a falência é um grande passo financeiro, mas é um que, na maioria dos casos, permite que você mantenha sua casa.

mas, embora existam maneiras de proteger sua casa ao entrar com pedido de falência, isso não significa automaticamente que você a manterá.O pedido de falência envolve um equilíbrio complicado entre o que você deve, o que você tem e o que você pode pagar. Arquivar sem perder sua casa se resume a três coisas:

• que tipo de falência Você está arquivando?
• você está atualizado sobre pagamentos de hipotecas?
• quanto patrimônio você tem em sua casa?

a boa notícia é que a falência pode proteger sua casa, impedindo uma execução hipotecária. Capítulo 13 falência é projetado para permitir que você mantenha sua casa, mesmo se você está atrasado em pagamentos. Se você manter sua casa após a apresentação do Capítulo 7, o fato de outras dívidas serem descarregadas deve facilitar o pagamento de sua hipoteca.

tenha em mente enquanto detalhamos os detalhes de que a falência é uma segunda chance para pessoas que têm mais dívidas do que podem pagar. As leis de falência foram criadas com o entendimento de que não há vantagem em colocar alguém na rua, e os tribunais de falências trabalham para garantir que isso não aconteça.”A ideia básica é preservar pelo menos um nível mínimo de vida”, disse Ariane Holtschlag, do Factor Law Group de Chicago. “As pessoas vão se sentir algum alívio quando eles arquivo de falência e parar os cobradores de dívidas de assediá-los, mas é uma enorme sensação de alívio quando a decisão final é feita e as pessoas percebem que não vão perder suas casas,”

Assim, o suporte para manter a sua casa durante a falência existe.

por outro lado, pagar a dívida é uma obrigação, e não há uma opção de “casa livre” que vem com ela. Nenhuma ação de falência perdoa uma hipoteca primária.

o resultado final é que, se você quiser ficar em sua casa, ainda terá que pagar sua hipoteca.

diferentes formas de pedir falência

a falência é um processo no qual o tribunal decide qual é o melhor caminho para uma pessoa com dívidas esmagadoras pagar o máximo possível, Dados seus ativos. A solução pode ser o Capítulo 7, que descarrega dívidas, mas também liquida ativos, embora não todos os ativos de uma pessoa. Capítulo 13 a falência permite que uma pessoa mantenha seus ativos, mas os coloca em um plano de reembolso estrito.

não importa para qual tipo você arquive, o tribunal coloca uma” permanência automática ” em qualquer ação de encerramento. Isso significa que, se sua casa estava sendo impedida, esse procedimento irá parar à medida que o tribunal classifica sua capacidade de pagar. Isso não significa, no entanto, que você automaticamente mantenha sua casa.

em ambos os tipos de falência, há uma isenção de propriedade, uma maneira de proteger parte do patrimônio que você construiu. É outro elemento de falência projetado para tornar mais possível manter sua casa. Cada tipo de falência é um processo totalmente diferente, mas em cada um, a ideia por trás das isenções é que a pessoa precisa proteger alguns ativos importantes para sobreviver. Há também isenções para manter seu carro e outros itens necessários. Os valores variam de acordo com o estado, mas os tipos de coisas que você pode isentar são limitados ao que você precisa para sobreviver. Itens de luxo não estão na lista.

o governo federal, bem como 42 estados, têm uma isenção de herdade que permite que uma pessoa que pede falência proteja uma certa quantidade de patrimônio em uma casa. A isenção federal, que muda a cada três anos, é de US $25.150 até abril de 2022. As isenções estaduais podem ser maiores ou menores. Em 19 estados e no distrito de Columbia, uma pessoa que pede falência pode escolher a isenção do estado ou a Federal. Os outros estados exigem que a pessoa use a isenção do estado.

você é obrigado a ter vivido em um estado, naquela casa, por 40 meses, em geral, para reivindicar uma isenção do estado. Verifique com suas regras estaduais para ver quais são os detalhes.

como seu patrimônio afeta você na falência

o valor de mercado de sua casa, menos o que você DEVE sobre ele, é home equity. Digamos que o valor de mercado da sua casa seja de US $250.000. Você deve us $195.000 ao banco. Isso significa que você tem US $55.000 em patrimônio líquido. Em outras palavras, se você vendeu sua casa amanhã, depois de pagar o que deve, você limparia US $55.000. A dívida em sua casa não inclui apenas a hipoteca, mas qualquer empréstimo de Home equity ou linhas de crédito que você possa ter, bem como garantias.

a isenção homestead protege a equidade, até certo ponto. Com o exemplo acima, se o seu estado tivesse uma isenção de US $50.000, o Tribunal de falências consideraria apenas o que veio depois disso como patrimônio líquido — US $5.000. Esta é uma simplificação para fins de explicação-as taxas para o banco e o administrador também são subtraídas, de modo que, na realidade, seriam menores. Se você estivesse usando a isenção federal, a isenção seria de US $29.850 em patrimônio líquido, menos as taxas. Se você mora em um estado que só permite que você use a isenção do estado, e a isenção do Estado é menor, digamos US $10.000, o tribunal consideraria US $45.000 em patrimônio líquido, menos as taxas.

em um capítulo 7 falência, o tribunal consideraria o que você tinha em equidade, após a isenção, para pagar suas dívidas. Se o seu patrimônio após a isenção for pouco ou nada, você provavelmente teria permissão para manter sua casa, já que vendê-la não geraria muito dinheiro. Você nem precisa da isenção se você deve mais em sua casa do que vale a pena. Por outro lado, se você tem muito patrimônio, o Tribunal de falências pode determinar que você tem que vender sua casa para pagar os credores.

em um capítulo 13 falência, o patrimônio em sua casa também é um fator, e figurado no valor que você tem disponível para pagar seus credores não garantidos. É um pouco confuso, mas, basicamente, o tribunal soma seus ativos e decide quanto vai pagar dívidas não garantidas, como empresas de cartão de crédito. A isenção de homestead reduzirá o valor do patrimônio líquido que você possui – o tribunal só considerará o patrimônio líquido após a subtração da isenção. Portanto, se você tiver US $29.650 em patrimônio líquido após a isenção, ele será adicionado ao que seria dividido entre seus credores para pagar sua dívida não garantida.

como você verá em breve, enquanto o Capítulo 13 é projetado para ajudá-lo a manter sua casa, é difícil de fazer. Os tribunais recomendam que as pessoas que arquivam o Capítulo 13 falência contratem um advogado ou conselheiro financeiro que seja um especialista em falência para ajudá-lo a navegar pelos meandros.

mantendo sua casa no Capítulo 7 Falência

em uma falência do Capítulo 7, o tribunal liquidará a maioria de suas dívidas não garantidas – isso é dívida como dívida de cartão de crédito e empréstimos pessoais, que não está ligado a um ativo como uma casa ou um carro. Uma vez que a dívida está fora do caminho, deve tornar mais fácil fazer seus pagamentos de hipoteca.

se você não pode pagar sua hipoteca após a falência, o resultado será o mesmo que não pagá – lo antes da falência-você eventualmente perderá sua casa.

se você sabe que vai pedir falência e quer manter sua casa, você pode ver se o seu credor hipotecário iria trabalhar com você na modificação do seu contrato de hipoteca de uma forma que lhe permitiria recuperar o atraso em seus pagamentos. Faça isso antes de pedir falência. Depois de arquivar, o tribunal assume seus ativos e está fora de suas mãos.

Aqui estão algumas das coisas que o tornam mais provável que sua casa estará protegida se você arquivo para o Capítulo 7 falência:

• Você está atualizado em pagamentos de hipoteca
• Todos, ou a maioria, seu patrimônio está protegido com uma isenção
• Você deve mais em casa do que vale a pena
• Você demonstrar ao tribunal que você pode fazer seus pagamentos de hipoteca sobre o tempo
• Você negociar com seu credor, antes de entrar com pedido de falência em uma modificação do empréstimo.

mantendo sua casa no Capítulo 13 falência

a boa notícia sobre o pedido de falência do Capítulo 13 é que ele foi projetado para permitir que você mantenha sua casa. Com o Capítulo 13, você, o banco e seus credores decidem sobre um plano de reembolso que leva de três a cinco anos, mas seus ativos não são vendidos. Uma vez que o plano é concluído, sua dívida não garantida é descarregada. O truque, é claro, é chegar ao fim.

o plano que é elaborado com o tribunal e seus credores incluirá uma maneira de recuperar o atraso e pagar sua hipoteca – se você puder pagar.

sob um plano de reembolso do Capítulo 13, Se você estiver atrasado em sua hipoteca, o plano funcionará como você paga os pagamentos devidos anteriores ao longo dos três a cinco anos, mas você também deve fazer os pagamentos mensais atuais.

O Que Acontece com sua hipoteca quando você pede falência?

uma hipoteca é uma dívida garantida-isso significa que se você pagar, você mantém a segurança sobre ele, que é a sua casa. Se você não pagar, você perde. A falência, é claro, complica isso.

sob o Capítulo 7, Se for determinado que você não pode pagar sua hipoteca, então o banco irá encerrar. A casa não será mais sua, e você terá que se mudar. Você não faz mais pagamentos na maioria dos casos.

com o Capítulo 13, Você continua a fazer pagamentos mensais de hipotecas e também faz pagamentos vencidos, mantendo a hipoteca viva. Mas não é fácil – Mais Casos do Capítulo 13 foram demitidos em 2020, O que significa que terminaram sem serem concluídos, do que foram dispensados. Quando um caso é arquivado, é como se a pessoa nunca tivesse arquivado. A maioria dos casos demitidos foi porque os proprietários não fizeram ou não puderam fazer seus pagamentos. Seja qual for o motivo, as dívidas ainda são devidas, o que o coloca de volta onde você estava antes de arquivar.

se você pode ou não pode ficar com o plano de pagamento, você ainda é responsável por pagar sua hipoteca ou você vai perder sua casa.

Se Você estiver Atrás em Seus Pagamentos de Hipoteca

Com o Capítulo 7, se você estiver atrás em seus pagamentos de hipoteca e não pode apanhar, você pode entregar sua casa. Se você quiser recuperar o atraso nos pagamentos, não há disposição nos termos do Capítulo 7 para fazer isso, então, como mencionado antes, isso deve ser feito antes de entrar com pedido de falência.

um dos maiores benefícios do Capítulo 13 é que torna mais fácil manter sua casa, incluindo recuperar o atraso nos pagamentos. Os planos de pagamento permitem uma modificação da hipoteca com um banco que pode espalhar pagamentos perdidos ao longo da vida útil do plano, de três a cinco anos, e também exigir que os pagamentos atuais sejam feitos.

em ambos os casos, se o banco está indo para foreclose em sua casa e você sabe que você não vai ser capaz de pará-lo, e você planeja pedir falência, arquivo de falência antes do encerramento. Se o banco vende sua casa após uma execução hipotecária, mas não faz de volta o que você deve a eles, há um “julgamento de deficiência”, o que significa que você deve ao banco a diferença. Se o encerramento acontecer como resultado da falência, não há julgamento de deficiência.

se você tem vários empréstimos hipotecários

sob o Capítulo 13, um mutuário que tem vários empréstimos hipotecários na mesma casa pode obter todos, exceto o principal categorizado como dívida não garantida. Isso significa que eles vão para a categoria que é coberta pela sua capacidade de pagar, e provavelmente não terá que ser pago de volta na íntegra. Isso só entra em jogo se você deve mais na casa do que vale a pena.

como saber se sua casa está isenta

descobrir se sua casa está isenta é um problema matemático simples – se você deve mais do que o valor de mercado, está isento. Certifique-se de verificar quais são as regras de isenção em seu estado, porque isso faz parte da matemática. Menos simplesmente, a papelada que você preenche exige que você liste o que você deve, a isenção e seu patrimônio. Você arquiva os itens que acredita estarem isentos no cronograma C. Isso não inclui apenas sua casa, mas você também recebe uma mesada para seu carro e itens como móveis, coisas necessárias para fazer seu trabalho e muito mais. É sempre uma boa ideia obter ajuda de um especialista em falência que irá guiá-lo através deste procedimento complicado.

julgamentos de deficiência

se o credor que detém a hipoteca em sua casa forecloses porque você não foi capaz de pagar, eles vendem a casa. Se eles não recebem dinheiro suficiente para cobrir o que você deve, o saldo é chamado de “julgamento de deficiência.”

normalmente, você seria responsável perante o banco por esse dinheiro. Mas se você entregou a casa sob a falência do Chapter7, você não precisa pagar o julgamento de deficiência. Se você tiver julgamentos de deficiência anteriores, também não teria que pagar, de acordo com o Capítulo 7. Com o Capítulo 13, desde que você mantém sua casa, você seria responsável por esse pagamento.

desvantagens em manter sua casa ao entrar com pedido de falência

você pode querer desesperadamente manter sua casa, mesmo que esteja tão endividado que esteja pensando em declarar falência. Isso é compreensível – não só tem um apego emocional, mas poderia algum dia ser um ativo, mesmo se você está atrasado em pagamentos agora.

dito isto, existem algumas desvantagens financeiras para pendurar em sua casa através de um processo de falência.

se você solicitar a falência do Capítulo 13, Você deve continuar fazendo seus pagamentos mensais de hipoteca, bem como pagar o que estava atrasado. Isso pode ser difícil, mesmo que o plano de pagamento com o qual você, o tribunal e seus credores concordem, pareça factível.Quase dois terços das falências do Capítulo 13 falham. É difícil manter um plano de pagamento ao longo de três a cinco anos, mesmo que as modificações sejam permitidas. Isso envolve voltar ao tribunal e explicar por que você precisa de um. Através de tudo isso, você tem que manter a corrente em seus pagamentos de hipoteca, bem como todos os outros pagamentos acordados no plano.

se você arquivar para o Capítulo 7 e manter sua casa, você deve fazer os pagamentos mensais. A única esperança para uma modificação, é o próprio banco.A falência, obviamente, é complicada, e se você está preocupado em manter sua casa, é ainda mais. Se você está perguntando: “devo pedir falência?”seu primeiro passo deve ser falar com um conselheiro de crédito.Aconselhamento de crédito através de uma agência sem fins lucrativos pode ajudá-lo a desenvolver um plano de gestão da dívida com pagamentos que você pode pagar para que você possa evitar a falência. Se o conselheiro de crédito é capaz de trabalhar com os credores para reduzir os pagamentos e taxas de juros sobre a sua dívida não garantida, como cartões de crédito, ele poderia evitar um pedido de falência.

mesmo se você decidir declarar falência, a lei exige que você consulte um conselheiro de Crédito Primeiro. Os tribunais federais de falências mantêm listas de conselheiros de crédito sem fins lucrativos e você deve considerar entrar em contato com um antes de entrar em contato.