o que saber sobre os empréstimos do dia de pagamento

os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos pequenos e de curto prazo. Eles geralmente custam US $ 500 ou menos e normalmente precisam ser reembolsados dentro de duas a quatro semanas. Também chamados de empréstimos antecipados em dinheiro, eles são legais na maioria dos Estados.

para obter um empréstimo do dia de pagamento, você dá ao credor um cheque pessoal do valor que deseja emprestar, além das taxas do credor. Ou, você autoriza o CREDOR a tomar o montante do empréstimo, mais taxas, de sua conta bancária eletronicamente. Se você não pagar o empréstimo a tempo, o credor pode descontar o cheque ou debitar eletronicamente sua conta.

os empréstimos do dia de pagamento são caros. Os credores geralmente cobram de US $10 a US $30 por cada US $100 emprestados. Em um empréstimo típico de dois dias de pagamento, uma taxa de US $15 por US $100 se traduz em uma taxa percentual anual (APR) de 391%. A APR informa quanto custa pedir dinheiro emprestado por um ano. Em comparação, a TAEG média para cartões de crédito é de 15%.

veja como funciona um empréstimo típico do dia de pagamento:

• você quer emprestar US $500. O credor oferece-lhe um empréstimo de duas semanas. A taxa é de US $15 para cada US $100 que você emprestar. Portanto, sua taxa será de US $75.
• você dá ao credor um cheque de US $575, ou você autoriza o CREDOR a debitar eletronicamente sua conta bancária. O credor dá-lhe $500 em dinheiro.
• duas semanas depois, você paga ao credor $575. O credor pode debitar sua conta bancária, descontar seu cheque ou receber dinheiro ou outro pagamento de você, dependendo de como você concordou em pagar o empréstimo.
• o resultado final: você pagou US $75 para emprestar US $500 por duas semanas.

os custos aumentam com rollovers. Se você não puder pagar o empréstimo quando for devido, muitos credores permitirão que você estenda a data de vencimento por mais duas ou quatro semanas — mas você deve pagar outra taxa. Este é um ” rollover.”Cada vez que você rolar o empréstimo, o credor irá cobrar-lhe uma nova taxa, e você ainda deve todo o saldo original. Com rollovers, o custo do empréstimo cresce muito rapidamente.

veja como funciona um rollover típico:

• usando o exemplo acima, na data de vencimento original, você não paga, mas sim rola o empréstimo de duas semanas e US $500. O rollover custará mais US $75.
• que $75 é adicionado aos $575 que você já deve, então agora você deve $650.
• o rollover traz seu custo de empréstimo de US $500 por quatro semanas para US $150.

se você rolar o empréstimo várias vezes, poderá pagar centenas de dólares em taxas e ainda dever o valor original emprestado.

o que saber sobre empréstimos de Título de carro

empréstimos de título de carro, muitas vezes chamados apenas de empréstimos de título, também são empréstimos de curto prazo. Eles normalmente duram 15 ou 30 dias. Os empréstimos usam seu carro, caminhão, motocicleta ou outro veículo como garantia. Eles geralmente são para valores que variam de 25% a 50% do valor do veículo.

para obter um empréstimo de título de carro, você deve dar ao credor o título do seu veículo. Normalmente, você precisa possuir o veículo livre e claro, mas alguns credores tomarão seu título se você pagou a maior parte do seu empréstimo de Veículo. O credor vai querer ver o veículo, uma identificação com foto, e prova de seguro. Muitos credores também querem um conjunto duplicado de chaves para o veículo.

se você receber o empréstimo do título, não receberá o título do seu veículo até reembolsar o valor emprestado, além da taxa de financiamento do credor e quaisquer outras taxas.

empréstimos de título de carro são caros. Os empréstimos de título geralmente têm uma taxa média mensal de financiamento de 25%, o que se traduz em uma APR de cerca de 300%. Os credores de títulos geralmente adicionam outras cobranças ao valor do empréstimo, como taxas de processamento, documento e originação de empréstimos. Você também pode ter que comprar add-ons, como um plano de serviço na estrada. Se você tiver que pagar taxas adicionais e comprar complementos, o custo do seu empréstimo será maior.

veja como funciona um empréstimo típico de título de carro:

• você quer emprestar US $1.000 por 30 dias.
• a taxa de financiamento é de 25%. Isso significa que você tem que pagar US $250 para emprestar US $1.000.
• você dá ao credor o título do seu carro, e o credor lhe dá $1.000 em dinheiro.
• quando é hora de pagar o CREDOR em 30 dias, você deve pagar $1.250, mais quaisquer outras taxas que o credor cobra.

os custos aumentam com rollovers. Como com empréstimos do dia de pagamento, se você não pode pagar um empréstimo de Título quando é devido, o credor pode deixá-lo rolá-lo em um novo empréstimo. Mas rolar o empréstimo adicionará mais juros e taxas ao valor que você deve.

veja como funciona um rollover típico de empréstimo de título:

• usando o exemplo acima, na data de vencimento original, você não paga, mas sim rola o empréstimo de 30 dias e US $1.000 por mais 30 dias. O rollover adicionará mais US $ 250 em taxas financeiras, além de quaisquer outras taxas, ao valor que você deve.
• que $250 é adicionado aos $1.250, você já deve, então agora você deve $1.500, mais quaisquer outras taxas que o credor pode cobrar pelo rollover.
• o rollover traz seu custo de empréstimo de US $1.000 por 60 dias para pelo menos US $500.

você pode perder seu veículo. Se você não pode pagar o dinheiro que você deve, o credor pode recuperar seu veículo, mesmo se você estiver fazendo pagamentos parciais. Quando você recebe o empréstimo, alguns credores insistem em instalar o sistema de Posicionamento Global (GPS) e dispositivos de interrupção de partida para que eles possam localizar o veículo e desativar seu sistema de ignição remotamente, facilitando a reintegração de posse.

uma vez que o credor recupera seu veículo, eles podem vendê-lo, deixando você sem transporte. Em alguns estados, os credores podem manter todo o dinheiro que recebem com a venda do veículo, mesmo que obtenham mais do que você deve.

quais informações devo procurar se solicitar um empréstimo de Dia de pagamento ou título?

Lei Federal trata payday e título empréstimos como outros tipos de crédito: Os credores devem dizer-lhe o custo do empréstimo por escrito antes de assinar o contrato de empréstimo. Eles devem informar a taxa de financiamento, que é um valor em dólar, e a APR, que é uma porcentagem. A APR é baseada em quanto dinheiro você empresta, a taxa de financiamento mensal, as taxas que você terá que pagar (como taxas de processamento, taxas de documentos e outras taxas) e quanto tempo você empresta o dinheiro. Use o APR para comparar o custo do empréstimo de dinheiro de diferentes credores. É a maneira mais clara de ver o quão caro é um empréstimo.

certifique-se de ler atentamente o contrato de empréstimo para ver se há outros custos ou taxas. Isso pode incluir taxas de cheque atrasadas ou devolvidas. Também pode haver taxas para rolar o empréstimo.

além disso, verifique com seu procurador-geral ou regulador estadual sobre as leis de pagamento e empréstimo de títulos em seu estado. Vários estados protegem as pessoas de empréstimos diários de alto custo com pequenos limites de taxa de empréstimo ou outras medidas. Muitos estados também exigem que os credores sejam licenciados se operarem no estado.

possíveis alternativas para payday e empréstimos de Título de carro

Aqui estão algumas opções menos caras e menos arriscadas para payday e empréstimos de título de carro:

• peça ao seu empregador um adiantamento de salário. Seu empregador pode estar disposto a lhe dar dinheiro que você já ganhou, mas não foi pago. Por exemplo, se você trabalhou sete dias, mas seu próximo salário programado não é devido por mais cinco dias, seu empregador pode ser capaz de pagar pelos sete dias. Isto não é um empréstimo. Será deduzido do seu próximo salário.
• peça aos seus credores mais tempopara reembolsá-los. Eles podem estar dispostos a trabalhar com você. Se eles oferecerem uma extensão em suas contas, descubra se eles cobrarão por esse serviço — por meio de uma taxa tardia, uma taxa de financiamento adicional ou uma taxa de juros mais alta.
• Tente obter um empréstimo de uma cooperativa de crédito. As cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas de juros mais baixas do que os bancos ou outros credores, e algumas cooperativas de crédito federais oferecem “empréstimos alternativos do dia de pagamento” ou “amigos” para pequenos empréstimos. Empréstimos PAL são muito menos caros do que payday ou empréstimos de título de carro. Algumas cooperativas de crédito fretadas pelo Estado oferecem empréstimos semelhantes aos empréstimos PAL.
• visite um banco comunitário. Os bancos locais podem oferecer empréstimos menores com prazos de reembolso mais fáceis do que os grandes bancos regionais e nacionais. Converse com um pequeno banco em sua área para descobrir se você pode se qualificar para um empréstimo.
• Use sua restituição de imposto. Se você acha que pode ter um reembolso de imposto chegando, registre o mais rápido possível. O IRS diz que geralmente emite reembolsos em 21 dias ou menos se você arquivar eletronicamente. Peça ao IRS para depositar diretamente seu reembolso em sua conta bancária.
• Obtenha ajuda para gerenciar dívidas. Um conselheiro de crédito pode ajudá-lo a gerenciar sua dívida. Grupos sem fins lucrativos em todos os estados oferecem orientação de crédito para as pessoas por nenhum ou baixo custo. Você pode querer verificar com seu empregador, cooperativa de crédito ou autoridade de habitação para programas de aconselhamento de crédito sem ou de baixo custo, também.
• peça ajuda à família e aos amigos. Pode ser difícil pedir dinheiro emprestado a familiares ou amigos, mas pode valer a pena evitar tirar, ou rolar, um dia de pagamento ou empréstimo de título.
• instituições de caridade e igrejas locais. Instituições de caridade, igrejas e outros centros de culto muitas vezes oferecem ajuda financeira e outra sem nenhum custo para os membros da comunidade que estão atingindo um ponto difícil. É o que eles fazem, e não há problema em pedir ajuda.

e se eu estiver no exército?

se você estiver no exército, a Lei de empréstimos militares protege você e seus dependentes. A lei limita a TAEG em muitos tipos de crédito, incluindo empréstimos de dia de pagamento, empréstimos de título de carro, empréstimos pessoais e cartões de crédito, a 36%. A lei também diz aos credores para lhe dar informações sobre seus direitos e o custo do empréstimo.

os militares também oferecem ajuda financeira e ajudam a gerenciar seu dinheiro. Se você está enfrentando problemas financeiros, converse com um Gerente Financeiro Pessoal (PFM) sobre suas opções. Você precisa de mais tempo para pagar suas contas ou um possível adiantamento em seu salário? Você quer conversar com um conselheiro de crédito certificado sobre como gerenciar seu dinheiro? Você quer alguma ajuda de uma sociedade de Socorro Militar? Ligue para a linha de Ajuda Militar OneSource do DoD em 1-800-342-9647 para discutir alternativas. Visita MilitaryConsumer.gov para saber mais.

denunciar fraude ou engano

se você acha que um credor de dia de pagamento ou título de carro foi desonesto, entre em contato com o procurador-geral do estado ou com o escritório estadual de proteção ao consumidor. Diga à Comissão Federal de comércio também, em ReportFraud.ftc.gov. a FTC não resolve reclamações individuais, mas seu relatório ajuda a aplicação da lei a detectar padrões de irregularidades e pode levar a uma investigação.