de crédito, Eles são uma ótima opção para mostrar um comportamento de Crédito Responsável até que você esteja melhor qualificado para um cartão tradicional com termos mais competitivos.

alguns cartões garantidos até permitem que você “se forme” em um cartão não seguro após pagamentos consistentes no prazo. Este é um benefício, pois você não precisará solicitar um cartão novo e não seguro quando seu crédito melhorar,

tenha em mente, no entanto, que solicitar um cartão seguro não garante aceitação, portanto, reserve um tempo para pesquisar os requisitos do provedor antes de se inscrever. Se possível, escolha um provedor que ofereça pré-qualificação para que você possa ver se é provável que se qualifique antes de concordar com uma verificação de crédito difícil que pode prejudicar ainda mais sua pontuação.

considere um empréstimo de construtor de crédito

empréstimos de construtor de crédito são outra maneira de construir seu crédito sem ter que se qualificar para um empréstimo tradicional. Com um empréstimo de construtor de crédito, o credor detém uma certa quantia de dinheiro em uma conta poupança garantida ou certificado de Depósito em nome do mutuário. O mutuário então faz pagamentos mensais—incluindo juros-até que o empréstimo seja reembolsado.

dependendo do seu banco, Você também pode ter a opção de um empréstimo garantido, onde você empresta contra dinheiro já em sua conta poupança. Tal como acontece com os empréstimos tradicionais, a instituição financeira relata a atividade de pagamento de empréstimo do construtor de crédito para as principais agências de crédito, o que pode melhorar sua pontuação ao longo do tempo.

Utilize um co-signatário

se você luta para se qualificar para um empréstimo ou contrato de aluguel após a apresentação de falência, um co-signatário pode ajudá-lo a se qualificar. Um co-signatário é alguém que concorda em pagar um empréstimo se você, o mutuário principal, não o fizer. O co-signatário não tem qualquer direito aos fundos de empréstimo ou propriedade financiada, mas eles serão responsáveis pelo saldo do empréstimo pendente se você não fizer pagamentos pontuais. Da mesma forma, sua pontuação de crédito também será danificada se você perder pagamentos ou inadimplência.

por estas razões, você deve considerar cuidadosamente quem você pede para servir como seu co-signatário e ser compreensivo se eles se recusarem a fazê-lo. Para encontrar um co-signatário, peça a um amigo ou membro da família que é financeiramente estável e, em seguida, fornecer uma saída fácil—só porque alguém é capaz de servir como um co-signatário não significa que ela está disposta a fazê-lo.

Pedir para se Tornar um Usuário Autorizado

Obter alguém para co-assinar um empréstimo pode ser uma tarefa difícil, mas a construção de seu crédito como um usuário autorizado sobre alguém cartão de crédito é muitas vezes mais viável. Ser um usuário autorizado envolve ter um cartão em seu nome anexado à conta de outro mutuário, não o seu. Você poderá usar o cartão para compras sem ter que se qualificar para a conta por seus próprios méritos—mas não poderá modificar a conta.

os pagamentos com cartão de crédito aparecerão no seu relatório de crédito, portanto, se esses pagamentos forem feitos a tempo e a taxa de utilização de crédito permanecer baixa, sua pontuação melhorará com o tempo. Apenas certifique-se de que a empresa de cartão de crédito reporte pagamentos de usuários autorizados às três principais agências de crédito para que você tenha a maior chance de aumentar sua pontuação. Embora isso não seja tão impactante quanto outros métodos de aumentar uma pontuação de crédito, ainda pode ser útil como parte de uma estratégia maior.

Quanto tempo leva para reconstruir seu crédito após a falência

talvez a parte mais frustrante do pedido de falência é quanto tempo leva para reconstruir seu crédito após o fato. A quantidade de tempo que uma falência permanece em seu relatório de crédito varia dependendo do tipo de falência. Além disso, o processo de reparo de crédito depende em grande parte se um mutuário toma medidas intencionais para melhorar ativamente sua pontuação.

Quanto tempo leva para reconstruir seu crédito após a falência do Capítulo 7?

um capítulo 7 falência permanece no relatório de crédito do MUTUÁRIO por 10 anos. Isso significa que, após 10 anos, todos os registros da falência devem ser removidos do seu relatório de crédito. Dito isto, o impacto que a falência tem em uma pontuação de crédito diminui com o passar do tempo—devido em parte à redução imediata do rácio dívida / renda (DTI) do consumidor, que é o quanto você deve em relação ao montante de crédito disponível que você tem. Por causa disso, você pode começar a ver melhorias em apenas um a dois anos após a alta.

Quanto tempo leva para reconstruir seu crédito após a falência do Capítulo 13?Ao contrário de uma falência do Capítulo 7, uma falência do Capítulo 13 permanece no relatório de crédito de um consumidor por apenas sete anos. Em geral, porém, leva de 12 a 18 meses para começar a melhorar sua pontuação de crédito depois que sua falência do Capítulo 13 é descarregada. Muitos mutuários podem refinanciar sua dívida reestruturada após 18 meses.

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